Может ли банк описать имущество за задолженность?

Долг платежом красен, или Какое имущество (не) заберут за долги – ilex

Может ли банк описать имущество за задолженность?

Визит судебного исполнителя не сулит должнику ничего хорошего. Успокоить может только понимание, что закон не позволяет лишать жизненно необходимых вещей. И лучше заранее знать, какое имущество по праву останется у должника, а какое отнимут и как уберечь все самое ценное.

Когда на имущество обращают взыскание

Когда должник добровольно не исполняет решение суда, к делу подключается судебный исполнитель. Если должник получает зарплату или иной доход (например, пенсию), из них будет удерживаться сумма, которая в итоге покроет долг .

Однако зарплаты и иного дохода может оказаться недостаточно. Тогда судебный исполнитель обратит внимание на имущество должника .

В некоторых случаях могут одновременно взыскать сумму из зарплаты (иного дохода) и имущество. Например, исполнительный документ находится по месту работы должника, а судебный исполнитель до окончания исполнительного производства обнаруживает еще и имущество .

На заметку
На практике к имуществу относят не только предметы домашнего обихода, бытовую и иную технику, транспорт, жилье, земельный участок. Это также наличные, в том числе иностранная валюта, банковские вклады и ценные бумаги (чеки, сберкнижки, акции и т.д.).

Какое имущество могут изъять

В первую очередь должник может лишиться наличных в белорусских рублях. Правда, только в размере, который покрывает долг. Если денег окажется недостаточно, наступит очередь иностранной валюты .

На заметку
Деньги описывают и изымают по акту .

Деньги с банковского счета должника переводятся в бесспорном порядке на счет органа принудительного исполнения. Электронные деньги (при наличии электронного кошелька) — погашаются .

Если наличные или деньги, взысканные с банковских счетов, вкладов, не смогут покрыть долг, должник лишится иного имущества. Например, ювелирных украшений, сотового телефона, электроприборов, автомобиля, недвижимости и т.д. . И не имеет значения, находится имущество у должника или у третьих лиц .

Это касается только имущества, которое принадлежит должнику на праве собственности. Если оно находится в совместной собственности (например, супруги нажили имущество в период брака), долг покроют за счет доли должника .

На заметку
Если доли в совместной собственности не выделены, арест на такое имущество все равно наложат. При этом взыскателю направят уведомление с необходимой информацией, чтобы он обратился в суд за выделением доли должника .

В отношении жилых помещений действуют особые правила. В частности, могут арестовать одно из них (долю в нем), если должнику принадлежат :— два жилых помещения или одно помещение и доля в другом;

— одно жилое помещение, а второе, нажитое в браке, находится в общей совместной собственности.

На какое имущество арест не наложат

Независимо от размера долга есть имущество , на которое взыскание обращать нельзя . Это личное имущество не только должника, но и лиц, которые с ним постоянно проживают или находятся на его иждивении. Например:

1) все детские принадлежности;

2) продукты питания, необходимые должнику и его семье до нового урожая, если они проживают в сельской местности. В остальных случаях должнику оставят продукты питания и деньги в размере его месячной зарплаты, но не меньше четырехкратного размера базовой величины ;

3) топливо для приготовления пищи и отопления жилого помещения в течение отопительного сезона;

4) транспортные средства для передвижения инвалидов и технические средства социальной реабилитации;

5) предметы домашней обстановки, утварь, одежда, необходимые должнику и его иждивенцам. В частности, семье должника оставят:

— каждому по одному плащу, осеннему и зимнему пальто, зимнему костюму, головному убору на каждый сезон. Не заберут и другую одежду и головные уборы, длительное время находившиеся в употреблении и не представляющие ценности;

На заметку
Женщинам оставят два зимних платья или два костюма, а также два летних платка и один теплый платок или шаль.

— бывшие в употреблении обувь, белье, постельные принадлежности, кухонную и столовую утварь;

На заметку
Исключение составляют предметы, сделанные из драгоценных материалов, а также предметы, имеющие художественную ценность.

— мебель. На каждого члена семьи должно приходиться по одной кровати (тахте) и по одному стулу. А вот стол и шкаф для одежды будет один на семью;

— бытовую технику, которая включает один холодильник и одну газовую (электрическую) плиту на семью.

Как уберечь имущество от ареста

Это возможно только в случае активного взаимодействия с судебным исполнителем. Так, обычно после возбуждения исполнительного производства у должника есть семь дней, чтобы добровольно погасить долг .

Если за это время должник покроет хотя бы его часть, такие действия будут свидетельствовать, что должник не уклоняется от исполнения. Тогда можно просить судебного исполнителя продлить срок для добровольного исполнения. В результате снять с себя расходы на принудительное исполнение и сохранить имущество.

На заметку
У должника могут быть уважительные причины, которые не позволяют погасить весь долг в предоставленный срок. Это, например, тяжелая болезнь должника, члена семьи или иждивенца. В таком случае можно просить суд, вынесший решение, отсрочить или рассрочить исполнение. Судебный исполнитель вправе приостановить принудительное исполнение .

Если судебный исполнитель намерен описать имущество, должник может письменно попросить его отложить эти действия на более поздний срок .

На заметку
В ходатайстве нужно указать причины и дату, до которой должник просит отложить исполнительные действия. Отсрочка может составить не больше 30 дней .

В случае отказа судебному исполнителю можно указать имущество, на которое должник согласен обратить взыскание в первую очередь . Например, предложить забрать не телевизор, а сотовый телефон и блендер.

Если цена арестованного имущества, которую определил судебный исполнитель, покажется должнику ниже действительной стоимости, он вправе предложить продать такое имущество самостоятельно .

На заметку
Должнику дается срок на самостоятельную продажу. Если в него не вложиться, судебный исполнитель передаст имущество на реализацию .

Деньги от самостоятельной продажи зачисляются на счет органа принудительного исполнения .

Если по каким-то причинам под арест попало имущество, не принадлежащее должнику, можно просить судебного исполнителя исключить его из акта или обратиться в суд. Для этого третьи лица должны представить документы, подтверждающие их право собственности на имущество (например, кредитный договор, чеки и т.д.) .

Источник: https://ilex.by/news/dolg-platezhom-krasen-ili-kakoe-imushhestvo-ne-zaberut-za-dolgi/

Долги перед банками: придут ко всем

Может ли банк описать имущество за задолженность?

Бум на рынке недвижимости, который наблюдался в Украине до 2008 года, многие успели позабыть. Однако остались граждане, которые его еще помнят.

Это те, кто на форе галопирующего роста цен на недвижимость взяли в банке кредиты для покупки квартир, а когда кризис обрушил их доходы, остались должны банкам весьма круглые суммы.

Банки были не в силах взыскать эти долги, и ситуация неопределенности тянулась почти десятилетие. Однако теперь все изменилось. Кредиторы скоро постучатся в двери к каждому должнику. Что изменилось?

Ситуация с возвратом кредитов, взятых украинцами для покупки недвижимости, долгие годы была для банков тупиковой. Они не могли забрать у должников залоговое имущество из-за отсутствия эффективных инструментов.

Даже если банк шел в суд за решением об обращении на взыскание предмета залога, то такого решения суда он мог ждать годами. Даже если суд такое решение и выносил, то оно передавалось в государственную исполнительную службу, где 80-90% таких решений просто не исполнялись.

Чтобы провести обращение на взыскание по решению суда, государственный исполнитель, должен был вначале отправить должнику все бумаги с уведомлением. Потом он должен был составить акт описи ареста имущества, а для этого ему нужно было попасть в квартиру.

Естественно, что должник его просто не пускал. Исполнитель должен был обратиться в суд, а для положительного решения суда нужно было предоставить минимум три акта о том, что исполнитель приходил к должнику, но его не пустили.

Также исполнитель должен был показать, что он отправлял должнику письмо с уведомлением о приходе в определенное время. Письма, как известно, лежат на почте 30 дней, поэтому государственный исполнитель должен был направить должнику письмо с предупреждением о визите за два месяца до самого визита.

Естественно, в такой ситуации исполнители к должникам не ходили. Они стряпали акты о визитах у себя в офисах, и суды в 80% случаев просто отказывали им в принудительном вхождении из-за неправильно оформленных документов.

Без этого документа исполнитель был в тупике, потому что не мог сделать акт описи имущества, перейти к его оценке и передать имущество на торги.

Движение по делам по возврату долгов было лишь там, где банк очень хотел получить ликвидный залог. В других случаях долговые дела годами лежали в исполнительной службе и потом закрывались. Если банк пытался взыскать залог в правовом поле, это было неэффективно, долго и почти невозможно.

Я так детально описал все тяготы прежнего порядка взыскания долгов, чтобы вы почувствовали контраст с тем, насколько быстро и легко это происходит сейчас.

После принятия Гражданского процессуального кодекса, который значительно ускорил судебные процессы, и появления частной исполнительной службы, которая работает на себя, то есть на результат, банки и факторинговые компании, которые в народе называют коллекторами, обрели новые возможности.

К слову, эти кредиторы сейчас в суды особо и не обращаются. Они понимают, что должники с опытом, которые много лет не отдают кредиты, на себе уже не имеют имущества, кроме ипотечной квартиры, судиться с ними — пустая трата времени.

Пользуясь статьей 37 закона “Об ипотеке”, они через регистрационную службу оформляют на себя предмет залога и пытаются выселять должника без решения суда. Приходят с документами на квартиру и говорят: “Освободите помещение”.

Вызывать полицию бесполезно: полиция увидит у коллекторов правоустанавливающие документы на квартиру и просто уедет. После этого наиболее “горячие” коллекторы могут просто взять старого владельца квартиры под мышки и выставить на лестничную площадку.

Затем они меняют замки, закрывают дверь и все — должнику квартира уже не принадлежит ни по документам, ни физически. Должник может попытаться отменить перерегистрацию собственности на квартиру, которую он только что потерял, через суд, но, опять же, это будет дорого, долго и сложно.

Многие заемщики, наверное, думают, что прописанные в такой квартире дети являются надежным средством защиты. Это не так, потому что в договоре ипотеки была норма, что прописка в квартиру, которая находится в залоге у банка, возможна только с его согласия. В 99% случаев банк такого согласия не давал.

Выписка должников из квартиры через суд и последующее выселение семей — вопрос времени. Поэтому если квартира уже не под контролем должника, ему остается только один путь: садиться с кредитором за стол переговоров.

Договариваться можно — банки сейчас достаточно лояльны. Они уже не говорят о “космических” долгах в размере 100-150 тыс долл. Переговоры о погашении долга стартуют с рыночной стоимости квартиры.

Если вы в свое время, например, взяли кредит в банке в размере 100 тыс долл и купили на эти деньги квартиру, которая сейчас стоит 50 тыс долл, то банк начнет разговор о погашении 50 тыс долл. Дальше — как договоритесь.

В отдельных случаях должникам удается сторговаться о погашении 50% от рыночной стоимости квартиры. Другими словами, одолжив 100 тыс долл на покупку квартиры, которая сейчас стоит 50 тыс долл, можно договориться о погашении только 25 тыс долл. Это непросто, но реально.

Точно так же можно договариваться с факторинговыми компаниями.

И еще: надеяться, что государство примет какие-то законы, защищающие должников, не стоит. Либерализма в вопросе погашения долгов уже не будет.

Украина идет к имплементации мировой долговой практики, а она подразумевает эффективность возврата долгов. Других вариантов, кроме как договариваться с кредиторами, у должников нет. Время затягивания процесса прошло.

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться. Точка зору редакції «Економічної правди» та «Української правди» може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/columns/2019/03/29/646537/

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Может ли банк описать имущество за задолженность?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Могут ли банкиры приходить к должнику по кредиту домой или на работу?

Может ли банк описать имущество за задолженность?

По данным Нацбанка, на 1 июня размер проблемной задолженности по кредитам для физлиц составлял 443,4 миллиарда рублей.

То есть на каждого жителя страны приходится в среднем 50 тысяч «плохого» долга, который уже давно пора бы вернуть. Конечно, терять эти деньги банкам совершенно не хочется.

«Комсомолка» поговорила со специалистом о том, как банки борются с заемщиками, которые не хотят возвращать им деньги, и какие последствия могут ждать недобросовестных заемщиков.

Шаг первый: звонки и эсэмэски

Во многих банках достаточно лояльно относятся к первой и непродолжительной просрочке. Мало ли, уехал человек в срочную командировку или просто забегался и забыл.

Естественно, по закону сведения о просрочке направляются банком в кредитное бюро Нацбанка (и попадают, таким образом, в вашу кредитную историю).

В зависимости от обстоятельств, где-то просрочка погашается за считанные дни, где-то процесс может растянуться на пару недель или на целый месяц.

– Сотрудники банка по телефону напоминают заемщику и всем его поручителям о долге по кредиту, рассказывают о возможных последствиях неуплаты. При маленькой сумме задолженности должнику отправляются SMS-сообщения. Суть этого этапа в том, чтобы просто напомнить клиенту о платеже, – объясняет Андрей Есипенок, начальник отдела по взысканию проблемных задолженностей банка «Москва-Минск».

Шаг второй: визиты домой и на работу

– В анкете, которая заполняется при выдаче кредита, всегда указан адрес проживания заемщика. Если он не выплачивает кредит дольше определенного срока, сотрудник банка может выехать к нему домой и лично напомнить о растущем долге. Если же должника не оказалось дома, сотрудник оставляет ему уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту, – говорит Андрей Есипенок.

Кроме того, сотрудники банка могут приехать к заемщику на работу. Или хотя бы написать нанимателю письмо и поинтересоваться, вовремя ли на предприятии в последнее время выдают зарплату, нет ли каких-нибудь других финансовых причин, по которым их сотрудник может увиливать от платежей по кредитам.

Шаг третий: письмо

Если пообщаться с должником по телефону или лично у сотрудников банка так и не получилось, в ход идет заказное письмо на адрес регистрации или проживания с требованием досрочно погасить всю задолженность по кредиту.

– В этом письме банк устанавливает определенную дату, до которой клиент должен полностью уплатить сумму задолженности по кредитному договору. Если до этой даты оплаты не будет, банк вправе обратиться к нотариусу или в судебные органы для взыскания задолженности, – поясняет Андрей Есипенок.

Шаг четвертый: суд

В этом случае дело обойдется без долгих слушаний и заседаний. Банк просто обратится в суд для взыскания задолженности в судебном порядке, после чего у нотариуса будет составлен особый документ – исполнительная надпись. Благодаря этому документу судебный исполнитель сможет явиться к должнику домой и произвести опись, арест и изъятие его имущества, которое пойдет в уплату долга.

– Судебный исполнитель может описать, к примеру, автомобиль, бытовую технику, мебель, то есть все, что можно продать и получить за это необходимую сумму. Продажей арестованного имущества будут заниматься торговые организации, имеющие специальные разрешения.

Когда что-то из этого имущества продается, деньги поступают на счет банка за вычетом 20% от суммы (10% – комиссионное вознаграждение торговой организации, еще 10% – за совершение принудительных действий судебным исполнителем).

Кстати, часто между описью имущества и его изъятием для продажи клиенту еще раз дается время на то, чтобы все-таки рассчитаться с долгами, – рассказывает Андрей Есипенок.

– Если у должника нет имущества или средств, вырученных от его продажи, не хватает для полного погашения задолженности, взыскание производится на заработную плату должника. По исполнительному листу работодатель удерживает около 20% из зарплаты должника и переводит ее в банк в счет погашения долга.

А еще, к слову, суд может временно внести вас в список невыездных или лишить водительских прав. Как только расплатитесь по кредиту – сможете снова ездить за границу и кататься на своем авто.

СЧИТАЛКА «КП»

Сколько стоит долг по кредиту?

Всевозможные штрафные санкции зависят и от банка, в котором вы взяли деньги в долг, и от условий по каждому конкретному кредиту. Основных схем, как правило, несколько. Во-первых, банк может в полтора-два раза увеличить процентную ставку для каждого просроченного дня.

Допустим, вы взяли в кредит 5 миллионов на год под 36% годовых. В обычных условиях ваш ежемесячный платеж составляет порядка 570 тысяч. Но если заплатить по кредиту вовремя вы забыли, то один месяц с просрочкой может обойтись уже в 640 – 720 тысяч! Разница довольно ощутимая.

Второй вариант штрафа – это пеня, которая составляет определенный процент от суммы вашего кредита. В частности, в одном из белорусских банков это 0,1%. Получается, если вы взяли в нем все те же 5 миллионов, то за каждый день просрочки к вашему долгу будет прибавляться еще 5 тысяч.

За месяц таким образом может набежать лишних 150 тысяч. А третий вариант – это некий единовременный штраф, размер которого банк тоже устанавливает сам.

К слову, некоторые особо строгие банки могут использовать сразу несколько видов финансовых наказаний для нерадивых клиентов, к примеру, и ставку повысить, и штраф влепить. Подробно об этом будет написано в вашем кредитном договоре.

КОММЕНТАРИЙ ЮРИСТА

«Если банк общается с должником лично, в этом нет ничего противозаконного»

– По закону банк не имеет права сообщать третьим лицам сведения, составляющие банковскую тайну, в том числе информацию о задолженностях по кредитам, за исключением случаев, когда это разрешено законодательством, – говорит юрист Екатерина Подзерко.

– Поэтому банк не может в целях воздействия на клиента обращаться к его работодателю или родственникам, а также привлекать какие-либо сторонние организации.

Но если сотрудник банка приезжает лично к клиенту и общается с ним с глазу на глаз, в этом нет ничего противозаконного.

А КАК У НИХ?

Не платишь по кредиту – заблокируют карточку

Во всем мире банки предпочитают заниматься проблемными должниками не сами, а перекладывать это нелегкое дело на плечи сторонних организаций, так называемых коллекторских агентств.

Иногда такое агентство может лишь выступать посредником между банком и его недобросовестным клиентом, а иногда оно полностью уплачивает банку кредит со всеми процентами, и тогда заемщик должен возвращать деньги уже непосредственно агентству.

Эти организации выбивают деньги из должников все теми же способами, по которым работают и наши банки: звонки, личные визиты, суды, конфискация имущества. В США даже существует закон «О добросовестной практике взимания долгов», в котором, например, прописано, что сотрудники коллекторских агентств не имеют права звонить своим подопечным по ночам.

А, например, в странах Юго-Восточной Азии коллекторы считают вполне нормальным подбросить в дом должнику мертвую кошку или начать угрожать родственникам. Подобные жалобы там регулярно добираются до судов. В России коллекторские агентства тоже существуют, но отдельное законодательство для них пока не ввели.

Кстати, в некоторых странах существуют дополнительные меры воздействия на нерадивых должников. Например, в Канаде и США неплательщиков могут временно лишить водительских прав, а в Израиле – заблокировать их платежные карточки.

ЕСТЬ ВОПРОС

Есть ли в Беларуси коллекторские агентства?

Несколько лет назад в Нацбанке подготовили проект указа, который регламентировал деятельность коллекторских бюро у нас в стране. Благодаря этому документу банки получили бы полное право немножко разгрузить себя и передать работу с проблемными должниками этим конторам.

Однако указ так и не был принят, и, судя по всему, коллекторские агентства больше не стоят на повестке дня в главном банке страны. Тем не менее, подобные конторы у нас в стране все-таки есть. Правда, их услугами банки предпочитают не пользоваться.

А значит, белорусские коллекторские агентства разбираются другими проблемными задолженностями: например, между двумя коммерческими организациями.

Источник: https://www.kp.by/daily/26258/3137556/

Арест имущества или Как банки возвращают долг

Может ли банк описать имущество за задолженность?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Во время кредитных операций велик риск неуплаты задолженности. Если пользователь кредита по каким-либо причинам оказывается неплатежеспособным, банк может пойти на крайние меры. Одним из способов возвращения долга является арест имущества.

Арест имущества подразумевает под собой его опись за накопление долга. Такое действие возможно после выявления банком проблемного кредита и подачи им в суд по данному факту. В случае, если суд признал правоту банка, имущество подвергается аресту, при котором любые действия с ним становятся невозможными.

Чтобы иметь возможность решить подобную ситуацию, во время заключения договора с заёмщика требуют документально подтвердить наличие какого-либо имущества. Однако подобное действие не востребовано в банках, так как на это требуется много времени и велика вероятность создания непривлекательности кредитной организации для потребителя её услуг.

Ввиду отсутствия документальных подтверждений наличия имущества у заёмщика, суд зачастую отклоняет иски банка. Это происходит из-за того, что подача заявлений на арест имущества, которое находится по фактическому месту жительства взявшего кредит, считается ущемлением прав ответчика.

Если на имущество всё же наложен арест его ждёт одна из этих участей:

  • Имущество хранится у своего владельца. При этом он не может совершать по отношению к нему действия купли-продажи, дарения, ликвидации, сдачи в аренду и прочие финансовые операции.
  • Описанные объекты хранятся у не имеющих отношения к заёмщику лиц или организаций без права пользования ими.

Арест имущество должен быть документально подтверждён. Бумага, делающая этот факт законным, должна иметь данные об исполнителе судебного иска, взыскателе и должнике. В ней должны быть указаны причины ареста, ценностные и функциональные характеристики объекта действия.

Как выявляется проблемный кредит

В каждом банке имеется своя система управления рисками по кредитам и кредитная политика.

При обнаружении посредством кредитного мониторинга стабильных просрочек по задолженностям и неуплат, прежде всего банк пытается решить дело без привлечения крайних мер.

В первую очередь в ход идёт политика соглашения и реструктуризации долга. И только потом кредитная организация прибегает к возвращению денежных средств через судебные инстанции.

Согласительная политика проводится путём решения проблемы соглашением банка и должника в соответствии с законом. При этом возможны следующие договорённости:

  • Возврат долга поручителем.
  • Возмещение убытков организации по кредитам страховой компанией.
  • Возврат денежных средств с привлечением уступок, взаимовыгодных мер или третьих лиц.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Реструктуризация задолженности представляет собой выполнение пунктов кредитного соглашения. К ней есть возможность прибегнуть, если кредит обеспечен залогом.

В случае невозможности решить проблему данными методами банк вправе обратиться в суд.

Порядок проведения имущественного ареста

Арест имущества происходит в соответствии с местом проживания должника. Пристав приходит к нему на адрес по прошествии двух недель с момента получения соответствующей бумаги. В его задачу входит ознакомление с имуществом, его опись и арест. Изъятие происходит по истечении пяти дней с момента ареста.

Все действия пристава происходят при двух понятых. Если должник не предоставил заявление об исключении имущества из описи и из-под ареста, в дальнейшем имущество реализуется. Заявление имеет силу лишь в том случае, если на нём имеется пометка о принятии судом.

Кроме того, пристав не имеет право осуществлять обыск. То есть, если владелец имущества не согласен открыть шкаф или ещё что-то, данное действие не осуществляется.

Какое имущество не подлежит аресту

Существует перечень имущества, на которое, в соответствии с законом, накладывать арест запрещено. К нему относятся:

  • Помещение, в котором проживает должник, если это его единственная жилплощадь.
  • Земельный участок, на котором находится это имущество.
  • Предметы, которые дают возможность заёмщику работать.
  • Съестные запасы и мебелировка помещения.
  • Средства отопления и приготовления пищи.
  • Скот, который не относится к бизнесу.
  • Имущество, которое необходимо для нормального существования должнику, если он является инвалидом.
  • Знаки отличия и награды.

Некогда дачные участки тоже были защищены законам. Однако, теперь их тоже используют в целях погашения долга.

Имущество, которое подвергается аресту

Во время ареста имущества наибольшее внимание уделяется денежным средствам, находящимся на счёте у заёмщика. При этом, если он является вкладчиком той кредитной организации, в которой у него накопился долг, банк может подать одностороннее заявление об использовании этих средств на погашение кредита.

Автомобиль тоже является одним из объектов ареста. Но при этом необходимо доказать, что его владельцем является должник. Поэтому в большинстве случаев данный вид ареста не осуществляется. Однако, некоторые суды, при наличии определённого ходатайства, самостоятельно осуществляют запрос по владельцу транспортного средства в ГИБДД.

В случае если у должника не имеется имущества, принадлежащего ему, арест накладывается на имущество поручителя.

Нюансы ареста имущества

Чтобы осуществить арест имущества на законных основаниях, банк должен знать, имеется ли у должника имущество и где оно находится. Для быстроты реализации объекта ареста, имущество должно быть востребованным на рынке сбыта. Его стоимость должна максимально соответствовать долгу. Если она больше задолженности, то арест на этот объект не накладывается.

В качестве уплаты задолженности может быть использовано имущество, оставленное под залог, вклады должника или средства поручителя. Однако, прежде чем пойти на крайние меры, банк пытается решить проблему посредством соглашения с заёмщиком.

Итоги:

  1. На имущество налагается арест в случае неуплаты долга.
  2. У банка должны быть документальные подтверждения наличия имущества у должника, чтобы суд принял его заявление.
  3. Арест имущества необходимо подтверждать документами.
  4. Пристав не уполномочен обыскивать помещение.
  5. Если у должника нет ценностей, осуществляется арест имущества поручителя.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/arest-imushhestva-ili-kak-banki-vozvrashhayut-dolg

Адвокат-online
Добавить комментарий