Как вернуть сумму страховки по кредиту?

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Как вернуть сумму страховки по кредиту?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Как вернуть сумму страховки по кредиту?

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за год по договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальная процентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Как вернуть страховку по кредитам

Как вернуть сумму страховки по кредиту?

#Страхование, #Кредиты, #Авто, #Долг, #Право

Договор страхования является обязательным условием при получении крупных займов на приобретение недвижимости, транспортных средств, целевых кредитов на покупку дорогостоящих предметов. Возврат страховки – процедура, которая инициируется заемщиками при погашении долговых обязательств (досрочном или в установленный период).

Специалисты финансовых учреждений в буквальном смысле навязывают страхование по кредитам: в данный момент кредитных продуктов без такого договора практически не существует. При ипотеке, автокредите сумма страхования на кредит остается высокой, поэтому желание вернуть страховку вполне оправданно.

Закон о страховании

В законе четко прописан «период охлаждения» — срок, когда заемщик обязан обратиться при желании возместить средства.

Согласно изменениям от 2018 года, подача заявки производится в течение 14 дней с момента оформления кредита.

Но здесь есть нюанс: банковские организации неохотно идут на одобрение подобных займов и могут отказать в выдаче средств. Идеальный выход – подать заявление на возврат после получения кредита.

Важно! Потребители могут вернуть часть или всю сумму страхования после получения кредита, при досрочном погашении, после выплаты долговых обязательств.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Мнение, что навязанная страховка представляет собой заботу о жизни, трудоспособности клиента и сохранности имущества, ошибочное. На самом деле кредиторы страхуют собственные интересы – при невыплате долгов, смерти или тяжелой болезни заемщика вернуть кредитную сумму крайне сложно.

Внимание: страховой договор является добровольным, не может быть обязательным пунктом при оформлении кредита. На этапе подписания бумаг клиент банка или иной кредитующей организации вправе заявить об отказе от страховки.

Существуют обязательные виды страхования, среди которых:

* полис на приобретаемую недвижимость/земельный участок при оформлении ипотеки;* договор КАСКО на покупку транспортного средства.

Оба вида страхования кредитов защищают банковские интересы на длительный период выплаты кредита. Если нарушаются сроки возврата, возникает форс-мажор или ситуации с повреждением залогового имущества вследствие пожара, ДТП и других факторов, страховой полис возмещает ущерб.

Интересно: при навязывании страхования потребительских кредитов, сумм на приобретение бытовой техники клиенты вправе подавать жалобу.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

При составлении заявления-отказа заемщики указывают расчетный счет или реквизиты банковской карты, куда должна направляться выплата по договору страхования.

Вернуть страховую премию (оплаченный взнос по договору страхования) можно после получения кредита или наличных в кредит. В зависимости от условий страховой компании, возмещение суммы бывает частичным или полным. Возникает вопрос: почему банки навязывают страховку, если отказаться от нее так просто?

На практике ситуация иная – во избежание штрафов за навязывание страховки по кредитам банковские специалисты обучены подводить клиента к заключению договора (кроме случаев, предусматривающих обязательное страхование). Проценты от страховых договоров входят в их дополнительный заработок. Поэтому оформить и вернуть страховку можно на законных основаниях без привлечения вышестоящих инстанций.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке, если кредит погашен досрочно? Почему ипотечное и автомобильное кредитование предусматривает обязательное заключение страховых договоров?

Для управления автомобилем страховка КАСКО обязательное условие со стороны сотрудников ГИБДД, поэтому отказаться от такого страхования невозможно. Ипотечные кредиты также подлежат обязательно страховке приобретаемого имущества, или находящегося в собственности.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Страховые взносы по кредиту не оплачиваются в случае предварительного согласования отказа клиента. В перечне «подводных камней» при отказе от полиса:

* повышение годового % в среднем на 10-15 пунктов;* отказ от выдачи кредита;* уменьшение суммы займа, дополнительные комиссии и сборы;* общее ухудшение условий кредитования, включая снижение сроков возврата.

Эксперты считают, что проще оформить возврат страховки, чем полностью отказываться от нее. В этом случае заемщики получают выгодные условия с быстрым одобрением заявки на кредит, а в период охлаждения возвращают взносы.

Возврат страховки: основные нюансы

Если осуществляется возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, страховая компания имеет право выплатить лишь часть страховой премии. Действия регулируются п.3 ст. 958 гражданского кодекса РФ.

Чтобы получить средства по кредиту в полном (100%) размере, обращаться к страховщику необходимо в день оформления кредитного продукта.

Важно! Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по дням, прошедшим с момента заключения страхового договора. Например: на момент обращения прошло 5 дней официального страхования. Часть за этот период будет взыскана, остальная сумма ложится на счет заемщика, указанный в заявлении.

Период охлаждения не касается ипотечных и автомобильных кредитов, распространяется на потребительские, товарные ссуды, нецелевые займы без государственной поддержки и льгот.

Возврат страховки в первые 14 дней

Должен ли банк вернуть страховку по кредиту, если полное погашение кредита не состоялось? По закону, заемщику дается 14 дней (период охлаждения, до 2018 года составлявший всего 5 дней) на подачу соответствующего заявления. В анкете указывается банковская карта, куда будут перечисляться средства, данные гражданина, получившего договор страхования по кредитному продукту.

Внимание: некоторые коммерческие организации (Сбербанк, ВТБ) дают на возврат страховки 30 дней. Это индивидуальные программы лояльности банков, которые не распространяются на всех кредиторов. Обязательно уточняйте сроки в вашей кредитной организации или действуйте по закону.

Нюансы в законе о возврате страховки в период охлаждения

Чтобы вернуть деньги по страхованию кредита, клиент должен мотивировать подписание такого договора. В большинстве случаев страховщик указывает на добровольное оформление полиса, заемщик получает отказ в возмещении средств.

Детальная проработка всех пунктов закона относительно страховок по кредиту и возврата средств – гарантия получения оплаченного взноса. Здесь проще обратиться за квалифицированной помощью юристов для последующего обращения в Роспотребнадзор.

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если нет возможности досрочно погасить кредит, отказ от страховки по истечении периода охлаждения будет проблематичным. Клиент имеет право подавать заявление через 14 дней, если условия возврата четко прописаны в договоре страхования. В противном случае вернуть страховку до полного закрытия кредита не удастся.

Если пункты о страховой премии присутствуют, страховщик обязан возместить сумму страховой премии (за вычетом средств за период, когда заемщик был официально застрахован) в течение 15 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если долговые обязательства со стороны клиента выполнены раньше установленного периода, для получения возмещения потребуются дополнительные справки.

Чтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, финансовое учреждение должно выдать справку о погашении, к которой прилагается заявление о расторжении договора страхования.

Законом предусмотрен 10-дневный срок рассмотрения обращений, по истечении которого страховщик обязан дать ответ: положительный или отрицательный. Во втором случае вопрос по закрытому или текущему кредиту решается через суд.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита не обозначает закрытие страховки – она продолжает действовать до официального расторжения со страховщиком. Если после закрытия долга наступил страховой случай, заемщик получает выплаты.

Важно! После расторжения договора и аннулирования полиса заемщик освобождается от каких-либо взносов. Страховщик больше не несет ответственности за здоровье или жизнь клиента

Отказ от страховки, когда период охлаждения уже закончился

Законно вернуть средства после 14 дней невозможно. Однако некоторыми банками возвращается страховка на специальных условиях – необходимо уточнять детали при оформлении страховки. Если кредит потребительский или в банке оформляется нецелевой займ, проще настоять на отказе перед получением суммы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Насколько реально получить страховку обратно? Если погашается нецелевой займ, страховая премия возвращается. При ипотечных и автомобильных кредитах возмещение невозможно. Политика банков регламентируется законом, клиенту разъясняются причины невозврата страховки по запросу этой информации.

Важно! Если в заявлении отсутствуют данные о кредите, заемщике, договорах, в возврате средств гарантированно откажут.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Если клиент брал средства с коллективной страховкой, каждый заемщик автоматически присоединен к крупному договору, заключенному между страховой компанией и банком (или другой финансовой организацией). В этом случае возврат страховки потребителям не осуществляется. По закрытию всех, указанных в договоре, кредитов компенсацию получает банк.

Внимание: в такой ситуации период охлаждения не предусмотрен, договор страхования оформляется на юридическое лицо, не расторгается по обращению одного заемщика.

Быстрый расчет

Страховая сумма исчисляется за вычетом периода, когда действовал кредитный договор. Если заемщик погасил кредит досрочно, получил более выгодные условия от иной страховой компании, он вправе вернуть страховку на законных основаниях.

Размер страховой премии по кредиту обычно составляет от 1 до 5% от суммы займа с разнесением на срок погашения (окончательная сумма прописана в договоре). В некоторых кредитующих организациях страховые взносы составляют 10-15%.

Когда банк откажет в возврате страховки?

Выплата по страховке невозможна, если:

* оформлена коллективная страховка;* неправильно заполнен договор кредита или допущена опечатка в личной информации;* кредит не погашен, период охлаждения прошел (14 дней);* оформлена ипотека или займ на приобретение коммерческого, частного транспорта.

Важно! После положительного ответа страховщик обязан вернуть сумму на указанный счет в течение 15 рабочих дней

Куда обращаться?

В страховую компанию направляется в произвольной форме заявление (четко установленной формы нет), копии кредитного и страхового договора. Документы подаются лично или через почтовые службы с описью вложения. Период, в течение которого рассматриваются документы – от одного до трех дней.

В некоторых банках присутствуют собственные условия возврата денег по страховым полисам (уточняйте в обслуживающем банке).

Заявка в банк, досудебное урегулирование спора

Компенсация за страхование жизни, потерю трудоспособности или здоровья редко выплачивается страховщиком на добровольных началах. Если банковская организация отказалась рассматривать заявку по возврату, жалоба направляется в органы Роспотребнадзора для дальнейшего рассмотрения.

Обращение в контролирующие инстанции

Для составления грамотного заявления или жалобы потребуется юридическая помощь. Уловки в законах позволяют страховщикам манипулировать недоработками, ссылаясь на добровольное подписание клиентом договоров по страхованию кредитов.

Иск в суд

Судебное расследование инициируется в случае непорядочности сотрудников банков (известно, что специалисты намеренно затягивают время до истечения периода охлаждения) или при неправомерном отказе от страховщиков.

При подаче заявления в страховые компании обязательно требуйте справку о принятии документов с датой, подписью, печатью.

Как составить заявление?

Для подачи заявления в арбитражный суд в иске указывают документально подтвержденные претензии. То есть, страховая компания обязана дать письменный ответ с отказом в выплате и указанием причин отказа. Грамотный юрист поможет составить исковую претензию согласно закону.

Возвращать страховку самому или через юристов?

По окончании периода охлаждения обращаться к страховщикам лучше подготовленным: юридические тонкости могут стать серьезным препятствием перед неосведомленными гражданами. Второй вариант – пользоваться кредитными картами, где нет необходимости заключать договор страхования.

Заключение

Заемщикам, желающим взять крупный займ, проще воспользоваться обязательным страхованием и получить сниженные процентные ставки. Далее, в течение 14 дней обратиться за возвратом страховой премии.

Если в приоритете потребительские и товарные кредиты, отказывайтесь от страховки сразу. Кроме ипотеки и автокредитов, навязывание страховок считается незаконным. Банки периодически получают серьезные штрафы за подобные нарушения (регулируется органами Роспотребнадзора).

Полностью здесь

Источник: https://tab-is.ru/kak-vernut-strahovku-po-kreditam-vidy-strahovanija-uslovija-vozvrata/

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Как вернуть сумму страховки по кредиту?

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями.

Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным.

Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.

2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии.

Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Так, если заёмщик хочет отказаться от страховки после оформлении потребкредита в Сбербанке, то у него есть возможность это сделать в течение срока «охлаждения» 30 дней, установленного банком. Более того, и по истечении этого срока можно вернуть 50% средств страховой премии.

Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом.

Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению.

Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги.

После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Прежде чем обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании страховки по потребкредиту, следует взвесить все плюсы и минусы этого мероприятия.

Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги.

Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону.

Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права.

А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком.

А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно).

В этом случае лучше обратиться за помощью к юристам, если, конечно, стоимость их услуг окажется меньше взыскиваемой суммы.

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_vernut_strahovku_po_potrebitelskomu_kreditu

Как вернуть страховку по кредиту: когда возможен возврат и как его оформить?

Как вернуть сумму страховки по кредиту?

Информация обновлена: 09.01.2020

Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Однако, при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.

Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как правильно это сделать.

Когда можно отказаться от страховки

Согласно статье 935 Гражданского кодекса, страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита.

Кроме того, закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.

Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам – чаще всего, при оформлении кредитов.

Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин.

Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.

Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.

Какую страховку можно вернуть

Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки. К ним относятся страхование здоровья, жизни и платежеспособности. Вы можете отказаться от этих услуг и вернуть уплаченные взносы.

Иногда наличие определенной страховки – это одно из требований для получения кредита. Для автокредита это ОСАГО и КАСКО, для ипотеки – страхование приобретаемой квартиры. Если вы оформляете кредит или займ под залог, то закладываемое имущество также обычно необходимо страховать. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Если договор оформлен на присоединение к программе коллективного страхования, то расторгнуть его и вернуть деньги обычно нельзя.

Порядок возврата страховки

Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.

Единственное условие – за эти 14 дней не должен наступить страховой случай

Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать ФИО, паспортные и регистрационные данные, номер договора и реквизиты счета, на который нужно перевести выплату. Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.

Форма заявления (на примере Сбербанка)

В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.

Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения – вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.

Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

После погашения кредита вернуть страховку обычно уже нельзя. После истечения 14-дневного периода охлаждения условия о ее возврате больше не действуют. Только в очень редких случаях страховая компания может предусмотреть такое условие в договоре. То же самое касается и отмены страховки после досрочного погашения кредита.

В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:

Сбербанк

Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания – Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.

Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка – желательно, в то, где вы оформляли кредит – и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявления и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.

ВТБ

ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании – ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы в течение 14 дней. Сумма возвращается также в полном объеме, но иногда компания может взять небольшую неустойку.

Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования – обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.

Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.

Хоум Кредит

Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании – Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Этот банк, в отличие от предыдущих, позволяет отменить страховку при досрочном погашении кредита. В таком случае размер выплаты будет зависеть от срока, за который был погашен долг.

Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает десять дней.

Ренессанс Кредит

Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями – это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения. Иногда компания может взять неустойку за досрочное расторжение.

Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.

Заключение

Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано – компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.

Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.

Итак, справиться с навязываемыми страховками сложно, но можно. Вам помогут следующие правила:

  • До оформления кредита вы по закону имеете право отказаться от страхования жизни и трудоспособности
  • После оформления вы можете расторгнуть договор страхования и вернуть взносы в течение 14 дней
  • Чтобы отказаться от страховки, заполните заявление в страховой компании
  • Если в течение этого срока не наступил страховой случай, страховщик обязан вернуть уплаченные взносы или их часть
  • Только несколько банков (например, Хоум Кредит) позволяют вернуть страховку после досрочного погашения кредита

Чтобы избежать этих проблем, лучше сразу оформлять кредит, который не требует наличия страховки. Найти такое предложение вам поможет наш сайт.

Источник: https://vsezaimyonline.ru/reviews/vernut-strahovku.html

Адвокат-online
Добавить комментарий