Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямыСпойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов — нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» — не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке — пойти и перезанять. И неважно, у кого — в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем — не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода — то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке — штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре — отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту — сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем — порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк — ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк — свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту — все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек — тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк — не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный — реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк — добрый, то могут применяться сразу несколько — например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком — то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился — принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно — он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше — ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это — чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее — в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё — возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит — так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете — не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает — объявите себя банкротом

Банкротство — крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя — потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы — банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего — у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки — как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло — то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению — последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41800170-11-sovetov-na-sluchay-esli-nechem-platit-kredit-kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Тяжелая ноша: что делать с неподъемными кредитами

Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

ТАСС/ Николай Галкин

В начале апреля задолженность россиян по ипотеке выросла до 3,5 триллионов рублей, а эксперты прогнозируют, что к концу года у каждого третьего гражданина страны будет хотя бы один просроченный кредит.

По мере того как компании закрываются или сокращают сотрудников, все больше людей лишаются привычного заработка, а значит, и возможности платить по счетам.

Что делать, если нечем оплатить кредит, выяснило сетевое издание M24.ru.

Мы не будем говорить о хронических должниках — безответственных заемщиках, которые изначально не знают, как будут закрывать кредит, и бесконечно берут новые займы, чтобы погасить предыдущие. Речь пойдет о тех людях у которых внезапно изменились жизненные обстоятельства и которые хотят платить, но не могут по независящим от них причинам.

Такая ситуация может возникнуть в случае увольнения с работы, аварии и последующей потери трудоспособности, болезни и дорогостоящего лечение кого-то из близких и так далее.

Обращаемся в банк

Если доход резко изменился, заемщик должен рассказать об этом банку. Лучше сразу предупредить финансовую организацию о проблемах с деньгами, чем потом бегать от нее и иметь дело с коллекторами. К тому же в банках тоже работают люди, и они могут оценить вашу ответственность и нежелание подводить кредитора.

Как рассказал M24.ru эксперт Сергей Гирнис, банк можно попросить либо о кредитных каникулах либо о реструктуризации долга.

Кредитные каникулы могут быть назначены, если у вас временные проблемы с деньгами, например, предприятие, на котором вы работаете, приостановило деятельность на три месяца.

Если ситуация связана с потерей работы вообще, нетрудоспособностью и другими долгоиграющими обстоятельствами, надо просить о реструктуризации долга, как правило предполагающую увеличение срока кредита и снижение ежемесячных платежей.

“Человек должен подсчитать, сколько денег он сможет выплачивать в месяц, и вместе с банком попытаться найти взаимоприемлемое решение”, – сказа Сергей.

По его словам, банк может и не пойти навстречу клиенту.

“Часто банки, которые сталкиваются с невыплатами по долгам, стараются как можно быстрее от этих долгов избавляться. Это следствие нашей системы формирования резервов.

Когда банки реструктурируют ссуду, они вынуждены обездвиживать деньги, примерно равные оставшемуся долгу по ссуде. В результате деньги не работают, и банки ничего с них не получают.

Поэтому банки часто стараются как можно скорее “сплавить” просроченный долг коллекторам, иногда почти за бесценок”, – объяснил Сергей.

Если банк решил помочь клиенту, скорее всего, он предложит стандартный вариант реструктуризации долга.

“Стандартный вариант – временное (на срок от 3 о 6 месяцев) снижение размера ежемесячного платежа, с последующим распределением недоплаченной части кредита на оставшийся срок. Также возможна пролонгация срока действия договора со снижением ежемесячного платеж”, – рассказал M24.ru заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка “Возрождение” Антон Рябов.

Что будет, если не сообщить банку о проблемах с деньгами

Еще раз: если у вас возникли непреодолимые обстоятельства и нет возможности платить по кредиту, обязательно скажите об этом своему агенту в банке.

Если не сделать этого, банк начнет сам напоминать о себе до тех пор, пока не придется обратиться в коллекторское агентство или в суд — и вам придется расстаться со своим имуществом.

По словам замглавы департамента банка Антона Рябова, на ранних сроках просрочки к клиентам применяются уведомительные меры воздействия:  SMS-оповеения, телефонный автоинформатор и звонки колл-центра.

“На поздних сроках просрочки, особенно в случае неконтактности должника, могут осуществляться выезды по его адресам регистрации и фактического проживания.
Параллельно банк направляет должнику по почте письменные требования по возврату задолженности. В случае невозможности досудебного урегулирования банк обращается в суд”, – сказал Антон.

ТАСС/ Николай Галкин

Обращаемся в суд

Если банк отказал вам в просьбе о реструктуризации долга, можно обратиться в суд с просьбой изменить условия кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Правда, шансы здесь невысоки, считает Сергей Гирнис.

“Как правило суды не заставляют банки реструктурировать долг, но по крайней мере они могут обязать банк снизить штрафы и пени, которые начислили за тот период, когда человек не платил, то есть можно немного сократить размер обязательств”, – отметил он.

Вне зависимости от решения банка и суда вы должны искать возможность для оплаты своего кредита: продать машину или земельный участок за городом, устроиться на временную работу, обратиться за помощью к родственникам и так далее.

Кроме того, существует несколько вариантов получения помощи от государства.

“Господдержка может осуществляться отдельным категориям заемщиков, например, пострадавшим от стихийного бедствия”, – заметил Антон Рябов.

Также на поддержку могут рассчитывать ипотечные заемщики из категории социально незащищенных граждан. По рублевым кредитам государство оплатит им половину месячного платежа, а по валютным – половину списанного банком долга.

“Помощь будет оказываться только тем гражданам, у которых после уплаты взноса по ипотеке доход не будет превышать 1,5 размера прожиточного минимума – 12,5 тысячи рублей в Москве. То есть у заемщика должно остаться 18 тысяч рублей и менее”, – рассказал в эфире радиостанции “Москва FM” вице-президент Гильдии риелторов России Григорий Полторак.

То, что власти стараются помогать именно ипотечным заемщикам, неудивительно, ведь, согласно ст. 40 Конституции России, каждый гражданин имеет право на жилье.

Объявляем себя банкротами

Наконец, с июля 2015 года каждый гражданин получит право через суд объявить себя банкротом.

“Сначала речь идет не о банкротстве, а о так называемой реабилитации (читай реструктуризации). Человек понимает, что не может платить, и подает заявление в суд на банкротство.

Суд, приняв заявление к рассмотрению, обязывает кредитора, должника и финансового управляющего составить план реструктуризации кредита. Если этот план утвердит суд, значит, реабилитация сработала.

По закону реабилитационная процедура должна длиться не более трех лет”, – рассказал Сергей Гирнис.

Если нет возможности выйти на реструктуризацию или должник не выполняет новых условий, то суд может объявить его банкротом. Долг будет погашаться за счет имущества банктрота, которое опишут и распродадут.

“Законом (446 статья ГПК) определен перечень имущества, которое не может быть изъято у должника. Это единственное жилье и земля, на которой построено это жилье, небольшая сумма денег, которая позволяет ему и его семье как-то выживать, недорогие предметы обихода, имущество для ведения своего хозяйства и предпринимательской деятельности и еще несколько позиций”, – объяснил Гирнис.

Важно, что утвержденный судом перечень подлежащего реализации имущества банкрота окончательный. Если погасить долг не поможет даже распродажа всего имущества, банкрот может не переживать: больше, чем есть, с него никто не возьмет.

Итак, если вы потеряли возможность оплачивать кредит, первым делом обратитесь в банк и попросите о реструктуризации. Если это не сработает, попробуйте “выбить” реструктуризацию или хотя бы списание штрафов через суд. А если и это не поможет, придется попрощаться с телевизорами, машинами и земельными участками.

Ирина Бурмистрова

Источник: https://www.m24.ru/articles/banki/23042015/71405

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации.

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами.

Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

На помощь могут претендовать:

  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/chto_delat_esli_nechem_platit_za_ipoteku/7809

Как правильно отдавать кредиты

Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Что делать если нечем платить кредит

Какие действия можно предпринять, если снизился доход и нечем оплачивать кредит?

Обстоятельства не в пользу заемщика

Социально-экономическая модель России далека от стабильности. К сожалению, сегодня ни один человек среднего класса не может быть уверен в постоянстве своей работы и финансовой безопасности.

Стремительный уровень инфляции, банкротство и закрытие даже самых известных компаний в связи с автоматизацией процесса, ведут к сокращению рабочих мест, задержкам заработной платы и к снижению уровня работы в целом.

Особенно не везет тем гражданам, кто в период очередного экономического падения остается должником банков и других финансовых организаций.

Поэтому в нашей стране далеко не редко можно услышать жалобу о том, что человек взял кредит, а платить нечем.

Ситуации могут быть абсолютно разные, но факт один – ежемесячный доход заемщика снизился, и нет возможности регулярности возмещать банку одолженные средства.

При этом ни для кого не секрет, что неисполнение обязательств по кредитному договору сулит большие неприятности в виде высоких штрафных пенни, настойчивых коллекторов и суда при самом плохом раскладе обстоятельств.

Если вас уволили с работы с непогашенным кредитом, не торопитесь отчаиваться. Для начала тщательно рассчитайте свои финансовые возможности. Если у вас была накопленная денежная подушка, то возможно выплата небольшого кредита не слишком усугубит ситуацию. В случае, если кредит является залоговым, лучше рассмотреть вариант продажи заложенного объекта и полного закрытия кредитного договора.

Что можно сделать с кредитом

Если заемщик набрал много кредитов, а платить нечем, выход тоже есть. Рассмотрим, какие стратегии существуют для решения сложных финансовых ситуаций.

Продлить срок выплат

Что делать, если нечем оплачивать кредит и обязательства висят на шее тяжелым грузом? Первый вариант избегания ямы – это подать в банк или соответствующие кредитные органы на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация – это юридическая процедура, при которой банк пересматривает изменившиеся у заемщика обстоятельства, после чего происходит уменьшение суммы ежемесячного платежа и увеличение кредитного периода выплат. Процентная ставка по кредиту при этом уменьшается.

Важно знать, что банки не имеют права отказать в данной услуге, если на руках у заемщика есть документ, подтверждающей изменение финансового положения.

Программа реструктуризация является государственной и создана с целью защиты малоимущих слоев населения.

При этом и для самих банков гораздо выгоднее снизить процентную ставку и растянуть период выплаты, чем тратить колоссальные суммы на разбирательства в судах или почти задаром передавать вас коллекторам.

Если нечем платить кредит, и требуется программа реструктуризации кредитного договора, необходимо предпринять следующие шаги:

  • Передать в банк документ, подтверждающий неплатежеспособность.

Бюрократические банковские процедуры не сдвинутся с места, пока финансисты не получат в руки реальное подтверждение ваших слов. Таким документом может быть копия трудовой книжки в случае, если заемщик потерял работу и нечем платить кредит. В другой ситуации это будет справка о доходах за последние полгода и предыдущее полугодие для сравнения.

  • Написать заявление на реструктуризацию.

Заявление представляет собой обращение в банк с просьбой пересмотра условий кредитного договора и указанием данных со снижением дохода. Для рассмотрения заявления к нему прикрепляется документ о неплатежеспособности.

При этом необходимо понимать, что у каждого банка существуют свои особенности подачи заявления.Поэтому лучше всего сначала будет обратиться к сотрудникам банка по телефону горячей линии, объяснить ситуацию и действовать дальше согласно инструкции.

Взять паузу на погашение

Тяжелая финансовая обстановка загоняет в угол, и взятый пару месяцев назад кредит сегодня стал большой проблемой? Воспользуйтесь дополнительной услугой банка – кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – это отсрочка платежа на определенный банком период времени, во время которого заемщик частично или целиком освобождается от обязательств выплаты по кредитам.

Почему банку выгодно предоставлять отсрочку по кредиту, спросите вы? Все просто. Кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, который зачастую рекламируется, как бесплатная услуга, но на деле его стоимость заранее включена в кредитный договор.

Оформление паузы на погашение кредита позволит заемщику взять таймаут на несколько месяцев, во время которых он вполне может устроиться на работу или улучшить свое финансовое положение. При этом ему совершенно не нужно будет беспокоиться о штрафах по невыплатам и испорченной кредитной истории.

Однако кредитные каникулы имеют и ряд недостатков. Как уже упоминалось ранее – услуга платная и за нее либо придется отдельно доплатить, либо переплачивать изначально.

Помимо этого во время отсрочки на ваш счет продолжают начисляться проценты за каждый отсроченный месяц, то есть в конечном итоге сумма возрастет.

Во время рассмотрения заявление на оформление кредитных каникул, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.

Тем не менее, кредитные каникулы являются надежным вариантом в случае невозможности выплат задолженности по кредиту.

Выход из непростой ситуации есть

Если ни один из перечисленных вариантов не подходит вам, рассмотрите альтернативные. Например,это может быть поиск источника дохода для уплаты кредита.Если есть возможность продать имущество и расплатиться, стоит использовать этот вариант.

Также обратите внимание на программы рефинансирования кредитов. Сегодня многие банки готовы перекупить ваш кредит, предложив заемщику сниженную процентную ставку.

Благодаря удачно выбранной программе рефинансирования ежемесячный платеж по кредиту также может значительно снизится.

Вернуться назад

Источник: https://hehelp.ru/blog/post/cto-delat-esli-necem-platit-kredit/

Адвокат-online
Добавить комментарий