Как освободиться от просроченных долгов у приставов, если по кредитным долгам истекли сроки давности?

Срок давности по взысканию долга по кредиту банком и колекторами

Как освободиться от просроченных долгов у приставов, если по кредитным долгам истекли сроки давности?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Фитнес-браслет от Альфа Банка – полное описание

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным.

Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы.

Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника.

Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать.

Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kogda-po-srokam-annuliruetsya-dolg-po-bankovskomu-kreditu

Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2020 году

Как освободиться от просроченных долгов у приставов, если по кредитным долгам истекли сроки давности?

Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением – в основном популярностью пользуются кредитные карты, потребительские кредиты наличными без обеспечения, кредиты на товары, микрозаймы.

Но на фоне снижения доходов россиян и пережитого кризиса нередко возникают ситуации, когда возникают просрочки. Кто-то начинает скрываться от кредиторов, кто-то ищет способы быстро списать долги по кредитам.

В этой статье мы обозначим законные способы, которые реально помогут избавиться от задолженностей в 2020 году.

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

  • 1 этап. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
  • 2 этап. На этой стадии банк уже начинает звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
  • 3 этап. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.
  • В дальнейшем банк не имеет отношения к долгу – делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.

    Может ли банк сам простить долг

    Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без обращения в суд? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).Кстати, в судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествию срока давности (3 года).

    Можно ли решить проблему с долгами, если нечем платить

    Когда на руках много кредитов и большая задолженность, а возможности удовлетворить требования кредиторов нет и не предвидится, возникает несколько вариантов развития событий.

    1. Аннулирование кредитного договора

    Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.Преимущества судебной аннуляции:

    • Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
    • Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
    • Если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).

    Недостатки аннуляции:

    • На практике суд обычно списывает только часть долга;
    • Отдавать основной долг все равно придется;
    • Способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.

    Порядок действий:

    1. Найдите опытного кредитного юриста и получите консультацию. Обязательно подпишите договор на оказание услуг представительства Ваших интересов в суде.
    2. Совместно с юристом разработайте стратегию поведения, найдите слабые стороны в кредитном договоре.
    3. Подготовьте документы и исковое заявление и обратитесь в суд. В процессе заседаний Ваши интересы представляет юрист, но при желании Вы тоже можете их посещать.

    2. Реструктуризация долга

    Данный способ предполагает выплату долга на льготных условиях – по измененному графику платежей. Реструктуризация долга подразумевает какие-то льготы для клиента – уменьшение процентной ставки, пролонгацию сроков кредита или другие условия, которые позволят рассчитаться с задолженностью.

    Преимущества реструктуризации:

    • Вы сможете отдать долг в разумные сроки;
    • Банк может предложить рассрочку на долг, без начисления пеней и штрафов;
    • Вы сможете вернуть заемные средства по сниженной ставке;
    • Вы не испортите кредитную историю.

    Недостатки:

    • Реструктуризацию долга предлагают далеко не всем клиентам – обычно тем, которые прежде не имели проблем с кредитами;
    • Услуга предоставляется на платной основе или имеет подводные камни (какую-то выгоду для банка).

    Порядок действий:

    1. Вы обращаетесь в банк с описанием проблемы – например, Вас уволили с работы и теперь нечем отдавать кредит.
    2. С Вами связывается менеджер, чтобы уточнить подробности ситуации и предложить реструктуризацию.
    3. Вы знакомитесь с предложенными условиями и, если все в порядке, подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору.

    3. Рефинансирование

    Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать кредит: новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.

    Преимущества способа:

    • Вы не испортите кредитную историю;
    • Вы получаете возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
    • Рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.

    Недостатки рефинансирования:

    • Для процедуры придется собрать множество документов;
    • Придется обратиться к настоящим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
    • Обычно данная услуга предоставляется на платной основе.

    Порядок действий:

    1. Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
    2. Вы начинаете собирать документы – справки о доходах, выписки из счетов, согласие банков на рефинансирование.
    3. Предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
    4. Подписываете договор с новым кредитором.

    4. Страховое покрытие

    Это довольно нестандартный способ списать долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку.

    В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания. Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией.

    Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.

    Преимущества страхового покрытия:

    • Вам не придется возвращать остаток кредита;
    • Можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях – перечень страховых случаев может быть очень длинным.

    Недостатки способа:

    • Страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника. Нередко дело доходит до суда.

    Порядок действий:

    1. При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
    2. При необходимости нужно обратиться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
    3. Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.

    Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

    1. Списание долгов судебными приставами

      При длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

      В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

      • у должника нет постоянного дохода и места работы;
      • у должника нет ценного имущества.

      Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: если материальное положение должника улучшится, взыскание возобновляется.

    2. Государственная программа

      Согласно Указу Президента о списании долгов, была запущена государственная программа, которая помогает кредитным должникам списать часть долга. К сожалению, программа работает только в отношении ипотечных кредитов. Максимальная сумма, которая подлежит ликвидации – это 600 000 рублей.

      Программа представлена на сайте: дом.рф

      Помощь по госпрограмме предоставляется россиянам только на определенных условиях: острые обстоятельства, которые спровоцировали финансовую несостоятельность.

      Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.

    3. Истечение срока исковой давности

      Как легко списать долги? По истечению срока исковой давности! Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. Срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора.

      Если договор с банком по дате был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать списанной.

      Если же в 2020 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.

    Какие долги списать не получится?

    Закон о банкротстве физических лиц четко определяет задолженности, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах:

    1. Долги, признанные судом за совершенные преступления в отношении третьих лиц
    2. Долги по субсидиарной ответственности
    3. Долги по алиментам на содержание детей или других родственников

    Списывают ли банки долги и в каких случаях?

    1. Если истек срок исковой давности. В редких случаях банки упускают сроки, и обращаются в суд слишком поздно.
    2. Если сумма долга небольшая. В таком случае судебные издержки окажутся для банка дороже самого долга.
    3. Если клиент умер, а о правах наследства никто не заявил.
    4. Если клиент обратился в Арбитражный суд за признанием своей неплатежеспособности.

      Заявить о банкротстве физлица может каждый должник, чья задолженность больше 350 000 рублей, и нет средств на оплату кредитов.

    Неплатежеспособность гражданина. Можно ли списать долг по кредитам?

    Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через Арбитражный суд, по срокам занимает 7-8 месяцев. Банкротство физического лица позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

    • у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
    • у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

    В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

    Чем же выгодно банкротство физических лиц в 2020 году?

    • с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками/МФО/коллекторами;
    • приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
    • прекращается рост суммы задолженности;
    • отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

    Вам интересно, как списать долг в Сбербанке, Альфа-банке или в любой другой кредитной организации? Обращайтесь к нашим кредитным юристам. Мы поможем разобраться в тонкостях процедуры банкротства физлица, при необходимости окажем сопровождение «под ключ» и поможем быстро получить статус банкрота.

    Узнать свою задолженность перед судебными приставами можно на сайте ФССП или у телеграмм-бота — @dolginetbot

    по теме

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/kak-spisat-dolgi-po-kreditam/

Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком

Как освободиться от просроченных долгов у приставов, если по кредитным долгам истекли сроки давности?

2017-07-25T14:02+0300

2017-07-25T18:00+0300

https://ria.ru/20170725/1499115217.html

Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком

https://cdn22.img.ria.ru/images/100541/37/1005413760_0:141:2700:1660_1036x0_80_0_0_f17c31c0cbfd1f00e1246b206240f326.jpg

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Мария Салтыкова. Каждый десятый долг россиян по банковским кредитам признан безнадежным. Почти полмиллиона дел завершились безрезультатно для приставов.

Но не стоит думать, что в этом случае банки окончательно распрощались со своими деньгами. По словам юристов, через некоторое время преследование должников обычно возобновляется.

О том, что делать, если возможности выплатить долг нет, и есть ли шансы на “прощение” со стороны банка — в материале РИА Новости.

Безнадежный — не значит “банкрот”

Федеральная служба судебных приставов может “простить” должникам сумму в один триллион рублей — такая новость появилась в некоторых СМИ на прошлой неделе.

На самом деле, как уточнили в ведомстве, доля банковских кредитных долгов, которые приставы пока не могут взыскать, составляет всего 11%, или 488 тысяч случаев исполнительных производств из общего числа в 4,3 миллиона. Общая сумма таких долгов — 247 миллиардов рублей.

Окончание производства по долгам без взыскания означает, что кредитор признан банкротом или у него больше нет имущества, которое можно было бы взыскать. На практике, по словам экспертов, освободиться от кредитного бремени вряд ли удастся.

“Исполнительный лист возвращается кредитору, и он может заново неоднократно возобновлять процесс взыскания как минимум в течение трех лет после вынесения судебного решения или приказа”, — пояснил директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

Спустя три года банк может обратиться в суд и заявить, что пропустил окончание срока “по уважительным причинам”, либо просто попросить продлить срок, и суд пойдет ему навстречу. Срок исковой давности при этом может отсчитываться как с момента нарушения обязательств должником, так и с даты, указанной для погашения долга в письменном извещении, — это зависит от условий кредитного договора. Более того, даже если все сроки давно прошли, по закону, кредитор может использовать досудебные меры взыскания, добавил эксперт.

“Исходя из практики последних лет, как правило, так и делается: взыскатели периодически предъявляют исполнительный лист, и если у должника что-то появляется, ему приходится это отдавать”, — подтвердил партнер юридического бюро “Падва и Эпштейн” Антон Бабенко. Большинство должников, даже если их финансовое положение улучшится, в итоге вынуждены не оформлять ничего в собственность, понимая, что если производство будет возбуждено опять, у них могут все отобрать.

“Признание долга безнадежным и его списание с баланса не надо путать с прощением”, — подчеркивают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, что у банка сохраняется возможность потребовать долг опять, заемщик оказывается должен заплатить НДФЛ со списанной суммы. Из его кредитной истории списанный долг не исчезает — взять новый в другом банке уже не удастся.

Какие долги банки и коллекторы все-таки могут простить

Критерии признания задолженности “безнадежной для взыскания” установлены Банком России. Для этого требуется несколько условий: во-первых, неисполнение клиентом обязательств в течение как минимум года до даты принятия решения о списании, во-вторых — акт ФССП о невозможности взыскания, судебный акт об окончании срока исковой давности и другие документы.

Кроме того, долг могут окончательно списать, если банк сочтет, что взыскание давно просроченной задолженности ему обойдется дороже, чем отказ от этого. Еще одно основание для признание долга “безнадежным” — смерть заемщика. Но и то не всегда.

По словам пресс-службы Сбербанка, в этом случае кредитные обязательства вместе с иными обязательствами и правами переходят к наследникам, с которыми банк продолжает сотрудничество. Если наследников нет, взыскание может быть обращено на так называемое “выморочное имущество” — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано.

Если кредит оформлялся под поручительство, при этом наследников нет, то банк работает с поручителями. Как уточнили в пресс-службе ВТБ, банк может отказаться взыскивать долг, только если оставшегося имущества должника после его смерти недостаточно.

По словам директора НАПКА, “чисто технически банк имеет возможность списать долг, который выглядит безнадежным, но делается это крайне редко”. У кредитных организаций достаточно жесткие требования со стороны регулятора, поэтому им проще продать такие долги коллекторским агентствам, пояснил он.
Коллекторы, по словам Воронина, списывают долги гораздо чаще.

Как уточнили в пресс-службе коллекторского агентства “Секвойя кредит консолидейшн”, должнику могут простить, например, штрафы или проценты. В отдельных случаях дисконт может составить до 30% от общей суммы долга, но на скидку могут рассчитывать только те, кто выходит на связь и пытается как-то договориться с коллекторами.

Кроме “списания”, у заемщиков есть два способа, которые позволяют избавиться от всей или хотя бы части задолженности. Первый из них — банкротство — за почти два года с начала действия соответствующего закона не слишком себя оправдал.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на начало июня, в первом полугодии 2017 года банкротами стали чуть более 13 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей (в пресс-службе Сбербанка РИА Новости сообщили, что на сегодняшний день к процедуре банкротства прибегли “чуть более 18 тысяч” клиентов банка — физических лиц).

В Связь-банке с 2015 года было всего семь клиентов-банкротов.   Второй способ — это так называемая “кредитная амнистия”, но даже в ее рамках максимум, на что может рассчитывать должник, — это отмена пеней за просрочку платежей по кредиту.

Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что “ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ практикуют прощение долга или прекращение обязательств только в исключительных случаях”. Кроме этого, изредка банк готов договариваться с клиентом об отмене пеней за счет погашения просроченного долга. В некоторых кредитных организациях — таких, как Сбербанк — должников не амнистируют вовсе.

В Связь-банке с 2012 года также проводят специальные акции по отмене штрафов за просрочку долга: по данным пресс-службы, за все это время их было десять. В рамках акций должник может погасить основной долг и проценты, тогда с него снимается неустойка, пояснил первый заместитель председателя правления банка Александр Копейко. Свои долги перед банком таким образом погасили 13 тысяч заемщиков, общая сумма возвращенных средств — более 224 миллионов рублей.

Кроме всех этих способов, клиент может попытаться договориться с банком о реструктуризации долга, рефинансировать его в другой организации или попросить об отсрочке — “кредитных каникулах”.

Источник: https://ria.ru/20170725/1499115217.html

Как поставить сборщиков долгов на место и уменьшить размер платежа

Как освободиться от просроченных долгов у приставов, если по кредитным долгам истекли сроки давности?

В почтовом ящике обнаружила «новогоднее предложение» от коллекторов: вместо 214 тыс. рублей долга предлагают оплатить всего 32 тысячи. Выгодное предложение, подумает кто-то и будет не прав. «Наша Версия» попыталась разобраться в том, можно ли серьёзно относиться к предложениям коллекторских агентств и стоит ли вообще вступать в переговоры с вышибалами долгов.

Сюжет: Банки и финансовый кризис

Свежее разъяснение на официальном сайте Роскомнадзора напоминает гражданам о том, что телефонное общение с коллекторами – дело сугубо добровольное. Более того, «отсутствие волеизъявления должника или лиц, действующих в его интересах, делает осуществление таких телефонных звонков незаконными».

Как отмечают в ведомстве, закон о взыскании долгов с физлиц (230-ФЗ) весьма недвусмысленно определяет, что должник – это лицо «имеющее просроченное денежное обязательство». А значит, что подписанное на этапе заключения с банком кредитного договора согласие на возможное взаимодействие с коллекторами, по сути, филькина грамота.

Ведь подписывали-то вы это согласие, ещё будучи в статусе заёмщика, но не должника.

Правда, всё это теория – на практике отделаться от коллектора, конечно, не так просто. Но можно.

Долг договором красен

Первое и самое главное – выясните, кто конкретно с вами общается. В официальном реестре коллекторских агентств, размещённом на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) сегодня значится 164 компании. Если преследующих вас вышибал долгов в этом списке нет – значит, это мошенники. Смело шлите их подальше и сразу обращайтесь в правоохранительные органы.

СПРАВКА

Общий объём кредитной задолженности россиян по состоянию на 1 октября достиг исторического максимума, составив 11,63 трлн рублей. Доля просроченной задолженности – 7,5% от кредитного портфеля. В пересчёте на каждое российское домохозяйство объём задолженности составляет 205,9 тыс. рублей.

Наиболее закредитованными оказались жители Ингушетии – средняя доля просрочки по региону составляет 25,3%. Далее следует Карачаево-Черкесия с долей просрочки 13,1%, затем Республика Бурятия (11,7%) и Республика Адыгея (10,5%).

В моём случае ООО «Кредит-экспресс финанс» оказалось легальным игроком. Компания входит даже в отраслевое объединение – Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). На сайте «Кредитэкспресса» гордо сообщается, что компания придерживается «всех нормативных требований законодательства по работе с персональными данными, защите и передаче информации».

Впрочем, громкие слова о соблюдении законодательства вы найдёте на сайте практически каждого коллекторского агентства, работающего легально.

На практике с этим обычно возникают проблемы. Например, коллектор, получивший в работу ваш долг, обязан документально подтвердить вам своё законное право заниматься его взысканием.

Это может быть, например, либо договор цессии, либо агентский договор с банком. Однако требование это коллекторы не выполняют практически никогда.

Как максимум в угрожающем письме будет ссылка на наличие некоего договора и дату его заключения.

Это уже весомый повод не общаться с коллекторами. Нет документального подтверждения прав на ваш долг – нет смысла и продолжать общение.

Вот, скажем, ООО «Кредит-экспресс», придерживающееся «всех нормативных требований законодательства», в письме, не содержащем ни подписей, ни печатей, ни каких-либо ещё опознавательно-доказательных знаков, ничтоже сумняшеся сообщает, что владельцем долга является – внимание! – кипрский офшор «Свеа Экономи Сайпрус Лимитед», в интересах которого коллекторы и собираются (неожиданный поворот) провести оценку моего имущества. Только при чём тут он и какое право имеет на мои деньги, совершенно непонятно.

Назойливых взыскателей сдайте в полицию

Коллекторы по-прежнему делают основную ставку на юридическую безграмотность должников, пытаясь запугать их всеми доступными способами.

Сами участники рынка констатируют: обращений в суд становится больше, но самым действенным методом всё-таки считается психологическое давление на должников. «В целом в этом году все крупные кредиторы приняли решение просуживать не менее 20% от портфеля.

Раньше банки просуживали не больше 5%, – рассказал «Нашей Версии» гендиректор Агентства судебного взыскания Максим Богомолов. – Но судиться – это на порядок сложнее. Нужна другая инфраструктура.

Так что звонить, писать и слать должникам sms до сих пор остаётся самой простой и удобной схемой».

Потому предложите коллекторам решить дело в суде. И вы увидите, что взыскатели скорее всего тут же пойдут на попятную. Все страшилки про скорую опись имущества – не более чем элемент психологического давления. Если коллекторы не хотят решать дело законным способом в суде, это достаточный повод прекратить с ними общение.

У нежелания коллекторов идти в суд есть и чисто экономическое объяснение. Дело в том, что ни один суд никогда не присудит им грабительские проценты и штрафы.

А вот договариваясь с коллектором, вы обрекаете себя на то, что долг будет погашаться по схеме: сперва пени и штрафы – процент за пользование кредитом – и наконец тело кредита. «Соглашаясь на такие условия, человек попадает в бесконечную кабалу.

Он платит, проценты снижаются, но он продолжает платить за то, за что бы никогда не платил по решению суда.

В суде бешеные проценты снижаются до минимума – двукратной ставки рефинансирования», – объясняет гендиректор Лиги защиты должников Сергей Крылов.

Потому внимательно ознакомьтесь, какую именно (и на что!) скидку вам предлагают коллекторы. Скажем, мне «Кредитэкспресс» в схему расчёта задолженности включил 24 500 рублей расходов на взыскание.

Сумма, взятая с потолка, документами не подтверждённая и, как я понимаю, к договору заёмщика с банком отношения не имеющая.

Похожая схема и у предлагаемого банком рефинансирования кредита, которое в итоге только закрепит за кредитором его право на получение огромных процентов и штрафов.

«Это просто постоянная игра. Банки придумывают историю с реструктуризацией долгов, в результате впаривают рефинансирование, загоняют людей в ещё большие долги, сохраняя за собой право получения бешеных процентов, которые ни один суд никогда не удовлетворил бы», – говорит Сергей Крылов.

Ещё одна стандартная страшилка взыскателей – визит к вам домой. «Коллекторы могут прийти к вам домой, но это очень дорого для них. У нас в крупных компаниях уже даже нет выездников. Выездные бригады – это, как правило, желание банка. По статистике, уже третий телефонный звонок должнику считается убыточным для бизнеса», – рассказывает директор НАПКА Борис Воронин.

Впрочем, иногда коллекторы для пущего устрашения могут всё-таки наведаться к вам. «Противоядие» от этого очень простое: пока взыскатели стучат сапогом к вам в дверь, набирайте 02. Приезд полицейских быстро охладит пыл коллекторов.

КОНКРЕТНО

Как правильно общаться с коллекторами

Звонки коллекторов записывайте на диктофон. Обязательно заставляйте звонившего представляться (ФИО, должность, название организации). Сообщите, что вы отказываетесь от общения.

Не забудьте свериться с реестром ФССП – http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/

Попросите коллекторов прислать вам копию договора цессии (или агентского договора) с банком, на основании которого они общаются с вами. По закону они обязаны это делать. По факту – оригиналы подобных договоров коллекторы не представляют даже в суде.

Напишите заявление в банк о том, что вы отказываетесь работать с коллекторским агентством.

При необходимости жалуйтесь в Роскомнадзор и Роспотребнадзор.

Пожаловаться на действия коллекторов можно в:

* электронную приёмную Роскомнадзора https://rkn.gov.ru/treatments/ask-question/

* НАПКА (только на членов Ассоциации) http://www.napca.ru/

* аппарат финансового омбудсмена +7 (495) 957-81-81 (многоканальный) https://arb.ru/b2c/abuse/contacts/

фото: Олег Харсеев/Коммерснатъ

Ну и СИД с ними

Мало кто знает, но если ваш долг ещё совсем свежий, а коллектор ведёт себя вежливо и законопослушно, попробуйте поторговаться. Шансы невелики, но в любом случае вы ничего не теряете. «Если вы брали в кредит 50 тыс., а к вам приходят и говорят, что с пенями и штрафами вы должны 200 тыс., торгуйтесь вокруг 50.

Это совершенно нормальная история, – говорит Борис Воронин. – Но если вы должны, например, оператору связи 800 рублей, а с вас начинают требовать 2 тыс., скорым шагом отправляйте их в суд. Последние год-два идёт перелом рынка. Крупные компании выходят на уровень просуживания порядка 50 тыс. договоров в месяц.

А ещё два года назад у них этот показатель был близок к нулю».

Если вдруг вам всё-таки удалось договориться с коллекторами об оплате суммы, которая вас устроила, внимательно ознакомьтесь с тем, кому именно вы будете платить. 100-процентная гарантия безопасности и действительного погашения долга – это оплата в банк, в котором вы брали кредит.

Если коллекторы предлагают вам заплатить непосредственно самому коллекторскому агентству или непонятной компании (скажем, кипрскому офшору) – это значит, что ваш долг был продан. Загвоздка, однако, в том, что вам никогда не узнать, является ли общающийся с вами коллектор конечным звеном в цепочке перепродаж. А раз так – то никаких гарантий после оплаты долга у вас не будет.

Помимо всего прочего следует помнить, что у долга имеется так называемый срок исковой давности (СИД). Для кредитных договоров он составляет три года, по истечении которых владелец долга уже не может истребовать его через суд. Важно: о том, что срок исковой давности уже истёк, вы, как ответчик, обязательно сами должны заявить в суде. В противном случае судья будет рассматривать дело.

В исчислении срока исковой давности есть важный подвох. Если должник уже после окончания срока действия кредитного договора совершил платёж по кредиту, СИД отсчитывается заново с момента последнего платежа.

Так что если после окончания вашего кредитного договора прошло уже достаточно времени, не поддавайтесь на уговоры коллекторов и не платите ни копейки. Фактом оплаты вы подтвердите ваше согласие с тем, что у вас есть задолженность, и таким образом у кредитора вновь появится шанс просудиться с вами.

Естественно, ни коллекторы, ни банкиры никогда не сообщают должнику о сроке исковой давности. Звонить и требовать с вас деньги коллекторы могут даже по договорам 10-летней давности. Да что там! Зачастую коллекторы пытаются взыскать задолженность дважды по одним и тем же договорам. Именно так вышло и со мной.

Выиграв суд несколько лет назад у ООО «Сентинел кредит менеджмент» (это, кстати, один из крупнейших игроков легального рынка), я по-прежнему получаю от них письма с требованием погасить долг, в которых они мне по обыкновению угрожают… судом.

Заверения о том, что суд уже был, что они его проиграли и что решение вступило в законную силу, на коллекторов впечатления не производят. А потому все их письма отправляются в корзину.

КСТАТИ

В идеале смысл существования агентств по взысканиям подразумевает, что банк, желая избавиться от «плохих» долгов, с большим дисконтом продаёт их коллекторам. Те, получив долги за бесценок, по идее, могут остаться в выигрыше, даже взыскав с должников незначительные суммы.

Однако в реальности схема такова. Коллекторы получают долговой портфель на миллиардные суммы, при этом банку не платят за него ни копейки, расплачиваясь по мере взыскания, – это так называемый договор залоговых цессий. Именно поэтому коллекторы почти никогда не предлагают должникам реальных скидок на погашение задолженности.

«Вообще, у нас в праве нет такого понятия, как «залоговая цессия». В законе нет, но в судебной практике – есть, – объясняет гендиректор Лиги защиты должников Сергей Крылов. – Это намного проще и выгоднее. Банки при этом продолжают и дальше выдавать новые займы, а по старым просто сидят и ждут: взыщут – хорошо, не взыщут – тоже ничего».

Разорвать этот круг, сделав бизнес взыскания выгодным ещё и для должников, могли бы банки. Надо только начать судиться с заёмщиками, которые задерживают платежи, а потом продавать коллекторам уже просуженные договоры. «Банки этого не хотят. Нам Сбербанк, например, вообще прислал общее письмо, в котором говорит о том, что политика банка – не продавать долги», – говорит Сергей Крылов.

В результате появляются те самые договоры залоговых цессий, которые впоследствии оборачиваются на вторичном рынке, где долги перепродаются уже за реальные деньги. Соответственно компании, действительно потратившиеся на покупку долгов, начинают прессовать должников пуще прежнего.

Источник: https://versia.ru/kak-postavit-sborshhikov-dolgov-na-mesto-i-umenshit-razmer-platezha

Адвокат-online
Добавить комментарий