Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

Почему стоит рефинансировать ипотеку даже после повышения ставок

Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

Ставки ипотеки плавно снижались с середины 2015 г. и к концу лета этого года опустились до исторического минимума, потеряв за этот период 3–5 процентных пунктов (п. п.). Темпы кредитования резко увеличились: только за девять месяцев этого года банки выдали ипотеки на 2,07 трлн руб.

Точно так же вели себя и ставки рефинансирования жилищных кредитов – к осени многие банки предлагали такие займы под 8,7–9,5%.

Значительное число ипотечных заемщиков уже успели воспользоваться моментом и снизить ставки действующих кредитов в своем или ином банке – по данным аналитической компании «Русипотека», за девять месяцев 2018 г.

около 11% от сумм выданной ипотеки пришлось на рефинансирование; в отдельных банках доля рефинансирования превысила 40% («Юникредит», «Российский капитал», Райффайзенбанк).

Но осенью после повышения ключевой ставки ЦБ ипотечные банки стали понемногу поднимать ставки жилищных кредитов и их рефинансирования.

С конца сентября ставки в ряде банков выросли в среднем на 0,4–1 п. п., следует из данных мониторинга маркетингового агентства Marcs. Среди повысивших ставки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк (РСХБ), «Дельтакредит».

В среду ЦБ указал, что «потенциал дальнейшего роста банковских ставок сохраняется». Ставки выдачи ипотеки вырастут еще примерно на 1 п. п. к III кварталу 2019 г., прогнозирует гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев.

Так что тем, кто еще не успел обратиться в банк за рефинансированием старых долгов, чтобы снизить стоимость их обслуживания, имеет смысл поторопиться.

Правда, не факт, что попытка снизить кредитную ставку в банке, где получена ипотека, окажется удачной.

Программы рефинансирования ипотеки, позволяющие уменьшить платежи, например, за счет снижения ставки, стали появляться у многих российских банков еще в конце 2016 г. Но и сейчас они есть не у всех банков, кредитующих покупку жилья: например, их нет у Московского кредитного банка и Совкомбанка.

По данным Marcs, из 25 крупнейших ипотечных банков рассматривать заявки на рефинансирование кредитов готовы только 18, на новостройки – 13. Причем перекредитованием ипотеки при недостроенном объекте занимаются лишь девять из них.

ВТБ, который давно рефинансирует ипотеку на готовое жилье, ввел программу для объектов на этапе строительства совсем недавно – в середине ноября. Рефинансирование новостроек – востребованный продукт на рынке, утверждает представитель ВТБ.

Снизить ставку, даже если дом еще не сдан, сейчас можно в ВТБ, Газпромбанке, «Дельтакредите», «Абсолют банке», Райффайзенбанке, «ФК Открытие», «Дом.РФ» – везде, кроме «Дом.РФ», такая возможность появилась лишь за последние 12 месяцев.

А вот в Cбербанке рефинансирование на этапе строительства недоступно, сообщила его пресс-служба, уточнив: для этого есть возможность оформить в залог другую находящуюся в собственности заемщика недвижимость.

В следующем году планирует начать рефинансировать ипотеку в новостройках ТКБ, рассказал директор дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко.

Некоторые банки не снижают ипотечные ставки собственным заемщикам, но охотно рефинансируют чужие ссуды (среди них – «Уралсиб», Райффайзенбанк, «Абсолют банк»).

«Для нас рефинансирование ипотеки – дополнительная возможность привлекать новых клиентов, наращивать объемы выдач и расширять нашу продуктовую линейку», – объясняет руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Как правило, банки рефинансируют ипотеку на новостройки по тем же ставкам, что и готовое жилье. Исключения тут редки. К примеру, это РСХБ, где ставки рефинансирования готового жилья на 0,3 п. п. выше, чем для новостроек, по данным Marcs.

«С точки зрения банка риски берет на себя заемщик, который вкладывается в строящееся, а не готовое жилье», – объясняет управляющий партнер «Метриум групп» Мария Литинецкая.

По ее словам, с каждым годом рынок строящегося жилья растет, что вместе со снижением ставок также приводит к спросу на рефинансирование кредитов на жилье в строящихся домах.

Обычно банки, чтобы снизить свои риски, действуют просто: рефинансируют кредиты на недостроенное жилье только в аккредитованных ими объектах, добавляет руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

У опрошенных «Ведомостями» банков ставки рефинансирования сейчас начинаются от 8,75–10,74% годовых.

Правда, лучшие условия рефинансирования доступны только ограниченному кругу заемщиков: в ВТБ под 9,2% годовых могут перекредитоваться работники образования, здравоохранения, правоохранительных и налоговых органов (все – зарплатные клиенты ВТБ), а в «Дельтакредите» можно дополнительно снизить ставку на 0,5–1,5 п. п., если внести единовременный платеж в размере 1–4% от суммы кредита.

Процедура получения кредита и рефинансирования ипотеки для внешнего заемщика практически не отличается, не зависит она и от того, готово жилье или еще строится, утверждает руководитель департамента цифровых услуг и маркетинга «Дельтакредита» Алексей Тартышев.

По его словам, заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность (справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей), заполненную анкету, паспорт, копию трудовой книжки. «Также нужен кредитный договор, где отражена цель получения кредита», – рассказывает Тартышев.

Действующему заемщику «Дельтакредита» для снижения ставки ипотеки достаточно написать заявление, после чего его рассмотрит банк, уточнил он.

Как признаются банкиры, и своим, и чужим клиентам они готовы улучшать условия кредитования, только если те зарекомендовали себя как крайне дисциплинированные заемщики.

Часто они отказывают заемщикам без объяснения причин. Один из банкиров рассказал «Ведомостям», что, принимая решение о снижении ставки, банки обращают внимание даже на профессию заемщика: проблемы в его отрасли делают такого клиента менее желательным.

Другой сотрудник банка из топ-20 добавил, что с осторожностью банки подходят к заемщикам из компаний, испытывающих серьезные финансовые трудности или проходящих процесс банкротства, даже если у потенциального клиента высокая зарплата.

Топ-менеджер крупного банка рассказал, что требования к своим заемщикам, если они просят снизить ставку, гораздо более строгие, чем к чужим: «Терять доходы из-за снижения процента всегда больно. И хотя в противном случае клиент может уйти в другой банк, есть шанс, что этого не произойдет».

К тем, кто пытается снизить ставку ипотеки в другом банке, потенциальный кредитор также присматривается.

При рассмотрении заявки оцениваются кредитная история и качество обслуживания действующего кредита, объясняет представитель банка «Российский капитал»: «Причины отказа могут быть связаны с тем, что у заемщика значительно ухудшилась кредитная история или по действующему кредиту допускались серьезные просрочки.

Кредитная история – основной показатель для банка, как будет обслуживаться новый кредит». Кроме того, банки могут отказать в рефинансировании, если недвижимость, находящаяся в залоге по действующему кредиту, признана аварийной или в ней выполнены недопустимые перепланировки, которые могут привести к разрушению здания, добавил он.

Если выдачу нового кредита в другом банке вам одобрили, лучше быть расторопнее: некоторые банки увеличивают ставку на то время, пока заемщик не зарегистрировал залог по ипотеке в пользу нового кредитора в Росреестре. Например, в Сбербанке и «Уралсибе» ставка временно повышается на 2 п. п. Иногда снятие одного залога с недвижимости и оформление нового занимают до двух месяцев.

Хотя ставки ипотеки и стали повышаться, остаются заемщики, которым рефинансирование еще может быть выгодно. Его целесообразность зависит от процента по действующему кредиту заемщика, считает ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

До сих пор остаются заемщики, бравшие ипотеку под 13–15% годовых, им будет интересно рефинансирование даже при нынешних выросших ставках, уточняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Если впоследствии – к концу будущего года, как прогнозируют экономисты, – процентные ставки вновь начнут снижаться, рефинансировать ипотеку можно будет повторно.

При проведении рефинансирования необходима повторная оценка залога, изменение договора страхования, что приводит к временным и денежным затратам заемщика, напоминает Щурихина: «Поэтому рефинансировать кредит может быть выгодно, если разница между текущей и новой ставками составляет не менее 2–3 п. п.». Грибанов советует решаться снижать ставку, только если в результате получится добиться существенного для заемщика снижения ежемесячного платежа.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/11/22/787246-ipoteku

Можно ли с выгодой рефинансировать банковские кредиты

Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

Процентные ставки по кредитам заметно снизились и, как прогнозируют эксперты, будут падать дальше. Банки переманивают друг у друга клиентов, предлагая переоформить займы под более низкий процент. Какова выгода для заемщиков, разбиралась “Российская газета”.

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам впервые за последние десять лет опустилась ниже 10 процентов, а еще пару лет назад они выдавались под 13-14 процентов.

Верховный суд объяснил, как распределить кредит при разводе

С потребительскими кредитами та же история. Раньше взять деньги в банке можно было только под 17-20 процентов годовых, а теперь ставки упали до 13-14. Для семейного бюджета эти несколько процентных пунктов – лишние тысячи рублей.

Предложения от банков не заставили себя ждать. “Переоформи кредит и плати меньше!” – призывает реклама. А есть ли смысл?

Прежде чем затевать рефинансирование кредита, сделайте расчеты. На сайтах банков и просто в Интернете полным-полно кредитных калькуляторов.

Для примера возьмем условный ипотечный кредит. Допустим, четыре года назад мы заняли у банка 1,8 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 13,5 процента. Ежемесячный платеж составляет почти 24 тысячи рублей. Рефинансировать этот кредит можно под 9,99 процента.

За четыре года мы выплатили часть основного долга – около 115 тысяч рублей. Так что сумма нового кредита будет уже 1,685 миллиона рублей. Если оформить новый кредит на оставшиеся 16 лет, ежемесячный платеж составит 17,6 тысячи рублей.

При таком раскладе за все время действия нового займа заплатим банку сверх взятого кредита 1,69 миллиона рублей. А вот если бы мы не стали рефинансировать кредит и платили как и раньше, за те же оставшиеся 16 лет отдали бы банку 2,43 миллиона.

Как видим, экономия есть.

В 2017 году доля рефинансированной ипотеки составляла 5-7 процентов, к концу 2018-го она может вырасти до 20

Другое дело – потребительские займы. Например, рефинансирование любых кредитов под 11,99 процента годовых. На деле выясняется, что такая ставка действует только для зарплатных клиентов, для остальных – 13 процентов. Предположим, год назад мы взяли миллион рублей на три года по ставке в 16,8 процента. Ежемесячный платеж равен 35,5 тысячи рублей.

За год мы уже выплатили 305 тысяч основного долга. Если рефинансировать оставшуюся сумму в 695 тысяч рублей на два года под 13 процентов, ежемесячно будем платить банку по 33 тысячи. Разница в ежемесячном платеже – 2,5 тысячи, а в переплате – 30 тысяч.

Стоит подумать, есть ли смысл затевать рефинансирование, тем более что все равно придется оформлять страховку, а это тоже стоит денег.

Кредит не даром

Для привлечения по сути нового ипотечного кредита потребуется провести оценку недвижимости. Старое заключение, если оно старше полугода, не действует. Оценка будет стоить от 4 тысяч рублей.

Другая статья расходов – страхование. Нужно сразу застраховать жизнь заемщика и объект недвижимости. Стоить такой полис будет от 14 тысяч рублей ежегодно.

В-третьих, придется заплатить пошлину за регистрацию права собственности.

Более половины россиян оформляют “кредитки” без особой цели

Банки могут выдвигать и другие условия. В частности, рефинансировать ипотечный кредит, но до определенной суммы (например, до 1,5 миллиона рублей). Либо могут попросить оплатить комиссию от суммы кредита – ее размер, как правило, зависит от суммы долга.

“Наблюдения показывают, что рефинансирование под удивительно низкую процентную ставку могут предлагать вполне респектабельные банки. Но когда начинается более подробный разговор и появляются бумаги, оказывается, что реальная стоимость денег выше, чем по первоначальному кредиту”, – говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отсекать часть потенциальных претендентов на рефинансирование могут также условия самой процедуры переоформления кредита.

Чтобы рефинансировать один заем, нужно взять другой, потом погасить первый, переоформить залог на новый кредит. Вся процедура занимает около месяца.

На этот период нужно обслуживать сразу два кредита, отмечает старший научный сотрудник института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.

Обоюдная выгода

Для потребителей переоформить кредит действительно может быть выгодно. Стоит ли это делать, каждый заемщик решает для себя сам. Но зачем рефинансирование нужно банкам, неужели они так прониклись заботой о клиентах?

Михаил Хазин: Ничего плохого и опасного в кредитных картах не вижу

Себе в убыток кредитные организации явно работать не будут. Считается, что рефинансирование кредитов – это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал “Российской газете” председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С помощью перекредитования чужих заемщиков банки пытаются расширить свою клиентскую базу за счет платежеспособных граждан. “Можно сказать, что некоторые банки начинают строить чуть ли не бизнес-модель, предлагая более низкие ставки и переманивая клиентов”, – говорит эксперт.

Так что если вы вовремя оплачиваете проценты по своему кредиту, вполне можете получить для себя более выгодные условия. Между прочим, даже в другой банк можно не обращаться. Программы рефинансирования своих же клиентов запустили уже несколько крупных кредитных организаций.

Например, в одной из них предлагают снизить ставку по ипотеке примерно на два процента, если кредит взят более года назад. Скорее всего, по такому пути пойдут и другие кредитные организации. “Банку невыгодно терять добросовестного клиента, если он аккуратно обслуживает свой долг”, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Если банк сам не пойдет на снижение ставки, то альтернативой для клиента станет уход в другой банк. Тем и ценна конкуренция, поясняет он.

К тому же от снижения ставок банки ничего не теряют. Зарабатывают они на разнице между тем процентом, под который привлекают деньги, и тем, под который эти же деньги выдают. То есть если снизились ставки по кредитам, снизятся и ставки по вкладам.

Выбрать удачный момент

Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

В 2018 году ставки по потребительским и ипотечным кредитам продолжат снижение, уверены эксперты.

Если в начале года ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк, составляет 7,75 процента, то к концу года она может снизиться до 7 процентов, а значит, в этих же пропорциях будут снижаться и ставки по всем кредитам, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. В итоге к концу этого года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, автокредиты – под 10 процентов, а ипотечные – под 9 процентов, указывают эксперты. Так что рефинансировать займы к концу года может оказаться еще выгоднее. Правда, не стоит забывать, что в течение этого года до рефинансирования платить придется по старой ставке.

В любом случае рефинансирование кредитов привлекательно и для банков, и для населения, потому эта услуга будет востребована. “Ипотечные кредиты долгосрочные, а за это время ставки существенно поменялись. Поэтому люди приходят и меняют ставки в своем или в другом банке.

Чем больше будет проявляться тренд в сторону снижения процентной ставки, тем больше будет расти доля рефинансированных кредитов”, – говорит Гарегин Тосунян. В 2017 году доля рефинансирования ипотечных кредитов составляла 5-7 процентов.

“Но, учитывая существующие тенденции, к концу 2018 года этот показатель может вырасти до 20 процентов”, – отмечает Анатолий Аксаков.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Евгений Гайва

Источник: https://rg.ru/2018/01/24/mozhno-li-s-vygodoj-refinansirovat-bankovskie-kredity.html

Можно ли перевести кредит с одного банка в другой

Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

Перевод кредита из одного банка в другой на банковском языке звучит как рефинансирование. Процесс по своей сути является оформлением нового займа, но с некими оговорками.

Во-первых, при расчете платежеспособности клиента, сумма ежемесячного взноса по переводимому кредиту не берётся в расчет. Это особенность позволяет единовременно получить сумму больше, чем просто оформив второй кредит.

Сумму основной задолженности по взятому ранее займу придется оплатить сразу, а вот остаток можно использовать на свое усмотрение.

Рефинансирование предполагает предоставление пакета документов для оформления. К основному перечню (паспорт, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, трудовая книжка и т.д.) при этом могут добавиться выписки по счету имеющегося кредита, справка о сумме основного долга, реквизиты кредитного договора, график платежей.

После одобрения и зачисления на счет денежных средств новый банк автоматически погасит старый кредит путем банковского перевода на реквизиты счета. Для корректности процедуры необходимо уточнить остаток задолженности, и написать заявление о полном досрочном гашении ранее оформленного займа.

Что собой представляет программа «Рефинансирование» в ВТБ 24?

Фактически это новое оформление кредита. Банк выдает средства на погашение старого, делая клиента своим новым заемщиком. Преимущества услуги от ВТБ 24 неоспоримы. Во-первых, это 100 – процентное одобрение для надежных клиентов. Во-вторых, уменьшение размера ежемесячного взноса, снижение переплаты. В-третьих, это выдача дополнительных финансов для любых целей.

Можно ли переоформить ипотеку из одного банка в другой

Высокий спрос на ипотечные кредиты в году был вызван резким снижением цен на недвижимость в ом. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает пунктов.

Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в году есть — рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки — это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:. Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите. Рефинансирование ипотеки — дело выгодное, но трудоемкое. В году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно.

А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель т. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его. Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке.

Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования Залог успешного рефинансирования ипотеки — соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор.

Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в году не получится:. Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов.

В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка.

Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено.

Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку.

Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора.

Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке.

Если нет — придется делать новую страховку в новой компании. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.

Заключительный этап — регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре. Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на год. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды.

Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия.

Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

автора Автор статьи Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более успешно одобренных ипотечных кредитов. Написано статей 76 Об авторе с друзьями: Помогла статья?

Источник: https://rf.okd1.ru/zakon/mozhno-li-perevesti-kredit-s-odnogo-banka-v-drugoj/

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

2017-09-27T14:56+0300

2017-09-27T15:01+0300

https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

https://cdn21.img.ria.ru/images/150567/60/1505676050_0:168:3000:1870_1036x0_80_0_0_b11c298ab87cb4160a501d4be6852e37.jpg

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, “успевшие” взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта “РИА Недвижимость” рассказали эксперты.

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк “ДельтаКредит” — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра ООО “Русипотека” Сергея Гордейко, специалистов банка “ДельтаКредит”, директора  департамента розничных продуктов “Абсолют Банка” Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика.

Это необходимо, во-первых, потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное  положение могут измениться. Во-вторых, подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться.

Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.  

Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает “хрущевка”.  

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.      

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от 20.11.

2015 № 3854-У, согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

Зависит от условий.

Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей.

Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей).

Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”, согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов.

То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев.

Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16-14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2-3,8 процентных пункта.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 процентных пункта, при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 процентных пункта.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

Во-первых, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета.

При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей.

При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысячи рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков.

Дело в том, что рефинансирование  подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение  категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в “своем” банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования.

Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%.

Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

ИпотекаКредитыБанкиЖильеРоссияF.A.Q. – ПолезноеПолезное

Источник: https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Рефинансирование потребительских кредитов

Будет ли действительно страхование, если по программе рефинансирования перейти в другой банк?

Условия кредитования

Сумма Срок Валюта Цель
от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽
от 13 месяцев до 7 лет
рубли РФ
рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт

Тип платежа

Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
Сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока кредита
Сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается

Данное предложение не является офертой. Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. С условиями взимания тарифов комиссионного вознаграждения Банка ГПБ (АО) за услуги физическим лицам по кредитованию, в том числе оплаты неустоек, пеней по кредитным договорам, вы можете ознакомиться здесь.

Процентные ставки

Минимальный срок Максимальный срок Минимальная ставка, годовых

от 13 мес.

до 84 мес.

9.5%

Процентная ставка
— со страховкой 9,5%
— без страховки 14,5% / 15,5% *

* Процентная ставка устанавливается в зависимости от категории клиента

Требования к рефинансируемым кредитам

  • Рефинансируются кредиты / кредитные карты, выданные в рублях
  • До даты полного погашения кредита – не менее 3 месяцев (за исключением кредитных карт)
  • С даты выдачи рефинансируемого кредита – не менее 6 месяцев
  • Отсутствие текущей просроченной задолженности
  • Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам за весь период их действия

Страхование

При наличии личного страхования у Вас будет льготная ставка по кредиту и, в перечисленных в договоре страхования случаях, связанных с жизнью и здоровьем, долг по кредиту может быть погашен за счет страховой выплаты. Страхование является добровольным, действует весь срок кредита и не влияет на принятие решения об его одобрении.

  • Заемщики могут заключить договор страхования одновременно с оформлением документов на кредит
  • Клиенты Банка имеют возможность приобрести договор страхования в кредит 
  • Условия страхования должны соответствовать установленным требованиям согласно Общим условиям предоставления потребительских кредитов

При оформлении кредита в офисах Банка Вы можете предъявить договор страхования жизни и здоровья любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Требования к заёмщику

Гражданство, постоянная регистрация РФ
Возраст на дату получения кредита Не менее 20 лет
Возраст на дату окончания срока кредита Не более 70 лет
Общий стаж работы Не менее 1 года
Стаж работы на последнем месте Не менее 3 месяцев* 
Доход Должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы кредита 

* Месяц, на который приходится дата трудоустройства, включается в стаж, как полный месяц

Необходимые документы

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Один из документов, подтверждающих доход*: — справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ);

    — справка по форме Банка;

    — справка о размере назначенной/ выплаченной пенсии, выданная уполномоченным органом, и справка из НПФ при наличии (для неработающих пенсионеров);

    — справка о пожизненном содержании судей – для судей в отставке;

  • Копия трудовой книжки, заверенная компанией-работодателем**(может быть запрошена банком).

Для клиентов, получающих зарплату на карту Газпромбанка:

  • только паспорт гражданина РФ

Требования к документам, предоставляемым при рефинансировании кредитов:

  • При рефинансировании кредитов, выданных Газпромбанком, предоставление документов по этим кредитам не требуется
  • При рефинансировании кредитов, предоставленных иными банками-кредиторами: – наименование и платежные реквизиты иного кредитора

    – справка о рефинансируемом кредите (по запросу Газпромбанка)

* Документ должен содержать сведения о доходе за последние 12 месяцев или при стаже на текущем месте работы менее 12 месяцев – за фактический период работы, но не менее, чем за 3 месяца (Документ действителен 30 календарных дней с даты его оформления)  ** Трудовая книжка удостоверяется уполномоченным работником организации-работодателя путем проставления надписи «копия верна», подписи с расшифровкой фамилии, инициалов, должности, даты и проставления печати организации на каждой странице или на сшиве проставлением на последней странице надписи «работает по настоящее время» с указанием даты внесения записи 

Способы погашения

Досрочное погашение:

  • Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, ограничений на частичное или полное досрочное погашение нет. Заявление оформляется в офисе Газпромбанка или в мобильном приложении за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Способы погашения:

Банкоматы Газпромбанка

Офисы Газпромбанка (в филиале заключения Кредитного договора) Безналичный перевод: • со счета Клиента, открытого в Газпромбанке в филиале, отличном от филиала заключения Кредитного договора

• с карты Клиента с использованием мобильного приложения «Телекард 2.0» 

Безналичный перевод со счетов Клиента в других банках Терминалы Qiwi / Элекснет

Не позднее, чем за 3 дня до даты погашения
без комиссии

Не позднее даты погашения
Комиссия в соответствии с тарифами Банка ГПБ (АО)
Не позднее, чем за 3 дня до даты погашения
без комиссии
Не позднее, чем за 3 дня до даты погашения
В соответствии с тарифами другого банка
Размер комиссии за перевод средств и сроки предоставления услуги в соответствии с тарифами Элекснет

Источник: https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42164/

Адвокат-online
Добавить комментарий