Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Банк навязывает страховку: что делать

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

18 Февраля 2019

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, вы знаете, что услугу страхования менеджер банка навязывает до последнего. Причина банальна – банки на этом неплохо зарабатывают.

А менеджеру, который с вами разговаривает, откровенно говоря, влетит за то, что не смог настоять на своем. Как поступить, если категорически оформлять страховку нет желания.

Как сэкономить на страховке

Для банка страхование – это в первую очередь заработок. Менеджерам банка выставляются плановые показатели, неисполнение которых грозит различными наказаниями. “Кто в этом месяце не выполнит план – лишается премии”, – типичное наставление руководителя кредитного отдела.

Как показал мониторинг состояния рынка страхования заемщиков, который ежегодно проводит Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), проблема навязывания заемщикам полисов страхования не ушла в прошлое.

Исследование с участием “тайных покупателей” показало, что сотрудники большинства банков дают потребителям понять, что от покупки полиса зависит не только условия кредита, но и вероятность его получения.

Некоторые напрямую говорят об обязательности страхования. 

При оформлении ипотеки или автокредита закон обязывает застраховать предмет покупки, то есть квартиру, дом либо автомобиль. Если ипотеку вы берете по программе господдержки – застраховать жизнь так же придется.

А вот страхование жизни в иных случаях или страховка от потери работы и пр. — это стремление банка заработать и гарантировать возврат денег.

Зачастую банки оформляют страховку через компании, с которыми у них заключен договор или которые входят в холдинг кредитной организации, то есть аффилированы с ней. Цены в таких страховых бьют все рекорды.

Источник: Мониторинг Состояния защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России (КонфОП)

Поэтому, правило первое, если вы согласны на оформление страховки ознакомьтесь с расценками банка и сопоставьте их с прайсами страховых компаний, аккредитованных в банке (список таких организаций можно получить у представителей банка). Чаще всего цены отличаются в разы. Если страховка нужна и вы хотите сэкономить, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью менеджера в банке.

Если банк отказывается принимать полис из другой компании, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Несколько советов по выбору страховки от Дмитрия Янина, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)»:

1. Выбирать страховую компанию лучше самостоятельно, не руководствуясь советами представителей банка.

2. Обязательно нужно обратить внимание на Правила страхования. Именно в этом документе, а не в страховом полисе, как многие ошибочно считают, прописаны ключевые условия, на которых заключается договор. Правила страхования – это многостраничный документ, но без его изучения покупать страховку нельзя.

3. Перед покупкой страхового продукта нужно внимательно изучить тарифы и предложения разных компаний. Покупайте ту страховку, которая при прочих равных условиях для вас будет более выгодной

Как не переплачивать за страховку?

Сотрудники банка чаще всего сообщают, что отказ от страховки будет влиять на процент кредита, увеличивая его. Случается что менеджеры не указывают на обязанность оформления страховки при выдаче кредита, но заемщики обнаруживают страховой полис среди уже подписанных бумаг дома.

Причина банальна – договор не читают, сразу ставят подпись, менеджеры банка не информируют клиента должным образом. Варианты недомолвок со стороны банка могут быть разные от умалчивания о страховке до обещаний вернуть деньги при досрочном погашении.

Однако при предъявлении претензии заемщиком ответ одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились». 

Поэтому, чтобы не встрять в неловкую ситуацию, лучше потратить час на изучение всех условий договора, чем время и деньги — на отказ от навязанной услуги. Помните, слова менеджера не имеют никакого веса по сравнению с вашей подписью на бумаге.

Если вы получили сообщение о том, что кредит вам одобрен, сначала поговорите с сотрудником банка и попросите пересчитать кредит без страхования.

По закону кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Однако на деле получается, что банк отказывает в выдаче средств.

Бороться с этим сложно, так как любой коммерческий банк волен самостоятельно принимать решение о выдачи денег займа. Но что можно предпринять?

1. Получить консультацию у вышестоящего менеджера, для этого возможно придется посетить головной офис банка. 2. Оформить письменную претензию в банк. Излагая сложившуюся ситуацию не забудьте сослаться на нормативные акты.

Все бумаги составляйте в двух экземплярах и требуйте от банка зарегистрировать обращение. 3. Оставляйте отзывы в интернете на форумах, соц. сетях или сайте банка, в банках следят за информацией, которая появляется в интернете.

4.

Если от банка получен отрицательный ответ, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор и интернет-приёмную Банка России.

Что делать, если страховку уже оформили

Если вы уже оформили договор и при доскональном изучении документов увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку – у вас есть 14 дней на расторжение договора, так называемый “период охлаждения”.

Если вы уверены, что страховка не нужна, необходимо:

1. Подать письменное заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Звонка страховщику будет недостаточно. Необходимо лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная.

Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора, которые можно найти на сайте либо его предоставят вам в офисе. 2.

Вместе с заявлением нужно представить: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания. 3.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать. 4. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы сами можете выбрать способ возврата: наличные деньги или безналичный перевод (в этом случае надо предоставить банковские реквизиты).

Если же страховая компания отказывается расторгать договор во время действия «периода охлаждения» незамедлительно направляйте жалобу на страховую компанию в Банк России. Телефон для связи: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный либо воспользуйтесь интернет-приемной на сайте Центробанка.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ. 

Таким образом банки убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере до 90% от страховой премии). Причём по условиям таких договоров возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент. По действующим правилам воспользоваться “периодом охлаждения” гражданин в такой ситуации так же не может.

Правозащитники считают важным распространить действие “периода охлаждения” на договоры коллективного страхования. Ликвидировать этот пробел должен законопроект, который в 2018 году был внесен в Госдуму. Пока он принят только в первом чтении, поправки в закон поддерживает не только ЦБ, но и отраслевая организация страховщиков.

“Мы полностью одобряем предложенную норму и дали по этому поводу свое заключение”, – сказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов. Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать.

За консультацией при оформлении кредита вы можете обратиться в региональный центр финансовой грамотности по телефону «горячей линии» 8 800 555 85 39. Юрист центра примет вас бесплатно!

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/8200-.html

Вправе ли банкзаставлять клиента страховаться?

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

Страхование при получении кредита никого не удивляет. Многие заёмщики даже не пытаются отстаивать свои права и соглашаются на любые условия банка, лишь бы скорее получить деньги. Всегда ли требование о страховании соответствует закону?

В целом банкиры вправе настаивать на оформлении страховки, но при этом нередко выходят за грань дозволенного.

Кредитор всегда заинтересован в сохранности залогового имущества, потому необходимость страхования такой вещи не вызывает вопросов. Если же сделка обходится без оформления договора залога, банку остаётся рассчитывать лишь на честность и доброе здравие заёмщика.

Банкиры стремятся исключить все возможные риски, в том числе за счёт страхования здоровья и жизни клиента от несчастного случая.

Требование о страховании не противоречит закону, если заёмщику предоставляют возможность получить деньги на тех же условиях, но без оформления страхового полиса. При этом банк вправе увеличить полную стоимость кредита, так как увеличивается риск невозврата денег.

В подобных обстоятельствах кредитор нарушит закон лишь в одном случае – если обяжет клиента застраховаться в определённой компании. Это однозначно противоречит законодательству, в том числе антимонопольному. На такие действия банкиров следует жаловаться в территориальный отдел Федеральной антимонопольной службы.

Если на момент получения кредита заёмщик уже застраховал жизнь и здоровье, кредитор не вправе заставлять его страховаться повторно. Правило действует, когда страховой договор полностью соответствует требованиям банка, в частности, по следующим критериям.

  1. Набор рисков.
  2. Страховая сумма.
  3. Исключения из объёма покрытия.

В таком договоре в графе «выгодоприобретатель» указывается банк, что невыполнимо, если страховка куплена задолго до получения кредита. Проблему легко решить путём оформления дополнительного соглашения к договору. Страховые компании не взимают плату за смену выгодоприобретателя.

Однако на практике имеющаяся у заёмщика страховка почти никогда не соответствует требованиям кредитора, даже если оформлена в аккредитованной страховой компании. Чаще всего этому способствуют слишком низкая страховая сумма и чересчур широкий список исключений из объёма покрытия.

При этом действия банка противоречат закону, лишь когда страховка оформлена в аккредитованной компании и на нужных условиях, а заёмщику всё равно отказывают в кредите.

Банк обязан закладывать в полную стоимость кредита цену страхового полиса, если выгодоприобретателем выступает не заёмщик или его близкий родственник. Соответственно, для начала нужно сравнить полную стоимость кредита с учётом и без учёта страхования.

Если разница несущественная, вопрос приобретения страховки теряет актуальность. Однако чаще всего стоимость кредита без страхования оказывается гораздо выше. В таком случае остаётся смириться с требованием банка и постараться извлечь максимальную выгоду из затрат на полис.

Кредитор либо предложит заёмщику список аккредитованных страховых компаний, либо позволит самостоятельно выбрать страховщика. Другие варианты противоречат закону.

В обоих случаях появляется возможность оформить страховку в организации с наилучшим соотношением цена-качество. При этом нужно поинтересоваться, как изменится стоимость полиса, если увеличить страховую сумму и расширить перечень рисков.

Часто улучшение условий страхования увеличивает тариф незначительно. Если уж тратиться на страховку, то почему бы немного не доплатить за более выгодные опции? Это особенно актуально при страховании жизни, так как обычно банк требует застраховаться лишь на случай смерти или установления группы инвалидности.

По такому полису не выплатят, если заёмщик сломал руку и после лечения восстановил трудоспособность. Следовательно, лучше приобрести более дорогую страховку, которая не только устраивает кредитора, но и отвечает интересам заёмщика.

Если банк включил в кредитный договор требование о страховании, то будет ежегодно контролировать исполнение этого условия. Некоторые заёмщики полагают, что достаточно единожды застраховаться при оформлении кредита, а продлять полис не обязательно.

На практике банк либо требует заключения страхового договора на весь срок кредита, либо каждый год запрашивает у заёмщика копию страховки, заверенную печатью страховщика. В обеих ситуациях невозможно обмануть банк, сэкономив на услугах страховой компании.

Если просрочить очередной взнос за многолетнюю страховку, об этом незамедлительно уведомят кредитора. Во втором случае заёмщик попросту не сможет предоставить копию страховки.

Нарушение обязательств по кредитному договору даёт основания для применения штрафных санкций.

В такой ситуации банк вправе увеличить ставку по кредиту или потребовать расторжения договора. При этом кредитор обязан письменно уведомить клиента о прекращении договорных отношений и предоставить ему не меньше тридцати календарных дней на возврат денег.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_vprave_li_bank_zastavljat_klienta_strahovatsja

Довесок к кредиту

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Что следует знать о страховании кредита?

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

При оформлении и выдаче кредитов в Украине, многие банки и финансовые учреждения предложат заемщикам страхование. Это может быть страховка на случай форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к невозможности выполнения заемщиком своих обязательств, страхование жизни заемщика и предмета залога.

С тем, что необходимо знать заемщикам при оформлении кредита, поделятся кредитные эксперты сервиса globalcredit.ua.

Что такое страхование кредита?

Если сказать простым языком, то это гарантия получения своих денег кредитором, если с заемщиком что-то случится или у него «пропадет» возможность оплачивать свой долг.

Например, если на протяжении срока выплаты кредита, с человеком произойдет несчастный случай, который лишит его работоспособности и, соответственно, возможности погашать кредит, то страховая компания возместит ущерб кредитору.

Чаще всего договор о страховании кредита заключают с компанией, которую предлагает банк кредитор. Но это не обязательно, по закону заемщик может подобрать удобную ему компанию, хотя банки это не приветствуют.

В каком случае страхование обязательно?

Когда оформляются ипотечный кредит на недвижимость, они страхуются в обязательном порядке (согласно законодательству Украины). Банк не будет рисковать возможными убытками, ведь недвижимость может быть повреждена, разрушена. На такой случай кредитная установка обязательно страхует предмет займа, чтоб в случае чего не нести убытки.

По закону Украины «Об Ипотеке» по статье 8 обязательно страховать только ипотечные договора. В таких случаях страхуется имущество, которое передается в ипотеку, чтоб в случае каких-либо трудностей, банк смог получить свои деньги гарантировано.

Добровольное страхование кредита

В других ситуациях, как говорится в статье 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» оформление страховки не является обязательным требованием.

Более того, банкам запрещено требовать это в обязательном порядке.

Там оговаривается, что приобретение дополнительных банковских услуг от самого банка кредитора, родственного или связанного учреждения не должно быть обязательным условием при оформлении кредита.

Но, несмотря на все эти законные требования, часто банки все же настаивают на страховании. Грозят они даже отказом в выдаче кредита.

Конечно же, можно оспаривать эти условия в судебном порядке, но это совершенно не выгодно.

В такой ситуации потеряется много времени на все разбирательства, к тому же это дополнительные расходы на правовую помощь и услуги банка. Поэтому на сегодняшний день это нецелесообразно, проще найти другие предложения.

Изучаем страховые предлодения

Но, перед тем, как оформлять договор, следует понимать, на что Вы соглашаетесь.

Потому необходимо уточнить, оформляет ли банк страховку, на какие случаи распространяется страхование, какое его покрытие, когда и какие платежи должны вноситься.

Лучше знать все эти нюансы, чтоб понимать на какие выплаты Вы можете рассчитывать в непредвиденных случаях, чем грозит неуплата договора страхования и чтоб вносить оплату строго в определенный срок.

Страховка может выручить

Не следует негативно относиться к страхованию кредита. Эта процедура в некоторых ситуация может принести пользу.

Во-первых, если что-то произойдет, и Вы не сможете гасить кредит, то страховая компания возместит убытки.

Во-вторых, Вы будете защищены договором страхования от того, что что-то случится с предметом залога.

В-третьих, это послужит на благо Вашей кредитной истории. Банки могут выдавать сумму ощутимо больше, если оформляется страховка. Или же возможно уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредита и предоставление лучших условий по кредиту. Но, за это, при оформлении страховки, необходимо будет платить проценты дополнительно.

Страхование ипотеки: что необходимо знать?

Как уже говорилось выше, при покупке в ипотеку жилья, банки обязательно оформляют договор страхования на предмет залога. Рассмотри подводные камни и тонкости этого процесса.

Стоимость

В зависимости от того, какую политику ведет банк и от того, какая недвижимости покупается, клиентов могут обязать покупать несколько полисов, максимум три. Общая стоимость может достигнуть 1% от выдаваемого кредита. Если ипотека на 100000 долларов, то страховка обойдется в 1000 долларов.

Раз суммы выходят не маленькие, то необходимо ответственно подойти к выбору страховой компании. Не следует соглашаться на первое же предложение кредитора или смотреть на самые низкие проценты у страховой компании. Часто банк предлагает выбрать из нескольких аккредитованных компаний. Что следует знать, чтоб не попасть в мышеловку на бесплатный сыр?

  1. Обратите внимание на то, какая репутация у компании, которая занимается страхованием. В интернете можно найти всю необходимую информацию.
  2. Обратите внимание на уровень возмещения в случае страховых выплат.
  3. Ознакомьтесь с тем, сколько лет компания, которая предоставляет страхование, на этом рынке. Не лишним будет просмотреть, сколько финансовых учреждений пользуются ее услугами, на сколько ей доверяют.

Страхование имущества

Такое страхование распространяется на различные риски, при страховке недвижимости. Сюда включается и стихийные бедствия, взрывы, пожары, действие воды, вмешательство посторонних лиц и третьих особ.

Страховые компании часто предлагают скомбинировать несколько страховых рисков, с целью покрытия полной суммы страховки.

Зависит это от страхового случая, может применяться по желанию банка или компании страховщика.

Страхование жизни

Если клиент оформляет ипотеку, то банк заинтересован в том, чтоб клиент был жив-здоров весь срок выплат. Логично, ведь если что-то произойдет с должником, то он не сможет выплачивать кредит. Это выгодно и клиенту, особенно, если в семье он единственный кормилец. Такой договор страхования служит гарантией того, что, если с ним что-то произойдет, семья не останется без жилища.

С учетом того, что ипотеки сейчас оформляют на 30 лет, этот вид страхования особенно важен. Ведь за столь долгий промежуток времени произойти может все, что угодно.

Источник: http://bankiua.com/component/k2/item/6470-chto-sleduet-znat-o-strahovanii-kredita

Страхование потребительского кредита

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом.

Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд.

Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков.

Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.

Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.

Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка.

Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.

При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги.

Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.

Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс.

рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов.

При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика.

В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк.

При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita/

Адвокат-online
Добавить комментарий