Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?

Последствия банкротства физических лиц: что ожидает банкрота и его родственников? – БФ

Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?

Некоторые последствия признания банкротства физических лиц остаются за кадром – например, последствия, которые коснутся родственников банкрота.

Если ограничения, затрагивающие непосредственно самого должника, содержатся в законодательстве, то последствия для его родственников нигде не прописаны.

В этой статье мы расскажем все о том, что ждет семью должника в процессе банкротства и после его признания.

С 1 октября 2015 года граждане получили возможность в законном порядке избавиться и навсегда забыть о тяжелом долговом бремени.

Для осуществления такой процедуры предусмотрен отдельный порядок, который изложен в Законе о банкротстве №127 ФЗ.

И, как показывает судебная практика, фактически последствий при банкротстве гораздо больше, чем это описывается в законодательстве. Давайте разберемся по порядку.

Последствия банкротства физических лиц

Ради чего проводится процедура банкротства физ. лиц? Разумеется, ради списания долговых обязательств перед банками и другими кредиторами. После всех судебных слушаний дело закрывается и ни банки, ни кто-то другой не вправе предъявить претензии. Это и есть основное последствие процедуры, ради которого граждане решаются на нее.

К другим юридическим последствиям процедуры относятся:

  • человек, проходящий банкротство, не сможет снова сделать это в течение пяти лет после окончания реализации имущества и в течение восьми лет после окончания реструктуризации долгов;
  • банкрот не сможет занимать руководящие должности на протяжении трех лет. Таким образом, вы временно не сможете быть гендиректором или числиться в совете директоров организации;
  • банкрот не сможет скрывать факт своего банкротства и брать новые обязательства по займам без предварительного уведомления кредитной организации;
  • плохая кредитная история (но на самом деле, она была испорчена в тот момент, когда вы перестали платить).

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Скрытые последствия

В процессе осуществления банкротства финансовый управляющий имеет право производить проверку вашего финансового состояния. Фактически должник проверяется на:

  • фиктивность банкротства. Обвинение в фиктивном или преднамеренном банкротстве может возникнуть, если управляющий удостоверится, что необходимости в признании банкротства не существовало.Пример: вы приняли решение обанкротиться через суд, но при этом ваши финансовые дела идут лучше, чем вы хотите это показать. Например, у вас имеется круглая сумма на заграничном счете в банке, или ваш автомобиль оформлен на родственника. Управляющий произведет все необходимые проверки и выяснит такие обстоятельства.
  • Неправомерные действия при банкротстве. В это понятие входят такие действия должника как:
    • обман арбитражного управляющего в чем-либо, намеренная дача ложных сведений;
    • произведение каких-либо операций с имуществом без ведома управляющего.
  • Преднамеренное банкротство. Это может случиться, если гражданин специально довел свое состояние до банкротства с целью списать долги. Важный момент – финуправляющий должен доказать факт преднамеренного банкротства.

    Пример. Должник работал и получал стабильный доход. Взял несколько кредитов, купил машину или квартиру и оформил приобретенное имущество на родственников. Уволился с работы. Погашать кредиты стало нечем, должник решил начать процедуру банкротства.

Если в отношении физического лица будет доказан факт фиктивного или преднамеренного банкротства, а также неправомерных действий при банкротстве, долги останутся за ним.

Какие долги нельзя списать?

Многие СМИ подают ложную информацию о том, что в результате процедуры спишутся абсолютно все долги. Это не совсем так. Есть задолженности, не подлежащие списанию при банкротстве. К ним относятся:

  • Алименты.Пример: у вас был бракоразводный процесс с супругой, которая пребывает в декретном отпуске с ребенком. По решению суда вам назначено выплачивать алименты в размере 15 000 рублей каждый месяц для содержания жены (до окончания декрета) и ребенка (до совершеннолетия). Соответственно, задолженность по алиментам не спишется в результате признания вашей несостоятельности.
  • Компенсация за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни.Пример: вы по неосторожности затопили квартиру соседей, и теперь должны компенсировать ущерб на сумму 60 000 рублей. Этот долг также необходимо выплатить.
  • Невыплаченные выходные пособия для сотрудников и заработные платы.Пример: вы имели статус ИП, но прогорели, остались должны поставщикам и работникам. Вы закрыли ИП и подали в суд на свое банкротство как физическое лицо. Если в результате банкротства вы не смогли рассчитаться со своими работниками до конца, то после банкротства остаток этого долга все равно останется за вами.

Давайте рассмотрим последствия, которые наступают в период признания банкротства.

Негативные последствия банкротства

Независимо от того, каким образом осуществляется процедура, с момента начала судебного рассмотрения заявления о банкротстве для гражданина наступает ряд правовых последствий:

  • невозможность подарить активы или внести их в уставный капитал ООО;
  • ограничение на выезд за границу (только если судом будет принято такое решение);
  • невозможность использовать имущество в качестве залога;
  • любые действия по регистрации или перерегистрации имущества могут проводиться исключительно финуправляющим;
  • счета в банке, депозиты, карты переходят в распоряжение управляющего;
  • операции по приобретению имущества на единовременную сумму больше 50 000 рублей в рамках реструктуризации долгов проводятся заемщиком только с ведома управляющего, в рамках реализации – исключительно управляющим;
  • невозможность осуществлять сделки по купле-продаже долей в капитале юрлиц и акций;
  • нельзя выступать в качестве гаранта, поручителя, осуществлять куплю-продажу долгов.

Положительные последствия признания несостоятельности

Процедура несостоятельности для гражданина предусматривает и положительные последствия:

  • сумма долга погашается не сразу, а постепенно, с учетом интересов сторон;
  • любые имущественные иски направляются в тот же суд, где осуществляется рассмотрение дела о несостоятельности физ. лица;
  • по отношению к должникам приостанавливается исполнительное производство;
  • сумма задолженности фиксируется без учета штрафов, процентов.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Какие последствия ждут близких родственников должника-банкрота?

Процесс банкротства гражданина, так или иначе, будет иметь отношение и к его семье. Давайте рассмотрим, в чем заключается риск.

Муж или жена должника

  1. Процедура реструктуризации долгов.

    В данном случае супруги никак не пострадают, ведь суд может назначить план по погашению платежей, только если гражданин располагает стабильным доходом.

  2. Процедура реализации имущества.

    Поскольку согласно положениям № 127-ФЗ «О банкротстве», при введении процедуры реализации предусматривается изъятие имущества для дальнейшей продажи и удовлетворения требований кредиторов, здесь могут затрагиваться интересы супругов.

    Это происходит следующим образом:

    • изъятие совместно нажитого имущества.Например, у супругов есть автомобиль, приобретенный в браке. В рамках банкротства финуправляющий имеет право изъять авто для дальнейшей продажи, поскольку оно наполовину принадлежит должнику (ст. 45 СК РФ). Муж/жена банкрота получает половину денег, полученных после продажи.
    • оспаривание сделок, касающихся совместного имущества.Если должником заключались сделки с имуществом за 3 года до процедуры, они могут оспариваться управляющим. Например, продажа недвижимости, осуществленная год назад по символической стоимости, вызывает подозрения. Скорее всего, управляющий ее оспорит.

Другие родственники

Интересы других родственников могут быть затронуты только в таких ситуациях:

  1. Проблема долевой собственности.

    Например, должник имеет дом, который наполовину принадлежит его сестре. В случае реализации имущества часть дома будет продана новому владельцу.

  2. Материальные сделки с родственниками.

    Например, за год до банкротства должник заключил сделку о продаже автомобиля своему брату. В случае, если сделка будет оспорена управляющим, авто изымается и продается для удовлетворения требований кредиторов.

Последствия банкротства довольно серьезные, но не пугающие. Родственников личное банкротство гражданина касается в свете совместно нажитого имущества и возможных фиктивных сделок, поэтому важно профессионально оценить перспективы и скрытые угрозы, чтобы выйти из банкротства с минимальными потерями.

Судебная процедура предполагает только временные ограничения, но при этом вы получаете окончательное списание кредитов и других безнадежных долгов. В настоящее время это единственная законная возможность закрыть плохую кредитную историю и начать все с нуля.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(8 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/posledstviya-bankrotstva-fizicheskih-lic/

Банкротство физических лиц. Последствия для должника и его родственников

Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?

Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальном издании – газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Подписчиками и читателями газеты «Коммерсантъ» являются банки и другие профессиональные кредиторы.

Сложно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из Ваших друзей или родственников перелистывает объявления о несостоятельности в газете «Коммерсантъ», коих там дикое множество.

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства как физических, так и юридических лиц. Там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела.

Пользуются и знают о сайте лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие. Поэтому друзья и родственники, если и узнают о Вашем банкротстве, то скорее всего, лично от Вас. Зазорного в этом нет ничего!

Для многих минусом банкротства физических лиц является то, что работодатель узнает о Вашем статусе. Об этом ему сообщит финансовый управляющий.

Дело в том, что с момента признания Вас банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физлица (около 6 месяцев), заработную плату работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы. Об этом ему и сообщит финансовый управляющий.

Несомненно, плюсом это не назовешь, но и не такой уж это и серьезный минус банкротства физических лиц. Ведь работодатель наверняка о Ваших проблемах с финансами наслышан от коллекторов или сотрудников банка. И банкротство он воспримет вполне адекватно: «Наконец-то нам перестанут звонить коллекторы!».

Ограничения на срок процедуры банкротства физического лица

Сроки банкротства физических лиц разные и зависят от наличия имущества, дохода, сделок с имуществом за последние три года.

Но в среднем, при несущественном размере дохода, составляют около 6 месяцев с момента признания банкротом, или около 8 месяцев с момента обращения в Суд с заявлением о признании Вас банкротом.

В течение этих 6 месяцев с момента признания Вас банкротом и до завершения процедуры:

  1. Суд вправе запретить выезд за пределы РФ. По факту, запреты выносятся судом не часто;
  2. Запрещается распоряжаться пластиковыми картами, счетами;
  3. Продавать, приобретать имущество.

Последствия банкротства физических лиц для должника

Последствия банкротства для должника – физического лица можно разделить на три группы:

1. Негативные последствия

Негативные последствия могут наступить лишь для мошенников, которые «набрали кредитов» с целью их не отдавать. Помимо того, что при рассмотрении дела о банкротстве Суд долги им «не спишет», есть шансы привлечения к уголовной ответственности при банкротстве физических лиц.

Причем не нужно себя записывать в мошенники и бояться уголовной ответственности, если Вы не «вклеивали фотографию в чужой паспорт, чтобы получить кредит», или «набрали кучу кредитов и не сделали по ним ни одного платежа».

Подробнее об уголовной ответственности при кредитовании Вы можете прочитать в статье «Уголовная ответственность за невыплату кредита».

2. Незначимые последствия

К незначимым последствиям можно отнести то, что после банкротства физического лица:

  1. Вам запрещается три года занимать должность директора любой организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером Вы сможете быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров;
  2. пять лет Вы не сможете возглавлять МФО и негосударственные пенсионные фонды, десять лет – банки;
  3. Вы не сможете в течение пяти лет вновь «оформить банкротство»;
  4. в течение пяти лет Вы должны будет сообщать потенциальным кредиторам о том, что Вы «ранее финансового оступались» и проходили процедуру банкротства.

3. Положительные последствия

К положительным последствиям (плюсам) банкротства физического лица для должника несомненно относится то, что после завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица долги по кредитам, скорее всего, «спишут».

Банкротство – это не тотальное «списание (прощение)» долгов по кредитам. Чуть мене 2% дел в России за 2016-2019 года завершились неосвобождением от долгов. Не такая уж пугающая статистика. Но даже если от долгов не освободят, то плюс в этом есть, т.к. все суммы долгов будут «заморожены» после признания Вас банкротом.

Долги перестанут расти. И Вы по мере возможности сможете с ними рассчитаться!

Так что же ждет родственников должника при банкротстве?

Банкротство физических лиц никоим образом не накладывает ограничений на жизнь, кредитную историю родственников должника. Разве что в банкротстве могут оспорить подаренный маме (брату) полгода назад автомобиль. Об этом Вы можете прочитать в статье «Оспаривание сделок при банкротстве физических лиц».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-posledstviya-dlya-dolzhnika-i-ego-rodstvennikov/

Освободиться от долгов: пошаговая инструкция

Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?
Архив А42.RU

Для многих россиян кредиты остаются единственным способом приобрести дорогую бытовую технику, автомобиль или сделать ремонт в квартире. Банки не скупятся: под приличные проценты вы можете взять кругленькую сумму и осуществить все свои мечты.

Вот только не все отдают себе отчёт в том, что за кредит нужно будет расплачиваться каждый месяц в течение длительного времени. Что же делать, если кредитов – выше крыши, на работе уменьшили зарплату и платить по счетам вам попросту нечем? Выход, как известно, есть всегда: например, можно объявить себя банкротом.

В чём плюсы и минусы этой процедуры, действительно ли она полностью избавляет от долгов и каковы последствия банкротства? Корреспонденты «Газеты Кемерова» пообщались с опытным консультантом по банкротству физических и юридических лиц и выяснили все тонкости этого процесса.

Кто может стать банкротом? 

Любой человек, который попал в трудную жизненную ситуацию и теперь не может оплачивать кредиты. При этом обязательна так называемая просроченная задолженность, то есть выплаты должны быть задержаны на три месяца и больше.

Общая сумма долга должна превышать 500 000 рублей. Однако тут есть один нюанс: по закону вы можете подать заявление на своё банкротство, даже если ещё только предвидите невозможность исполнения своих обязательств по долгам.

«Кредитор имеет право обратиться в суд и подать заявление на банкротство своего должника, только если сумма долга – выше 500 000 рублей. Однако эта цифра – критерий для кредитора, но никак не для самого должника.

В законе указано, что гражданин имеет право подать на своё банкротство, даже если он просто предвидит его.

То есть бабули, у которых есть долг в 200 000 рублей, имеют полное право пройти процедуру банкротства, не дожидаясь, пока он достигнет полумиллиона», – говорит консультант по банкротству физических и юридических лиц Анастасия Ефременко.

Архив А42.RU

Свою неплатёжеспособность вам, конечно, предстоит доказать в суде: на слово никто не поверит. Для этого нужно предъявить целую стопку документов: какое есть имущество, сколько составляет зарплата, какие имеются кредиты, есть ли на иждивении дети и другие документы, доказывающие всю сложность вашей жизненной ситуации.

Специалисты поясняют: 40 миллионов граждан нашей страны сегодня имеют те или иные задолженности перед банками. В 2013 году был большой «кредитный взрыв»: займы давали всем направо и налево.

Возникли банки третьего эшелона, которых раньше в стране не было. Практически в режиме онлайн можно было получить огромную сумму, одобрение поступало буквально на следующий день – казалось бы, всё прекрасно.

Но это чревато колоссальными процентами.

«Реальная история: в банк пришла пенсионерка, инвалид второй группы. Говорит: «Крыша у меня прохудилась, хочу отремонтировать. Дайте кредит». Ей отвечают: «Кредит вам дать не можем, а вот кредитную карту – пожалуйста, берите, вам одобрили». Приходит время платежа, а гасить долг старушке нечем.

Она опять приходит в банк, а там ей хитро подмигивают и говорят: «Так вы идите в другой банк и там возьмите ещё одну кредитную карту и погасите долг у нас». Так несчастная бабушка набрала кредитных карт в разных банках и оказалась должна всем больше 800 000 рублей», – рассказывает Анастасия.

В 2014 году банки закрывают кредитный пул, и люди остаются в состоянии «пирамид». Они брали кредит на кредит и теперь должны банкам невероятные суммы.

Архив А42.RU

29 декабря 2014 года выходят поправки к закону, которые позволяют любому гражданину объявить себя банкротом. Сам закон «О несостоятельности (банкротстве)» вступил в силу 1 октября 2015 года.

Как известно, когда банки звонят своим должникам, они зачастую используют жёсткий психологический прессинг и ссылаются в основном на совесть гражданина. Начинают давить на человека: мол, как не стыдно, продайте что-нибудь и погасите долги.

«Понятия совести в гражданско-правовых отношениях нет. Это нужно чётко понимать. Почему же сегодня не все граждане идут оформлять банкротство? Им стыдно не отдать долг. Но в том, что вы заключили сделку и в связи с какими-то жизненными обстоятельствами не можете выполнить свои обязательства, нет ничего криминального», – объясняет специалист.

Сегодня закон позволяет доказать свою неплатёжеспособность: стать банкротом и получить право не возвращать долги. Это описано в ФЗ 127 «О несостоятельности». Списывать долги – это законно, заверяют эксперты.

Архив А42.RU

«Ещё один пример: приходит девушка, воспитатель детского сада, с двумя детьми, разведена. У неё два кредита, по сути, не очень больших: 380 000 и 173 000 рублей. Ежемесячные платежи: 7 200 и 6 400 рублей. Общий долг: 513 000. Что же такое непосильный долг и как его доказать в суде? 

У нашей клиентки зарплата – 17 000 рублей в месяц. Её долг перед банком – 13 600. Плюс она снимает квартиру. Понятно, что даже по прожиточному минимуму она не может обеспечить себя и детей. Она не может платить эти кредиты. Единственный выход в её ситуации – банкротство», – говорит Анастасия.

Как стать банкротом? 

От долговых обязательств может избавить только арбитражный суд. В Кемерове он один – на улице Черняховского, 2. Если вы решили стать банкротом, вам нужно прийти туда и написать соответствующее заявление. К нему прикладывается пакет необходимых документов. Также оплачивается госпошлина – 300 рублей.

После подачи заявления суд в течение пяти дней выносит решение: достаточно ли принесённых вами документов, чтобы его принять. Затем он рассматривает, есть ли основание считать, что у гражданина – признаки неплатёжеспособности.

Ну а после назначается заседание по существу, на котором обязательно должен присутствовать должник или его юрист. Суд решает, действительно ли необходима процедура банкротства. А затем определяет вариант исхода событий. Их в процедуре банкротства три, и они не взаимозаменяемы.

Мировое соглашение – если у должника не хватает денег на погашение долга или у него есть не вся сумма и он договаривается с кредитором, что отдаст только часть.

Архив А42.RU

Реструктуризация долга гражданина – учитываются интересы всех кредиторов и возможности должника. Если человек имеет долги в разных банках, они распределяются пропорционально, в равных долях. Реструктуризация – это шанс для гражданина рассчитаться с долгами комфортно.

«Это процедура финансового оздоровления. Если план реструктуризации устраивает должника, он может выплачивать задолженность такими темпами и в обозначенных суммах, то всё нормально. Он не становится банкротом, все последствия его не касаются, он просто выплачивает деньги в комфортном для себя режиме.

Если же план реструктуризации его не устраивает, то он вновь становится неисполнимым и не платит. За это нет ни административной, ни уголовной ответственности. Потом он всё-таки попадает в процедуру банкротства. Если платить действительно нечем, никто не заставит этого делать.

Поэтому не стоит бояться», – говорит Анастасия Ефременко.

Также в соответствии с законом необходимо подать объявление о своём банкротстве в газету «Коммерсант». Его стоимость – 7 800 рублей. Затем нужно разместить подобную публикацию ещё и на федеральном ресурсе – efrsb.ru. Это тоже стоит денег — около 410 рублей.

Архив А42.RU

«В реестр включаются кредиторы. Банки говорят о своих желаниях по отношению к этому должнику, с каждым из них будет отдельный суд», – говорит Анастасия.

Если же человек не может выплачивать долги по плану реструктуризации, назначается реализация его имущества. Попросту: оно распродаётся, а вырученные средства забирают кредиторы. Однако тут есть свои тонкости.

Не стоит беспокоиться: ваши холодильники и пылесосы останутся с вами, никто их не заберёт. В статье 446 ГПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» подробно расписано, что не могут отнять у должника. Финансовые управляющие могут прийти, только предупредив своего должника за две недели.

«Конечно, не стоит демонстрировать дорогущие украшения с бриллиантами и iPhone последней модели. И то это, скорее, перестраховка.

У нас больше 100 клиентов, и по своему опыту скажу: ни к одному из них финансовый управляющий не пришёл и не забрал микроволновку.

Финансовые управляющие обращают внимание на другое: они запрашивают данные с Росреестра, ГИБДД и так далее, то есть их интересуют более масштабные вещи. А предметы мебели им не нужны, это для них слишком мелко», – говорит Анастасия.

Имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, также не могут забрать. То есть если должник, например, уже много лет работает таксистом на своём автомобиле, у него вряд ли отберут транспорт.

Архив А42.RU

Чем всё заканчивается? 

Статья 213.28 «Завершение расчётов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств» говорит о том, что после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от непосильных долговых обязательств. То есть банк отныне не имеет права требовать с него деньги.

«Граждане до сих пор недоверчиво относятся к закону о банкротстве, воспринимают это как что-то новое, непонятное. Тем временем институт банкротства юридических лиц существует с 2002 года. А юрлица по сути мало чем отличаются от физических лиц. Это те же люди, которые оказались неспособны платить по счетам. 

К 2015 году, наконец, появился закон о банкротстве физических лиц, и люди могут спокойно им пользоваться. Многие говорят, что процедура банкротства дорогая, длительная и сложная. Если же сравнить долговые обязательства с той суммой, которую нужно отдать за банкротство, становится понятно, что выгоднее стать банкротом, чем платить огромные долги», – говорит Анастасия Ефременко.

Архив А42.RU

Справедливости ради отметим, что процедура банкротства – действительно долгая, непростая и не бесплатная. Специализирующиеся на этом конторы берут за свои услуги порядка 90 000 рублей с возможностью оплаты в рассрочку.

Для тех, кто задолжал банкам миллионы и не знает, что теперь с этим делать, эта сумма, с учётом возможности комфортных выплат, покажется не такой уж и большой.

Но должнику, решившемуся на банкротство, нужно быть готовым к длительному процессу, который может затянуться на несколько месяцев, а также к последствиям этого процесса.

Я – банкрот. что дальше? 

Последствия процедуры банкротства не так страшны, но, тем не менее, они есть. Если вас признали банкротом, следующие пять лет вы не сможете брать кредиты в банках без указания факта своего банкротства.

То есть вы имеете право попробовать взять кредит, но обязаны указать, что являетесь банкротом. Конечно, банки неохотно пойдут на сделку с таким человеком, но, как заверяют опытные консультанты по банкротству, не за горами то время, когда кредитование банкротов будет привычным делом.

А по истечении пяти лет факт банкротства и вовсе указывать не нужно: можете брать кредиты снова.

Архив А42.RU

«Что касается кредитных историй, они хранятся только 10 лет, а потом обнуляются.

Поэтому «страшилки» о том, что если вы пройдёте процедуру банкротства, то обречёте себя и всю свою семью на десять поколений вперёд на страдания и невозможность оформить кредит – не более чем очень преувеличенная информация. Граждане просто не знают, что стать банкротом – не так страшно, как кажется», – говорит Анастасия.

Также в течение пяти лет нельзя второй раз объявить себя банкротом и в течение трёх лет нельзя быть собственником юридического лица или директором какой-либо организации.

Можно ли списать долги по ипотеке? 

Ипотеку многие воспринимают как хоть и не самую приятную вещь, но очень необходимую. Если родители не обеспечили вас жильём, практически единственным способом обзавестись своими квадратными метрами остаётся ипотека. Что же делать, если вы оказались неспособны платить по счетам? Неужели у вас отберут жильё и выгонят на улицу?

Закон гласит: нет, выгнать из квартиры вас не могут.

Если вы неспособны отдать долг по ипотеке, прописаны в этой квартире и она является у вас единственным жильём, то Верховный суд РФ постановляет действовать следующим образом: лишить человека имущества в пользу банка, долг списать, при этом оставить за гражданином право проживать в этой квартире пожизненно. То есть никто не имеет права выгнать должника на улицу.

Архив А42.RU

«Это может показаться невероятным, но так и есть. Такая вот «дыра» в законе. Сложно сказать, сколько это будет действовать и когда внесут поправки в закон.

Действенность этого закона на практике доказывается конкретными примерами: у нас было несколько подобных случаев, и действительно с людей списывали долги, оставляя право проживать в квартире.

Для многих это реальный выход из трудной ситуации. 

Ведь бывает всякое: например, многодетная семья лишилась кормильца. Что им делать? Отправляться с тремя детьми на улицу? Нет, конечно. Проще пройти процедуру банкротства.

Последствия: эта квартира по факту не будет вам принадлежать, несмотря на то, что вы сможете в ней жить. То есть вы не сможете передать её по наследству детям, продать или разменять.

Но при том будете преспокойно в ней жить до конца жизни», – говорит Анастасия Ефременко.

Как видите, выход есть из любой ситуации, даже самой сложной. Главное – быть во всеоружии и знать, как действовать в непростых условиях.

Источник: https://gazeta.a42.ru/lenta/articles/1006_osvoboditsya-ot-dolgov-poshagovaya-instrukciya

Наказание за неуплату кредита

Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?

Получение кредита в банке дает не только больше возможностей, но и накладывает значительные обязательства, невыполнение которых может иметь самые серьезные последствия. Для работы с недобросовестными заемщиками у банков существуют целые отделы, занимающиеся возвратом денег.

Если они не могут повлиять на должника, кредитор прибегает к услугам коллекторов, которым в итоге может продать неудобный кредит, избавив себя от проблем. Решать вопрос с коллекторами гораздо сложнее, чем с банком, а завершение такого разбирательства может стать судебный иск и конфискация имущества.

Каковы последствия неуплаты кредита и что делать, чтобы их избежать, читайте в этой статье.

Что будет, если не платить кредит?

Несмотря на всю неприятность ситуации, просрочки по кредитам есть у каждого третьего заемщика и вызваны они понятными причинами, такими как задержка зарплаты или внезапная госпитализация.

Банки могут пугать должников судом и ответственностью, но крайне редко используют такой способ решения проблемы, предпочитая действовать самостоятельно или привлекать коллекторов.

Дело в том, что судебный процесс занимает не один месяц, а в ходе него могут быть пересмотрены процентная ставка и сумма долга, что совсем не выгодно банку. К тому же оплата работы юристов и адвокатов тоже требует расходов, сильно снижая выгоду от возврата задолженности.    

Если задолженность растет медленно и если платежи периодически поступают, банк может не реагировать на проблему, но если обслуживание займа прекращается, должнику начинают звонить с просьбой погасить долг. В целом отношения между банком и клиентом после образования просрочки можно разделить на три этапа, рассказав об нюансах каждого.

1. Досудебный этап

  На этом этапе банк решает, как будет возвращать долг. Сперва дело передается внутреннему отделу по взысканию задолженностей, который начинает звонить клиенту, разъясняя юридическую ответственность и последствия невыплаты.

Такое психологическое давление оказывается исключительно в правовом поле, без угроз и перехода на личности.

Чаще всего такое воздействие малоэффективно, поэтому банки либо сразу, либо через непродолжительное время обращаться в факторинговые компании, которые занимаются возвратом долгов на профессиональной основе.

Проверенный и действенный метод работы коллекторов – это телефонные звонки.

Они могут поступать по несколько десятков за день, причем часто в утреннее и вечернее время, чтобы вызывать у должника максимальный дискомфорт, оказывая психологическое давление.

В некоторых случаях используется автоответчик, который просто повторяет заложенный текст, не вступая в диалог с собеседником, в других звонит сотрудник агентства, тон разговора которого может меняться от вежливого, до жесткого и грубого.  

При общении с коллекторами желательно записывать разговоры на диктофон, предупредительно сообщая собеседникам об этом.

Даже если прозвучат завуалированные угрозы, стоит относиться к ним лишь как к словам, потому что случаев реального физического насилия со стороны коллекторов в Украине крайне мало.

Если угрозы становятся более серьезными – это повод обратиться в полицию или в прокуратуру, написав заявление об угрозу жизни и здоровью.  

2. Судебный этап

  Начинается, если коллекторам не удалось повлиять на должника и единственный способ вернуть деньги – судебное разбирательство.

Несмотря на то, что правда не на стороне должника, судебный процесс может быть ему даже выгоден, так как в ходе его может быть списана часть долга и упрощены условия возврата.

При этом разбирательство занимает несколько месяцев, давая возможность заемщику собрать нужную сумму денег и вернуть кредит с выгодой для себя, избежав серьезных последствий.  

Чаще всего банки обращаются к мировому судье, который выносит решения по подобным делам даже без вызова должника, автоматически. Но даже в таком случае переживать не стоит, так как отменить такое решение можно, грамотно составив заявление об отмене.

Другой вариант – это исковое заявление банка в районный суд, который проводит процесс по всем правилам, вызывая обе стороны конфликта для выяснения обстоятельств. При этом заемщику нужно будет оперировать исключительно фактами и документами. Рассказы о задержке зарплаты и тяжелой жизни судью не заинтересуют.

Даже если у должника есть достаточно весомые объяснения, почему он не выплачивает кредит, решением суда почти со 100% вероятностью будет удовлетворить претензии банка.  

Послесудебный этап

  После судебного решения начинается заключительный этап разбирательства, в ходе которого должнику будет предложено добровольно погасить задолженность. Если этого не происходит в дело вступают судебные приставы, которые арестовывают банковские счета, а в крайнем случае и имущество.  

Судебные приставы имеют мощные инструменты воздействия на должников и могут конфисковать недвижимость, автомобиль, бытовую технику и прочее.

Кроме того, подав заявление в банк, они могут заморозить выплаты по карте и перенаправить 50% от официальной зарплаты в счет погашения задолженности.

Но если у заемщика нет зарплатной карты, заморозить социальные выплаты они не имеют права, как и конфисковать арендованное имущество.  

Судебные споры и тяжбы способны отобрать не только моральные силы, но и вполне материальное имущество, оставив должника фактически бездомным.

Чтобы не доводить до судебного разбирательства нужно своевременно погашать долги по кредитам, даже если возникли временные трудности.

Для этого можно взять срочный займ онлайн от компании MyWallet, которая переводит деньги на карту, а при оформлении не требует справки о доходах, поручителей или залога.

Другие статьи в нашем блоге

Источник: https://mywallet.ua/blog/vse-o-kreditah/nakazanie-za-neuplatu-kredita-kakovy-posledstviya-i-chto-vam-grozit/

Внешний долг: полезный и опасный | Экономическая газета

Как быть с долгами в данной ситуации и каковы последствия?

– Игорь, может ли такая страна как Беларусь, вообще обходиться без внешних заимствований?

Может, но зачем? В идеальной ситуации роль государственного внешнего долга? Это возможность сгладить шоки. Бывают годы, которые просто плохи для бюджета: будь то развал калийного картеля или снижение цен на нефтепродукты. Бывают другие поводы, когда стране надо больше тратить.

Если нет внешнего долга, то надо поднимать деньги на внутренним рынке, что, скорее всего, обойдется дороже. Так что без долга обходиться можно, но при этом жить гораздо тяжелее. Скажем, можно подобно Северной Корее пытаться всегда обходиться своими силами, но разумнее занимать деньги по мере надобности, чтобы иметь средства для развития экономики.

При этом вполне возможно вовремя погашать эти долги. Кто сейчас сводит позитивный баланс? Норвегия и некоторые страны вокруг Персидского залива.

Например, в Канаде, даже во времена высоких цен на нефть существовал внешний долг.

Конечно, это в известной степени проблема: мы делаем долги сегодня и оставляем обязательства будущим поколениям или, по крайне мере, следующему правительству.

Бывает, что политический процесс ведет к излишним заимствованиям со стороны государства. У правительства иногда более короткий период планирования, чем это оптимально для страны.

При определенных обстоятельствах внешний долг может быть очень полезен если его правильно использовать. Вопрос также в его размере.

Если он требуется просто на способ сглаживания скачков, то размер долга должен быть пропорционален скачкам. С этой точки зрения у Италии, Бельгии не должно быть такого большого долга, у них нет таких больших шоков.

Тем не менее, их задолженность довольно велика. Это обычно объясняется неправильными причинами для заимствования.

– По соотношению внешнего долга к ВВП наша страна уступает многим другим (например, Японии, США). Тем не менее, многие эксперты считают, что уровень внешнего долга Беларуси слишком велик. Что Вы думаете по этому поводу?

Действительно, у Японии, Канады, США гораздо больший долг, чем у Беларуси. Но проценты, которые платят эти страны, минимальны, так что обходятся они не очень дорого.

Если же стоимость обслуживания внешнего долга растет, а долг приближается в 3-кратному ВВП, то стоит задуматься. Если проценты составляют около 5% в год, то получается, что 15% ВВП надо выплачивать только за долг, а это уже гигантские суммы.

В некоторых странах бюджет не может собрать столько налогов, чтобы заплатить 15% ВВП. Кроме того, не надо путать внутренний и внешний долги. Поэтому не стоит брать для сравнения Японию.

Впрочем, ситуация различается и в других странах, скажем, в Бельгии или США, с одной стороны, и странах Латинской Америки – с другой. Именно латиноамериканским странам, хотя в абсолютном и в относительном выражении долги гораздо меньше, больше всего риски дефолта.

Оценка того, велик ли долг, сильно зависит от финансовой ситуации в стране. Между Бельгией и Италией разница большая, хотя они в одном и том же союзе.

Исторически долг у бельгийцев до кризиса был гораздо больше, чем у итальянцев, но больше беспокойства о невыплате было в Италии. Почему? Политическая ситуация, культура, способность или неспособность собирать налоги.

В Бельгии никто не проходил через эпизоды невыплаты долгов в прошлом, это не является частью политических дебатов. А в Южной Америке это – норма жизни, то, что случается регулярно.

Например, Бельгия вовремя платит по своим долгам, а потому для нее не является проблемой их рефинансировать под хороший процент. Но это не может длиться до бесконечности? Сейчас Япония, похоже, пытается выяснить, где предел такого процесса.

С другой стороны, в странах Латинской Америки, имеющих богатую историю дефолтов, правительствам очень трудно рефинансировать свои долги – ставки высокие. В Греции катастрофический рост долга и «дыра» в бюджете долго никого не беспокоили – пока проценты были низкие.

А когда пришло понимание наличия структурных проблем, то новые облигации удалось размещать лишь под очень высокие проценты, что привело к резкому росту долга.

Когда Греция вошла в дефолт, всем стала понятна ее неспособность выплатить, учитывая, нежелание и невозможность собрать необходимое количество налогов, налоговая система недостаточно хорошо работала.

Поэтому трудно сказать, каков оптимальный уровень государственного долга для Беларуси. Для этого нужно тщательно оценить способность собирать налоги. Я недостаточно знаю, какие страновые риски и шоки заставляют вас прибегать к заимствованиям.

В целом госдолг – хороший вариант для решения макроэкономических проблем. Отдельный вопрос – как быть в случае, когда долги компаний могут стать государственными. Это актуально для некоторых стран южной Европы и, возможно, для Беларуси.

Здесь есть разные мнения: одни экономисты отделяют госдолг от корпоративного, другие полагают, что их следует рассматривать в совокупности, особенно, если речь идет о долгах госпредприятий и кредитах под гарантии правительства.

Во втором случае корпоративные долги становятся «квазигосударственными» и их логично рассматривать в совокупности с госдолгом. Если государственная компания не в состоянии погашатьс вои долги, их придется брать на себя государству.

Если в Беларуси государство неизбежно приходит на помощь госпредприятиям, то надо добавлять их задолженность госдолгу.

Страны Южной Европы продемонстрировали, что есть еще один существенный источник госдолга – банковская система. Даже когда банки не берут в долг за границей, если финансовая система рушится, то вкладчиков придется выручать государству. Скажем, есть ощущение, что испанские и португальские банки вот-вот потонут.

Кто за это заплатит? Государство? Но в Испании, Португалии, Италии правительство не в состоянии напечатать деньги (евро), поэтому традиционные эмиссионные способы тут не сработают. Если напечатать деньги, то фактически платить вкладчикам придется всему населению. Не знаю, насколько это актуально для банковской системы Беларуси.

Если есть беспокойство о долгах, которые не выплачиваются в банковскую систему, то это может стать частью внутреннего долга.

Еще один клапан – опасность «монетизировать» потери, разделив на всех. Но дележка поровну, к сожалению, всегда происходит так, что ее больше всего ощущают самые незащищенные сегменты населения.

Ведь у них нет нет валютных вкладов, а их доходы индексируются лишь частично. Владельцы дорогой недвижимости, машин, валютных вкладов куда легче переносят самую высокую инфляцию.

Так что монетарные решения бюджетных проблем очень нежелательны, потому что они очень неправильно распределяют потери в обществе.

В Беларуси пороговым значением для экономической безопасности считается уровень внешнего госдолга к ВВП 25%, а внутреннего – 20%, а также платежи по обслуживанию госдолга – 10% доходов республиканского бюджета. Приемлемы ли эти параметры для нашей страны?

«Порог» зависит не только от экономики, но и от политической системы. Если меняется система принятия решений или налоговое законодательство, то моментально меняется «порог». Скажем, в России в 1998 г. это произошло сразу после резкого упрощения налоговой системы, когда она стала работать лучше.

Еще одна переменная – отношение выплат к бюджетным расходам. Когда значительная их часть уходит на обслуживание долгов, то это существенно отражается на доходах, инвестициях и потреблении. Это не слишком заметно, если численность населения и экономика в целом растут.

Но в условиях демографического и экономического спада, рост долгов и объем выплат способны серьезно усугубить ситуацию. Тогда нынешние 10% через 3–4 года вырастают вдвое. А если они остаются на уровне 10% или падают, это замечательно. Беларусь сейчас в таком цикле, когда должна брать в долг, а не выплачивать.

Поэтому, если долг поднимается чуть-чуть в ближайшие 2 года – это небольшая проблема. Если рост приходит на какой-то нормальный уровень, заканчивается сокращение экономики, если страна выходит на средний уровень роста в регионе, то хотелось бы, чтобы долг не рос. То, что мы хотим видеть: в случае нормального роста, долг не растет.

Если падает – хорошо, а если страна растет в плане численности населения, то постоянный долг – это совершенно нормально, т.к. в следующем столетии он делится на большее количество людей. То, что мы передаем внукам, это то, что мы получили от своих дедушек и бабушек. Главное не забывать, что когда начинаются хорошие времена, то долг надо погашать.

Поэтому, я не могу назвать какой уровень считать правильным, хотя бы потому, что не знаю, какой для Беларуси официальный прогноз на следующие 5 лет.

Насколько серьезной является угроза дефолта для Беларуси, каковы последствия этого события?

Если не превышаются пороговые показатели, то теоретически такой угрозы нет. Кстати, дефолты бывают разные – жесткие или мягкие, в зависимости от статуса кредиторов.

Последствия неплатежей отдельным странам обычно менее тяжелые, чем, если кредиторами являются международные банки и фонды – они более агрессивно могут мешать экономической жизни.

Это влечет не только финансовые, но и репутационные издержки, создает немало помех для внешней торговли.

Беседовала Оксана КУЗНЕЦОВА

Получил степень магистра в области экономической политики в университете Иллинойса в 1997 г. и докторскую степень по экономике в университете Миннесоты в 2002 г. Работал учёным в Canadian Institute for Advanced Research на программе «Институты, организации и рост».

Презентовал свои исследования на многочисленных международных конференциях и семинарах в университетах и центральных банках; публиковался в American Economic Review, American Economic Journal Macroeconomics, Journal of Economic Theory, Journal of Monetary Economics, и Economics Letters.

Источник: https://neg.by/novosti/otkrytj/vneshnij-dolg---poleznyj-i-opasnyj

Адвокат-online
Добавить комментарий