Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?

Что такое реструктуризация кредита?

Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?

Человек взял кредит и намеревался честно его выплачивать, но… Ситуация изменилась. Потеря работы, внезапная болезнь, несчастье – всякое может случиться. Доходы падают, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом. Они множатся, долг растет… Вот тут может помочь реструктуризация кредита.

Что это такое и как можно грамотно облегчить налоговую нагрузку, подсказывает наш финансовый консультант – управляющий Ростовским филиалом банка «Российский капитал», депутат донского парламента Анна Александровна ШТАБНОВА: – Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора.

Они могут касаться сроков погашения кредита, уменьшения процентов, а в ряде случаев – отсрочки уплаты долга. Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, человек, взявший кредит (заемщик), получает шанс не загубить бесповоротно кредитную историю.

Ведь информация в Национальное бюро кредитных историй передается даже о просрочке до 30 дней. Мало кого привлекает судебная перспектива… Да и исчезает эта перспектива судебной тяжбы с банком, которая сама по себе является тяжким ударом по кредитной истории.

И, наконец, заемщику удается сохранить свое имущество от принудительного взыскания. А кредит можно будет вернуть в новый, установленный на основе обоюдной договоренности срок.

– Понятно, что для заемщика изменение условий кредитования оборачивается благом. А для банка?

– Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно идет навстречу клиенту. Здесь многое зависит и от самого заемщика. От того, как сумеет он убедить кредитора реструктурировать его заем. И, конечно, нелишне четко представлять себе цели и сам процесс реструктуризации кредита. И хотя, как я уже отметила, банк еще надо уговорить реструктурировать долг, считать, что эта процедура для него бесполезна, нельзя. Ведь облегчая клиенту долговую нагрузку, банк тем самым уменьшает для себя риск невозврата кредита. То есть, идя навстречу клиенту в решении его проблем, обеспечивает и свои собственные интересы. Дело в том, что наличие у банка большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и даже для отзыва лицензии.  Замечу, что в результате реструктуризации долга не столько уменьшается сама кредитная нагрузка на заемщика, сколько создаются более удобные условия возврата кредита. А это, как видим, выгодно обеим сторонам. 

– И как же поступить, когда в один далеко не прекрасный день вдруг осознаешь, что платить по кредиту тебе дальше не по силам?

– Обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно. Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться тут совершенно ни к чему. Для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – обычное дело. Пока у вас не возникла просрочка, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях значительно больше. Бывает, что и сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора. Как правило, когда просрочка превышает два месяца. И когда ясно, что у заемщика нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.  Важно запомнить несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию рассматривать не станут. Прежде всего, уважительные причины заемщика должны быть подтверждены документально. Среди таких причин можно назвать резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и ряд других. Надо также подтвердить, что ранее вы не реструктурировали и не рефинансировали кредиты, не пользовались услугой «кредитные каникулы» (о ней мы еще поговорим). Важно, чтобы до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей. И еще одно обстоятельство: возраст клиента не должен превышать 70 лет. 

– Ну а если подробнее? Какие категории клиентов могут более-менее уверенно рассчитывать на реструктуризацию их кредитов?

– Среди тех, кто может быть включен в программы реструктуризации, уволенные по сокращению или из-за закрытия предприятия наемные работники, а также сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении зарплаты. В этом списке и индивидуальные предприниматели, чей бизнес понес серьезные убытки. Сюда же следует включить граждан, пострадавших в результате стихийных бедствий и крупных аварий. Не забыты обладатели валютных кредитов, по которым нанесла удар девальвация рубля (помните трехлетней давности волнения заемщиков по валютной ипотеке?). Понятно, что принадлежность к любой из названных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам. Это 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и т. п.

– И каким должен быть алгоритм действий заемщика?

– Прежде всего, следует заполнить анкету по форме банка. Обычно там указываются данные о кредите и сведения о ежемесячных платежах. Обязательно надо отметить причину, по которой приходится обращаться за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку полную информацию о своих доходах. В доказательство представить справку 2-НДФЛ для оценки динамики денежных поступлений. А еще перечислить основные расходы и имеющееся имущество. При реструктуризации ипотечного займа представляются, кроме того, и документы на приобретенную недвижимость. Многие банки предлагают выбрать конкретный способ изменения условий кредитного договора. Так или иначе ваше мнение будет принято к сведению. После передачи анкеты в отдел по работе с кредитными долгами происходит встреча с одним из менеджеров банка. На ней выбирается оптимальная схема реструктуризации. Только после этого можно писать заявление с приложением ряда документов. А именно: копии паспорта, кредитного договора и справок, подтверждающих падение уровня доходов.  В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Стоит отметить, что если у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

– Какие программы реструктуризации существуют?

– Прежде всего, это пролонгация кредитного договора. Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. При наличии штрафных санкций за просрочку платежей их сумму тоже разложат по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного конкретного банка. Скажем, если потребительские кредиты там дают на срок не более пяти лет, а вы взяли на три и вскоре прекратили платежи, то договор продлят не более чем еще на два года. К слову, нередко соглашение о пролонгации сопровождается повышением процентной ставки. И к тому же клиенту придется выплатить сумму, несколько большую, чем обозначенная в прежнем кредитном договоре. Но зато долг будет погашен. И это главное.

– Вы обещали рассказать о «кредитных каникулах»…

– Это не что иное, как отсрочка уплаты основного долга – так называемого тела кредита – на определенный срок. Как правило, от одного месяца до двух лет. В течение этого срока заемщик платит только проценты. Это едва ли не самый дорогой вариант решения долговой проблемы для заемщика. Но иногда именно такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес. И в результате, что называется, выкарабкаться.

– Ну а процентная ставка? Разве ее нельзя уменьшить?

– Можно, но прибегают банки к этому способу по понятным причинам редко и неохотно. Уменьшение процента по кредитному договору возможно обычно при существенном снижении Центробанком ставки рефинансирования. И доступен такой вариант только заемщикам, впервые допустившим просрочку. Чаще всего такое изменение условий кредитования банки предлагают ипотечникам. Им еще могут реструктурировать кредиты с использованием господдержки. Происходит это в моменты драматических потрясений в финансовой сфере. Скажем, когда случаются колебания курса национальной валюты, резко повышается ключевая ставка и приключаются прочие неприятности. Так, в два минувших года с помощью государства удалось спасти от финансового краха 22 тысячи заемщиков по ипотечным кредитам.  Из других достаточно редких программ стоит, пожалуй, упомянуть списание неустойки. Проще говоря, это полная амнистия: прощение всех штрафов и пеней. Однако для этого придется предъявить весьма веские причины допущенной просрочки платежей по кредиту. Амнистия возможна и в случае судебного решения о признании физического лица банкротом. Если банк придет к выводу, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут предоставить такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно в случае продления кредитного договора. 

– Вы упомянули о рефинансировании кредита. Чем эта процедура отличается от реструктуризации?

– Рефинансирование – это повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. По-другому эту процедуру еще называют перекредитованием. Услугу прежде всего используют для объединения кредитов, взятых в нескольких банках. А с реструктуризацией ее роднят цели. С помощью рефинансирования тоже улучшаются условия займа, увеличивается период возврата кредита, уменьшается нагрузка на семейный бюджет и предотвращается возникновение задолженности.

– Как может реструктуризация повлиять на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае. Если вам удастся убедить банк изменить условия кредитного договора еще до возникновения просрочки. Вот тогда данные о возникновении у клиента проблем с доходами в Бюро кредитных историй не направляются. Там просто появляется отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита. Во всех прочих случаях кредитная история пострадает. Но не реструктуризация тому виной, а сам факт просрочки платежей. Вот о чем следует всегда помнить. И взвесить свои возможности еще в момент возникновения мысли о кредите. Уже тогда надо четко представлять себе не только все плюсы кредитования, но и те опасности, что несет оно для финансово неграмотного человека. И целью должно стать не скатиться в долговую яму. Иными словами, взять кредит и уцелеть, решив с его помощью свои проблемы и крепче став на ноги.

репортаж Владимира Апарина

Источник: https://www.nvgazeta.ru/news/12879/528415/

Реструктуризация по требованию заёмщика

Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?

Скачайте удобное мобильное приложение

Реструктуризацию можно провести по ипотечному кредиту, размер которого не превышает 15 млн.

рублей, при условии, что:

  • ранее изменения в кредитный договор по требованию заемщика не вносились
  • предметом ипотеки является единственное пригодное для проживания и находящееся в собственности заемщика/созаемщика жилое помещение (право требования заемщика/созаемщика-участника долевого строительства в отношении предмета ипотеки будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением)

В каких ситуациях возможна реструктуризация:

  • Вас или Вашего созаемщика зарегистрировали в качестве безработного гражданина в органах службы занятости
  • Вам или Вашему созаемщику установили I или II группу инвалидности
  • Вы и или Ваш созаемщик утратил трудоспособность на срок более 2 (двух) месяцев подряд 
  • У Вас или Вашего созаемщика снизился среднемесячный доход1;
  • Увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у Вас или Вашего Созаемщика2.

Как реструктуризировать задолженность

  1. Подайте требование и документы в офисе банка (перечень документов);
  2. Банк запросит недостающие документы (при необходимости);
  3. Банк проанализирует Вашу ситуацию и примет решение;
  4. Банк уведомит Вас о принятом решении.

Документы

Перечень Документов, предоставляемых к Требованию Заемщика в рамках Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ

Вид документа Срок актуальности документа (с даты оформления)
1.Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору
2.Копия документа, удостоверяющего личность Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
3.      Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика. Документ не предоставляется при полной потере дохода
3.1. Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка,  подтверждающая снижение дохода 30 дней
3.2. Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется  выписка по карте,  на которую  осуществляется ежемесячное зачисление з/п)
4.Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания  для реструктуризации:
4.1Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)
4.1.1 Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) 30 дней
4.1.2 Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор Не более 3 месяцев
4.1.3 Трудовая книжка с отметкой об увольнении Не более 12 месяцев
4.1.4 Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5 Справка/копия приказа  о направлении организацией – работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4.1.6 Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7 Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8 Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2  Существенное увеличение расходов (смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1 Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Не более 12 месяцев
4.2.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности  члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3 Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса Не более 6 месяцев
4.3Длительная/полная утрата трудоспособности (по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1 Листок нетрудоспособности             Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего). Не более 6 месяцев
Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3 Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет
4.4.1 Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика  предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4.2 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам Не более 12 месяцев  
4.4.3 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1 Справка о призыве  на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика Не более 12 месяцев
4.6Утрата имущества  по причине пожара, стихийного бедствия,  порчи, хищения
4.6.1 Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу  Заемщика/Созаемщика или членам их семей Не более 6 месяцев

При необходимости Банк вправе запросить иные документы.

Скачать список документов

Источник: https://www.gazprombank.ru/personal/restr2/

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу: условия

Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году

Реструктуризация — дополнительная банковская услуга, позволяющая изменить текущие условия кредитования. Чаще всего она применяется гражданами, испытывающими временные финансовые трудности. Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна действующим заемщикам. То есть они могут обратиться в банк и сформировать другой график платежей.

Что собой представляет реструктуризация кредита в Сбербанке, кто и на каких условиях может ею воспользоваться — в этом разобрался специалист Бробанк.ру: подробная процедура оформления, какие документы нужно предоставить для рассмотрения заявки, и что вообще может стать основанием для подключения опции.

Суть проведения реструктуризации

Например, у вас есть действующий кредит в Сбербанке, выплата которого стала по каким-то причинам в тягость.

Чаще всего к этому ведут финансовые трудности, снижение уровня дохода, рождение детей (уход заемщицы в декрет) и пр. В такой ситуации вы можете обратиться в Сбербанк и оформить реструктуризацию.

По итогу оформления ежемесячный платеж снижается за счет увеличения срока выплаты. Значит, рассчитываться с банком будет проще.

Суть реструктуризации — ежемесячный платеж снижается за счет увеличения срока выплаты

Важные моменты:

  1. Для подключения реструктуризации заемщик должен документально обосновать ухудшение своего финансового положения. Без документов такого типа Сбербанк заявку не примет и не рассмотрит.
  2. За изменением графика нужно обращаться в тот момент, когда фактической просрочки еще нет. Если она имеется, банк откажет.
  3. Подключение рекстуризации всегда увеличивает общую переплату. Срок возвращения ссуды становится длиннее, поэтому и отдаст заемщик банку в итоге больше.
  4. Опция доступна только действующим клиентам. Если вы желаете провести перекредитование кредита в Сбербанке, тогда речь о совершенно ином продукте — о рефинансировании, его и рассматривайте.

Важно! Реструктуризация — дополнительная банковская услуга. Сбербанк сам принимает решение, одобрить ее или нет. Закон не обязывает кредитные организации помогать таким образом заемщикам, поэтому в услуге может быть отказано.

Обоснования для проведения реструктуризации в 2019 году

Сбербанк указывает на причины, по которым гражданин может получить одобрение по заявке на реструктуризацию. Просто так обратиться в банк и попросить изменить график не получится, обязательно должны быть основания. Банк указывает на следующие поводы:

  • утрата трудоспособности (проще говоря, получение гражданином инвалидности, что само по себе говорит о явном снижении уровня дохода), длительные больничные сюда тоже можно отнести;
  • нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком, заявление на реструктуризацию кредита в этом случае может подать и женщина, и мужчина;
  • заемщика призвали в армию;
  • существенное снижение доходов.

Под последний пункт можно привести большой перечень оснований. Сбербанк специально не указывает на конкретные обстоятельства, так как они могут быть разными. Чаще всего речь идет о сокращении на работе, об изменении условий оплаты труда, о понижении в должности и пр.

Просто так обратиться в банк и попросить изменить график не получится, обязательно должны быть основания

Важно! Сбербанк может рассмотреть любое основание для проведения реструктуризации, но только если оно подтверждается документально.

Документы для реструктуризации кредита

Для физических лиц Сбербанк установил определенный перечень документов, которые обязательно прикладываются к заявлению на изменение графика платежей:

  1. Паспорт. Нужен и оригинал, и его копии.
  2. Документы о финансовом положении заявителя. Они должны отражать информацию за последние три месяца. Это может быть справка 2НФДЛ, справка по образцу государственного учреждения, налоговая декларация (если заявитель — ИП), справка о размере пенсии или пособия.
  3. Документы о занятости. Это может быть заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка с места работы, копия трудового договора или любые иные официальные документы, подтверждающие занятость гражданина.
  4. Документы, подтверждающие основания для предоставления физическому лицу реструктуризации.

Перечень документов, которые обязательно прикладываются к заявлению на изменение графика платежей

Последний пункт стоит рассмотреть более подробно. Итак, чтобы провести в Сбербанке перекредитование кредита, заявитель должен предоставить хотя бы одну из следующих бумаг:

  • заверенная работодателем копия приказа об изменениях в трудовом договоре, об уменьшении размера зарплаты; кроме того, можно принести приказ о предоставлении отпуска без сохранения зарплаты;
  • уведомление о том, что планируется сокращение (оно также должно быть заверено работодателем);
  • если заявитель встал на учет в центр занятости как безработный, он предоставляет справку с указанием размера назначенного пособия;
  • документы медицинского характера (о получении инвалидности, больничные листы с длительными периодами), сюда же можно отнести свидетельство о смерти заемщика, если за перекредитованием обращаются его наследники;
  • справки от других кредиторов о наличии у самого заявителя и членов его семьи действующих долговых обязательств;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Сбербанк готов рассмотреть любые документы, свидетельствующие о том, что финансовое положение гражданина стало хуже. Если по итогу рассмотрения этот факт будет признан, банк окажет помощь заявителю, снизит текущую ежемесячную нагрузку.

Как подать заявку и провести реструктуризацию

Подать заявку можно через систему Сбербанк Онлайн или в офисе Сбербанка. Чтобы подать заявку онлайн, гражданин должен иметь доступ в интернет-банкинг. Документы на рассмотрение можно также загрузить через него.

Пошагово процедура выглядит довольно просто:

  1. Гражданин собирает документы. Предварительно можно получить консультацию в офисе Сбербанка или по телефону горячей линии.
  2. Передача комплекта документации через интернет или в отделении. При выборе второго варианта обязательно предварительно узнайте, где именно у вас примут заявление на реструктуризацию кредита физического лица. Это возможно не в каждом отделении.
  3. Ожидание решения. Оно может приниматься 2-3 рабочих дня.

Важно! Перекредитование кредита под меньший процент в Сбербанке не делается. Наоборот, банк указывает, что после проведения процедуры значение ПСК может увеличиться, как увеличится и общая переплата.

Что будет после заключения договора

Банк принимает решение не только о том, одобрить ли процедуру, но и о том, как именно пройдет рестукритизация. Стандартно просто изменяется график платежей, что подтверждается дополнительным соглашением к кредитному договору. Срок растягивается, ежемесячный платеж снижается.

Возможны два варианта проведения реструктуризации, о выбранном для конкретного клиента сообщат в банке

Реструктуризация кредита в Сбербанке для физического лица может иметь и вид кредитных каникул. Обычно это проводится в случае, если заявитель полностью или практически полностью потерял источник дохода. Тогда банк предоставляет ему временную отсрочку по платежам, что также документируется путем обновления графика.

Если изучить отзывы, то видно, что граждане активно пользуются реструктуризацией Сбербанка. И банк без проблем одобряет процедуру, если заявитель докажет ее необходимость. Что же касается кредитных каникул, банк чаще предлагает не полную, а частичную отсрочку. То есть «на паузу» ставится только основной долг, а проценты клиенту все так же нужно платить.

Источник: https://brobank.ru/restrukturizaciya-kredita-sberbank/

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: требования к жилью, документы

Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?
https://pixabay.com/photos/house-money-euro-coin-coins-167734/

При появлении проблем с выплатой ипотеки лучше сразу сказать о них банку. Организация заинтересована помочь решить возникшие проблемы, предложить более выгодные условия, чтобы вернуть долг с процентами.

Главное условие получения реструктуризации кредита — своевременное уведомление банка. В противном случае заёмщик столкнётся с полагающимися по закону штрафными санкциями.

Если главное условие выполнено, реструктуризация ипотечного кредита осуществляется по следующему алгоритму.

  1. Обращение в банк с заявлением о невозможности выплачивать кредит на прежних условиях. Кредитная организация совместно с заёмщиков вырабатывает более выгодные условия для клиента.
  2. Прописывается пролонгация кредитного договора. Долг предстоит выплачивать на несколько лет дольше, зато сумма ежемесячных платежей снижается. Сезонные работники и те, чей уровень дохода определяется в зависимости от текущего периода, вправе рассчитывать на возможность ежеквартальных платежей вместо ежемесячных.
  3. Уточняются дополнительные условия долга. Например, могут быть временно приостановлены выплаты по телу кредита. Вместо них останется только погашение процентов. Также может быть изменена валюта платежей, если экономическая ситуация в стране остается неспокойной.

Реструктуризация кредита в Сбербанке — это эффективный способ выполнить свой долг перед кредитным учреждением и не потерять полагающееся жилье.

https://pixabay.com/photos/handshake-cooperation-partnership-3298455/

Государство помогает ряду категорий физических лиц погасить существующий кредит перед банком. Среди прочего Правительство установило от 7 декабря 2015 г. в Постановлении №373, что помощь будет идти следующим категориям лиц.

  • Многодетные семьи. При условии наличия в них несовершеннолетних лиц. Адресная помощь будет выделяться на погашение долга. Правительство руководствуется соображениями о необходимости защиты детства и материнства.
  • Семьи, на попечении которых имеются дети с инвалидностью. Предполагается, что такие граждане могут получить ипотечный кредит на значительно более льготных условиях.
  • Лица, у которых имеются либо появились ограничения в возможностях и трудоспособности. Конкретный размер и тип помощи клиенту зависит от уровня ограничения возможностей и трудоспособности.
  • Ветераны боевых действий.

Чтобы начать сотрудничать с государством вместо кредитора, необходимо написать заявление на реструктуризацию и отнести его банку. Затем информация и сведения о задолженности передается в АИЖК (агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели).

В дальнейшем долг выплачивается государству. Однако если продолжаются задержки, клиент возвращается обратно Сбербанку, после чего продолжает выплачивать долг именно ему.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

При оформлении ипотеки обязательно заключается договор, в котором указаны права и обязанности сторон. Также прописываются условия, которым должно соответствовать жильё.

Прежде всего, комнаты обязательно отремонтированы и пригодны для жизни. Также налагается запрет на перепланировку помещений или любые подобные действия, которые могут снизить рыночную стоимость жилплощади.

Налагается ограничение на минимальный размер жилья:

  • однокомнатные квартиры — 45 квадратных метров;
  • двухкомнатные квартиры — 65 квадратных метров;
  • трехкомнатные квартиры — 85 квадратных метров.

Полезная информация: ограничения не действуют на многодетные семьи. Поэтому некоторые предпочитают отложить оформление ипотечного договора до последнего ребенка, а потом уже взять квартиру. Можно оформить меньше и сэкономить на стоимости и процентах.

Помимо прочего, запрещается оформлять в ипотеку элитное жильё. Если стоимость превышает 60% аналогичной площади в регионе, ипотеку вам не дадут. Наконец, последнее ограничение — запрет на владение дорогой жилплощадью.

Если все эти условия выполняются, можно пробовать оформить ипотеку. Затем можно размышлять о том, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, если не удаётся полностью погасить долг.

Документы для реструктуризации ипотеки

https://pixabay.com/photos/writing-pen-man-ink-paper-pencils-1149962/

Чтобы иметь возможность внести изменение в свой ипотечный договор, необходимо позаботиться о наличии всех необходимых документов.

Главное удостоверение для получения финансовой помощи — паспорт гражданина Российской Федерации. К нему следует прикрепить личное заявление, заполненную анкету. Но самым трудным документом следует признать справку о возникновении финансовых проблем, которые затрудняют выплату долга.

Наиболее простой вариант — принести справку с работы о понижении в должности или снижении заработной платы. К сожалению, такой документ не всегда можно получить. Например, если вы работаете неофициально. В этом случае для изменения ипотечной программы можно принести справку о временной потере работы.

Также следует захватить с собой выписку из домовой книги, свидетельство владения собственностью и предыдущий договор с банком.

Интересно, что Сбербанк для пересмотра займа оставляет за собой право требовать другие документы. Лучше заранее подготовиться к сложностям получения нужных бумаг, а если есть возможность — нанять юриста. Да, такая услуга стоит денег, но зато процедура гарантированно пройдет без нарушений и необходимый пакет документов будет собран.

После этого можно оформлять заявление на реструктуризацию долга.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Клиенты оставляют в основном положительные отзывы о реструктуризации кредита в Сбербанке. Несмотря на то что выплата долга продлевается на некоторый срок, заёмщик сохраняет возможность вести привычный образ жизни, а финансовая нагрузка на семью снижается.

Фактически реструктуризация — это возможность сократить сумму ежемесячных платежей в обмен на продление срока действия кредита. В некоторых случаях люди были бы счастливы заключить такой договор.

Реструктуризация долга — это возможность сохранения кредитной истории. Очень значимый бонус для желающих в дальнейшем оформлять кредиты на улучшение собственного уровня жизни.

К тому же реструктуризация согласовывается с подавляющим большинством желающих. Организация напрямую заинтересована в этом, поскольку долг выплачивает заёмщик, а банку выгодно получить свои деньги.

В то же время нельзя забывать об активной роли государства. Оно призвано защищать интересы не только крупных организаций, но и простых людей. Именно этот факт заставляет всё чаще обращаться в Сбербанк для оформления ипотеки, а при необходимости — для её реструктуризации.

Финансовые проблемы могут появиться у каждого. В этом нет чего-то необычного. Колоссальную ошибку совершают те, кто начинает уклоняться от разговоров с сотрудниками банка или пробуют вовсе не платить долг. Лучше прямо сказать о своём положении. Практика показывает, что организация идёт навстречу своим клиентам и соглашается на реструктуризацию ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке, на первый взгляд, лишена недостатков. На самом деле они есть, но немного скрыты под внешним сокращением ежемесячных платежей.

  • Главный минус реструктуризации — сохранение тела кредита нетронутым. Учитывая, что длительность выплат увеличивается, получается некоторая переплата. Большинство желающих оформить реструктуризацию отдаёт себе в этом отчёт. Но не все.
  • Второй минус чисто психологический. При ипотечных каникулах можно на время забыть о необходимости выплачивать долг и слишком сильно расслабиться. Но любым каникулам свойственно рано или поздно заканчиваться. Когда это происходит, наступает очередной кризис, который бывает непросто преодолеть.

Отчасти второй минус поможет одолеть способность к самоорганизации. В большей мере она свойственна предпринимателям или работающим на себя. Им по роду своей деятельности свойственно постоянное планирование доходов и расходов. Некоторым должникам не помешает позаимствовать указанный навык.

Заключение

Реструктуризация кредита в Сбербанке — эффективный способ решить временные финансовые проблемы. Конечно, лучше не доводить до этого состояния. Но если проблемы всё же возникли, реструктуризация — приемлемый способ их решить.

Оценка статьи:

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/banki/restrukturizatsiya-ipoteki-v-sberbanke

Реструктуризация кредита в ВТБ физическому лицу, условия в 2019 году

Примут ли заявление на реструктуризацию кредитов?

Реструктуризация кредита в ВТБ дает возможность физическим лицам снизить долговую нагрузку по займу. Существует несколько вариантов этой процедуры.

Расскажем о том, каким способом заемщик может реструктуризировать потребительский кредит, какие документы для этого потребуются. Отдельно коснемся рефинансирования долга в других банках.

Рассмотрим также варианты реструктуризации ипотечного кредита в ВТБ.

Как правило, необходимость реструктуризировать кредит возникает у клиентов тогда, когда ухудшается их материальное положение. В этом случае нужно отсрочить время или снизить размер ежемесячных выплат. Но получить одобрение на реструктуризацию долга может не каждый желающий. Чтобы банк пошел навстречу заемщику, нужны уважительные причины. Перечислим их:

  • сокращение на текущем месте работы;
  • утрата трудоспособности вследствие серьезного заболевания, чрезвычайного происшествия;
  • призыв на срочную службу в армии;
  • оформление отпуска по уходу за ребенком;
  • присвоение инвалидности;
  • снижение уровня заработной платы в той компании, где вы трудоустроены.

Для подтверждения всех этих причин потребуется предоставить соответствующие документы.

К сведению. В ряде случаев банк может пойти навстречу клиенту, который оказался в трудной жизненной по иным причинам. Но этот вопрос следует решать в индивидуальном порядке.

Не следует также забывать и о том, что для реструктуризации кредита в ВТБ необходимо соблюдение определенных условий. Если нарушено хотя бы одно из них, сотрудники банка могут даже не принять заявку от клиента. Реструктуризировать кредит физическое лицо сможет в следующих случаях:

  • уважительная причина, по которой клиент претендует на реструктуризацию, подтверждена соответствующими документами;
  • возраст заемщика не превышает 65-70 лет;
  • ранее по текущему долгу не было просрочек;
  • долг ранее не был реструктурирован или рефинансирован. Это условие относится также к кредитным каникулам. Несмотря на то, что речь здесь идет об отсрочки платежей, такая процедура – один из вариантов стандартного рефинансирования.

Если вы не можете выполнить один или несколько из этих пунктов, вы все равно можете обратиться к сотрудникам ВТБ и обсудить, как можно преодолеть тот или иной стоп-фактор. Одним из вариантов может стать обременение ценного имущества. В этом случае банк получит определенные гарантии в том, что долг будет погашен в полном объеме.

Варианты реструктуризации кредита в ВТБ

Физическое лицо может согласовать с банком изменение условий займа, которое ему подходит. Не обязательно, что кредитор согласится именно на тот вариант, который выбрал клиент и не предложит свой собственный. Этот вопрос следует обсудить с сотрудниками банка.

Среди основных способов реструктуризации, которые может предоставить ВТБ, выделим следующие основные варианты:

  • пролонгация займа. Изменяется график погашения долга. За счет удлинения срока выплат снижается их размер, что приводит к уменьшению финансовой нагрузки для клиента;
  • кредитные каникулы. Физическому лицу предоставляется период, в течение которого он должен поправить свое финансовое положение. После этого кредит выплачивается на прежних основаниях;
  • смена валюты займа. Применяется в том случае, когда кредит был оформлен в долларах или евро. Чтобы избавить себя от необходимости переплачивать из-за колебаний курса, клиент может обратиться в банк, чтобы кредит перевели в рубли.

Существует еще одна процедура – снижение процентной ставки по кредиту, но этот вопрос решается в индивидуальном порядке и только при наличии веских оснований. Но такой вариант реструктуризации возможен только при снижении ставки рефинансирования Центробанком.

Используйте один из этих способов, чтобы избежать просрочки задолженности.

Требования к клиенту

ВТБ дает возможность реструктурировать кредит тем заемщикам, которые подходят по возрасту и могут подтвердить свою платежеспособность. Это стандартный перечень условий со стороны большинства финансовых организаций. ВТБ предъявляет к своим клиентам следующие требования:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент обращения в банк;
  • наличие ежемесячного дохода в виде зарплаты, пенсии и пр.;
  • наличие кредитного договора, который подтверждает, что ранее клиенту был выдан денежный заем.

Все эти данные нужно будет подтвердить соответствующими бумагами. Кроме того, потребуется предъявить справку, чтобы доказать наличие уважительной причины для реструктуризации долга. Только в этом случае банк будет рассматривать заявку, которую подает клиент.

Какие документы понадобятся

Итак, рассмотрим перечень документов, необходимых для оформления реструктуризации в ВТБ. Чтобы пройти процедуру перекредитования, потребуется предоставить банку следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справки, подтверждающие наличие уважительной причины для реструктуризации, например, резкое сокращение доходов;
  • документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость и о залоге объекта, если речь идет об ипотеке;
  • справку о доходах (в качестве нее клиенты могут предоставить 2-НДФЛ, выписку из пенсионного фонда, налоговую декларацию, выписку с зарплатного счета и пр.);
  • документ о трудоустройстве (копию трудовой книжки, договора ГПХ, заверенную работодателем);
  • письменное заявление на реструктуризацию кредита.

Важно! Внимательно отнеситесь к заполнению заявки на реструктуризацию потребительского кредита в ВТБ. Образец заявления содержится на сайте финучреждения в разделе «Бланки и документы».

Также вы можете заполнить онлайн-форму и отправить ее через интернет. Необходимо будет указать свои персональные и контактные данные, в том числе телефон и имейл, дать согласие на их обработку.

С момента подачи онлайн-заявки до принятия решения по регламенту проходит не более 5 рабочих дней.

Предварительно вы сможете согласовать с менеджером ВТБ перечень необходимых бумаг и условия будущего кредитования, в том числе его процентную ставку и срок выплаты и только потом приступать к сбору документов.

Для этого многие предпочитают прийти в офис. Этот способ не единственный – обсудить вопрос изменения условий кредитования вы можете также по телефону. Еще один вариант – оформить онлайн-заявку на сайте ВТБ.

Когда запрос будет рассмотрен, вы получите ответ по телефону или электронной почте.

Если предварительная заявка одобрена, со всеми перечисленными документами следует прийти в офис ВТБ. Сотрудник примет у вас заявление и копии документов.

Обратите внимание. Заявка на реструктуризацию должна быть зарегистрирована сотрудником банка. На документе должна стоят подпись менеджера, который принял заявление, дата получения бумаги, печать финансового учреждения. Только в этом случае вы сможете доказать в суде, что подали заявку еще до возникновения просрочки, а значит, к вам не должны применяться штрафные санкции.

После того, как договор будет подписан и за счет полученных средств вы погасите действующий долг, далее следует своевременно вносить средства в соответствии с графиком. Избежать просрочки по новому кредиту вы сможете, если правильно рассчитаете свои финансовые возможности. В идеале сумма ежемесячных выплат не должна превышать 50% от общего дохода за тот же период времени.

Плюсы рефинансирования

Рассмотрим, какую пользу получает клиент от реструктуризации кредита в ВТБ. К числу несомненных достоинств этой процедуры относятся следующие ее особенности:

  • реструктуризация потребительского кредита помогает сохранить кредитную историю в хорошем состоянии. Даже если были допущены незначительные просрочки, сведения о них не всегда передаются в Национальное бюро кредитных историй (как правило, в НБКИ поступают данные о непогашенных задолженностях сроком от одного месяца;
  • если клиент реструктурирует кредит, он сможет избежать штрафных санкций или дальнейшей перепродажи долга коллекторам или судебных разбирательств. Какую бы меру не избрал банк в дальнейшем, лучше не доводить дело до принудительного взыскания средств (в том числе за счет описи имущества приставами);
  • сохранить право собственности на заложенное имущество, если речь идет о реструктуризации долга по ипотечному кредиту или займе с обременением недвижимости (либо другого ценного объекта);
  • расплатиться с банком в соответствии с договором и сохранить свою репутацию. В дальнейшем такому клиенту ВТБ может вновь одобрить кредит, если он снова обратится в этот банк.

Важно! Если по действующему кредиту уже были допущены просрочки и банк применил штрафные санкции, вы имеете право обжаловать это решение в суде.

Рассчитывать на победу в прениях вы можете только в том случае, если получится доказать, что сложное финансового положение возникло по уважительной причине (из-за потери работы не по своей вине, утраты трудоспособности и пр.).

В случае вашей победы банк будет обязан не только отменит штрафы, но и оплатить затраты на судебные издержки.

Изменение условий жилищного займа следует рассмотреть отдельно.

Чтобы облегчить условия погашения ипотечного кредита, клиент должен выполнить определенные условия ВТБ. Для реструктуризации жилищного займа потребуется соблюдение следующих требований:

  • в ипотеку должен быть взят только один объект недвижимости;
  • с момента оформления текущего договора должно пройти не менее 12 месяцев;
  • до закрытия жилищного займа (совершения окончательной выплаты по графику) должно оставаться не менее трех месяцев;
  • площадь помещения должна быть не более 45 м2, если речь идет об однокомнатной квартире, не более 65 и 85 кв. м, если приобретается «двушка» или «трешка» соответственно.

Желательно, чтобы ставка по договору изменилась в меньшую сторону.

Обратите внимание. Выгодным можно считать такой вариант реструктуризации, когда снижается общая сумма выплат и размер ежемесячных взносов (в идеале – не менее чем на 30%).

После того, как вы погасите действующий кредит, право собственности на закладываемое имущество останется у банка. Снять обременение с недвижимости можно только в том случае, если вы не реструктурируете ипотеку, а берете потребительский заем, за счет средств которого погашаете жилищный кредит досрочно. Но в этом случае речь будет идти уже о рефинансировании.

Рефинансирование займов, оформленных в других банках

Рассмотрим вопрос, когда клиент обращается в ВТБ для того, чтобы погасить кредит, полученный в другом банке. Такая процедура выхода из трудного финансового положения тоже относится к стандартным вариантам рефинансирования и имеет ряд особенностей.

Обратите внимание. Не следует путать реструктуризацию долга и перекредитование займа. В первом случае речь идет об изменении условий действующего кредита с целью дать возможность клиенту выплатить долг в полном объеме и точно в срок, чтобы в том числе сохранить хорошее состояние своей КИ. Во втором – о получении нового займа, за счет средств которого получится закрыть действующий.

Получить одобрение заемщики могут при соблюдении следующих требований:

  • сумма кредита должна быть не менее ста тысяч рублей и не более 5 миллионов;
  • можно объединить несколько договоров в один, чтобы рефинансировать сразу несколько займов. Суммарно со сторонними банками должно быть заключено не более шести соглашений (в том числе ипотечных);
  • срок потребительского кредита должен составлять не более пяти лет.

Процентная ставка может быть установлена в индивидуальном порядке и будет зависеть от суммы полученного кредита. Чем больше будет величина нового займа, тем ниже может быть процент переплаты.

Так, при сумме от 500 тысяч рублей может быть назначена ставка в 12,5% годовых. Если заемщик берет менее 500 тысяч – переплата составит уже 12,9%. При получении кредита менее 100 тыс.

рублей – 16,9% и т. д.

К сведению. Получить наиболее выгодные условия реструктуризации и рефинансирования могут те клиенты, которые получают заработную плату на дебетовую карту ВТБ. Кроме того, при определении ставки по новому займу будет учитываться состояние кредитной истории клиента.

Средства переводятся на счет в другом банке без выдачи их заемщику. В связи с этим есть смысл получить кредит, равный по сумме оставшейся задолженности. При этом комиссия за перевод не взимается.

Адвокат-online
Добавить комментарий