Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Когда поручитель может не платить чужой долг

Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Поручитель может не платить, если условия займы менялись без его ведома. А. Искрицкая

Чего стоит пословица “от добра добра не ищут”, на своем опыте узнали украинцы, выступившие поручителями по чужим долгам. По оценкам экспертов, каждый десятый кредит в 2006—2008 гг. был выдан под гарантии третьих лиц.

И если должник оказался неблагонадежным, банкиры и коллекторы приходят к поручителям, требуя от них расплаты по займу и даже пытаясь оформить отчуждение их имущества в счет погашения долга.

Вооружившись примерами судебных дел из Единого реестра судебных решений, мы изучали, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу.

КАК ДЕЙСТВУТ БАНКИ

Если при выдаче займа оформлялось имущественное поручительство, банк подает иск об отчуждении именно имущества поручителя. “Часто оно передавалось банку в ипотеку как обеспечение по кредиту. И в случае невозврата кредита заемщиком, банк возвращает долг за счет продажи имущества поручителя”, — рассказывает Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка.

К неприятностям прибавляется то, что иск о взыскании долга и отчуждении квартиры или дома банк подает уже на стадии просрочки, когда к сумме долга добавились штрафные проценты. “Действия банка по взысканию с поручителя процентов, пеней, штрафов и т. д.

правомерны, учитывая то, что, подписывая договор, поручитель дал согласие на это”, — говорит Марина Гавяда, адвокат Донецкой областной коллегии адвокатов.

Если поручительство было финансовым, то есть не обеспеченным конкретным имуществом гаранта, долг может выплачиваться по частям из зарплаты поручителя. Банки при этом действуют двумя путями. Первый — обязывают поручителя погасить весь долг. “Банк имеет право взыскать с поручителя 100% долга”, — говорит Марина Гавяда. Второй вариант — разбивают долг на двоих. Например, Олег С.

задолжал банку 6,3 тыс. грн. по телу займа и 528 грн. — по процентам. На них начислены 8,4 тыс. грн. пени за нарушение сроков возвращения кредита, и 192 грн. — пени по просроченным процентам. Итого, получается 15,42 тыс. грн. Поручителем по договору выступает Александр С. В судебном порядке банк требовал взыскать сумму в 15,42 тыс. грн., разбив ее на должника и поручителя, т. е., по 7,71 тыс.

грн. с человека.

Для ускорения процесса банки могут подавать два иска — к заемщику и к гаранту, в каждом из которых указывается полная задолженность.

Но, по данным Единого реестра судебных решений, так как поручительство рассматривается как совокупный долг, суды обычно предписывают поручителю оплатить его половину.

При этом, если со временем заемщик не оплатит свою половину, то суд уже не может повторно заставить оплатить поручителя еще 50%. “В примере Александра С. банк предъявил иск о взыскании суммы задолженности сразу и к заемщику, и к поручителю — 50 на 50.

Поручитель свою часть оплатил. Но при исполнении решения суда кредитор не смог взыскать с заемщика долг, и от безысходности решил подать иск вновь на поручителя. Но по одним договорным обязательствам может выноситься только одно решение суда о взыскании суммы долга”, — поясняет юрист.

ЕСЛИ ДОЛГ ОПЛАЧЕН

Хорошей новостью для поручителей является возможность сатисфакции, которая предусмотрена Гражданским кодексом Украины.

“Если долг делился на двоих, поручитель должен сумму выплатить, а потом у него появляется возможность подать в суд на должника в порядке регресса”, — говорит Алла Семенченко, юрист Всеукраинской общественной организации “Защиты прав потребителей финансовых услуг”.

По статье 555 ГК, уплатив по кредиту ближнего, вам следует уведомить об этом должника с помощью заказного письма. Обязательно нужно получить подпись, что он ознакомился с посланием. Одновременно банк должен передать поручителю все документы, подтверждающие обязательства того, за кого ручались. С этим пакетом бумаг и идете в суд.

“Если же иск был предъявлен только к гаранту, поручителю необходимо в судебном порядке заявить ходатайство о привлечении заемщика к участию в деле, — предупреждает Марина Гавяда.

— Так как если поручитель не привлечет заемщика к участию в деле, заемщик будет лишен права выдвинуть возражение на требования кредитора”.

В будущем, если заемщик не участвовал в судебном процессе между банком и поручителем, он сможет вообще избежать расплаты, аргументируя тем, что был лишен права возражать против требований банка.

КОГДА МОЖНО НЕ ПЛАТИТЬ

Согласно Гражданскому кодексу, поручительство должно оформляться по всем правилам выдачи займов, причем гарант должен был быть ознакомлен с условиями кредитного договора и расписаться в согласии.

Хотя часть кредитов выдавалась с нарушениями этого правила, и банки пытались взыскать деньги с поручителей, дававших, буквально выражаясь, расписку о согласии выступить гарантом.

Но в судебной практике подобные расписки признаются недействительными — именно к пункту, по которому поручитель не был ознакомлен с договором займа, апеллируют при этом адвокаты.

В помощь гарантам может выступить и сам договор. “Действие договора поручительства останавливается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности”, — гласит 559 статья Гражданского кодекса.

То есть, к примеру, если банк менял процентную ставку или вводил дополнительные, не учтенные в договоре штрафные санкции, не согласовав это с поручителем в письменной форме, то гарант освобождается от обязательств.

“Поэтому, если вы поручитель и на вас наседают банковские сотрудники или коллекторы с требование оплатить чужой долг, прежде всего изучите договор на предмет изменений, особенно процентных ставок, которые банки массово повышали по текущим договорам в 2008—2009 гг., а также найдите информацию, как менялись ставки.

Если обнаружите, что процентная ставка была повышена, а на это условие вы не давали, к этому пункту нужно апеллировать на суде”, — советует партнер Адвокатского бюро Гутгарца Екатерина Гутгарц.

Марина Гавяда дополняет, что банки иногда включали в кредитные договоры оговорки, позволяющие им изменять процентные ставки по своему усмотрению. Но если поручитель найдет изменение в договоре, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписался, он освобождается от долговых обязательств.

Николай Заславский

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/kohda-poruchitel-mozhet-ne-platit-chuzhoj-dolh-246003.html

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Кредит чужой, долг – мой!

Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Во многих случаях кредиты выдают только под поручительство. Вот и выходит, что жители Латвии, которым срочно нужны деньги, уговаривают своих родителей, супругов или друзей стать гарантами кредита. Какие опасности ждут человека, который согласился стать поручителем, и как ему не лишиться денег и жилья?

«Я стала поручителем, и в этом моя ошибка!»

В редакцию обратилась 59-летняя читательница Марите из Смилтене.

– В конце марта 2007 года мой сын оформил кредит в банке и попросил меня стать поручителем. Так как кредит был оформлен под дорогостоящий залог, который предоставил мой сын, то я не особо задумывалась о том, что со мной будет, если сын не сможет вернуть банку деньги.

К тому же сотрудник банка на мой вопрос «Какие для меня будут последствия, если сын перестанет выплачивать долг?» ответил, что на меня это никак не повлияет. Мол, при дорогостоящем залоге наличие поручителя является необходимой формальностью и не более того.

Мне это показалось логичным.

Был еще один нюанс, который убедил меня, что в случае невозврата долга лично мне ничего не грозит. В 2007 году моя зарплата не превышала минимальную, но банковского работника, который оформлял бумаги, этот факт не смутил.

Он заявил, что маленькая зарплата – не помеха для того, чтобы стать поручителем и еще раз повторил, что в случае чего, у меня не потребуют вернуть деньги.

Так как это говорил представитель банка, а не мой сын, то я ему поверила и подписала необходимые бумаги.

Однако через несколько лет сын перестал выплачивать кредит и банк потребовал, чтобы кредит сына теперь выплачивала я – его поручитель. Меня это удивило. По-моему, со стороны банка было бы правильнее продать залог заемщика, а не требовать у поручителя оплаты долга.

Но представитель банка ответил, что за прошедшее время стоимость залога сильно уменьшилась и теперь не покрывает суммы кредита. Но разве это мои проблемы, а не риски банка? В любом случае, по моему мнению, банк сначала должен продать залог, и только если полученной суммы не хватит на погашение долга, обращаться к поручителю.

А банк почему-то залог моего сына вообще не тронул. Прошу вас, «МК-Латвия», объясните мне, справедливо ли со мной поступил банк.

Квартира в наследство. Получать или нет?

Но вопрос справедливости – это еще не все, что волнует нашу читательницу.

– Недавно я узнала, что мне в наследство оставили половину квартиры. Вторая половина квартиры принадлежит моей родственнице, которая сейчас в ней живет, – продолжает рассказывать Марите.

– Поэтому меня интересует вопрос: может ли банк забрать у меня эту недвижимость в счет оплаты долга сына, при условии, что я оформлю свои права на наследство? Если банк имеет на это право, то мне нет смысла тратить деньги и время на оформление наследства на себя… И еще такой момент. Если я стану хозяйкой половины квартиры, то это жилье станет моим единственным имуществом.

Разрешает ли закон отбирать единственную жилплощадь поручителя в счет оплаты долга? Моя родственница, которая владеет второй частью квартиры, тоже очень обеспокоена.

Она хочет знать, может ли судебный исполнитель из-за моего «долга» продать всю квартиру и выгнать ее на улицу? Если судебный исполнитель имеет на это право, то я не буду вступать в права наследства, чтобы не лишать родственницу крыши над головой. И последний вопрос: если родственница запретит продавать свою часть квартиры, отстанет ли от меня банк? Или он все равно сможет продать квартиру?

Сначала поручитель, потом залог!

«МК-Латвия» передала вопросы читательницы юристу Александру Кведарсу (тел. 28661129).

– Почему банк вместо того, чтобы продать залог должника, потребовал оплаты долга от поручителя? Разве это законно?

– В законе говорится, что если кредитор обращается к поручителю с просьбой выплатить долг, то поручитель может потребовать, чтобы кредитор сначала обратился к самому должнику. Но возможно, что уже при заключении договора с банком поручитель, не вчитавшись в текст договора, от такой возможности отказался.

В таком случае банк будет обращаться за выплатой долга именно к поручителю. Есть и еще один случай, когда банк на законных основаниях требует выплаты долга от поручителя. Это происходит, если в договоре поручительства сказано, что поручитель отвечает за долги точно так же, как сам должник.

Могу только отметить, что это – стандартные условия договора поручительства с кредитными компаниями. Именно на эти нюансы договора поручитель должен обращать внимание в первую очередь и понимать, какие последствия они могут повлечь.

Если в договоре таких пунктов нет, то кредитор может обратиться к поручителю, не трогая самого должника, только в том случае, если местонахождение должника не известно или тот стал банкротом.

– Предположим, что поручитель действительно не вчитался в договор и теперь банк имеет право обращаться именно к нему, а не к самому должнику. Как скоро кредитное учреждение может потребовать у поручителя выплаты чужого долга?

– Как только банк не получает очередного платежа от заемщика, он имеет право тут же обратиться к поручителю с требованием начать выполнять свои обязанности – то есть платить за того, кто оформил кредит. Запомните: заемщик и поручитель в ОДИНАКОВОЙ степени отвечают всем своим доходом и имуществом перед банком.

Порядок взыскания долга следующий: сначала банк отправляет уведомление должнику с просьбой возобновить выплаты, затем точно такое же уведомление поступает поручителю. Обычно через какое-то время просьбы дублируются.

Если выплаты не начинают поступать, банк одновременно подает и на кредитора, и на поручителя в суд. После решения суда к делу приступают судебные исполнители, которые начнут взыскивать долг и с одного, и с другого. У кого что есть, то и заберут (разумеется, соблюдая закон).

Если окажется, что у заемщика ничего нет, а у поручителя есть недвижимость, то ее могут забрать в счет долга. Что касается продажи залога, то он, конечно, будет продан, но только после того, как пройдет заседание суда и заемщик будет признан должником.

Если продажа залога полностью покроет долг заемщика, то поручителя оставят в покое. Если залог не покроет долг, то с поручителя начнется взыскание средств на покрытие остатка долга кредитора.

Но если поручитель, после того, как к нему обратится банк, начнет добровольно (без решения суда) гасить задолженность заемщика, то банк имеет право не забирать оставленный ему залог.

Поэтому может так получиться, что когда поручитель погасит долг заемщика, залог останется собственностью самого должника.

Обычно банк делает все, чтобы должник и его поручитель заплатили по счетам, и только если этого не происходит, банк забирает оставленный ему залог.

– Это несправедливо!

– Банк действует согласно подписанному с поручителем договору. В договоре практически всегда очень четко расписано то, как происходит выполнение взятых поручителем обязательств.

Поэтому мой совет всем будущим поручителям: прежде чем взять на себя обязательства, внимательно прочтите договор с банком.

Вы должны увидеть на бумаге (а не услышать от сотрудника банка) то, с какими последствиями вам придется столкнуться, если кредитор перестанет полностью или частично выплачивать долг. Если вам эта информация не понравится, то не подписывайте документ!

Некоторые люди, которые оставляют банку залог в счет кредита, полагают, что если залог упадет в цене, то это проблемы банка, а не заемщика и уж тем более поручителя. Но это заблуждение. Если стоимости залога не хватает, чтобы погасить долг в тот момент, когда банк это потребовал, то и должник, и поручитель должны покрыть разницу.

Маленькая зарплата не помеха для большого кредита

– Имел ли банк право оформлять нашу читательницу поручителем, если у нее была минимальная зарплата?

– Да! Каждый клиент – поручитель или заемщик – оценивается банком с точки зрения уровня риска.

В 2007 году банк оценил доходы заемщика, стоимость его залога и решил, что риск не получить назад свои деньги допустим для выдачи займа. Поэтому доходы поручителя не имели для банка особого значения.

Хочу заметить, что закон до сих пор разрешает кредитным учреждениям брать в поручители человека с минимальной зарплатой или иным небольшим уровнем дохода.

Вступайте в права наследства осторожно!

– У нашей читательницы Марите нет средств на выплату долга сына, но она может получить в наследство часть квартиры. Марите боится, что в этом случае ее жилье может быть продано в счет уплаты долга.

– Для этого опасения есть основания. Банк – вернее, судебный исполнитель, который будет действовать от его имени после решения суда, – может забрать жилье Марите в счет оплаты долга заемщика.

– Как следует поступить нашей читательнице? Надо ли ей вступать в права наследования?

– Раз Марите приняла обязательства отвечать за должника своим имуществом, то обязана это сделать. Но если ее имущество не значится в Земельной книге, значит, и отвечать перед банком ей нечем. Объясню на примере своего клиента, который был в похожей с Марите ситуации. Когда человеку полагается наследство, закон дает ему год на решение: примет он наследство или нет.

Но если другой наследник открыл дело о наследстве у нотариуса и объявление об этом было напечатано в газете Latvijas Vēstnesis, то время для принятия решения может быть ограничено тремя или шестью месяцами.

Так вот, мой клиент вовремя дал знать нотариусу о своем желании стать наследником, но процесс оформления всех документов и регистрации имущества в Земельной книге у него затянулся на неопределенный срок. В этот период ему удалось решить все вопросы с кредитором в отношении долга и он сохранил свое имущество.

(Наш собеседник хочет сказать, что поручитель может выразить желание принять наследство в установленный срок, но не регистрировать его на себя в течение того времени, пока должник не погасит свои обязательства перед банком. – Прим. О. В.).

– В течение какого времени после изъявления воли стать наследником в обязательном порядке надо зарегистрировать наследство на себя?

– Закон не оговаривает срок, в течение которого человек должен зарегистрировать вступление в права наследства. Главное – вовремя посвятить нотариуса и других наследников в свои планы принять наследство. А когда с долгом все утрясется, поручитель может оформить свое наследство в разных регистрах, в том числе – в Земельной книге.

– Может ли наша читательница – поручитель, принять наследство, зарегистрировать его в Земельной книге, а затем продать часть квартиры, деньги обналичить и спрятать?

– Пока банк не подал в суд на Марите – как на человека, который не исполняет взятые обязательства – и суд не признал ее должницей, женщина может делать со своим имуществом все, что угодно. В том числе продать его и деньги от продажи закопать в землю. Если денег от продажи имущества не окажется на ее банковском счете, то судебный исполнитель не сможет их взыскать.

Но если ваша читательница вступит в права наследства, оформит недвижимость на себя в Земельной книге и не успеет ее продать до того времени, как с ней начнет работу судебный исполнитель, то ее часть квартиры может быть забрана им в счет оплаты долга ее сына – кредитора.

А если она продаст недвижимость и деньги от продажи будут лежать на ее счете, то судебный исполнитель будет иметь право их взыскать.

Единственную недвижимость забирать можно!

– Наша читательница утверждает, что наследство станет ее единственной недвижимостью. Разрешает ли закон забирать единственную недвижимость поручителя?

– Да, разрешает.

– Имеет ли право судебный исполнитель забрать недвижимость поручителя при условии, что поручителю принадлежит лишь половина квартиры?

– Судебный исполнитель не сможет забрать всю квартиру, так как поручитель-должник не владеет всем жильем. Но он вправе забрать то, чем владеет поручитель – то есть права на половину квартиры. Если посмотреть на аукционы по недвижимости, то можно заметить: на продажу очень часто выставляется именно половина квартиры. И покупатели на этот товар всегда находятся.

– Может ли банк потребовать, чтобы поручитель платил долг за кредитора со своей минимальной зарплаты?

– Банк может это попросить или предложить, но поручитель имеет право отказаться выполнять просьбу банка. А вот судебный исполнитель даже не вправе требовать выплаты с минимальной зарплаты, в большинстве случаев у должника на счету должна оставаться сумма, равная минимальной зарплате.

Но как только на счету окажется больше 430 евро, судебный исполнитель может сразу забрать деньги в счет долга.

Поэтому если ваша читательница продаст квартиру и положит деньги в банк, то судебный исполнитель имеет право забрать в счет долга сразу всю сумму, полученную за продажу недвижимости.

Вопрос о компенсации

– Если наша читательница лишится имущества из-за долгов сына, то кто будет требовать, чтобы настоящий должник компенсировал ей все убытки?

– Сразу скажу, что банк самоустранится от решения этого вопроса. Другими словами, как только он получит назад свои деньги, то ни поручитель, ни заемщик о нем больше не услышат. Поэтому поручитель будет вынужден сам обратиться в суд и потребовать, чтобы заемщик погасил убытки, которые произошли по его вине.

– Предположим, что половина квартиры, которая достанется в наследство нашей читательнице, будет стоить 40 000 евро. Но с аукциона ее продадут всего за 20 000 евро. Какую сумму читательница может потребовать у сына через суд?

– Сложно сказать, будет ли признана убытком разница в цене проданной недвижимости.

Но если поручитель понимает, что дело идет к продаже его недвижимости с аукциона в счет оплаты долга заемщика, то может обратиться к фирме, которая оценивает недвижимость и попросить выдать ему лист с рыночной оценкой квартиры.

Этот лист поможет ему доказать объем убытков, которые у него возникли по вине заемщика. Окончательное решение останется на усмотрение суда.

Права второго владельца жилья

– Должен ли судебный исполнитель, прежде чем продавать часть недвижимости на аукционе, предложить ее купить второй владелице квартиры?

– По общему правилу, у совладельцев имущества имеется право первой руки.

В начале мероприятий по взысканию долга и организации аукциона, судебный исполнитель отправит всем заинтересованным лицам об этом уведомление. В том числе и совладельцу квартиры.

В таком случае у второго собственника будет возможность на общих основаниях участвовать в аукционе и при желании выкупить вторую половину квартиры.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1902-kredit-chuzhoy-dolg-moy

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги?

Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Случаи, когда заемщик перестает платить по кредиту, и долг за него приходится погашать поручителям, не редкость.

Поскольку поручитель отвечает по кредиту солидарно, избежать выплаты долга за заемщика чаще всего невозможно. Однако грамотному поручителю под силу сделать неизбежное взыскание долга менее болезненным.

Вот небольшие советы наших юристов для всех поручителей о том, как взыскать долг с заемщика.

Я поручитель, узнал, что заемщик перестал платить по кредиту. Понимаю, что платить придется, но не хочу никаких судов и проблем с приставами. Что можно сделать?

Вы можете погашать задолженность банку добровольно, без решения суда. Для этого вам нужно обратиться в банк. Узнайте точную сумму долга по кредиту на данный момент.

Постарайтесь догнать график платежей, чтобы у банка не было повода инициировать судебную процедуру взыскания. Если сумма слишком большая, имеет смысл написать в банк заявление о реструктуризации задолженности.

Возможно, банк пойдет навстречу и разрешит вам ежемесячно платить меньшую сумму. Не исключено, что и другие поручители смогут в какой-то мере участвовать в погашении долга.

С меня как с поручителя взыскали долг по кредиту. У меня есть кое-какие сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ничего нет. Как сделать, чтобы приставы не списали разом все мои деньги?

Рекомендуем обратиться в тот суд, который принял решение о взыскании долга, с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения суда. Такая возможность предусмотрена статьей 203 Гражданского процессуального кодекса.

Лучше всего, если вы подадите заявление о рассрочке сразу же после вынесения решения суда. В этом случае вы успеете ее оформить еще до передачи дела судебным приставам.

То есть уже на момент возбуждения исполнительного производства приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ровно ту сумму, которая указана в определении суда.

При соблюдении этого графика приставы не смогут принять к вам меры принудительного исполнения (арестовать счета и имущество, направить исполнительный лист на работу, запретить выезд из России и т.п.): это прямо предусмотрено частью 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Необходимость предоставления рассрочки можно обосновать своим имущественным положением. Подготовьте документы, подтверждающие свой ежемесячный доход. Также покажите, что у вас есть ряд обязательных регулярных расходов.

Например, вы гасите свой собственный кредит или ипотеку, платите алименты и т.п. В заявлении предложите свой график погашения долга. Вопрос о предоставлении рассрочки будет рассматриваться в отдельном заседании.

Если суд откажется предоставить рассрочку, вы можете обжаловать его отказное определение в течение 15 дней путем подачи частной жалобы.

Подробнее: Как оформить рассрочку или отсрочку исполнения решения суда

Есть решение суда о солидарном взыскании долга с поручителей и заемщиков. Возбуждены дела у приставов. Заемщик хочет гасить всё сам. Как сделать, чтобы поручителей не трогали и не взыскивали с них деньги?

На этот случай тоже стоит оформить рассрочку (отсрочку) исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. Обратиться с таким заявлением в суд лучше всем сразу — и заемщику, и поручителям.

Я поручитель. Выплатил по решению суда почти всю взысканную сумму долга по кредиту. Можно ли вернуть все эти деньги с заемщика?

Да, можно на основании статьи 364 Гражданского кодекса РФ. Вы имеете право обратиться в суд с иском к заемщику и потребовать не только возмещения погашенных за заемщика сумм, но и уплаты процентов на эту сумму, и возмещения прочих убытков. После решения суда вы получите исполнительный лист и по нему через службу судебных приставов будете взыскивать присужденные суммы.

Какие документы нужны поручителю для подачи иска к заемщику?

  • договор поручительства
  • кредитный договор
  • решение суда о солидарном взыскании долга по кредиту с заемщика и поручителей (с отметкой о вступлении в законную силу) — если долг взыскивали по суду
  • постановление судебных приставов о возбуждении исполнительного производства — если долг был взыскан по решению суда
  • все квитанции, платежные поручения об оплате кредита за заемщика
  • справка из банка о полном погашении кредита — по возможности, если долг был погашен поручителем без суда
  • постановление судебных приставов об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением (при наличии)
  • справка от судебных приставов о фактически выплаченных поручителем суммах
  • справка с места работы поручителя об удержанных из зарплаты суммах — если долг взыскивали по месту работы
  • расписки о передаче денег заемщиком поручителю — если заемщик возмещал часть долга в добровольном порядке

Как взыскать долг с поручителя по суду?

Для этого вам потребуется составить и подать исковое заявление. Оно подается в суд по месту жительства заемщика. Если сумма долга, выплаченная поручителем, меньше 50 тысяч рублей, иск будет рассматривать мировой судья, если больше — городской или районный. Как выбрать правильный суд, смотрите в этой статье.

При подаче иска нужно будет уплатить госпошлину. Ее размер зависит от цены иска, то есть от той суммы, которую вы будете просить в иске.

Калькулятор расчета госпошлины и реквизиты для ее уплаты можно найти на сайте того суда, куда подается иск (выбирайте исковое заявление имущественного характера, подлежащего оценке, и вводите сумму).

В ряде случаев можно отсрочить или рассрочить уплату госпошлины до решения суда.

Иск вы можете составлять и подавать сами, без помощи юриста, а можете заключить договор с юристом или адвокатом. По решению суда расходы на уплату госпошлины и оплату услуг юриста будут вам возмещены.

Скачать пример искового заявления о взыскании поручителем долга с заемщика

В тему:
Верховный суд объяснил, когда кредиты являются общим долгом супругов
Что делать: приставы списали пособия с банковской карты или счета

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста

Источник: https://vestiprava.com/stati/situatsiya-poruchitel-pogasil-kredit-za-zaemshhika-kak-vernut-dengi.html

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Правомерно ли требование банка о взыскании с поручителей, если заемщик погасил долг по решению суда?

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.

Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска

Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-poruchitelyu-esli-s-nego-vzyiskivayut-kredit.html

Адвокат-online
Добавить комментарий