Как урегулировать процесс выплаты долга по кредиту, который передали коллекторам?

Долг платежом страшен: как общаться с коллекторами, чтобы закрыть кредит с наименьшими потерями

Как урегулировать процесс выплаты долга по кредиту, который передали коллекторам?

Кредит — безусловно полезный банковский продукт, который имеет большую популярность у населения. Кредитуются и в глубинке, и в столице, в России и за рубежом.

Есть у займов и «обратная сторона» — деньги нужно отдавать точно в срок и с процентами. Если кто-то тянет с погашением кредита, то к делу могут подключиться коллекторы, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам.

О том, как общаться с ними конструктивно, в материале «Приморской газеты».

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Кредиторы привлекают коллекторов, если клиент не платит по счетам или задерживает оплату долга. Иногда коллектор действует как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая вам, что нужно вернуть заем.

А иногда перекупает долг — и пытается взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу. Легальные коллекторы должника не запугивают, а лишь описывают возможные перспективы и помогают клиенту в поисках способа погашения долга. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать все же стоит.

Чтобы не знакомиться с коллектором — договаривайтесь с кредитором заранее

Из-за запоздавшей зарплаты, болезни или просто забывчивости клиент может пропустить срок платежа по кредиту. Если вы понимаете, что по объективным причинам не сможете вовремя вернуть долг, свяжитесь с вашим кредитором. В идеале — заранее, до того, как просрочите оплату и испортите таким образом свою кредитную историю. Можно, например, попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей. Банк, конечно, не обязан это делать, но может пойти вам навстречу.

Если вы припозднились с оплатой, не предупредив банк, и вам уже звонят представители банка, микрофинансовой организации (МФО) или кредитного потребительского кооператива (КПК), чтобы выяснить причину задержки и предупредить о штрафных санкциях, честно объясните свою ситуацию. Не бойтесь решать вопросы напрямую — разобраться без привлечения специально обученных людей выгодно и вам, и кредитору. 

Проверьте коллектора в госреестре Если заемщик продолжит уклоняться от выплаты кредитной задолженности, кредитор может обратиться к коллектору.

При этом кредитор — будь то банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, стоит проверить, не мошенник ли вас беспокоит.

По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.

Изучите правила, по которым должны работать коллекторы

Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам меры психологического, а иногда и физического воздействия. Поведение специалистов по взысканиям долгов никак не регламентировались. В январе 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что коллекторы могут делать, а какие действия недопустимы. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми. По новым правилам, никакие действия взыскателей не должны доставлять дискомфорта должникам. Последние, кстати, могут подать жалобу в случаях, если считают что их права нарушены.

Коллектор может: — Звонить вам с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, но не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Коллектор обязан назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.

— Отправлять вам телеграфные, текстовые и ые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, но не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц.

 Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности — без указания ее размера и структуры. — Встречаться с должником не более раза в неделю.

—Общаться с родственниками должника или третьими лицами, в том случае, если клиент давал такое разрешение кредитной организации, когда брал займ.  — Родные и друзья неплательщика в любой момент могут отказаться от дальнейшего общения с коллектором — даже устно, во время телефонного разговора с ним.

Клиент, в свою очередь, может отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами. Для этого потребуется направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

— В вашем договоре с кредитором могли быть прописаны и другие способы или частота взаимосвязи с коллектором, но клиент всегда имеет право от них отказаться.

Если коллектор нарушил правила и своими действиями причинил вред должнику либо его близким, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Куда жаловаться?
Если вы считаете, что ваши права нарушил банк, МФО или КПК, например не сообщили вам вовремя, что передали ваш долг коллектору, отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.
Если уверены, что ваши права нарушают коллекторы, обращайтесь в  Федеральную службу судебных приставов.
Если речь идет о серьезных нарушениях, таких как угрозы жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.

Никто не может требовать погашения долга, если должник: — лечится в стационаре; — оказался недееспособен или ограничен в дееспособности; — инвалид первой группы; — несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал должника полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним). На все эти случаи нужно подтверждение. А кроме того, долг сам по себе никуда не исчезает, штрафы и пени продолжают его увеличивать. Да, надоедать вам звонками и письмами никто не будет, но взыскать с вас долг через суд ваши кредиторы все равно могут.

Если вы начали процедуру банкротства, ваше общение с кредиторами и коллекторами прекращается автоматически. Все долговые вопросы урегулирует финансовый управляющий, которого вам назначит арбитражный суд.

Что делать, чтобы не общаться с коллекторами?

Можно направить кредитору или коллектору заявление о том, что не желаете общаться с ними или будете взаимодействовать только через своего представителя — адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.

Направьте такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручите его лично под расписку. Если вы неправильно составили документ, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

Важно понимать: если вы откажетесь от общения, то кредитор передаст дело в суд. И если суд примет решение, что кредит или заем все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже не коллекторы, а судебные приставы.

Они имеют право арестовать ваши счета, описать имущество и продать, чтобы погасить ваши долги.

Источник: https://primgazeta.ru/news/dolg-platezhom-strashen-kak-obschat-sya-s-kollektorami-chtoby-vyjti-iz-zajma-s-naimen-shimi-poteryami-17-09-2018-04-52-08

Нао «пкб»

Как урегулировать процесс выплаты долга по кредиту, который передали коллекторам?

Что делать, если банк передал долг коллекторам

25.02.2019

Финансовые трудности, мешающие своевременно выплачивать взятый кредит, — это проблема не только заемщика, но и банка, который вынужден использовать любые законные способы для возврата средств. Одним из таких способов является передача долга по кредиту коллекторам, которые могут работать от лица банка или в процессе переуступки задолженности стать новым кредитором.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше.

Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки.

Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

  • карточные кредиты с овердрафтом;
  • долги от 300 000 рублей;
  • потребительские займы;
  • кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

  • агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
  • переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета.

Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее.

В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

  • информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
  • работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
  • подготовка искового судебного заявления;
  • сопровождение дела в суде;
  • помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

  • общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
  • беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
  • причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка.

Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы.

Иногда банки передают такие «долги» коллекторам, которые, не зная об ошибке, начинают процесс взыскания задолженности по кредиту.

Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро. Если речь идет о цессии, то банк даст справку, даже если долг есть, т.к. он был продан и должник не является клиентом банка, что и будет указано в справке.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам.

График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода.

Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/

Как договориться с коллекторами о закрытии кредитных долгов

Как урегулировать процесс выплаты долга по кредиту, который передали коллекторам?

Должники прятались, пытались вывести залоги или просто затягивали выплаты при помощи судебных процессов. И где-то им это действительно помогало, но чаще всего лишь в одном — отсрочить платежи.

Полностью отвертеться от долга мало кому удавалось. И люди успели в этом убедиться на собственной практике, потому и начали сотрудничать по своим задолженностям. Случилось две вещи одновременно: кредиторы разработали максимально удобные программы реструктуризации, а должники пошли им на встречу.

  • Коллекторам упростили доступ к деньгам украинцев

Один из наиболее ярких примеров по этой части — это компания «Укрборг». Работая с одним из крупнейших на рынке портфелей (25 млрд. грн. проблемных долгов), они смогли наладить тесную работу с заемщиками, найти с ними общий язык. За 2016 г. ее менеджеры смогли урегулировать вдвое больше проблемных займов — на 728 млн грн. И в 2017-ом также показывают хороший результат — 316 млн грн.

И львиная часть этих долгов — 70% — это долги частных лиц. Финансисты смогли наладить с ними общение и убедить сесть за стол переговоров.

Чаще всего люди пользовались программой «Самовыкуп», она заинтересовала 35% клиентов «Укрборга». Она дает человеку возможность выкупить свою задолженность и забыть о ней, как о страшном сне.

Для людей открыты две возможности: купить весь долг махом сразу или провести такой выкуп за 6 месяцев в рассрочку.

При это можно сэкономить массу денег: 25% задолженности, если она находится на балансе компании и 30% — если за его пределами.

  • Коллекторы стали использовать более жестокие методы запугивания

Все варианты

Впрочем, хотя «Самовыкуп» — сама интересная для заемщиков возможность, однако она не единственная. Специалисты «Укрборга» рассчитали для людей самые разные программы лояльности, покрывающие максимум жизненных историй и обстоятельств. Так что каждый сможет выбрать, что ему более всего подходит. Вот остальные варианты.

Программа «Компенсация». Можно продать свое жилье кредитору. Сделать это добровольно, и избавиться от долга. В ответ можно получить компенсацию, причем, немалую по ипотечным меркам — до 10% суммы.

Программа «Размен». Этот вариант может быть запасным для тех же ипотечных заемщиков или тех, кто не гасит автокредит.

Он рассчитан на тех, у кого недостаточно средств для внесения гарантийного платежа (минимум — 30% рыночной стоимости залога), но не имеющих ничего против размена. Заложенной по кредиту квартиры на что-то поскромнее.

То есть человека не оставляют без угла, как было бы при полном отказе платить по кредиту, а просто дают ему жилье подешевле. Сразу после подписания соглашения об обмене, сумма кредита будет аннулирована, и долг полностью закрыт.

  • Коллекторы стали использовать более жестокие методы запугивания

Программа «Реструктуризация долга». Тем, кому не подойдет ни одно из вышеперечисленных предложений, будет предложен еще более простой вариант — рассрочка задолженности на 8 лет. При этом еще можно будет получить скидку: максимальная может достигать 27% рыночной стоимости заложенного объекта, а минимальная — 10%.

Дорогая альтернатива

Какой бы из вариантов не выбрал бы человек, это все равно будет лучше хождений по судам. Ведь на них нужна не просто уйма времени, но еще и денег.

Только за подачу иска придется выложить до 1,5% от размера долга. Ну и, конечно, нужно будет оплачивать услуги юристов.

Они работают по-разному: профессионал, который будет заниматься только вами, обойдется в 10-15% долга (пойдете на кассацию — вообще 25%), а если вы начнете с кем-то кооперироваться и искать специалистов подешевле, то нужно будет платить помесячно — порядка 2 тыс. грн. Если пытаться растянуть судебный процесс на годы, то, например, за три года нужно будет выложить 72 тыс. грн.

И это только судебные расходы, но одними ими дело не ограничивается. После появления судебного постановления, свои исполнительные сбор еще взыщет Государственная исполнительная служба — 10%. И еще столько же нужно будет выложить торгующей организации, которая будет продавать залог.

  • В Украине хотят штрафовать и садить в тюрьму коллекторов

Расходов хоть отбавляй, и из них можно сделать только один вывод — намного выгоднее сразу договориться с кредитором.

«Мировое соглашение всегда выгоднее долгого судебного разбирательства. Но только в том случае, если человеку предложены выгодные условия, например, по тому же списанию части долга. А также минимизированы все расходы после списания задолженности — по части налогообложения, то есть уплаты НДФЛ», — отметил старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

И случаи взаимовыгодных соглашений по реструктуризации задолженности есть. Мы приведем лишь некоторые из них.

Валерий из Луцка 

В далеком 2007 г. он взял в банке сразу несколько кредитов — на землю, дом, коммерческие проекты. Но долга платить их не смог, руки опустились после обвала курса гривни в 2008 г. Сначала был шок, а затем осознание неподъемности валютных кредитов. Бегать от банка не стал — в свои 50 лет не готов был идти на компромисс с совестью.

Однако договориться с финансистами не смог: что они не предлагали, все равно не могли выйти на приемлемые и главное — подъемные — платежи. Еще большее отчаянье накрыло Валерия после того, как стало известно о передаче кредита от банка в коллекторскую компанию. У коллекторов не самая хорошая репутация в глазах народа.

Однако человек был приятно удивлен, когда «Укрборг» смог предложить адекватные условия мирного соглашения и повел себя цивилизовано.

  • Коллекторы вернут долги ФГВФЛ и НБУ

У Валерия все три кредита были в долларе:

  1. Под коммерческие проекты: тело кредита на момент передачи в «Укрборг» составляло $73 тыс., а проценты по нему — $45 тыс. Была задействована программа «Компенсация»: залог передан «Укрборгу» на реализацию, и после продажи за счет вырученных средств был полностью погашен кредит.
  2. Под покупку земли: $82 тыс. самого кредита и еще $31 тыс. — процентов по нему. В этом случае заемщик воспользовался программой «Самовыкуп».
  3. Под покупку земли + коммерция: размер кредита — $157 тыс., а проценты по нему — $65 тыс. И в этом случае также применялась программа «Самовыкуп».

Суммарная сумма трех кредитов составляла $321,7 тыс., а процентов по ним — $143,02 тыс. В одном случае должник отдал в счет погашения долга склад, а в двух других — договорился о списании части долга и закрыл задолженность за $95 тыс. Фактически коллектор ему простил 70% задолженности. 

Мирослав из Ужгорода

Он оформлял валютный кредит в УкрСиббанке, его впоследствии перекупил «Укрборг».

Сумма — 5,8 тыс. у.е.:

3,03 — тело;

2,7 — проценты.

  • В Украине хотят штрафовать и садить в тюрьму коллекторов

Отступное — 1,6 тыс. у.е. (70 % от оценки залога)

Была задействованы программа «Самовыкуп» в 1 платеж

Основные выгоды должника:

  1. закрытие кредита и аннулирование большей части долга;
  2. получение всех подтверждающих документов о закрытии кредита;
  3. прекращение всех судебных и послесудебных процессов (закрытие исполнительного производства);
  4. снятие запретов на отчуждение с залогового автомобиля, что дало возможность полноценно ним распоряжается.
  • В Крыму заканчивается бензин – СМИ

Переговоры с Мирославом продолжались около двух лет. С 2014 года «Укрборг» пытался выйти на взаимовыгодное решение вопроса, но тогда не удалось сойтись на сумме. Должник периодически пропадал со связи. Но в конечном итоге он согласился на программу самовыкупа.

Источник: https://ubr.ua/ukraine-and-world/events/kak-dohovoritsja-s-kollektorami-o-zakrytii-kreditnykh-dolhov-3850050

Адвокат-online
Добавить комментарий