После смерти должника банк не выплатил страховку по кредиту и требует вернуть долг

Про кредит и страховку

После смерти должника банк не выплатил страховку по кредиту и требует вернуть долг

В прошлый раз мой рассказ о наглости и жадности банка «зашел». Поэтому расскажу еще одну схожую историю про банк и страховую компанию.

Мужчина заключил кредитный договор со Сбербанком. Как это часто бывает ему навязывали страхование жизни и здоровья. Спустя некоторое время мужчина скончался в результате несчастного случая. Причиной смерти явилась механическая асфиксия дыхательных путей. На момент смерти задолженность по кредиту составляла около 260 000 рублей.

Вот тут на пользу и должна была прийти та самая страховка. Супруга умершего приняла наследство, открывшееся после смерти мужа, будучи уверена, что платить по кредиту придется страховой компании.

Спустя примерно год после смерти мужчины, Сбербанк обратился к страховой компании с просьбой оплатить имеющуюся перед ним задолженность. Страховая компания отказала банку по причине того, что в момент смерти мужчина находился в состоянии опьянения. А раз так, то согласно их правилам страхования, смерть застрахованного лица не является страховым случаем.

После этого банк обратился в суд с иском к наследнику – супруге умершего.

Придя в суд я попытался уговорить юриста банка обратиться с иском к страховой компании, поскольку их отказ был явно незаконен. Аргументировал тем, что со страховой компании взыскать задолженность гораздо проще, чем с супруги умершего, которая на тот момент являлась пенсионером. Убедить в этом юриста банка я не смог.

Как она мне сказала, руководство против, и банк будет взыскивать задолженность с наследника. Дело рассматривал председатель суда (который скорее всего выбрал себе дело полегче, как ему казалось). Мои доводы он даже слушать не стал, а начал склонять стороны к мировому соглашению.

Мол банк немного уменьшит размер задолженности.

Чтобы выиграть время я заявил ходатайство о привлечении страховой компании в качестве третьего лица, в сам в этот момент начал готовить иск к страховой компании в другой районный суд, по месту ее нахождения.

На следующее заседание я принес документы, подтверждающие факт подачи мной иска к страховой компании о признании смерти страховым случаем и выплаты страховой компанией суммы задолженности по кредитному договору в пользу банка, и попросил приостановить рассмотрение дела до вынесения решения суда по данному делу. Суд с радостью мое ходатайство удовлетворил.

В судебном заседании представитель страховой компании возражал против заявленных мной требований, только по тому основанию, что согласно их правилам, если застрахованный в момент смерти находился в состоянии опьянения, то это не является страховым случаем.

И еще заявил бредовое ходатайство о передаче дела по подсудности в Арбитражный суд г. Москвы, в чем ему конечно же отказали.

Как выяснилось, представитель страховой был весьма далек от юриспруденции, совмещая одновременно должности юриста, начальника службы безопасности и еще кого-то.

Сбербанк же занял выжидательную позицию, полагаясь на усмотрение суда.

Моя же позиция строилась на том, что в силу закона страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случае если страховой случай, то есть смерть, наступят вследствие умысла застрахованного лица. Причина смерти застрахованного лица никак не связана с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения. Сами правила страхования, на которые ссылается страховщик, противоречат закону, а значит ничтожны.

Суд вынес решение в мою пользу, обжаловать его страховая не стала.

После вступления решения в силу было возобновлено судебное разбирательство по первоначальному делу. В нем Сбербанк отказался от своих требований к наследнице умершего. После отказа от иска, судья заявил: «А я так и знал, что страховая неправа».

Выйдя из процесса, юрист банка сказала мне, что действительно, нужно было послушать меня сразу. Руководство теперь очень довольно, что взыскивать будут со страховой, что намного проще, чем с физического лица. И жаль, что они раньше так не делали.

Предвижу, что большинство предположит, что банк и страховая – это фактически одна организация, поэтому они сразу пошли взыскивать с наследника. По моему мнению, в этом случае страховая никак не была связана с банком, поскольку это была местная маленькая компания (могу ошибаться).

И еще расскажу случай из судебной практики, который запомнился мне во время подготовки к делу: страховая компания отказала в признании смерти страховым случаем, поскольку человек в момент смерти, находясь в автомобиле такси на заднем пассажирском месте, был в состоянии опьянения. Это вообще финиш… В этом случае суд также признал отказ страховой неправомерным.

Кому нужны пруфы, могут ознакомиться здесь: https://кузяшин.рф/obyazanie-straxovshhika-priznat-smert-str…

Источник: https://pikabu.ru/story/pro_kredit_i_strakhovku_5931263

Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер

После смерти должника банк не выплатил страховку по кредиту и требует вернуть долг

06/04/2012

                  Чем грозит наследство Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам.

Правда, по словам адвоката, члена городской коллегии адвокатов Юрия Баринова, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть если вы, например, получили в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, то погасить долг можно на ту сумму, которая будет получена от продажи автомобиля.

  Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от имущества.

«Частичное принятие наследства невозможно, – объясняет гендиректор юридической фирмы «КонсультантЪ» Павел Маркасов, – наследник либо полностью принимает его, либо полностью отказывается». Принять решение об отказе можно в течение 6 месяцев со дня принятия наследства (дня смерти наследодателя).

Через 6 месяцев человек автоматически вступает в право наследования и получает свидетельство, после чего уже не может отказаться ни от полученного имущества, ни от долгов. Узнать о долгах в течение этих 6 месяцев очень сложно, говорят юристы.

Можно обратиться за помощью к нотариусу – но это имеет смысл, только если есть подозрения, что твой умерший родственник задолжал конкретной организации, говорит Юрий Баринов. Нотариус делает запрос в эту организацию и узнает о существовании долга. На деле же, по словам Маркасова, гораздо проще посчитать случаи, когда наследник узнал о долге заранее.

  Чаще же всего происходит так, рассказывает юрист: «человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг». Теоретически банк даже может выждать, когда родственник заемщика вступит в право наследования, и лишь потом известить его о долге.

Почему продают долги

В теории выходит, что закон полностью на стороне банка. Возникает вопрос – почему же тогда непогашенных кредитов по причине смерти так много? Вряд ли все наследники отказались от наследства при средней сумме долга (если считать на примере банка «Восточный экспресс») около 60 тысяч рублей. Как правило, главная неприятность для банка – это суды. К судебным разбирательствам в рассматриваемой ситуации приведет любое несогласие наследников, например, с суммой долга в случае, если банк после смерти заемщика кроме процентов  начислял пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту. Кроме того, считает Маркесов, выплата долга может сильно задержаться, в случае если наследство – квартира, в которой наследник зарегистрирован, причем эта квартира считается его единственным жильем. В таком случае на нее не могут наложить арест, поскольку в Гражданском процессуальном кодексе есть список имущества, которое нельзя взыскать. Единственная квартира в этом списке есть. И тогда долг может выплачиваться деньгами от продажи другого имущества. Однако, говорит Маркесов, «поскольку российская исполнительная система находится в зачаточном состоянии, пока судебный пристав принимает постановление об аресте имущества, должник успеет продать все свое имущество, а деньги спрячет под подушку». И когда к должнику придут, окажется, что взять у него нечего. «А потом еще окажется, что у него официальная зарплата 10 тысяч, и он платит алименты, и получится, что больше ¼ судебные приставы не смогут взыскать, и будет он платить 2,5 тысячи в месяц», – добавляет Маркесов. То есть по закону долг заемщику не прощается ни при каких обстоятельствах и должен быть возвращен, и основной инструмент здесь – суд. «Исполнительное производство вообще не имеет срока исковой давности, и даже если оно будет закрыто, его можно заново инициировать, если, допустим, должник вдруг разбогател, стал владельцем заводов, пароходов, самолетов, банк вновь может обратиться в суд», – говорит Маркесов. Ждать, когда должник разбогатеет, однако, банки не могут – «пока долг не погашен, он висит у тебя на балансе, и ты обязан хранить под эту сумму здоровенный резерв, – объясняет Юрий Баринов, – более того, этими деньгами банк не может распоряжаться». А поскольку в суды банки обращаться не любят (особенно если сумма займа невелика), они либо списывают долг, либо продают его. Банки продают долги, как правило, коллекторам. Деятельность коллекторов часто вызывает нарекания, поскольку они действуют не вполне законными путями – в том числе потому, что специального закона о коллекторской деятельности пока нет. Хотя, по словам Юрия Баринова, коллекторы, как и все граждане России, подчиняются Гражданскому и Уголовному кодексам, и не имеют никакого права переходить на откровенные вымогательства. Отказ от наследства на практике становится наиболее выгодным для обеих сторон. Банк в таком случае обращается к нотариусу, пишет заявление, что он является кредитором по отношению к такому-то лицу, и просит оплатить долг за счет непринятого наследства. Оставшееся имущество становится собственностью государства. Но чтобы отказаться от долга, нужно, чтоб об этом долге наследники узнали как можно раньше. Банк же не хочет заниматься отдельно каждым умершим заемщиком – это, как и в случае с судами, занимает много времени.

Как страхуются банки

Кроме наследников, банк спасает система поручительства. «Поручитель с заемщиком несут солидарную ответственность, то есть оба являются должниками. Например, если сумма долга 100 тысяч рублей, и один из должников выплатил рубль, а потом умер или скрылся, то поручитель должен выплатить остальную сумму», – рассказывает Павел Маркасов. Оплатив долг, поручитель может в порядке искового производства потребовать возвращения денег от заемщика или его наследников. Существует также система страхования кредита, но с этим сложнее, рассказывает директор Экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада Татьяна Утепова, поскольку страховые компании работают, «как и при автостраховании – страхуют от несчастного случая. В мировой практике это работает нормально, а в России придумывают такое количество препятствий, что даже при наличии решения суда истец год будет добиваться того, чтобы ему выдали страховую сумму». Вообще же, любой хороший банк, по словам Баринова, страхует себя от долгов еще на этапе, когда закладывается процентная ставка. Банк старается просчитать все до мелочей. «По каждой категории лиц – доктора, учителя, рабочие – в банках есть статистика, не случайно у нас просят копию трудовой книжки и другие документы. Банк должен себя застраховать, чтобы, в случае непогашения нами всей суммы, наших процентов хватило на выплату депозитов. Например, у Сбербанка анкета настолько подробная, что я сам удивляюсь, зачем столько информации, чтобы дать мне потребительский кредит. Но благодаря этому процентная ставка гибкая, индивидуальная: чем больше информации я предоставляю, тем под меньший процент я могу получить кредит. Ну а чем больше я похож на кота в мешке, тем меньше мне доверяют». Однако, по словам Татьяны Утеповой, несмотря на все эти меры, случаев невозврата в российских банках довольно много, и для России это большая проблема. «Непогашенных кредитов в российских банках около 10% – это много, значит, что каждый 10-й не возвращает. На Западе считается, что банк не должен допускать свыше 3% задолженности от своего актива. Если больше – банк дефолтный. А у нас многие банки вынуждены работать в таких тяжелых условиях». По словам Юрия Баринова, сейчас долг в российских банках исчисляется десятками триллионов рублей, и это гигантская сумма. Но, считает  Утепова, и самих заемщиков понять можно: «им просто нечем гасить эти кредиты, тем более под огромные проценты». В частности, это происходит из-за распространения мини-кредитов, которые люди, не разбираясь, получают под 1,5 – 2 тысячи процентов годовых.

Кстати

Источник: http://www.online812.ru/2012/04/06/001/

Наследуются ли долги по кредитам – Женский журнал NaCto: все о здоровье, детях и моде

После смерти должника банк не выплатил страховку по кредиту и требует вернуть долг

Вопросы наследования долгов беспокоят многих людей. Ситуация, когда умерший родственник или другой близкий человек оставляет в наследство не только имущество, но и долги, отнюдь не редкость. Как правило, наследующие плохо понимают, как происходит вступление в наследство и переход долгов по наследству. Попробуем разобраться.

Наследование кредитных обязательств

Наследование взятых займов происходит по тем же механизмам, что и наследование имущества. То есть, при принятии наследства, вы получаете не только имущество умершего, но и его займ. Наиболее распространенные варианты наследования займа:

  • Если умерший находился в браке – кредит будет выплачивать жена (муж). К бывшим супругам долг не переходит.
  • Если супруги не жили совместно, но юридически брак не был расторгнут – займ все равно автоматически переходит ко второй половине умершего.
  • Долги не состоявших в браке переходят родителям.
  • Кредиты родителей наследуются детьми.
  • Еще один вариант наследования кредитов – коммунальные платежи, которые также переходят в наследство при получении жилья.

Эти правила распространяются на случаи, когда у покойного не было завещания. Если завещание имеется – обязательства по выплате займов переходят всем указанным в завещании лицам.

Наследование кредитов несовершеннолетними

Несовершеннолетние наследуют кредиты по стандартным правилам. Единственная разница – если наследник младше 18 лет, для подтверждения вступления в наследство нужно согласие опекунов или родителей. Кроме того, выплатой долга, перешедшего к наследнику младше 14 лет обязаны заниматься его родители либо опекуны.

Страхование жизни и кредиты

Если жизнь заемщика была застрахована и наступил страховой случай – часть либо вся сумма страховки будет потрачена на погашение долга. Если денег достаточно для погашения займа, то оставшиеся средства переходят наследнику. Если суммы недостаточно – наследуется кредит.

Еще один вариант страховой выплаты – страховка при оформлении кредита. Как правило, суммы на которую страхуется кредит достаточно для его погашения, в случае, если кредит меньше страховой выплаты, остаток выплачивается наследникам.

Но страхование жизни в нашей стране явление не частое. Кроме того, в страховке четко указан список причин смерти, которые станут поводом для выплат.

Например, если человек застраховал свою жизнь на случай ДТП, а погиб в результате болезни – страховка выплачена не будет.

Даже если уверены, что жизнь родственника была застрахована, обязательно уточните у страховой компании, будет ли страховка действительна в конкретно ваших обстоятельствах.

Как находят наследников?

Наследник должен вступить в наследство не позднее полугода после смерти родственника. В течении этого срока поиском наследника занимается нотариус. Данные, которые используются в поиске:

  • Номер телефона.
  • Адрес проживания, прописки.
  • Место работы, рабочий телефон.
  • Данные от других наследников и осведомленных лиц.

Если в течении полугода наследник не найден – имущество переходит государству, в том числе долги. Но вступить в права наследования можно и позже – через суд. Сроки подачи исков относительно наследственных прав, о которых вы не были осведомлены, практически не ограничены, это могут быть и десятки лет. Тогда, вместе с имуществом вам перейдут и займы.

Поиском наследников могут заниматься только нотариусы либо исполнительные службы по нотариальному поручению. Если вас разыскали коллекторы и требуют возмещения долгов умершего, о котором вы не знали и в права наследования не вступали – это повод для обращения в суд, причем по уголовным статьям о преследовании и вымогательстве.

Можно ли отказаться от наследного долга?

Чтобы отказаться от выплаты долгов покойного родственника, достаточно не принимать права на наследство в течение полугода. Такой вариант подойдет, если кроме кредитов у умершего имущества не было.

Если имущество или другие ценности были – нужно проконсультироваться с нотариусом, возможно их оценочная стоимость превысит сумму долга.

Тогда имеет смысл получить наследство, расплатиться с кредитами и остаться в плюсе.

Еще один нюанс – банк или МФО могут требовать выплаты долга только в течение полугода после смерти должника. Если вы получили наследство и за полгода не получили официальных уведомлений о наличии займа – ничего платить не нужно, закон будет на вашей стороне.

Но это правило работает не всегда. Существуют долги, исковые сроки по которым могут составлять 3-5, иногда 10 и более лет. Известить о них вас могут через несколько лет после наследования. Поэтому важно собрать максимально подробную информацию о финансовом состоянии умершего перед вступлением в наследство.

В каком случае отказаться не получится?

Вы не обязаны принимать наследство умершего, даже если указаны в завещании. В случае отказа, все имущество переходит государству, именно государственные средства расходуются на погашение невыплаченного займа.

Даже просто неявка к нотариусу в течение полугода после смерти родственника рассматривается как отказ от наследства. Но лучше прийти и оформить заявление об отказе в письменном виде, это будет максимально надежно.

Если вы не вступили в наследство, при этом вас беспокоят коллекторские или банковские службы по возврату займов – смело подавайте в суд, они не имеют законных оснований требовать с вас деньги.

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед вступлением в наследство обязательно проконсультируйтесь с нотариусом и получите полный список движимого и недвижимого имущества покойного. Обязательно узнайте по поводу займов, их размер и сроки выплат. Если имущество покрывает долги, можно принять наследство, в остальных случаях – лучше от него отказаться, написав заявление в письменном виде и заверив его у нотариуса.

Помните, что незнание закона не освобождает от ответственности, вернуть наследство назад нельзя. Если вы вступили в права наследования не зная, что у покойного были долги, вам придется их выплатить в любом случае.

Что делать, если вы унаследовали долг?

Нужно постараться максимально быстро выплатить займ и урегулировать все спорные вопросы с банком или кредитной организацией. Первые шаги:

  • Переоформляйте кредитный договор на себя.
  • Вы можете требовать изменения графика выплат, на тот, который соответствует вашему материальному положению.
  • Узнайте, начислялись ли штрафы и пени с момента смерти заемщика.

По закону банк или МФО обязаны заморозить начисление процентов и штрафных санкций с дня смерти заемщика. Если это начисление происходило – требуйте их отмены, в том числе через суд. В некоторых случаях через суд получается снять штрафы, которые были начислены еще при жизни заемщика, стоит ли идти в суд по этому поводу – вам решать.

Причем последствия отказа или просрочки выплаты будут достаточно тяжелые. К уже накопившейся сумме долга будут прибавляться новые штрафы и начисления.

Кроме того, банк может обратится в суд по поводу конфискации имущества.

Суд, вероятнее всего, примет сторону финансовой организации, в результате, если имущества покойного будет недостаточно для погашения, будет конфискована и ваша собственность.

Не менее важно, что будет испорчена ваша кредитная история, вы долгое время не сможете получать кредиты в банках, снизятся процентные ставки по депозитам. Поэтому лучше разрешить все вопросы с кредитами в досудебном порядке, выплатив все долги, полученные вместе с наследством.

Важно четко осознавать, что при получении наследства к вам переходит не только имущество умершего, но и его займы. Поэтому перед принятием решения о наследовании лучше выждать какое-то время, особенно если погиб близкий человек, и вы испытываете сильные эмоции. В таком состоянии не всегда может трезво оценивать свои поступки и наделать глупостей.

К получению наследства нужно подходить с “холодной головой”, получив всю информацию и оценив возможные риски. Отличным решением будет найм адвоката, который проконсультирует по спорным вопросам и окажет необходимую юридическую поддержку.

Если наследство с долгами уже получено – просто погасите задолженность, это ваша законная обязанность, от которой уйти невозможно, а попытки невыплат чреваты серьезными проблемами с банками и законом.

Источник: http://nacto.ru/nasleduyutsya-li-dolgi-po-kreditam

Адвокат-online
Добавить комментарий