Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?

Мне 30 лет, я живу в России и не верю в нормальную пенсию. Как защитить себя от нищеты в старости? — Meduza

Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?
Перейти к материалам

14 июня правительство России решило повысить возраст выхода на пенсию: для мужчин с 60 до 65 лет к 2028 году; для женщин — с 55 до 63 лет к 2034-му. Повышение пенсионного возраста начнется с 2019 года. Подробнее об этом можно узнать из наших карточек.

В России люди редко задумываются о пенсии заранее. «Медуза» попросила проректора Российской экономической школы Максима Буева объяснить, как людям, которым еще далеко до пенсии, позаботиться о старости.

Ничего такого. Просто это означает, что правительство в совокупности за все годы пенсии заплатит вам меньше. При условии, конечно, что вы доживете до нового возраста выхода на пенсию. 

Например, если ежемесячная пенсия на момент выхода будет 10 тысяч рублей, то недоплата мужчине составит 5×12×10 000 = 600 тысяч рублей, а женщине — 8×12×10 000 = 960 тысяч рублей. 

Государственные пенсионные фонды иногда оказываются на грани истощения. Например, дефицит бюджета Пенсионного фонда в России уже в 2018 году вырастет больше чем в два раза — до 256,8 миллиарда рублей. В такой ситуации правительство должно найти способ закрыть эту дыру.

На практике это решается либо путем повышения социальных и прочих налогов, либо сокращением размера пенсионных выплат — ежемесячных или совокупных для всего времени на пенсии.

Именно это сейчас и происходит в России: правительство финансирует дефицит пенсионного фонда за счет трансфертов из федерального бюджета, который, в свою очередь, наполняется за счет сбора всевозможных налогов.

А чтобы не допустить коллапса пенсионной системы, решено одновременно повысить НДСи пенсионный возраст.

Таким образом, с одной стороны, появятся дополнительные средства для трансфертов в пенсионный фонд, а с другой — снизятся совокупные выплаты пенсионерам. При этом размер ежемесячных пенсионных выплат может даже вырасти. Иными словами, если вам повезет жить долго, вы только выиграете.

Да. В середине июня вице-премьер Татьяна Голикова пообещала в 2019-м повысить пенсии в среднем на 12 тысяч рублей в год — или на одну тысячу в месяц. Это означает, что чем дольше вы проживете на пенсии, тем большую дополнительную совокупную пенсию от государства вы получите.

Например, средняя ожидаемая продолжительность жизни россиян в возрасте 60 лет сейчас около 17 лет.

Получается, что для мужчин дополнительные пенсионные выплаты могут составить минимум (17−5)×12 = 144 тысяч рублей, а для женщин минимум (17−3)×12 = 168 тысяч рублей.

Это в совокупности за все время от выхода на пенсию до смерти. Кроме того, цифры будут существеннее для тех, кто выйдет на пенсию между 2019-м и 2028-м.

Конечно, это намного меньше, чем те суммы, которые государство сэкономит на каждом пенсионере начиная с 2028 и 2034 годов, то есть 600 и 960 тысяч рублей для средних мужчины и женщины соответственно.

Но в этом и заключается суть реформы, которая не должна допустить коллапса пенсионной системы.

Чтобы в итоге получить от государства ту же сумму, которую оно от вас «забирает», повышая пенсионный возраст, вам нужно прожить после выхода на пенсию более 50 лет.

Да. Ежемесячно откладывайте какую-то сумму денег — вне зависимости от того, какую очередную пенсионную реформу придумает правительство. Чем раньше вы начнете, тем лучше.

Заведите себе такую привычку, откройте хотя бы накопительный или пенсионный счет в банке, установите автоперевод денег с текущего счета на сберегательный. Чем выше будет процентная ставка по счету, тем лучше. Но в первую очередь здесь важна регулярность и долгосрочность взносов. Не доверяйте все деньги одному банку.

Когда ваши накопления превысят сумму, застрахованную государством (сейчас это 1,4 миллиона рублей), откройте аналогичный счет в другом банке.

Зависит от возраста и пола. Например, если вам 30 лет и вы мужчина, вам необходимо ежемесячно откладывать 1200 рублей, а если женщина — то 2050 рублей. Причем не просто откладывать, а инвестировать хотя бы под 5% годовых.

В этих вычислениях учтена инфляция в 4% в год. Если инфляция вырастет, настолько же вырастет и процентная ставка, под которую вы должны инвестировать деньги. Или вы должны будете ежемесячно откладывать бо́льшую сумму.

Если вам удастся регулярно откладывать и сохранять накопленное на протяжении всего оставшегося до выхода на пенсию времени, будьте уверены: к 63–65 годам вы как раз и накопите 600–960 тысяч, которые у вас забирает государство.

Мужчинам, которым уже 45, надо каждый месяц откладывать 2260 рублей, а женщинам — 4260 рублей. А вот если вам сейчас всего 18 лет, то и откладывать надо будет меньше: 850 рублей для мужчин и 1410 рублей для женщин.

Внимание! Сейчас будет очень длинная карточка. Если вам ее скучно читать, пробегитесь хотя бы по подзаголовкам — они выделены жирным.

Диверсифицируйте риски. Любая инвестиция, любая опция несет в себе вероятность того, что она не сработает. Поэтому, размышляя о старости, нужно заготовить не только план А, но и Б, и В.

Занимайтесь спортом или хотя бы своим здоровьем. У пенсионеров значительная часть расходов ежемесячного бюджета идет на лекарства. Чем здоровее ваш организм к моменту выхода на пенсию, тем больше у вас остается денег на всевозможные нужды помимо врачей и поликлиник.

Инвестируйте в финансовые инструменты. Если вы чувствуете себя уверенно на финансовом рынке и у вас есть возможность сберегать больше, чем пара тысяч рублей в месяц, не держите все сбережения в банковских депозитах.

Инвестируйте в облигации, акции и другие финансовые инструменты, которые, как правило, приносят в год больший доход, чем депозитные счета.

Вы можете делать это либо через открытие вклада в , либо инвестируя в , либо действуя напрямую через брокера.

Помните, однако, что акции могут расти, а могут и резко падать.Поэтому если до выхода на пенсию у вас остается меньше пяти лет, не держите в акциях более 50% ваших сбережений.

Будет обидно, если фондовый рынок рухнет как раз в тот момент, когда подойдет время вашей пенсии. В целом правило такое: чем больше времени до пенсии, тем большую долю личного пенсионного бюджета вы можете держать в акциях.

Если вам 30 лет, вы смело можете инвестировать в акции до 90% личных пенсионных сбережений.

Инвестируйте в другие активы, например в недвижимость. Если у вас есть возможность инвестировать в так называемые альтернативные активы, к которым финансисты относят и недвижимость, обязательно делайте это.

Подобные активы не так просто купить или продать по сравнению с открытием или закрытием счета в банке — они менее ликвидны, если говорить языком финансистов.

Но именно поэтому такие активы сильнее растут в цене, особенно если речь идет о больших промежутках времени — за счет так называемой премии за неликвидность.

Купив недвижимость, вы, с одной стороны, гарантируете себе, что у вас будет жилье и вам не потребуется тратить деньги на дорогостоящую аренду. С другой стороны, если у вас уже есть где жить, вы можете сами сдавать недвижимость в аренду.

Это принесет дополнительный доход или окупит ипотеку, в случае если вы купили недвижимость не за свои. Помните, что любой физический объект (дом, квартира, старинный автомобиль) требует ухода, а это дополнительные расходы.

С учетом этих расходов, денег на ипотеку и других трат доходность от инвестиций в недвижимость может быть не такой уж и высокой.

Инвестируйте в других странах. Если у вас есть возможность инвестировать в разных странах, делайте это. Инвестиции только в одной стране — в банки-акции-облигации — это всегда рискованно: вдруг в экономике этого государства что-то пойдет не так.

Кризис может накрыть все типы инвестиций одинаково: упадет цена на недвижимость, рухнет фондовый рынок, банки обанкротятся. Именно поэтому экономисты считают, что в идеале пенсионные фонды любой страны должны иметь возможность инвестировать в активы по всему миру.

Тогда пенсионеры этой страны будут по максимуму защищены от рисков (ну, если не считать революций).

Увы, идеальная ситуация отличается от реальности. В некоторых странах по разным причинам (коррупция, отмывание денег, геополитика) пенсионным фондам инвестировать в заграничные активы запрещают.

В России же регулятор запрещает пенсионным фондам не только инвестиции за границей, но даже в альтернативные активы вроде отечественных инфраструктурных проектов.

Но скоро это ограничение может быть снято.

И еще. Если у вас есть дети, вкладывайте в их образование — образованные люди больше зарабатывают. Это известный факт, хотя отдача от каждого дополнительного года образования падает. Возможно, в этом случае они смогут вам помочь в старости, если возникнет такая необходимость. Хотя, конечно, вкладываться в детское образование надо в любом случае.

Ни в коем случае. Биткоин и прочие криптовалюты ведут себя еще хуже, чем акции, — их цена очень сильно прыгает. Поэтому именно для цели пенсионных накоплений эти активы абсолютно не годятся.

Инвестиции в биткоин — это ставка на быстрый рост цены актива в краткосрочном временном промежутке. Задача инвестора в криптовалюты — «быстро срубить денег и вовремя выйти».

Задача пенсионных накоплений — не в том, чтобы баснословно разбогатеть в старости, а в том, чтобы гарантировать сохранение отложенных на будущее денег.

Да, копить на пенсию, направлять на это деньги из сегодняшнего бюджета всегда очень сложно. Но если ничего не делать, есть риск, что о вашей старости будет заботиться государство. Поэтому не откладывайте решение о пенсионных сбережениях на завтрашний день: пенсионный возраст наступит значительно быстрее, чем вы думаете. Даже при всех обещанных правительством повышениях.

Источник: https://meduza.io/cards/mne-30-let-ya-zhivu-v-rossii-i-ne-veryu-v-normalnuyu-pensiyu-kak-zaschitit-sebya-ot-nischety-v-starosti

Всё о накопительной пенсии

Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная частьСтраховая часть

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?НакопительнаяСтраховая
Как формируетсяВ денежном выраженииВ баллах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров
Откуда беретсяВ результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющимиИз взносов активных на момент выплаты работников
Что собой представляетСредства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рубляхОбязательство государства по распределению средств будущих работников
Как индексируетсяЗависит от доходности портфеляС учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%
Право наследованияМожно наследовать до назначения пенсииНе наследуется ни при каких условиях

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд РоссииНегосударственные пенсионные фонды
Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средстваПосле заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера
Государственная УК (Внешэкономбанк)Многочисленные негосударственные УК

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)В негосударственном пенсионном фонде
Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого годаВы формируетепенсионные накопленияу текущего страховщика?Положительный результатинвестированияОтрицательный результатинвестирования
С 2011 года и ранееПотеря инвестиционного доходаза 2016 годПотеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год
С 2012 годаНет потери средств пенсионных накоплений
В период с 2013 по 2015 годПотеря инвестиционного доходаза 2015–2016 годыПотеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за2015–2016 годы
С 2016 годаПотеря инвестиционного доходаза 2016 годПотеря пенсионных накопленийна сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью.

Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени.

Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений – ничего не делайте.

Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство.

Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше – напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить – сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется.

Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают.

Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

Источник: http://www.pfrf.ru/branches/belgorod/info/~Gragdanam/3592

Вторая пенсионная ступень будет меняться

Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?

Правительство из партий «Отечества», Центристской партии и EKRE наверняка изменит вторую пенсионную ступень. Äripäev стали известны варианты, которые сейчас рассматриваются на переговорах.

Обещание партии «Отечества» сделать вторую пенсионную ступень добровольной сейчас на столе переговоров представляет из себя самое важное и непростое обещание. Изменение второй пенсионной ступени, по сути, единственное обещание, от которого партия отказываться не намерена. Поэтому можно быть уверенными, что создаваемое правительство будет менять систему.

По заверению нескольких источников, например, EKRE все равно, что станет с пенсионной системой, главное – это попасть в правительство. Центристов не радует изменения системы накоплений, однако для создания тройственного союза им в какой-то мере придется пойти навстречу.

Две крайности установлены

Член Центристской партии Яак Ааб, который руководит рабочей группой по вопросу пенсионной системы, сказал, что партии встречались с экспертами и обозначили все возможные варианты. Решений пока не принято. По данным Äripäev, больше всего на переговорах обсуждается как раз-таки тема пенсионного страхования.

По словам Ааба, в одном все партии согласны – во второй ступени пенсионного страхования много ошибок. «Жесткие регуляции, из-за чего доходность оставалась низкой. Есть возможность требовать более высокую плату за содержание фонда», – сказал Ааб.

Он добавляет, что одна из крайностей – сделать вторую пенсионную ступень полностью добровольной и накопленные деньги распределить между вкладчиками. Вторая крайность – оставить вторую ступень по-прежнему обязательной. По его словам, у них есть немало вариантов между этими двумя крайностями, но он не пожелал комментировать, какие именно это варианты.

Одна тема яснее другой

По данным Äripäev, один из очевидных вариантов – сделать инвестирование во вторую пенсионную ступень более гибким. У людей будет возможность самим выбирать между несколькими фондами. Если сейчас выбор ограничен единичными пенсионными фондами, то в будущем свои деньги во второй ступени можно было бы инвестировать, например, в какой-нибудь инвестиционный фонд.

Так же, с большой долей вероятности, систему выплаты сделают также более гибкой. Нынешнюю систему выплат многие критиковали. Сделать систему выплат более гибкой и дать людям больше прав в принятии решений поддерживают все стороны переговоров.

Одним из компромиссов может быть вариант, при котором взносы во вторую ступень будут добровольными, однако людям не дадут сразу забрать те деньги, что уже там накоплены.

Вопрос и в том, как именно будет выглядеть добровольная вторая ступень. Один из вариантов – присоединение к ступени станет автоматическим, но если человек пожелает от нее отказаться, то он должен будет подать заявление. Второй вариант – для того, чтобы присоединиться, человек должен будет подать заявление. Очевидно, что пенсионные фонды предпочли бы первый вариант.

Брать в долг у самого себя

Партия «Отечество» обещала дать больше свободы в отношении инвестиций во второй ступени. Однако проблема этого обещания заключается в том, что нынешние накопления гарантированы гарантийным фондом.

Гарантийный фонд

Обеспечить защиту средств, вложенных вкладчиками, обязательного пенсионного фонда и страхователями, заключившими со страховщиками пенсионные договоры обязательного пенсионного фонда.

Для достижения своих целей Фонд осуществляет сбор разовых и квартальных взносов от кредитных учреждений, инвестиционных организаций, управляющих обязательными пенсионными фондами и страховщиков, заключающих пенсионные договоры.

В случае, если управляющий фондом не выплатил в положенный срок вкладчику деньги, то это делает гарантийный фонд. Убытков в размере до 10 000 евро возмещаются в полном объеме. Сумма убытков, превышающая 10 000 евро, возмещается в объеме 90%.

Одним из компромиссов может быть решение дать людям возможность брать в долг из своей второй ступени пенсионного страхования. Такая возможность существует, например, в Австралии и Новой-Зеландии.

Это означает, что при определенных условиях, – например, для покупки дома, для получения образования, на лечение или в период, когда человек оказывается без работы, – вкладчик может воспользоваться накопленными во второй ступени деньгами.

Но неизвестно, рассматривается ли такой вариант на переговорах.

Денег нет, но их можно взять из пенсионных накоплений

СМИ пишут о том, что для покрытия обещаний партий в госказне не достаточно средств. И три партии не хотят повышать налоговое бремя. Поэтому одна из возможностей найти деньги для финансирования своих обещаний – разрушить вторую пенсионную ступень, как копилку.

По данным Департамента статистики, дефицит бюджета правительственного сектора в прошлом году составил 0,5% и дефицит доходов центрального правительства составлял 265,5 млн евро. Недостаток средств усложняет задачу нового правительства по выполнению своих обещаний.

Поэтому и намекают на то, что помочь могут пенсионные деньги.

На прошлой неделе Delfi писал, что план Хелера-Валдора Сеэдера предусматривает, что 2%, которые человек сам инвестировал во вторую ступень, остаются вкладчику, а 4%, которые вносило государство, остаются государству.

Postimees писал, что в Венгрии и Польше так и поступили: забрали накопленные у людей пенсионные деньги и использовали их в основном для сокращение госдолга и латания дыр в бюджете.

На прошлой неделе Сеэдер сказал, что план партии заключается не в том, чтобы национализировать вторую пенсионную ступень и отдать деньги государству, а наоборот – приватизировать ее.

Источник: https://www.dv.ee/novosti/2019/03/27/vtoraja-pensionnaja-stupen-budet-menjatsja

Пенсионные мифы

Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?

При этом нужно обсуждать судьбу пенсионных накоплений, сформированных до 2013 года, роль НПФ, концепцию индивидуального пенсионного капитала, создание стимулов для того, чтобы работники копили на пенсию с помощью работодателей.

При принятии этих решений по отдельности и вне привязки к изменениям в системе страховых пенсий вместо целостной и устойчивой пенсионной системы высока вероятность получить очередную версию уже существующего тришкиного кафтана, что еще больше дискредитирует идею делать пенсионные накопления в России и в российских финансовых институтах.

Миф 3. Пенсионный фонд тратит на себя триллионы, у него слишком роскошные офисы и слишком много сотрудников по сравнению с другими странами. Сокращение ненужных расходов позволит не повышать пенсионный возраст!

Расходы на содержание ПФР, включая зарплаты сотрудников и обновление технологий, составляют около 1,5% всех выплат, идущих через фонд, включая пенсии по инвалидности и потере кормильца и материнский капитал. Межстрановые сравнения отличаются большим лукавством — функции каждого пенсионного ведомства существенно разнятся.

Число сотрудников фонда в последние годы сокращается, все больше услуг предоставляется в электронном виде или через МФЦ. В будущем функции фонда могут быть переданы на аутсорсинг.

Возможно, существование ПФР в форме отдельного внебюджетного фонда не самая лучшая идея, а разумность некоторых закупок вызывает сомнения, но даже обнуление расходов ПФР не будет значимым для пенсионеров. Средняя пенсия вырастет лишь на 150 руб. в месяц.

Миф 4. В Сингапуре или в Чили построена прекрасная накопительная пенсионная система, там все по-честному и не нужно много чиновников для управления

При ближайшем рассмотрении оказывается, что любая пенсионная система отражает местные экономические реалии и не идеальна. Чисто накопительные системы дешевы в администрировании, но влекут за собой существенные расходы по управлению накоплениями. Приходится все равно платить из бюджета досрочно потерявшим трудоспособность или тем, кто накопил слишком мало.

Не всем везет с запуском пенсионной реформы в период бурного роста фондовых рынков, а убытки при инвестиции накоплений подрывают доверие к системе. Во многом из-за этого некоторые страны частично или полностью отказались от накопительных фондов — из известных примеров это Польша и Венгрия.

Казахстан перешел от конкурирующих НПФ к единому фонду под государственным контролем, причем большая часть активов фонда — государственные облигации. Фактически деньги перекладываются из одного бюджетного кармашка в другой не через прямой трансферт​, как в солидарной системе, а через облигационный рынок. Осмысленность такого механизма — большой вопрос.

Наиболее устойчивые пенсионные системы состоят из разных уровней — солидарного и накопительного, причем накопительный пополняется из разных источников, но на их выстраивание требуется длительное время.

Для молодых возрастов система, базирующаяся преимущественно на индивидуальных накоплениях, при одновременном снижении налоговой нагрузки на зарплаты может быть правильным решением, но тогда надо будет решать вопрос с источниками финансирования выплат нынешним пенсионерам и людям предпенсионного возраста.

Миф 5. В Норвегии государственный пенсионный фонд сформирован за счет нефтяных доходов, и у него высокая доходность. Почему бы и нам не затыкать пенсионную дыру из средств ФНБ или с помощью дивидендов госкомпаний?

Идея прекрасная, но на ее воплощение в жизнь тоже нужно время. Во-первых, и норвежский фонд только планирует в будущем субсидировать пенсионную систему — пока пенсии платят «обычным» способом, за счет весьма высоких взносов с работников и работодателей и добровольных накоплений.

Во-вторых, Норвегия начала формировать этот фонд еще в 1990 году, а целевым пенсионным он стал только в 2006-м — у нашего фонда просто не было времени накопить столько. Кроме того, поддержка пенсионной системы и так одна из основных целей ФНБ согласно законодательству.

Возможно, в силу долгосрочного характера задач фонда им следует управлять более агрессивно, да и процесс управления стоит деполитизировать, чтобы в портфеле фонда не оказывались, например, дефолтные еврооблигации Украины. Идея пополнения его доходами от приватизации госкомпаний тоже вполне рабочая, но на среднем горизонте.

Но даже при более агрессивном управлении по норвежскому стандарту годовая доходность фонда при его нынешних размерах сопоставима с экономией от повышения пенсионного возраста всего на один год.

Миф 6. А давайте упраздним пенсии по выслуге для силовиков и разного рода льготников

Расходы на выплаты отставным силовикам и госслужащим составляют приблизительно 600 млрд руб. в год, полностью упразднены они быть не могут по многим причинам. Особые пенсии для военных стары как мир, они были еще у римских легионеров, собственно, и слово «пенсия» пошло оттуда.

Безусловно, нужно обсуждать осмысленность досрочных пенсий для многочисленных категорий льготников — насколько условия их работы способствуют потере трудоспособности. Возможно, стоит делать упор на переподготовку отставников, но это не такая простая задача, также требующая времени.

А вот урезание пенсионных привилегий депутатов и верхушки госаппарата стоит на повестке дня. Сейчас те, чьи пенсии в несколько раз будут превышать максимальную пенсию обычного гражданина, принимают решения, касающиеся всех.

Финансовые проблемы пенсионной системы таким образом не решить, но такое решение могло бы обозначить, что они тоже несут тяготы от болезненной для большинства реформы, что было бы справедливым.

Миф 7. Не надо повышать пенсионный возраст, если бюджет пухнет от денег

Профицит бюджета бывает не всегда, а проблемы пенсионной системы накапливались годами. Максимальный эффект от повышения пенсионного возраста проявится через 5–10 лет.

Другое дело, что правительство не дает внятных ответов на вопрос, почему пенсионная система обязательно должна быть самодостаточной и чем так ужасно ее субсидирование из федерального бюджета или ФНБ.

 Вполне возможно, что эта причина является чисто бухгалтерской и от финансирования пенсий за счет взносов из фонда оплаты труда надо будет отказаться, но это тоже решение небыстрое и требующее серьезной дискуссии.

С тем, что без изменений в параметрах пенсионной системы она не сможет выполнять свои функции по выплате пенсий, которые хоть как-то превышают прожиточный минимум и регулярно индексируются, согласны более или менее все эксперты.

Одним повышением пенсионного возраста проблему не решить: реформу 2001–2002 годов готовили несколько лет, но все равно провалили из-за ошибочного прогноза отдельных параметров. Надо понимать, что простых решений, например за счет копирования готового зарубежного опыта, нет.

Разве что реформой займется лично старик Хоттабыч.

Но повышать пенсионный возраст имеет смысл в комплексе с решением других проблем: нужно определить судьбу пенсионных накоплений — добровольных и обязательных, понять роль ФНБ в пенсионной системе.

Иначе пенсионное обеспечение все больше будет противоречить современным потребностям работников, пенсионеров и работодателей, а реформировать систему придется в еще более сложных условиях.

Причем при полном недоверии к государству, которое практически без спросу отняло деньги у каждого гражданина моложе 1958-го и гражданки моложе 1963 года рождения, даже если допустить, что потом, через много лет, это обернется несколько более высокими пенсионными выплатами.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/economics/18/07/2018/5b4f521a9a7947624fdaa3e1

Минтруд начал подготовку к реформе Пенсионного фонда :: Экономика :: РБК

Как защитить себя от ошибок пенсионного фонда?

Зачем менять статус внебюджетных фондов

Установление правового статуса внебюджетных фондов создаст возможность, чтобы в дальнейшем объединить ПФР, ФОМС и ФСС в единый государственный социальный фонд, отмечают два источника РБК. За объединение в единую структуру выступала Голикова, занимавшая должность председателя Счетной палаты.

«Объединенный фонд обязательного социального страхования должен представлять уникальную управленческую структуру, находящуюся не в государственной, а в публичной собственности», — заявила Голикова в январе 2018 года.

Это позволит построить управление новым социально-страховым фондом по принципу социального партнерства, повысить прозрачность его деятельности и обеспечить высокий уровень доверия со стороны населения, сказала она. Объединение также позволит сократить административные расходы и траты на информатизацию фондов.

Заняв пост социального вице-премьера в мае 2018 года, она не отказалась от этой инициативы. «Мне кажется, что это правильная постановка задачи», — подчеркнула вице-премьер в интервью РБК.

Определение правового статуса — это предпосылка к созданию мегарегулятора из объединенных фондов в единой организационно-правовой форме, который возьмет на себя весь комплекс социального страхования, полагает партнер компании НАФКО Павел Иккерт.

Установление правового статуса кодифицирует в одном документе все законы и постановления, которые принимались в отношении социальных фондов.

«То есть то, что было создано начиная с 1990-х годов, сотни положений и актов будут приведены в унифицированный вид, что впоследствии облегчит работу единого социального фонда», — пояснил Иккерт.

Какой правовой статус у фондов сейчас

Сегодня внебюджетными фондами фактически управляют профильные министерства, а федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» (1999 год) определяет социальные фонды как форму социальной защиты, пояснил РБК первый директор Федерального фонда ОМС (в 1993–1998 годах) профессор Владимир Гришин. «Фактически внебюджетные фонды работают как государственные учреждения», — отметил он.

У Пенсионного фонда сейчас нет единого учредительного документа, в котором были бы закреплены все его фактические полномочия и организационно-правовая форма.

Проект федерального закона, гармонизирующий все законодательные акты и уточняющий правовой статус ПФР, должен был быть подготовлен и внесен в правительство еще в марте 2014 года, следует из графика стратегии развития пенсионной системы, но документ так и не был разработан.

Что изменит новый статус социальных фондов

Функционал публично-правовой компании регулируется отдельным законом или указом президента, что даст возможность установить особый порядок работы социальных фондов, пояснил один из собеседников РБК.

При этом необходимо решить вопрос о форме собственности на средства бюджета социальных фондов, в том числе на пенсии.

«Сейчас мы находимся в той парадигме, что пенсии — это государственные средства, которые являются частью бюджета фонда, а этот бюджет является частью бюджетной системы России, и все это гарантируется государством. Поэтому с точки зрения статуса фонда если мы входим в публично-правовую компанию, то отношения с государством должны быть перестроены», — отмечал ранее Дроздов.

Исходя из закона статус публично-правовой компании позволил бы внебюджетным фондам свободнее распоряжаться средствами: наращивать резервы, инвестировать и размещать свободные деньги в активах для получения дополнительной прибыли. У Пенсионного фонда, например, по итогам 2017 года были переходящие остатки (временно свободные средства) на 234,2 млрд руб.

«Изменение статуса внебюджетного фонда на ППК в то же время означает, что будет поставлен вопрос о том, кто будет ею руководить», — подчеркнул собеседник РБК. Генеральный директор ППК, согласно закону, назначается на должность решением правительства.

Переход к публично-правовой форме позволит перевести управление фондами на трехстороннюю основу — с участием государства, представителей профсоюзов и работодателей, заметил секретарь комитета РСПП по развитию пенсионных систем и соцстрахованию Вячеслав Батаев.

Публичный статус социальных фондов давно напрашивался; главное, чтобы на деле и работодатели, и профсоюзы имели реальную возможность принимать участие в управлении фондами, ать по решениям, имели реальные рычаги влияния», — сказал РБК Батаев. «В любом случае на первом месте основа управления должна быть трехсторонняя», — сказал РБК председатель Федерации независимых профсоюзов России Михаил Шмаков.

Что такое публично-правовая компания

Возможность создания ППК появилась в 2016 году. Публично-правовая компания — это некоммерческая организация с правом инвестировать свободные деньги на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности, следует из закона «О публично-правовых компаниях».

ППК вправе приобретать активы, открывать банковские счета и заключать договоры банковского счета и вклада, создавать филиалы, коммерческие и некоммерческие организации. Такая компания может формировать свой резервный фонд.

В законе также прописана возможность осуществления напрямую президентом России различных полномочий в отношении публично-правовых компаний.

Однако такая организационно-правовая форма не стала востребованной. «Никто не спешит становиться публично-правовыми компаниями. До сих пор остается невыработанным юридический механизм функционирования ППК.

Для компаний он просто непонятен и непрозрачен», — отметил партнер бюро «Деловой фарватер» Павел Ивченков. Согласно порталу проверки контрагентов egrul.nalog.

ru, сейчас существует две публично-правовые компании — Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства и «Российский экологический оператор».

Юлия Старостина

При участии: Владимир Дергачев

Источник: https://www.rbc.ru/economics/23/05/2019/5ce40b419a7947adee83d295

Адвокат-online
Добавить комментарий