Может ли поручитель обратиться в банк разделить кредит на части?

Поручитель погасил кредит за заемщика. Как теперь вернуть деньги – отвечает адвокат

Может ли поручитель обратиться в банк разделить кредит на части?

Белорусское телеграфное агентство совместно с Белорусской республиканской коллегией адвокатов продолжает цикл материалов на тему “Право на защиту: советы адвоката”. В этот раз поговорим о кредитах и рассрочках. Взяв в долг у банка, можно поскорее решить жилищный вопрос или приобрести какую-то вещь.

Вероятнее всего, вы тщательно ознакомились с кредитным договором, знаете многие нюансы и не попадете впросак. Однако в некоторых вопросах все же может потребоваться консультация специалиста.

Опытные адвокаты расскажут, можно ли продавать автомобиль, который оформлен в кредит, и как поступать с долгами, доставшимися в наследство.

Возможна ли отсрочка по кредиту на жилье (основного долга и процентов) на время декретного отпуска?

Адвокат, заведующая юридической консультацией Ленинского района Бреста Светлана Хололович обратила внимание, что такая отсрочка распространяется только в отношении льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

В соответствии с указом №13 от 6 января 2012 года семьям, в которых один из родителей после рождения второго и последующих детей является получателем пособия по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет, на период получения этого пособия предоставляется отсрочка в погашении задолженности по льготному кредиту (включая проценты за пользование кредитом), предоставленному на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

Возможна ли такая отсрочка (или другие послабления), если женщина, не состоящая в браке, родила первого ребенка?

Если речь идет о льготном кредите, предоставленном на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, в этой ситуации указом №13 отсрочка не предусмотрена.

Кто выплачивает кредит, который взял один из супругов после их развода?

Обязанность по погашению кредита возлагается на того, кто его получал.

Деньги по кредиту заплатил поручитель. Как их взыскать с должника?

Адвокат, партнер адвокатского бюро “Линия права” Дмитрий Кременевский сказал, что если есть доказательства уплаты кредитных средств за кредитополучателя, поручитель может обратиться с исковым заявлением в суд о взыскании денежных средств как неосновательного обогащения.

Можно ли обменять или вернуть в магазин некачественный товар, купленный в кредит или рассрочку?

Некачественный товар, приобретенный в магазине в кредит или в рассрочку, можно вернуть. Однако процедура возврата такого товара имеет свои особенности, отметила Светлана Кунашко, адвокат Брестской областной коллегии адвокатов, осуществляющий адвокатскую деятельность индивидуально.

Когда рассрочку предоставил магазин, возврату подлежат денежные средства в размере уплаченной суммы, после подачи заявления о расторжении договора купли-продажи.

Если был заключен кредитный договор с банком, покупатель обращается к продавцу с заявлением о расторжении договора купли-продажи. Продавец возвращают всю сумму и проценты, погашенные по банковскому кредиту на момент подачи заявления. После получения денег необходимо обратиться в банк для прекращения действия кредитного договора, подав соответствующее заявление.

Можно ли продавать автомобиль, который оформлен в кредит?

Автомобиль, приобретенный в кредит, возможно продать, независимо от срока кредита и суммы внесенных платежей. Если автомобиль находится в залоге у банка, то процедура его продажи существенно отличается от обычной сделки купли-продажи.

Должны ли родственники гасить долги, доставшиеся в наследство? Например, в ситуации, когда по наследству перешел автомобиль, купленный в кредит.

Каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, отметила Дарья Коцарева, адвокат Брестской областной коллегии адвокатов, осуществляющий адвокатскую деятельность индивидуально.

Кредиторы наследодателя могут в течение срока исковой давности предъявить свои требования наследникам, принявшим наследство.

До принятия наследства эти требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу.

В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

Несовершеннолетнему после смерти родственника по наследству перешла квартира, за которую еще не выплачен кредит. Кому предстоит погасить задолженность – наследнику, его опекуну или поручителям?

Несовершеннолетний, являясь наследником и приняв наследство, принимает на себя и обязанность по уплате кредита. Однако в законодательстве есть некоторые особенности, касающиеся прав несовершеннолетнего на распоряжение доходами и имуществом.

В связи с тем, что опекуны и попечители выступают в защиту прав и интересов своих подопечных в отношениях с любыми лицами и организациями, в том числе в судах, без специального полномочия, именно они (опекуны и попечители) в отдельных случаях с согласия органов опеки и попечительства вправе распоряжаться имуществом подопечного.

Кроме того, не стоит забывать о том, что одной из сторон кредитного договора является банк, у которого в свою очередь также есть право определять, каким образом денежные средства будут ему возвращены. К примеру, если доходов несовершеннолетнего наследника недостаточно для погашения долга, взыскание может быть обращено и на имущество поручителей.

Сегодня распространены объявления “Деньги в долг”, “Быстрые деньги” и др. Микрофинансовые организации выдают такие займы без справок и поручителей, но под достаточно высокие проценты.

В связи с этим, полагаю, выросло и количество гражданских дел в судах.

Может ли человек, который занимал деньги у такой организации, рассчитывать по итогам судебного заседания на уменьшение несоразмерной неустойки и процентов за пользование чужими деньгами?

Вопросы уменьшения несоразмерной неустойки и процентов за пользование чужими деньгами регулируются Гражданским кодексом, отметил адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро “Линия права” Сергей Соболь.

За пользование чужими деньгами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется ставкой рефинансирования (СР) на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из СР на день вынесения решения.

Необходимо отметить, что у сторон есть право устанавливать в договоре иной размер процентов.

Если сумма подлежащих уплате процентов за пользование чужими деньгами, размер которых определен договором, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить сумму этих процентов по заявлению должника.

Гражданским кодексом установлено ограничение в отношении предела уменьшения. Так, сумма процентов не может быть уменьшена судом ниже, чем до суммы процентов, исчисленной по ставке рефинансирования Нацбанка на день вынесения решения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить и неустойку. Пределы ее уменьшения судом в законодательстве не установлены.

Обычно ее уменьшают до пределов, при которых неустойка, с одной стороны, перестает быть явно несоразмерной, с другой – влечет для должника негативные последствия имущественного характера.

Однако полностью освободить сторону от уплаты неустойки суд не имеет права.

Таким образом, человек, который занимал деньги, может рассчитывать на уменьшение неустойки и процентов за пользование чужими деньгами при установлении их несоразмерности.

Если вас интересует какая-то тема, можете присылать свои вопросы и предложения по адресу advice@belta.by.-0-

Подписывайтесь на нас в

Яндекс.Дзен, Telegram и Viber!

Источник: https://www.belta.by/society/view/poruchitel-pogasil-kredit-za-zaemschika-kak-teper-vernut-dengi-otvechaet-advokat-324204-2018/

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Может ли поручитель обратиться в банк разделить кредит на части?

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщикаили поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?

Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику.

Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю.

Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга.

В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга.

Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Источник: https://fincult.info/article/v-chem-raznitsa-mezhdu-sozaemshchikom-i-poruchitelem/

Кредит чужой, долг – мой!

Может ли поручитель обратиться в банк разделить кредит на части?

Во многих случаях кредиты выдают только под поручительство. Вот и выходит, что жители Латвии, которым срочно нужны деньги, уговаривают своих родителей, супругов или друзей стать гарантами кредита. Какие опасности ждут человека, который согласился стать поручителем, и как ему не лишиться денег и жилья?

«Я стала поручителем, и в этом моя ошибка!»

В редакцию обратилась 59-летняя читательница Марите из Смилтене.

– В конце марта 2007 года мой сын оформил кредит в банке и попросил меня стать поручителем. Так как кредит был оформлен под дорогостоящий залог, который предоставил мой сын, то я не особо задумывалась о том, что со мной будет, если сын не сможет вернуть банку деньги.

К тому же сотрудник банка на мой вопрос «Какие для меня будут последствия, если сын перестанет выплачивать долг?» ответил, что на меня это никак не повлияет. Мол, при дорогостоящем залоге наличие поручителя является необходимой формальностью и не более того.

Мне это показалось логичным.

Был еще один нюанс, который убедил меня, что в случае невозврата долга лично мне ничего не грозит. В 2007 году моя зарплата не превышала минимальную, но банковского работника, который оформлял бумаги, этот факт не смутил.

Он заявил, что маленькая зарплата – не помеха для того, чтобы стать поручителем и еще раз повторил, что в случае чего, у меня не потребуют вернуть деньги.

Так как это говорил представитель банка, а не мой сын, то я ему поверила и подписала необходимые бумаги.

Однако через несколько лет сын перестал выплачивать кредит и банк потребовал, чтобы кредит сына теперь выплачивала я – его поручитель. Меня это удивило. По-моему, со стороны банка было бы правильнее продать залог заемщика, а не требовать у поручителя оплаты долга.

Но представитель банка ответил, что за прошедшее время стоимость залога сильно уменьшилась и теперь не покрывает суммы кредита. Но разве это мои проблемы, а не риски банка? В любом случае, по моему мнению, банк сначала должен продать залог, и только если полученной суммы не хватит на погашение долга, обращаться к поручителю.

А банк почему-то залог моего сына вообще не тронул. Прошу вас, «МК-Латвия», объясните мне, справедливо ли со мной поступил банк.

Квартира в наследство. Получать или нет?

Но вопрос справедливости – это еще не все, что волнует нашу читательницу.

– Недавно я узнала, что мне в наследство оставили половину квартиры. Вторая половина квартиры принадлежит моей родственнице, которая сейчас в ней живет, – продолжает рассказывать Марите.

– Поэтому меня интересует вопрос: может ли банк забрать у меня эту недвижимость в счет оплаты долга сына, при условии, что я оформлю свои права на наследство? Если банк имеет на это право, то мне нет смысла тратить деньги и время на оформление наследства на себя… И еще такой момент. Если я стану хозяйкой половины квартиры, то это жилье станет моим единственным имуществом.

Разрешает ли закон отбирать единственную жилплощадь поручителя в счет оплаты долга? Моя родственница, которая владеет второй частью квартиры, тоже очень обеспокоена.

Она хочет знать, может ли судебный исполнитель из-за моего «долга» продать всю квартиру и выгнать ее на улицу? Если судебный исполнитель имеет на это право, то я не буду вступать в права наследства, чтобы не лишать родственницу крыши над головой. И последний вопрос: если родственница запретит продавать свою часть квартиры, отстанет ли от меня банк? Или он все равно сможет продать квартиру?

Сначала поручитель, потом залог!

«МК-Латвия» передала вопросы читательницы юристу Александру Кведарсу (тел. 28661129).

– Почему банк вместо того, чтобы продать залог должника, потребовал оплаты долга от поручителя? Разве это законно?

– В законе говорится, что если кредитор обращается к поручителю с просьбой выплатить долг, то поручитель может потребовать, чтобы кредитор сначала обратился к самому должнику. Но возможно, что уже при заключении договора с банком поручитель, не вчитавшись в текст договора, от такой возможности отказался.

В таком случае банк будет обращаться за выплатой долга именно к поручителю. Есть и еще один случай, когда банк на законных основаниях требует выплаты долга от поручителя. Это происходит, если в договоре поручительства сказано, что поручитель отвечает за долги точно так же, как сам должник.

Могу только отметить, что это – стандартные условия договора поручительства с кредитными компаниями. Именно на эти нюансы договора поручитель должен обращать внимание в первую очередь и понимать, какие последствия они могут повлечь.

Если в договоре таких пунктов нет, то кредитор может обратиться к поручителю, не трогая самого должника, только в том случае, если местонахождение должника не известно или тот стал банкротом.

– Предположим, что поручитель действительно не вчитался в договор и теперь банк имеет право обращаться именно к нему, а не к самому должнику. Как скоро кредитное учреждение может потребовать у поручителя выплаты чужого долга?

– Как только банк не получает очередного платежа от заемщика, он имеет право тут же обратиться к поручителю с требованием начать выполнять свои обязанности – то есть платить за того, кто оформил кредит. Запомните: заемщик и поручитель в ОДИНАКОВОЙ степени отвечают всем своим доходом и имуществом перед банком.

Порядок взыскания долга следующий: сначала банк отправляет уведомление должнику с просьбой возобновить выплаты, затем точно такое же уведомление поступает поручителю. Обычно через какое-то время просьбы дублируются.

Если выплаты не начинают поступать, банк одновременно подает и на кредитора, и на поручителя в суд. После решения суда к делу приступают судебные исполнители, которые начнут взыскивать долг и с одного, и с другого. У кого что есть, то и заберут (разумеется, соблюдая закон).

Если окажется, что у заемщика ничего нет, а у поручителя есть недвижимость, то ее могут забрать в счет долга. Что касается продажи залога, то он, конечно, будет продан, но только после того, как пройдет заседание суда и заемщик будет признан должником.

Если продажа залога полностью покроет долг заемщика, то поручителя оставят в покое. Если залог не покроет долг, то с поручителя начнется взыскание средств на покрытие остатка долга кредитора.

Но если поручитель, после того, как к нему обратится банк, начнет добровольно (без решения суда) гасить задолженность заемщика, то банк имеет право не забирать оставленный ему залог.

Поэтому может так получиться, что когда поручитель погасит долг заемщика, залог останется собственностью самого должника.

Обычно банк делает все, чтобы должник и его поручитель заплатили по счетам, и только если этого не происходит, банк забирает оставленный ему залог.

– Это несправедливо!

– Банк действует согласно подписанному с поручителем договору. В договоре практически всегда очень четко расписано то, как происходит выполнение взятых поручителем обязательств.

Поэтому мой совет всем будущим поручителям: прежде чем взять на себя обязательства, внимательно прочтите договор с банком.

Вы должны увидеть на бумаге (а не услышать от сотрудника банка) то, с какими последствиями вам придется столкнуться, если кредитор перестанет полностью или частично выплачивать долг. Если вам эта информация не понравится, то не подписывайте документ!

Некоторые люди, которые оставляют банку залог в счет кредита, полагают, что если залог упадет в цене, то это проблемы банка, а не заемщика и уж тем более поручителя. Но это заблуждение. Если стоимости залога не хватает, чтобы погасить долг в тот момент, когда банк это потребовал, то и должник, и поручитель должны покрыть разницу.

Маленькая зарплата не помеха для большого кредита

– Имел ли банк право оформлять нашу читательницу поручителем, если у нее была минимальная зарплата?

– Да! Каждый клиент – поручитель или заемщик – оценивается банком с точки зрения уровня риска.

В 2007 году банк оценил доходы заемщика, стоимость его залога и решил, что риск не получить назад свои деньги допустим для выдачи займа. Поэтому доходы поручителя не имели для банка особого значения.

Хочу заметить, что закон до сих пор разрешает кредитным учреждениям брать в поручители человека с минимальной зарплатой или иным небольшим уровнем дохода.

Вступайте в права наследства осторожно!

– У нашей читательницы Марите нет средств на выплату долга сына, но она может получить в наследство часть квартиры. Марите боится, что в этом случае ее жилье может быть продано в счет уплаты долга.

– Для этого опасения есть основания. Банк – вернее, судебный исполнитель, который будет действовать от его имени после решения суда, – может забрать жилье Марите в счет оплаты долга заемщика.

– Как следует поступить нашей читательнице? Надо ли ей вступать в права наследования?

– Раз Марите приняла обязательства отвечать за должника своим имуществом, то обязана это сделать. Но если ее имущество не значится в Земельной книге, значит, и отвечать перед банком ей нечем. Объясню на примере своего клиента, который был в похожей с Марите ситуации. Когда человеку полагается наследство, закон дает ему год на решение: примет он наследство или нет.

Но если другой наследник открыл дело о наследстве у нотариуса и объявление об этом было напечатано в газете Latvijas Vēstnesis, то время для принятия решения может быть ограничено тремя или шестью месяцами.

Так вот, мой клиент вовремя дал знать нотариусу о своем желании стать наследником, но процесс оформления всех документов и регистрации имущества в Земельной книге у него затянулся на неопределенный срок. В этот период ему удалось решить все вопросы с кредитором в отношении долга и он сохранил свое имущество.

(Наш собеседник хочет сказать, что поручитель может выразить желание принять наследство в установленный срок, но не регистрировать его на себя в течение того времени, пока должник не погасит свои обязательства перед банком. – Прим. О. В.).

– В течение какого времени после изъявления воли стать наследником в обязательном порядке надо зарегистрировать наследство на себя?

– Закон не оговаривает срок, в течение которого человек должен зарегистрировать вступление в права наследства. Главное – вовремя посвятить нотариуса и других наследников в свои планы принять наследство. А когда с долгом все утрясется, поручитель может оформить свое наследство в разных регистрах, в том числе – в Земельной книге.

– Может ли наша читательница – поручитель, принять наследство, зарегистрировать его в Земельной книге, а затем продать часть квартиры, деньги обналичить и спрятать?

– Пока банк не подал в суд на Марите – как на человека, который не исполняет взятые обязательства – и суд не признал ее должницей, женщина может делать со своим имуществом все, что угодно. В том числе продать его и деньги от продажи закопать в землю. Если денег от продажи имущества не окажется на ее банковском счете, то судебный исполнитель не сможет их взыскать.

Но если ваша читательница вступит в права наследства, оформит недвижимость на себя в Земельной книге и не успеет ее продать до того времени, как с ней начнет работу судебный исполнитель, то ее часть квартиры может быть забрана им в счет оплаты долга ее сына – кредитора.

А если она продаст недвижимость и деньги от продажи будут лежать на ее счете, то судебный исполнитель будет иметь право их взыскать.

Единственную недвижимость забирать можно!

– Наша читательница утверждает, что наследство станет ее единственной недвижимостью. Разрешает ли закон забирать единственную недвижимость поручителя?

– Да, разрешает.

– Имеет ли право судебный исполнитель забрать недвижимость поручителя при условии, что поручителю принадлежит лишь половина квартиры?

– Судебный исполнитель не сможет забрать всю квартиру, так как поручитель-должник не владеет всем жильем. Но он вправе забрать то, чем владеет поручитель – то есть права на половину квартиры. Если посмотреть на аукционы по недвижимости, то можно заметить: на продажу очень часто выставляется именно половина квартиры. И покупатели на этот товар всегда находятся.

– Может ли банк потребовать, чтобы поручитель платил долг за кредитора со своей минимальной зарплаты?

– Банк может это попросить или предложить, но поручитель имеет право отказаться выполнять просьбу банка. А вот судебный исполнитель даже не вправе требовать выплаты с минимальной зарплаты, в большинстве случаев у должника на счету должна оставаться сумма, равная минимальной зарплате.

Но как только на счету окажется больше 430 евро, судебный исполнитель может сразу забрать деньги в счет долга.

Поэтому если ваша читательница продаст квартиру и положит деньги в банк, то судебный исполнитель имеет право забрать в счет долга сразу всю сумму, полученную за продажу недвижимости.

Вопрос о компенсации

– Если наша читательница лишится имущества из-за долгов сына, то кто будет требовать, чтобы настоящий должник компенсировал ей все убытки?

– Сразу скажу, что банк самоустранится от решения этого вопроса. Другими словами, как только он получит назад свои деньги, то ни поручитель, ни заемщик о нем больше не услышат. Поэтому поручитель будет вынужден сам обратиться в суд и потребовать, чтобы заемщик погасил убытки, которые произошли по его вине.

– Предположим, что половина квартиры, которая достанется в наследство нашей читательнице, будет стоить 40 000 евро. Но с аукциона ее продадут всего за 20 000 евро. Какую сумму читательница может потребовать у сына через суд?

– Сложно сказать, будет ли признана убытком разница в цене проданной недвижимости.

Но если поручитель понимает, что дело идет к продаже его недвижимости с аукциона в счет оплаты долга заемщика, то может обратиться к фирме, которая оценивает недвижимость и попросить выдать ему лист с рыночной оценкой квартиры.

Этот лист поможет ему доказать объем убытков, которые у него возникли по вине заемщика. Окончательное решение останется на усмотрение суда.

Права второго владельца жилья

– Должен ли судебный исполнитель, прежде чем продавать часть недвижимости на аукционе, предложить ее купить второй владелице квартиры?

– По общему правилу, у совладельцев имущества имеется право первой руки.

В начале мероприятий по взысканию долга и организации аукциона, судебный исполнитель отправит всем заинтересованным лицам об этом уведомление. В том числе и совладельцу квартиры.

В таком случае у второго собственника будет возможность на общих основаниях участвовать в аукционе и при желании выкупить вторую половину квартиры.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1902-kredit-chuzhoy-dolg-moy

Пособие Поручительство по банковскому кредиту Автор Прудников С

Может ли поручитель обратиться в банк разделить кредит на части?
sh: 1: –format=html: not found

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ

Многие из нас сталкивались с просьбами коллег по работе, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они планируют взять кредит.

Но, как оказывается, немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

Ситуация

Н. согласилась стать поручителем по банковскому кредиту у своего руководителя. Через полгода руководитель уволился с работы, утратил всякую связь с прежним коллективом и, как оказалось, вовсе «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Н.

связалась служба безопасности банка с предложением добровольно погасить долг по кредиту за кредитополучателя. Впоследствии состоялся суд, который постановил, что Н.

обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

Такая ситуация, к сожалению, не редкость. Более того, поручители не могут понять, почему, к примеру: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо четко представлять, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

Поручитель: заложник и гарант?

Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства.

Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками.

И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.343 Гражданского кодекса РБ (далее – ГК)).

Также интересен ответ на вопрос: кто именно будет платить – он, второй поручитель, оба поручителя или все-таки сам должник? В данной ситуации банку законодательством предоставлена полная свобода выбора, ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором.

И нет никакого запрета банку самостоятельно выбрать, к кому именно предъявить свои требования либо разделить их между поручителями. Очевидно, что никто не желает создавать себе трудности и банк, видимо, посчитает необходимым обратиться к тому лицу, взыскать с которого долг легче, например, обратив взыскание на имущество.

Причем в подобных действиях банка сложно усмотреть какую-то предосудительность – все в рамках закона.

Основания прекращения поручительства

Конечно, можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное не только сложно, но в большинстве случаев практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст.347 ГК. Так, «освободиться» от поручительства поручитель может в следующих случаях:

1) должник сам полностью рассчитался с банком;

2) изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал;

3) если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора;

4) если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника;

5) окончание срока действия договора поручительства, а при отсутствии такого срока – если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

Рекомендации поручителю

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле (часть вторая ст.344 ГК).

Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.

Гражданский кодекс предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно самому должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка, или, например, он уже исполнил договор и т.п.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (часть первая ст.344 ГК). При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения поручителем за должника обязательства последнего перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства.

В силу ст.346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т.е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Резюмируя сказанное выше, полагаем необходимым посоветовать потенциальным поручителям следующее.

Если вы все же решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к поручителю).

Также имеется возможность заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им денежных средств поручителя в случае, если он исполнит договор за него. Допускается оговорить в соглашении с должником размер вознаграждения поручителя.

29.07.2014

Сергей Прудников, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК»

Источник: http://bii.by/tx.dll?d=285576&a=1

Адвокат-online
Добавить комментарий