Обязательства коллектора перед должником

Звонят коллекторы. Что делать?

Обязательства коллектора перед должником

Следует констатировать неослабевающий поток обращений наших клиентов – задолжавших по кредитным договорам – с жалобами на некорректное поведение взыскателей (коллекторов).

Если банки – отдел взыскания задолженности банка – в большинстве заботятся о своей репутации и соблюдают предельно допустимые рамки поведения, то микрофинансовые организации эти рамки легко переходят.

Широко известен случай, когда в дом должника была брошена бутылка с зажигательной смесью.

Одиозные случаи – умышленные уничтожение или повреждение имущества, преступления против жизни и здоровья – область правоохранительных органов и уголовного права.

Юридическая фирма «ЮрТранс» специализируется в гражданском законодательстве, поэтому наша сфера компетенции моральный вред, наносимый коллекторами телефонными звонками.
 

Закон о коллекторах

Вступивший в силу “Закон о коллекторах”, правильное название Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” в некоторой степени снизил рвение коллекторов.

Однако они находят способы обхода законодательных ограничений.

Собственно, все построено на банальной лжи.

Если задолжавший гражданин обращает внимание молодого и напористого голоса из трубки на факт того, что звонок является пятым или десятым за неделю, что является грубым нарушением указанного закона, то следует ответ, будто у коллектора зафиксировано, что должник сам прерывает разговор.

Это, по безапелляционному мнению коллектора, позволяет не засчитывать предыдущие звонки.

Возражение относительно того, что должник сам никогда не кладет трубку первым и имеет запись всех разговоров, тонет в скороговорке коллектора, который «забив эфир» резко меняет тему разговора и грозно вопрошает: «Я спрашиваю!! Оплата поступит!? Отвечайте на вопрос!!».

Все остальные нарушения законодательства также не смущают звонящего.

На вопрос почему не выполнено требование ст. 385 ГК РФ, то есть, отсутствует письменное уведомление о переходе прав кредитора к другому лицу.

Коллектор нагло заявляет, что такое уведомление было направлено по почте и предлагает адресовать ей все вопросы и претензии.

Как вариант, коллектор сообщает, что “они работают по агентскому договору и подобное уведомление законодательством не предусмотрено”.

На указание о том, что в любом случае такое почтовое отправление должно совершаться заказным письмом с уведомлением о вручении голос из трубки вступает в спор на повышенных тонах.

Доказать что-либо невозможно. Коллектор просто «включает дурака».

Как бороться с коллекторами?

В данных обстоятельствах резонным видится вопрос, почему стороны не решают проблему с помощью государственных институтов? Сначала в суде, потом с помощью службы судебных приставов.

В этом месте следует рассмотреть вопрос, несколько скрытый от внимания, но который требует ясности.

Почему государство допускает подобное? Ведь речь идет не о рядовом явлении. Работает целая индустрия по взысканию долгов. Фактически создалась структура параллельная службе судебных приставов.

Издание соответствующего закона, который юридически признал наличие коллекторов, -это слабость государства, которое не может покончить одним разом с подобными элементами, балансирующими на грани уголовщины?

Ответ следует дать отрицательный. В гражданском кодексе существует статья 14 «Самозащита гражданских прав», которая устанавливает:

«Допускается самозащита гражданских прав. Способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения».

 Таким образом, запретить коллекторскую деятельность невозможно без отмены процитированных норм закона.

Если пойти на это, то тот же должник, с которого коллекторы сегодня требуют вернуть долг, завтра не сможет спросить у соседа, когда тот вернет занятую до зарплаты тысячу рублей.

Проблема состоит в том, что, имея возможность скрывать свою личность, коллекторы пользуются безнаказанностью и превратили телефонные звонки в гнусное оружие.

Как общаться с коллекторами по телефону?

Наши клиенты часто спрашивают об этом. Ответ прост, разговор с коллекторами бессмысленен и с коллектором не стоит разговаривать.

У коллектора нет задачи понять проблему и найти приемлемое решение.

Иначе было бы совершено минимальное количество звонков без грубостей и нарочито грозного голоса.

Иначе коллектор не скрывал бы свою личность и местонахождение офиса, а предъявил свои полномочия, оформленные письменно.

Иначе все документы, обосновывающие требование банка, были бы предоставлены должнику незамедлительно.

Цель коллектора хамством и угрозами вывести должника из психологического равновесия и вынудить его продолжать платить банку, порою отдавая последнее.

Угрожают коллекторы что делать?

Нужно уяснить себе, что коллектор, что коллекторская фирма, – частное лицо и у него ровно столько же прав, сколько прав у должника перед коллеторами.

Все угрозы про суд, судебных приставов и возможные “негативные последствия” самый оголтелый блеф.

Кроме звонков по телефону у коллектора по сути нет никаких прав и возможностей легально взыскать долг с гражданина.

Чем пугают коллекторы?

1. Угроза направить по адресу должника выездную группу.Звучит страшно. На самом деле в редчайшем случае может приехать несколько сотрудников. Повторится диалог что и по телефону. Личности прибывших будут раскрыты. Соседи станут свидетелями их поведения. Результат скорее всего не в пользу коллектора.2. Опись имущества.Опять звучит устрашающе. На самом деле данное действие возможно в очень отдаленной перспективе. После суда и возбуждения судебным приставом исполнительного производства. Опись имущество – способ выявить имущество, которое возможно реализовать на торгах. У человека, живущего на зарплату описывать обычно описывать и реализовывать нечего.3. Суд.

Далекие от этой области граждане испытывают панический страх перед судом. В суде коллектору придется раскрыть свою личность – фамилию, имя, место жительства – и представить ВСЕ документы, касающиеся задолженности, чего он позволить себе в подавляющем числе случаев не может или не хочет.

Как избавиться от колекторов?

К сожалению избавитьсяя от коллекторов может помочь только время. В зависимости от суммы долга период когда вас будут пытаться склонить к оплате может составить около десяти лет. Только убедившись что шансов получить от вас деньги не осталось коллекторы уберут информацию из компьюторной базы.

Подведем итог. Бороться с коллекторами просто. Нужно сменить номер телефона.

Теперь следует пояснить, почему возникли коллекторы?

Есть суд, есть судебные приставы-исполнители – государственные структуры, разрешающие споры и осуществляющие взыскание.

Почему заемщик, допустивший задолженность по кредиту и, на которого началось психологическое давление, не обращается в суд?

Потому что добросовестный заемщик допускает задолженность в случае нехватки денежных средств, что в свою очередь является следствие потери работы или иного стабильного дохода.

Поэтому должник может воспользоваться ст. 451 Гражданского кодекса РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».

Естественно, для заемщика изменение его финансового положения обстоятельство без сомнения существенное.

Однако в суде ему предложат прочитать абзац 2 части 1 ст. 451 ГК РФ.

«Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

После чего спросят, разве нельзя было разумно предвидеть, что потеря работы весьма вероятна?

Заемщик обязательно проиграет суд.

Это относится и к кредитору. Против него работает ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Причем в случае, когда происходит взыскание с гражданина, суд должен рассмотреть вопрос соразмерности неустойки в обязательном порядке.

Увидев какие проценты предусмотрены в кредитном договоре и какой размер неустойки начислен, суд несомненно снизит неустойку до разумных пределов.

Надо понимать, что с вынесением решения суда кредитный договор прекращает свое действие и никакие договорные проценты начисляться не могут.

У кредитора остается возможность взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ. Это около 10% годовых, что несопоставимо с процентами по договору.

Далее, должник может обжаловать решение суда, и оно не вступит в силу через 2-3 месяца.

Должник имеет право просить суд об отсрочке или рассрочки исполнения решения.

Предоставив справку о небольших доходах он этого добьется.

В этом случае говорить о начислении процентов по ст. 395 не имеет смысла. Слишком мизерные суммы банк не могут заинтересовать.

Таким образом, денежная сумма, учтенная банком за заемщиком значительно уменьшится, но и уменьшенную суммы получить весьма проблематично. Закон запрещает взыскивать более 50% от зарплаты должника!

Руководство банка и его юридический отдел это понимают.

Вот тут на выручку банку приходят коллекторы, которые используя методы психологического давления понуждают заемщика выплачивать всю сумму либо производить некоторые платежи до полного его финансового истощения.

Следует помнить, что согласно ст. 312 ГК РФ должник может не исполнять своего обязательства без каких-либо неблагоприятных для себя последствий, по звонку коллек тора пока ему не будут представлены подтверждающие документы.
 

Статья 312. Исполнение обязательства надлежащему лицу

1. Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

2.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

Источник: https://zakon.ru/blog/2018/12/22/zvonyat_kollektory_chto_delat

Что делать, если позвонил коллектор? – Помогатор в Одессе на 048.ua

Обязательства коллектора перед должником

Коллекторы – это субъекты, основной деятельностью которых является взыскание задолженности с должников. При этом они не являются первоначальными кредиторами. Коллекторы приобретают долги у банков, у фонда гарантирования вкладов или других кредиторов.

Такие долги продаются по стоимости значительно более низкой, чем сама сумма задолженности. И, собственно, в разнице между стоимостью кредита для коллектора и суммой долга, которую может взыскать коллектор, и кроется его доход и прибыль.

В некоторых случаях долги могут продаваться по стоимости в размере 30% от размера реальной задолженности. При таких обстоятельствах, деятельность коллекторов может характеризоваться высокой рентабельностью.

Такие задолженности интересны коллекторам по причине наличия обеспечения в виде недвижимого имущества, квартир, домов, нежилых помещений. Реализовав права на которые, они могут получить выплату задолженности.

С точки зрения закона, отдельного правового регулирования деятельности коллекторских компаний в Украине нет.

Как правило, это финансовые факторинговые компании, которые выкупают большие пулы кредитов у банков или у фонда гарантирования вкладов.

А в дальнейшем своими силами или посредством привлечения подрядчиков в лице юридических компаний занимаются деятельностью по взысканию задолженности.

С точки зрения банков, такие продажи тоже вполне понятны. Ведь взыскание проблемной задолженности – это долгий и кропотливый процесс. Поэтому для банка проще продать задолженность с существенным дисконтом.

Действия коллекторов после выкупа долгов довольно стремительны. Судебная практика и опыт наших клиентов показывают, что после выкупа долга коллекторы обращаются к различным нотариусам, коммунальным регистраторам и переоформляют имущество должников на себя. При этом, не брезгуют и нарушением закона, поскольку переоформить имущество не мешают даже аресты на нем.

После переоформления права собственности на имущество, происходит освобождение имущества от бывших собственников. В данном случае, также в ход идут методы, граничащие соблюдением закона, а зачастую и прямо нарушающие закон.

Мы все знакомы с видео, как крепкие ребята вламываются в квартиры и фактически выбрасывают жильцов на улицу. Хотя по закону, для того, чтобы осуществить выселение из квартиры необходимо соответствующее решение суда.

Однако такие методы срабатывают не всегда. Как правило, это происходит с незащищенными слоями населения, которые не в состоянии дать должный отпор и защитить свои законные права.

Если должнику удается оказывать сопротивление в рамках закона требованиям коллекторов, то появляется шанс договориться о возврате долга, но опять таки с дисконтом.

Коллекторы часто соглашаются на такие варианты. Однако следует понимать, что коллектор заинтересован в получении денег здесь и сейчас.

Поэтому переговоры возможны о быстром погашении части долга, но просить отсрочки платежей с коллекторами – не вариант.

Подытоживая можно сказать, что с коллекторами можно договориться. Для этого необходимо понимать свои права, быть готовыми их отстоять, оказать противодействие незаконным действиям коллекторов. При этом следует понимать, что задолженность можно будет закрыть, договорившись о какой-то скидке. Хотя каждый случай индивидуален и требует своего детального изучения.

Какие правовые основания работы коллекторов?

Основанием для выполнения коллекторской организацией своих функций может служить договор, заключаемый между коллекторской фирмой и кредитором.

В первую очередь, это, конечно, договор факторинга (ст. 1077 Гражданского кодекса Украины), но на практике также встречаются договоры поручения (ст.

1000 Гражданского кодекса Украины), уступки права требования (ст. 512 Гражданского кодекса Украины).

Коллекторы могут требовать от должника выполнения его обязательств, но только в рамках действующего законодательства. Это обращение к должнику с уведомлением об изменении кредитора (ст. 516 Гражданского кодекса Украины), обращение с требованием выплаты задолженности, обращение в суд с требованием взыскания суммы задолженности, обращение взыскания на предмет ипотеки или другие действия.

На практике ситуация складывается иная. Коллекторы используют другие  методы, которые находятся на границе законности и часто ее переступают.

Например, телефонные звонки или личные визиты представителей коллекторов, которые могут переходить в шантаж или угрозы, однако даже без этого оказывают психологическое воздействие на должника и членов его семьи.

Отдельные незаконные действия коллекторов можно квалифицировать по следующим статьям Уголовного кодекса:

  • ст. 189 “Вымогательство”;
  • ст. 355 “Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств”;
  • ст. 182 “Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия”;
  • ст. 162 “Нарушение неприкосновенности жилья”.

Опять таки, каждый случай необходимо детально изучать, как и поведение коллекторов, чтобы правильно квалифицировать нарушения, допускаемые последними.

Существует ли угроза бизнесу?

Чаще всего под прицел коллекторов попадают физические лица, которые берут потребительские кредиты для собственных нужд. Эти субъекты удобны для коллекторов, поскольку бизнес имеет юристов, которые способны отстоять права должника.

Но не малый процент также составляют физические и юридические лица, которые берут денежные средства для открытия/развития собственного бизнеса.

Опять таки, в кредите, интересном для факторинговых компаний, есть обеспечение, как правило, в виде недвижимого имущества. Если у бизнес кредита есть залог, то ничего не мешает коллекторам применять методы по взысканию долга.

Но мы должны понимать, что юристы компании не позволят допускать явные нарушения законодательства, поэтому осуществлять взыскание коллекторы будут максимально в соответствии с законодательством.

Следовательно такие кредиты для коллекторов не самые интересные.

Что делать поручителям?

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность за то, что получатель кредита его выплатит. Согласно ст.

547 ГКУ, основанием для поручительства является договор, устанавливающий обязательственные правоотношения между поручителем и кредитором должника.

В договоре кредитования поручитель обязан подтвердить личной подписью свое согласие быть гарантом выполнения обязательств заемщика.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков.

Если человек не давал согласия, если документы не соответствуют требованиям законодательства (например не соблюдена форма договора, договор не подписан поручителем и др.) – в таком случае в банка или другого финансового учреждения отсутствуют любые правовые основания для обращения к физ./юр. лицу, которого сочли поручителем.

Что делать, если звонят коллекторы и угрожают?

В случае, если коллекторы звонят вам, то у вас есть несколько вариантов поведения. Пояснить что либо звонящему проблематично. Целью таких звонков является психологическое воздействие.

Звонящие проинструктированы, чтобы не озвучивать ничего лишнего, чтобы не наговорить на какой-либо состав преступления. Поэтому прямые угрозы или шантаж вы вряд ли услышите. Я рекомендую блокировать таких абонентов и не реагировать на звонки. 

Если звонки сопровождаются распространением негативной информации о должнике, например, расклейка в парадной листовок о должнике, распространение информации среди соседей или на работе.

В таком случае вы можете попробовать зафиксировать такие факты и обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст.

182 Уголовного кодекса Украины – Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.

Можно ли судиться с коллекторами?

Законодательство Украины предусматривает право каждого на защиту своих прав и законных интересов в суде. Однако такому обращению предшествует глубокий правовой анализ обстоятельств конкретного дела.

Судебная практика показывает, что и банки и факторинговые компании допускают нарушения при продаже долгов.

Кроме того, факты сотрудничества коллекторов с “черными” регистраторами, говорят о том, что во многих случаях у должников есть шансы защиты своих прав.

Ключевой принцип в этом случае – защитить можно те права, которые были нарушены. Если вы взяли на себя обязательство, то его следует исполнять.

Напомним, ранее 048.ua рассказывали о том, как и когда можно сменить имя, отчество и фамилию.

Источник: https://www.048.ua/helper/966

Адвокат-online
Добавить комментарий