Как решить вопрос с банком в задолженности?

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Как решить вопрос с банком в задолженности?

Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Однако в России речь зачастую идет о самом существовании бизнеса, потому что заемщик обращается в банк слишком поздно.

В чем причина? В незнании механизмов реструктуризации? В страхе банка принять на себя риски? В излишней самоуверенности менеджмента и акционеров?

Как взаимодействовать с банком, чтобы наладить контакт в проблемной ситуации? Вот несколько правил, следование которым поможет получить одобрение на реструктуризацию.

Зачастую заемщик стремится скрыть трудности от банка в надежде выиграть время. При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.

Что бы ни было причиной сложившейся ситуации – управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, – важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше.

Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много – это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи. Открытость к диалогу – главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития.

На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов.

Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели.

Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно – на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры.

Если у заемщика нет ресурсов, чтобы вывести бизнес из проблемной ситуации, банк может пойти ему навстречу.

Но важно помнить, что банк и заемщик разделяют ответственность за судьбу компании и урегулирование задолженности. Как ни странно, часто заемщик к этому не готов.

Он приходит и говорит: «Забирайте мой бизнес, я пошел». К этому моменту, как правило, бизнес уже ничего не стоит, кредитные средства потрачены или пропали.

Спасение становится реальным, если акционеры готовы активно включаться в управление бизнесом и переговоры с банками, а также задействовать свободный денежный поток от других своих активов или продажи личного имущества.

Так, в декабре 2014 г., после девальвации рубля, наш клиент – крупный московский девелопер на рынке офисной недвижимости – столкнулся с трудностями в обслуживании кредитов. Он оставил свои хобби и вернулся к управлению бизнесом.

Мы взяли ситуацию под совместный контроль и перешли на более щадящий график погашения задолженности, в том числе с учетом его прибыли от других бизнесов.

Ситуация продлилась год, после чего заемщик вернулся к первоначальному графику погашения кредита в Альфа-банке.

Реструктуризацию неверно использовать для прикрытия более глубоких проблем, таких как отсутствие устойчивой бизнес-модели и некомпетентность менеджмента. Показателем серьезного настроя заемщика является антикризисный план. В некоторых случаях банк может найти команду экспертов, но план выведения бизнеса из проблемной ситуации должен сложиться у его акционеров или менеджмента.

Я часто вижу оптимистичные планы, рассчитанные на то, чтобы произвести более благоприятное впечатление на банк. Это только отдаляет заемщика от его цели, так как мы всегда делаем собственные стресс-тесты. Чем больше антикризисный план приближен к реальности, тем проще договориться с кредитором о совместном выходе из ситуации.

Зачастую заемщик приходит в банк с неким доверенным консультантом, которого он считает переводчиком с русского на банковский язык. Секрет в том, что банкиры тоже говорят на русском языке и добавление еще одного звена чаще всего затрудняет переговоры. Есть исключения, но они лишь подтверждают правило, что между заемщиком и банком не должно быть посредников.

Когда антикризисный план утвержден, встает вопрос о контроле за его реализацией. В мировой практике были примеры реструктуризации обязательств особо крупных заемщиков, которых называют «слишком большими, чтобы рухнуть».

Их долговая нагрузка становилась настолько значительной, что кредиторы просто обязаны были входить в их рабочие органы и контролировать их деятельность.

На российском рынке сейчас есть ряд компаний, готовых выполнять подобную функцию для банков на время исполнения антикризисного плана.

Внимание к реализации плана требуется и при реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса. Основная проблема таких фирм – в отсутствии отстроенной системы управления.

Еще вчера такой заемщик был «ларьком», а сегодня получает от банка значительные суммы.

Он может просто не справиться с этой ответственностью, поэтому задача банка – предупредить его о возможных проблемах и направить его усилия на их решение.

В большинстве случаев банк рассматривает реструктуризацию на новых условиях как более рискованный кредит. Поскольку деятельность банка контролируют регуляторы и аудиторы, он обязан формировать резервы под риски, что отражается в расчете его капитала.

Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров.

Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса. Не должно быть попыток ухода от налоговой задолженности и манипуляций в общении с банком («дайте отсрочку или бизнес ляжет»).

В некоторых случаях, когда переговоры проходят очень тяжело, банк утверждает условия реструктуризации в суде в форме мирового соглашения. Это не самоцель, а дополнительная защита договоренностей, так как ошибки менеджмента компании несут угрозу для вкладчиков банка-кредитора.

Альфа-банк также часто просит поручительство акционеров. Это во многом дисциплинирующее условие может быть снято, как только компания выйдет на плановые показатели. Если же акционер не готов поручиться за свой бизнес, это сигнал, что он сам в него не верит и спасать его уже не нужно.

Речь идет именно об акционерах, потому что менеджер всегда может сложить руки и сказать: «я устал, я ухожу» или «я только второй день работаю и не разобрался». Правда, здесь тоже могут возникать сложности.

В моей практике было такое: 10 акционеров разбились на три конфликтующие группы, каждая из которых предлагала свой антикризисный план.

В итоге Альфа-банк вошел в сделку с теми акционерами, которые лично поручились за исполнение своего решения.

Отдельный вопрос – реструктуризация обязательств госпредприятий. Как правило, акционер готов поручиться за них и при необходимости проводить дофинансирование из средств госбанков для выхода из кризиса. Разумеется, согласование таких действий бывает длительным, но итогом может стать устраивающая все стороны структура обязательств и обеспечения.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2019/02/05/793313-dogovoritsya-bankom-restrukturizatsii

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Как решить вопрос с банком в задолженности?

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода.

Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги.

Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

Как законно избавиться от кредитов?

Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать.

Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику.

Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности.

В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается.

Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

Продажа залогового имущества

Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога.

Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно.

А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

Отсрочка платежа

Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или “кредитные каникулы”.

По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты.

Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

Обращение к поручителям

Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья.

Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией.

Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится.

А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

Другие способы

Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

  1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
  2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

Решение вопросов через суд?

Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь.

Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации.

Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

Проблемные кредитные карты

Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом.

Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами.

Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег.

Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся.

Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать “вернуть хоть что-то”. Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

Как избавиться от ипотечного кредита?

В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о “не лишении единственного жилья”. Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

  • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
  • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями.

Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги.

Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не “утонуть” в долгах окончательно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-izbavitsja-ot-kreditov-na-zakonnykh-osnovanijakh/

Банки в России ждут роста просроченной задолженности по кредитам. До сих пор она снижалась

Как решить вопрос с банком в задолженности?

Ольга Шамина Русская служба Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Grigory Sysoev/TASS

Последний год уровень просроченной задолженности россиян перед банками сокращался, но в ближайшие месяцы возможен разворот – просрочка начнет расти. Именно этого ожидают в нескольких крупных российских банках.

Причина – рост закредитованности населения.

“Просрочка по кредитам без обеспечения перестала снижаться и, скорее всего, начнет возрастать уже во втором полугодии”, – сказал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Он объясняет это ростом соотношения сумм кредитов к доходам.

В Росбанке видят рост средней суммы кредита, которая попадает в просроченную задолженность, а также объема просроченных кредитов в других банках, рассказывает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

“Тенденция связана с общим уровнем долговой нагрузки клиентов, особенно в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт”, – сказал Сеньковский.

Кредиты, просроченные на 90 дней и более, рубли

Источник в Альфа-банке рассказал Би-би-си, что сейчас уровень просроченной задолженности находится на низком уровне и продолжает снижаться, но в банке ждут разворота на рынке в ближайшие месяцы: “просрочка” может постепенно начать расти. Это опять же связывают с общей закредитованностью населения.

“Розничный кредитный портфель в последние годы растет очень высокими темпами – свыше 20%. У отдельных банков рост более 50%. Реальные располагаемые доходы населения при этом не растут.

Это означает, что возрастает долговая нагрузка: люди отдают в погашение кредитов все большую часть своих доходов”, – сказал начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

По его словам, доля плохих кредитов по рынку в целом сейчас находится на исторически минимальном уровне. “Есть вероятность, что бурный рост портфеля отчасти скрывает рост неплатежей”, – полагает он.

Кредиты, просроченные на 90 дней и более

В “Тинькофф” и Россельхозбанке заявили, что уровень просрочки по кредитам сокращается, в этих банках не ответили на вопрос об их ожиданиях относительно будущего.

В Сбербанке, крупнейшем банке по объему выданных кредитов в России, не видят признаков ухудшения качества обслуживания долга. Там полагают, что качество кредитов даже улучшается благодаря хорошему росту номинальных зарплат – на 9,9% в 2018 году и на 6,6% за первые четыре месяца 2019 года.

Доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитов, %

В Объединенном кредитном бюро зафиксировали рост просроченных кредитов в абсолютных значениях: в мае 2019 году всего было просрочено 12 млн 335 тысяч кредитов, а в мае 2018 года 11 млн 882 тысячи кредитов.

Если говорить про уровень просрочки, то доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитования снизилась – до 11,9% в мае 2019 года с 12,6% в мае 2018 года. Доля просроченных кредитов наличными выросла снизилась с 18,4% в мае 2018 года до 17,5% в этом году. На кредиты наличными приходится чуть менее половины всей просроченной задолженности.

Что про это говорят чиновники

Президент России Владимир Путин в ходе “Прямой линии” на прошлой неделе затронул проблему потребительского кредитования. Он заявил, что банки предоставляют кредиты “под залог 40% заработной платы”, что, по его мнению, довольно рискованно.

“ЦБ должен обратить на это внимание, потому что нам не нужно в экономике надувать этих “пузырей”, – заявил Путин.

Рост кредитование год к году, %

Увеличением кредитной нагрузки Путин также объяснил и падение реальных доходов населения. Они в январе-мае этого года снизились на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Незадолго до выступления Путина о проблемах кредитования заявил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. По его словам, рост потребительского кредитования негативно влияет на динамику реальных располагаемых доходов населения: население все большую часть своих доходов отдает на погашение кредитов.

А министр экономического развития Максим Орешкин на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что из-за неконтролируемого роста потребительского кредитования российская экономика может оказаться в рецессии в 2021 году.

“Конечно, потребительское кредитование растет высокими темпами, и мы его пытаемся охладить. Совершенно ложно и неправильно считать, что сейчас уже есть риски финансовой стабильности или риски пузыря”, – заявила в ответ Орешкину глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В последние несколько лет ЦБ действительно принимает меры по охлаждению рынка кредитования. С 1 октября ЦБ собирается вводить в регулирование показатель долговой нагрузки и полной стоимости кредита. От них будут зависеть коэффициенты риска по кредитам. Это означает, что для банков обслуживание таких кредитов будет дороже.

С 1 апреля этого года ЦБ уже повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам на 30%.

По данным ЦБ, на начало мая годовой прирост розничного кредитования составил 23,8%. Он обогнал по темпам роста ипотечный портфель. Потребкредитование обогнало ипотеку впервые с 2013 года, уточнил РБК главный экономист “ВТБ Капитала” по России и СНГ Александр Исаков.

Из доклада регулятора следует, что постепенно происходит “насыщение” населения кредитами, а значит, что рост кредитования к концу года будет замедляться.

Как готовятся к росту кредитования

Коллекторы пока не видят, что объем просроченных долгов у банков ухудшается, рассказал Би-би-си глава “Национальной ассоциации коллекторских агентств” Эльман Мехтиев.

По его словам, банки обычно работают по модели, когда часть портфеля они отдают коллекторам, а часть оставляют себе. Это, по его словам, стимулирует конкуренцию между агентствами и внутренними службами, что заставляет их лучше работать.

У большинства банков, опрошенных Би-би-си, есть собственная служба взыскания. В большинстве случаев усиливать ее банки не собираются.

Если “просрочка” по кредитам действительно повысится, то со временем часть ее банки могут отдать коллекторам, ждет Мехтиев.

“Любой кредитор сначала пытается сам разобраться, что происходит, и считает, что сам он сможет решить. И только со временем он понимает, что нет ничего нового под Луной, а с теми проблемами, с которыми сталкивается этот банк, уже какой-то банк уже столкнулся”, – объясняет он.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-48762150

Связь-Банк > Что делать, если Вы не можете оплатить кредит?

Как решить вопрос с банком в задолженности?

Что делать, если Вы не можете оплатить кредит?

    • Если нет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме, то следует  обратиться в Банк, изложить ситуацию письменно/устно, предложить свой вариант погашения долга. Прежде всего, важно сообщить Банку о своей ситуации и готовности погасить задолженность. Не переставайте платить по кредиту.

      Пусть сумма, которую Вы можете вносить, меньше ежемесячного платежа – все равно платите. Тогда будет очевидно, что Вы добросовестный заемщик и это увеличит шансы на конструктивный диалог с Банком.

      Попытки уйти от контакта, чаще всего, заканчиваются испорченной кредитной историей, серьезным ростом суммы долга и дополнительными штрафными санкциями, передачей дела судебным приставам для принудительного взыскания задолженности.

    • О возможностях урегулирования задолженности и последствиях ее неуплаты всегда бесплатно сообщат сотрудники Банка, так как основная цель Банка – скорейшее и удобное для всех сторон решение вопроса с долгом.
    • Продажа имеющегося залога или дорогостоящего имущества также может быть выходом из сложной ситуации. Реализацией заложенного имущества с согласия Банка может заниматься и сам заемщик.

      При этом, реализация имущества будет осуществляться на более выгодных ценовых условиях, нежели в случае принудительной реализации залога на основании решения суда (с торгов, в рамках исполнительного производства).

    • Начните тщательно планировать свой бюджет — это поможет Вам находить дополнительные средства для внесения платежей. Оплатить задолженность все равно придется, и лучше делать это сейчас, чем загонять себя в еще большие долги.

Почему мне звонят из агентства по сбору долгов, а не из Банка?

Вам могут позвонить сотрудники коллекторских агентств в следующих случаях:

        • Коллекторы от имени и в интересах Банка выполняют поручение по взысканию Вашей задолженности на основании заключенного с Банком агентского договора.
        • Банк уступил права требования по Вашему кредитному договору третьему лицу. При этом по всем имеющимся в распоряжении Банка адресам заемщиков, по кредитам которых права требования были уступлены, Банк в обязательном порядке направляет письменное уведомление, содержащее, в том числе, реквизиты цессионария.

Я оплачивал все вовремя. Откуда у меня образовалась задолженность?

      • Важна не дата осуществления платежа, а дата поступления средств на счет. Это связано с тем, что, к примеру, электронный перевод через почту идет несколько дней. Кроме того, возможно за период просрочки образовалась неустойка, которую также является Вашей задолженностью.

Правда, что антиколлекторы помогают должникам решить проблемы с долгом?

  • У так называемых антиколлекторов и кредитных адвокатов нет законных способов избавить Вас от задолженности. Должник обязан вернуть необходимую сумму в полном объеме. Действуя в правовом поле, перечисленные выше посредники могут только лишь помочь Вам оспорить в суде начисление неустойки (суд ее обычно снижает и без помощи таких посредников), но сама сумма долга и начисленных процентов останется, и Вы будете обязаны выплатить ее уже по решению суда. Консультации антиколлекторов платные, а гарантий, что они Вам чем-то помогут, нет никаких.

Какие варианты реструктуризации предусмотрены в банке?

При переговорах с заемщиком могут быть рассмотрены следующие варианты внесудебного урегулирования:

            • Отсрочка погашения срочного и просроченного основного долга на срок не более 12 (Двенадцати) месяцев (льготный период) c установлением на этот период ежемесячного погашения лишь начисленных процентов/основного долга и увеличением срока возврата кредита. При этом ежемесячный платеж после окончания льготного периода не должен превышать ежемесячный платеж до предоставления отсрочки.
            • Продление срока возврата кредита с уменьшением ежемесячного аннуитетного платежа или установлением иного графика погашения задолженности на срок, не превышающий максимального срока кредитования по соответствующей программе, увеличенного на 24 месяца.
            • Продажа предмета залога с согласия Банка в срок не более 3 (Трех) месяцев.
            • Невзимание начисленных, но не присужденных судом пеней.
            • Отсрочка платежей сроком не более 3 (Трех) месяцев, по истечении которых заемщик обязуется погасить всю сумму просроченной задолженности (предоставляется при условии внесения заемщиком не менее трех платежей в счет погашения задолженности с момента получения кредита и погашения не менее 10% от суммы одного ежемесячного платежа).
            • Заключение мирового соглашения.
            • Прочие способы, не запрещенные законом с учетом предложений заемщика, индивидуальной ситуации заемщика и интересов Банка.

При обращении в Банк за реструктуризацией Вам будет необходимо заполнить анкету по форме Банка. Целесообразно приложить документы, подтверждающие уважительность выхода на просрочку (об увольнении, болезни и пр.)

Каковы последствия отказа от оплаты задолженности?

        • Отказ должника от погашения задолженности в конечном итоге обязательно приведет к негативным последствиям. Сумма задолженности будет расти. Вам продолжат начислять на сумму долга штрафы за несвоевременные выплаты до того момента, когда долг будет оплачен полностью.
        • Ваше дело будет передано в суд. Вам придется также оплачивать госпошлину и издержки на судебный процесс.
        • Шансы на получение нового кредита минимальны. Информация о Вас как о недобросовестном заемщике будет передана в бюро кредитных историй. Ваша кредитная история будет испорчена, и в будущем банки не будут доверять Вам.
        • Могут возникнуть трудности при устройстве на хорошую работу. Некоторые работодатели просят предоставить справку о кредитной истории. Отрицательная история может быть воспринята работодателем негативно.
        • Ваше имущество и денежные средства на банковских счетах будут арестованы судебными приставами. С момента поступления в суд вашего дела ваше имущество и денежные средства могут быть арестованы в целях обеспечения иска, а в дальнейшем – в целях возврата задолженности.
        • Вы можете лишиться своего имущества, на которое будет обращено взыскание. Обычно, такое имущество продается по невысоким ценам, так как реализовывается судебными приставами-исполнителями с торгов (после несостоявшихся повторных торгов цена по закону уменьшается на 25%) или на комиссионных началах. Поэтому, возможно, что будет оплачена только часть долга.
        • Вы не сможете выехать заграницу. У Вас могут возникнуть серьезные трудности с получением загранпаспорта и въездных виз во многие страны мира в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию».

При наличии состава преступления возможно возбуждение уголовного дела по следующим статьям Уголовного кодекса РФ:

        • Статья 159.1 УК РФ. Мошенничество в сфере кредитования. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
        • Статья 177 УК РФ. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 2 лет.

В отношении Вас может быть инициирована процедура банкротства. Последствия признания гражданина банкротом (статья 213.30 Закона о банкротстве):

        • В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
        • В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
        • В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
        • Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
        • После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
        • В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

КАК БЫСТРО ПОГАСИТЬ ПРОСРОЧЕННУЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ?

Должники Связь-Банка могут выбрать любой удобный способ для погашения кредита

Как можно внести деньги?

Что необходимо иметь с собой?

Сколько стоит?

Когда дойдут деньги на счет?

В отделениях Связь-банка

Паспорт гражданина РФ   

Бесплатно

В дату внесения

Через МЕГАПЭЙ и Банкоматы Связь-Банка с функцией приема наличных

Номер счета (20 знаков[i])/Карта Связь-банка

Бесплатно

На следующий день

Переводом со счета, отрытого в другом банке

Реквизиты Связь-Банка и номер счета (20 знаков)

По стоимости банка отправителя

До 3-х рабочих дней

Через отделения “Почты России”

Реквизиты Связь-Банка и номер счета (20 знаков)

1,9% от суммы перевода (мин. 50 руб)

До 10 дней

ООО НКО «РАПИДА»(Связной, Эльдорадо, М-, Мегафон-Ритейл)

Номер счета (20 знаков)

1%  от суммы перевода (мин. 50 руб)

В течение 1-3 рабочих дней

Терминалы «Киви» (Qiwi)

Номер счета (20 знаков)

1,6% от суммы перевода (мин. 100 руб)

В течение 1-3 рабочих дней

Терминалы «Элекснет»

Номер счета(20 знаков)

1% от суммы перевода (мин. 30 руб)

В течение 1-3 рабочих дней

[i] Номер счета указан в кредитном договоре, либо может быть получен в отделении банка.

Источник: https://www.sviaz-bank.ru/service/cred-fiz-potreb-new/dolznikam-potreb-kredit/

Адвокат-online
Добавить комментарий