Банкротство предприятия и уменьшение суммы кредита

Процедура банкротства физических лиц, как объявить себя банкротом

Банкротство предприятия и уменьшение суммы кредита

Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда, можно объявить себя банкротом. Банкротство – не самая приятная перспектива, но иногда это единственный вариант, чтобы избавиться от долгов.

Банкротство – это возможность легально списать долги через суд. Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам.

Но если вы задолжали алименты или нанесли вред чьей-то жизни и здоровью и не возместили его, банкротство вас не избавит от выплат.

В каких случаях можно объявить себя банкротом?

Вы можете объявить о банкротстве, если предвидите, что не сможете погасить свои долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: вашего имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.

При этом если общая сумма долгов превысила 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо отнести в суд заявление о банкротстве.

Какие плюсы у банкротства?

  • Вопрос с долгами наконец-то разрешится, вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами.
  • Ваш долг перестанет расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится.
  • У вас не могут потребовать сверх того, что есть в вашей собственности. Также не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости.
  • Вы не будете ничего должны, даже если долги по кредитам не погашены полностью. На алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью это не распространяется.

Минусы банкротства

  • Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем.
  • Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит вам большую сумму.
  • Статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и не сможете объявить себя банкротом снова.
  • Три года после банкротства вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности.
  • До завершения процедуры банкротства суд может запретить вам выезд из России. Но если у вас есть уважительная причина (например, похороны близкого родственника) и участники процесса согласны, вас все-таки могут выпустить из страны.
  • Сама по себе процедура банкротства не бесплатная. Она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.

Как объявить себя банкротом?

  1. Вы подаете заявление о банкротстве

    Самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Ваша задача – подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.

  2. Суд рассматривает дело

    После того как суд принял ваше заявление, будет назначено судебное заседание. Ваша цель – доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится.

    Суд изучит ваши доходы и имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать ваше заявление необоснованным. На принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.

  3. Процедура банкротства

    Как только суд одобрит ваше заявление, на ваш долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у вас ничего требовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

    Дальше события могут развиваться по трем сценариям.

Как подать заявление о банкротстве?

Напишите заявление в свободной форме. Начните с описания вашего долга: кому и сколько вы задолжали. Перечислите и приложите документы, которые подтверждают ваши задолженности. Назовите причины, из-за которых ваше финансовое состояние ухудшилось и стало нечем платить. После этого напишите о своем имуществе, активах и банковских счетах, в том числе зарубежных.

Заранее выберите и укажите в заявлении саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. По возможности именно из этой СРО суд назначит вам финансового управляющего. Он станет посредником между вами, судом и кредиторами, проведет анализ вашего материального положения и будет управлять вашими долгами, деньгами и имуществом.

Если вы согласны, чтобы финансовый управляющий привлекал к своей работе других специалистов (например, для помощи в оценке имущества), то в заявлении должны указать максимальную сумму, которую готовы потратить на их услуги. Эту сумму надо будет сразу внести на счет суда. Можно будет сделать это и позже, если суд согласится на отсрочку.

К заявлению необходимо приложить квитанцию об оплате госпошлины и опись документов, которые вы подаете в комплекте.

Заявление о банкротстве надо отнести в арбитражный суд по месту регистрации. Подать документы можно лично, отправить по почте или через Портал государственных услуг.

Сколько стоит банкротство?

Банкротство – удовольствие не из дешевых. В списке трат:

  • Госпошлина – 300 рублей. Ее нужно уплатить при подаче заявления в суд.
  • Оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — около 400 рублей за каждую. Необходимо будет разместить информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности вашего заявления, утверждении плана реструктуризации, проведении торгов по продаже имущества и так далее.
  • Почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и госорганами.
  • Публикация в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или продаже имущества. Одна публикация стоит 7 тысяч рублей. Таких публикаций может быть несколько.
  • Вознаграждение финансовому управляющему – как минимум 25 тысяч рублей. Добавьте к этому расходы финансового управляющего. В начале процедуры банкротства эту сумму на расчетный счет суда перечисляет сам должник, если инициатором процедуры стал он сам, а не кредиторы. Если денег нет, можно попросить у суда отсрочку до первого судебного заседания.

В итоге некоторым кандидатам в банкроты процедура может оказаться не по карману. Для граждан, которые находятся в наиболее сложном финансовом положении, сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Мы обязательно об этом напишем, как только такой закон будет принят.

Источник: https://fincult.info/article/bankruptcy-of-physical-persons/

Кодекс по процедурам банкротства: общая характеристика и скрытые нюансы | БІЗНЕС

Банкротство предприятия и уменьшение суммы кредита

15 апреля Президент Украины подписал Кодекс по процедурам банкротства. Соответствующий законопроект был принят Верховной Радой еще в октябре прошлого года, однако он вступит в силу лишь осенью 2019 года.

Как видим, Украина не торопится реформировать сферу банкротства, невзирая на то, что потребность в изменениях назрела уже давно. Согласно исследованию Мирового банка “Doing Business” в 2018 Украина заняла лишь 145-те место за показателем урегулирования неплатежеспособности, “благодаря” чему впритык приблизилась в Бангладеш (153 место) и Зимбабве (159 место).

Такая безутешная статистика никого не удивила, поскольку неэффективность действующей системы банкротства в нашей стране является очевидной.

Например, в Украине средняя продолжительность судебной тяжбы по урегулированию неплатежеспособности составляет 2,9 лет. Тогда как в Ирландии этот процесс завершается максимум за 4 месяца.

Кроме того, отечественная процедура банкротства является достаточно затратной: ее стоимость в Украине составляет не меньше 40,5% от стоимости имущества должника. Для сравнения: аналогичные затраты в США, Норвегии и Австралии составляют лишь 1%.

К тому же в Украине достаточно низкий индекс взыскания задолженности – лишь 8,9. В развитых странах этот показатель установлен на уровне 71,2, а в Норвегии и Японии – свыше 90.

Как видим, обращение в суд с целью урегулирования неплатежеспособности в Украине является нерациональным и невыгодным.

Тогда как в развитых странах такой способ широко используется для реанимации бизнеса.

Например, именно оперативная процедура преодоления неплатежеспособности в США в свое время позволила предупредить банкротство таких компаний как Pixar, Marwell Enterprises, General Motors и Chrysler.

Цели и задания принятия Кодекса по процедурам банкротства

Авторы Кодекса убеждены, что его принятие будет способствовать повышению эффективности процедуры банкротства в Украине, приблизит ее к мировым стандартам и обеспечит надлежащий уровень защищенности прав кредиторов и должников.

Общая характеристика и основные положения Кодекса

Кодекс по процедурам банкротства состоит из четырех книг: первая книга регулирует общие положения и сроки, вторая – деятельность арбитражных управляющих, третья – вопрос банкротства юридических лиц. Четвертая книга является новеллой в украинском законодательстве – предусматривает банкротство физических лиц.

Ключевые нововведения

С целью реформирования механизмов банкротства, новый Кодекс, среди прочего, предусматривает следующие нововведения:

изменение подхода к оплате труда арбитражного управляющего ради гарантирования ему надлежащего финансирования

Кодексом (ч.1 ст.30) повышен размер основного вознаграждения арбитражного управляющего, установлено понятие дополнительных доплат, а также предусмотрено обязательное авансирование кредитором и должником вознаграждения арбитражному управляющему в размере 3 минимальных зарплат за три месяца выполнения полномочий (ч.2, ч.4 ст. 34 Кодекса).

сокращение сроков рассмотрения дел, в частности, за счет уменьшения количества обжалований

Большинство постановлений суда не будут подлежать обжалованию в кассационном порядке. В частности, согласно ч. 3 ст.

9 Кодекса в кассационном порядке не подлежат обжалованию все постановления апелляционного хозяйственного суда, принятые по результатам пересмотра судебных решений, кроме следующих: постановления об открытии производства по делу о банкротстве, постановления о признании должника банкротом и открытии ликвидационной процедуры.

усовершенствование процедуры продажи активов должника

В частности, предлагается установить контроль за продажей существенных активов и обеспечить продажу всего имущества на открытом аукционе.

повышение уровня ответственности менеджмента предприятия-должника за непременные меры для предупреждения банкротства

В соответствии с ч.5 ст. 34 Кодекса руководитель должника несет солидарную ответственность за неудовлетворение требований кредиторов в том случае, если он своевременно не сообщил о неплатежеспособности предприятия.

Вопрос нарушения руководителем должника отмеченных требований подлежит рассмотрению хозяйственным судом.

В случае выявления такого нарушения об этом отмечается в постановлении хозяйственного суда, которое является основанием для дальнейших требований кредиторов своих к отмеченному лицу.

обеспечение возможности признать недействительными любые имущественные правовые сделки должника со связанными лицами на протяжении последних трех лет, которые предшествовали открытию процедуры банкротства

В частности, ст.

42 Кодекса предусматривает, что сделки должника, которые были осуществлены после открытия производства по делу о банкротстве или в течение трех лет, до открытия производства по делу о банкротстве, могут быть признаны недействительными хозяйственным судом в пределах производства по делу о банкротстве по заявлению арбитражного управляющего или кредитора, если они нанесли убытки для должника или кредиторов.

ввод процедуры банкротства физического лица

В соответствии со ст. 115 Кодекса производство по делу о неплатежеспособности должника – физического лица может быть открыто только по заявлению должника и только при наличии следующих условий:

– задолженность представляет не меньше чем 30 МРЗП;

– должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере сверх 50% месячных платежей по каждому из обязательств на протяжении последних 2-х месяцев;

– отсутствующее имущество, на которое можно обратить взыскание (есть постановление в исполнительном производстве);

– существует угроза неплатежеспособности (наличие обстоятельств, которые подтверждают реальность возможного невыполнения должником своих денежных обязательств).

Кредитор не имеет права инициировать банкротство физического лица ни при каких условиях, даже при наличии бесспорной задолженности.

После возбуждения процедуры банкротства сумма долга физического лица фиксируется, начисление процентов и штрафов прекращается. А по завершению процедуры все долги списываются, даже если имущества должника не хватило для расчетов.

В то же время банкрот должен предоставить исчерпывающую информацию о своем имуществе и имуществе членов своей семьи. Представление неправдивой информации будет иметь следствием закрытия осуществления по делу.

На протяжении следующих трех лет банкрот не может считаться лицом с безукоризненной деловой репутацией, и на протяжении пяти лет должен сообщать о своем банкротстве, если хочет заключить договор ссуды, залога или поруки, или взять кредит.

Интересно, что в случае признания физического лица банкротом, в ликвидационную массу будет включаться все имущество должника, даже то, которое находится в общей собственности и было приобретено должником после нарушения процедуры банкротства.

реструктурировать долги физического лица

Одной из существенных новелл нового Кодекса есть институт реструктуризации долга физического лица, которая будет осуществляться под контролем профессионального арбитражного управляющего и суда.

Процедура реструктуризации урегулирована ст. 124 Кодекса и предлагает следующие возможности:

– реализацию имущества по принципу системы ProZorro;

– отсрочку, рассрочку или списание долга;

– изменение сроков и размера долга, возможность вернуть долг третьей стороной.

Конечно, здесь не обошлось без ограничений. В частности, в целях “воспитания” Кодекс запретил реструктурировать долги, которые возникли по кредитам на отдых и развлечения, а также долги, которые касаются алиментов.

решить вопрос ипотечных кредитов

Одной из самых существенных новелл нового Кодекса есть попытка урегулировать ипотечные кредиты.

Сегодня в Украине на балансах банков, которые ликвидируются, насчитывается около 40 тысяч ипотечных ссуд на общую сумму 68 млрд гривен. Лишь 3% из них платятся заемщиками, которые не желают исполнять свои обязанности за кредитом, прикрываясь мораторием на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте, который был введен еще в 2014 году.

Однако, со вступлением в силу нового Кодекса отмененный мораторий теряет действие.

Теперь у должников, которые брали ипотечные кредиты, появится два пути решения вопроса долгов.

Первый: объявление процедуры банкротства и продажа ипотечного имущества на аукционе.

Второй: реструктуризация валютной ипотеки, процедура которой детально прописана в Заключительных положениях Кодекса.

Механизм реструктуризации предусматривает, что все требования обеспеченного кредитора, которые возникли из кредита в иностранной валюте конвертируются в гривню по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100 процентов от рыночной стоимости такой квартиры или жилого дома, которая определяется оценщиком, определенным кредитором. Эта сумма должна быть уменьшена пропорционально к части тела валютного кредита, который был погашен.

Для жилья менее 60 кв.м позволяется выплачивать задолженность 5 лет за годовой ставкой, которая на 1 процентный пункт больше, чем в среднем по банковской системе. Для жилья площадью больше 60 кв.

м – 10 лет за ставкой, больше за середньобанківську на 3 процентных пункта.

Только при 100% -у погашении реструктуризированного долга через указанные 10-15 лет должник освобождается от остального – штрафного санкционного обязательств и пени, которые сформировались через просрочку обязательных ежемесячных платежей.

Вывод

Кодекс Украины по процедурам банкротства бесспорно является прогрессивным шагом в развитии отечественной правовой системы. Ожидается, что благодаря новому Кодексу должник наконец сможет получить надлежащую защиту, а кредитор, со своей стороны, получит гарантию возвращения ссуд. Однако, оправдаются ли такие ожидания как всегда покажет время и правоприменительная практика.

Напомним, проверить вашего контрагента на благонадежность и узнать о наличии открытых процедур банкротства можно с помощью сервиса CONTR AGENT от ЛІГА:ЗАКОН.Вы можете проверить контрагента, который вас интересует, прямо сейчас, оформив заявку на тестовый доступ к сервису.

Источник: https://biz.ligazakon.net/news/185699_kodeks-po-protseduram-bankrotstva-obshchaya-kharakteristika-i-skrytye-nyuansy

Как уменьшить долг в сто раз?

Банкротство предприятия и уменьшение суммы кредита

До недавнего времени единственным способом освободиться от долгов для жителей Латвии было прохождение процедуры банкротства. Однако наша читательница уверена: есть и другая возможность списать долг, но далеко не все знают об этом варианте. Она решила анонимно рассказать о хитростях, которые помогут существенно уменьшить долг и спасти собственное жилье.

Решили построить дом

– В 2005 году моя дочь с мужем взяли кредит в банке на постройку дома. Сумма кредита составила 136 000 евро, – рассказывает наша читательница. – На момент взятия кредита они оба работали в Ирландии, очень хорошо зарабатывали и думали, что так будет всегда.

Пять лет они исправно платили кредит, ежемесячная плата составляла 800 евро, но в 2010 году – когда дом был полностью построен, зарплаты дочери и ее мужа были сильно урезаны. Ребята попросили у банка кредитные каникулы. Я лично – как доверенное лицо своей дочери – подписала с банком соглашение о кредитных каникулах.

Однако вместо того, чтобы на самом деле предоставить кредитные каникулы, банк выставил дом на торги. Причем сделал это втихую от нас, не прислав оповещения.

О том, что дом дочери УЖЕ продан, я узнала от знакомого маклера, который сотрудничал с банком.

Он мне сказал, что купил дом всего за 22 000 евро, и это при том, что рыночная стоимость нашего дома составляла примерно 80 000 евро (после кризиса цена на недвижимость сильно упала).

Маклер позвонил с предложением не забирать из дома лестницу и отопительный котел, которые он готов был выкупить за дополнительную сумму в 4000 евро.

Куда пропали деньги?

– Мы все были ошарашены, во-первых, тем, что без нашего ведома дом был продан, а во-вторых, что его продали за ничтожно маленькую сумму.

Но так как дело было сделано, дочери не осталось ничего другого, как согласиться с предложением маклера.

К слову: позже мы узнали, что если бы пошли на хитрость и заключили с кем-нибудь из знакомых договор аренды дома, например, на 50 лет, то банк не рискнул бы выставлять дом на продажу! Имейте это в виду.

Сразу после продажи дома с моей дочкой связался банк и огорошил ее известием: оказывается, дочка осталась должна банку 106 000 евро.

И это при том, что она в течение пяти с половиной лет выплатила банку почти 49 000 евро! Но банк почему-то эти деньги не желал принимать во внимание. По этому поводу состоялось три суда, но дочка проиграла дело.

Ей не оставалось ничего иного, как пройти процедуру банкротства, чтобы с нее списали все долги.

На банкротство дочка пошла с легкостью, так как в тот момент с нее практически нечего было взять, единственное жилье, которым она владела – дом, уже был продан, она работала на минималку. Другое дело – я.

Я была поручителем дочери, и мы обе понимали, что сразу после признания дочки банкротом банк примется за меня и мое имущество. А мне было что терять. Кроме приличной зарплаты, у меня была квартира, в которой я жила с мужем.

А еще у нашей семьи в любой момент могли появиться еще две квартиры – квартира мамы, у которой я была единственной наследницей и которая очень плохо себя чувствовала, и квартира свекрови.

Шпаргалка для поручителя

– Я понимала, что если банк примется взыскивать с меня эти 106 000 евро, то они продадут мою квартиру, а если к тому времени моя мама умрет и я унаследую ее квартиру, то и эту недвижимость банк заберет в счет долга. Возможно, то же самое они сделают с квартирой мамы мужа, если он ее унаследует. Я кинулась к юристу, и он составил план действий.

Во-первых, я должна была развестись с мужем, чтобы спасти квартиру его мамы (которую он мог бы получить в наследство) от банка. Во-вторых, мне надо было как можно скорее продать квартиры – мою и мамину.

Этот момент я оформила так: с разрешения мамы продала ее квартиру и свою собственную своему доверенному лицу, который, в свою очередь, продал эти квартиры моей второй, младшей дочери. Таким образом каждый из нас – я и моя мама остались жить в своих квартирах, заключив с моей дочкой договор об аренде жилья.

Если бы я продала квартиры после того, как моя старшая дочка подала на банкротство, то банк обратил бы взыскание на меня и юристы банка могли бы опротестовать сделку по купле-продаже недвижимости. Однако я все сделала вовремя, через третьих лиц и тем самым вывела квартиры из-под «удара».

А еще я договорилась с работодателем, что моя зарплата чистыми отныне будет не больше минималки. Это было сделано для того, чтобы банк ничего не мог с меня взять.

Скажу честно – я думала, что мне, как и дочери, в ближайшем будущем тоже придется пройти процедуру банкротства, но случайно встретила приятельницу, которая оказалась точно в такой же ситуации, что и я.

Она рассказала, что вышел закон, который заставляет банки сотрудничать с должниками и выкупать у них долги за ничтожно малую сумму. В тот же день я связалась со своим банком и спросила о возможности договориться. Мне подтвердили, что такая возможность действительно есть, и спросили, какую сумму я могу заплатить ради списания долга.

Я могла заплатить всего полторы тысячи евро. Менеджер согласилась с этой суммой, но при этом добавила, что кроме 1500 евро я должна буду еще и полгода платить по 60 евро ежемесячно. На этих условиях с меня обещали снять долг. В ответ я приложила справку о том, что у меня очень болен муж, и попросила снизить платежи.

А банк – вы не поверите – сообщил, что рассмотрел мое материальное положение и решил, что вместо 106 000 евро возьмет с меня всего 1500 евро.

Конечно, я согласилась и сразу после внесения полутора тысяч подписала с банком бумаги о том, что на мне больше нет никакого долга. Так что я всем должникам советую идти к своим банкам и договариваться о выкупе своего долга за небольшую сумму.

Не все так просто, как кажется!

Глава Ассоциации латвийских заемщиков Янис Аболиньш дал пояснение к рассказу нашей читательницы.

– Банк действительно имеет право без предупреждения выставить дом должника на аукцион?

– Нет! И я уверен, что банк не нарушал закон и не выставлял дом на аукцион без предупреждения должника. Кроме того, суд, в который обратился банк с просьбой разрешить продать имущество должника, со своей стороны тоже должен был известить должника о том, что его дом выставлен на продажу.

Возможно, эти извещения пришли не по тому адресу, по которому жил должник, либо почтальон не донес извещение. Если должнику очень важно узнать, почему ему не пришло извещение, он может попробовать разобраться, кто виноват, но я не вижу в этом особого смысла. Даже если должник узнает, кто виноват в отсутствии извещения, это не отменит факта продажи дома с аукциона.

К слову: ни банк, ни суд не обязан присылать извещение об аукционе заказным письмом.

– Это правда, что если бы владельцы дома заключили с подставным лицом договор о том, что он снимает дом на 50 лет, то банк не имел бы права выставлять дом на продажу?

– Нет, это не так. В этом случае банк был бы обязан оповестить потенциальных продавцов недвижимости о том, что на доме «висит» договор аренды на 50 лет. И тогда покупатель дома должен был бы решать этот вопрос, может быть – судиться с арендатором.

В любом случае дом был бы продан, но, возможно, за меньшую цену, чем дом без отягощения в виде договора аренды. Между тем самому должнику выгодно, чтобы его дом продали за как можно более высокую цену, а не наоборот.

Поэтому всем, кто находится в ситуации вашей читательницы, не рекомендую заключать подобные липовые договоры аренды.

– Если должник в течение пяти с половиной лет выплатил банку почти 50 000 евро, почему банк не засчитал их в счет суммы основного долга?

– Я не видел договор, поэтому могу высказать лишь предположение… Раньше банки заключали с заемщиками очень невыгодные для последних договоры. По условию этих договоров заемщик сначала должен был выплатить огромные проценты за пользование займом и только потом выплачивал основную сумму долга.

Так что, возможно, из ежемесячных платежей, которые платила дочка вашей читательницы, банк 95% брал в счет процентов за пользованием займом и лишь 5% направлял на погашение основной суммы долга.

Поэтому дочка вашей читательницы за пять половиной лет смогла выплатить почти 50 000 евро, но основная сумма долга так и не была уменьшена.

– Если банк узнает, что должник подал на банкротство, может ли он тут же обратиться с взысканием долга к поручителю?

– Да, у банка есть право сразу после того, как должник объявил себя банкротом, обратить взыскание долга на поручителя. Как только должник получает решение суда, что он признан банкротом (а это решение дается в течение восьми дней после подачи всех необходимых бумаг в суд), он получает статус банкрота. К слову: банк по своей базе данных сразу видит, что его должник стал банкротом.

– Получается, наша читательница правильно поступила, когда продала свою недвижимость до того, как ее дочка подала документы на банкротство?

– Именно так. Если бы она оформила продажу после банкротства дочери, сделку могли бы посчитать незаконной.

– Наша читательница испугалась, что банк отберет у нее всю недвижимость и из-за этого развелась мужем, который мог унаследовать квартиру у своей мамы. Банк действительно имел право забрать у мужа квартиру, которую он унаследовал от своей мамы?

– Нет! Банк не имеет права забирать наследство, которое оформлено на супруга должника. Другое дело, если бы свекровь вашей читательницы продала своему сыну квартиру.

В этом случае банк мог бы претендовать на половину этой недвижимости, формально принадлежащую жене, так как это собственность, приобретенная в браке.

И не важно, что хозяином квартиры в Земельной книге был бы записан только муж вашей читательницы.

– Самый важный вопрос: действительно ли существует закон, который обязывает банки договариваться с должниками и закрывать их долги за смешные суммы?

– Такого закона нет. Это – добрая воля самих банков, но банкам эта практика выгодна и они охотно идут на подобное соглашение.

– Наша читательница предложила банку полторы тысячи евро за долг в более ста тысяч евро. Как должнику понять, какую сумму стоит предложить банку, чтобы он закрыл долг?

– Во-первых, не всегда банки дают возможность должнику выбирать, какую сумму он может заплатить за закрытие своего долга. Часто банки сами делают этот расчет. Расскажу о том, как высчитывается нужная сумма. Банк понимает, что должник может подать на банкротство.

Поэтому он проверяет доходы и имущественное положение должника, а затем считает, какую сумму он получит, если должник станет банкротом.

Если долг человека до 30 000 евро и он получает минимальную заработную плату, значит, он каждый месяц будет платить в счет погашения долга только треть от зарплаты, причем – в течение всего одного года. Треть от минимальной зарплаты составляет 126 евро, значит, в год банк получит чуть более полутора тысяч евро.

В таком случае, если банк и должник хотят заключить соглашение о выкупе долга без банкротства, банк может взять эти полторы тысячи и закрыть долг. А если у должника несколько долгов, то и тогда он будет выплачивать всего треть от минималки, а вот банк получит свою долю в еще меньшем размере.

Напомню: если основной долг не превышает 30 000 евро, то банкрот делает выплаты один год, если от 30 000 до 150 000, то выплаты производятся два года, если долг свыше 150 000 – выплаты идут три года.

Что касается размера ежемесячных выплат, то будущий банкрот должен переводить кредитору (или кредиторам) одну треть от своих доходов, которые не могут быть ниже одной трети от минимальной зарплаты. Исходя из суммы долга вашей читательницы (106 000 евро), банк должен был предложить ей выплатить около 3000 евро, но, видимо, он решил, что при тех условиях, которые есть у читательницы, ему выгоднее взять с нее полторы тысячи евро и закрыть дело.

Я бы хотел обратить внимание еще вот на что. Если у должника есть долг только перед одним кредитором, то ему действительно может быть выгодно оформить с ним соглашение и освободиться от долга.

Но если у него есть несколько долгов перед разными кредиторами и на большую сумму, то, возможно, ему все-таки будет выгоднее пройти процедуру банкротства.

Иначе он одному банку вместо 30 000 евро отдаст полторы тысячи, второму полторы тысячи, что уже больше той суммы, которую он мог бы потратить в процессе неплатежеспособности (при том условии, что у него минимальная зарплата).

И еще один нюанс. Банки с большей охотой предлагают заключить подобное соглашение поручителю, а не должникам. На поручителей банки смотрят как на людей, которые не по собственной воле попали в тяжелое положение. Впрочем, это не означает, что должникам такая возможность не будет предоставлена.

Ольга ВАХТИНА,
olga.grinina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/11117-kak-umenshit-dolg-v-sto-raz

Адвокат-online
Добавить комментарий