Просрочка платежа по кредиту

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Просрочка платежа по кредиту

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Просрочка по кредиту – чем грозит задержка платежа, как избежать штрафов и пени?

Просрочка платежа по кредиту

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно.

Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.

Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора.

В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце.

Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика – внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента.

Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории.

Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Источник: https://credits.ru/publications/228266/prosrochka-platezha-po-kreditu-kak-izbezhat-problem/

DOM.RIA – Чем грозит просрочка платежа по кредиту на квартиру

Просрочка платежа по кредиту

Просрочка платежей по кредиту на квартиру может повлечь санкции в виде пени или штрафов и взыскание недвижимости или другого имущества в счет долга. Рассмотрим, как и в каких случаях кредиторы и ипотекодержатели прибегают к тому или иному способу погашения задолженности.

Просрочка по ипотеке: виды санкций

Ипотека – вид кредита на жилье, который подразумевает оформление залога на приобретаемую квартиру. В этом случае банки по-разному реагируют на просрочку по внесению платежей. Одни могут подать иск только после нескольких месяцев просрочки, другие ориентируются на сумму задолженности, а третьи могут обращаться в суд даже после первой задержки платежа.

Как купить квартиру в ипотеку: особенности сделки

Чтобы знать, как быстро ваш кредитор обратиться к органам судебной власти с иском в случае просрочки платежа, проанализируйте условия ипотечного договора и поинтересуйтесь, насколько быстро и жестко этот банк реагирует на невыполнение условий договора. Виды санкций при просрочке ипотеки:

Пеня и штраф за просрочку ипотеки

При просрочке по ипотеке на один или несколько месяцев договором могут быть предусмотрены штрафы и пени. В случае своевременного погашении долгов ипотекодатель дальше выплачивает сумму за квартиру.

Отказ от выплаты начисленных штрафов и комиссий может повлечь их взыскание через суд. Если возможности погасить долг нет или заемщик отказывается это делать, банк может взыскать в счет него недвижимость.

Важно! Согласно 61 статье Конституции лицо нельзя привлечь дважды к однотипной ответственности за одно и то же нарушение. Поэтому банк не может требовать от должника одновременно выплатить за просрочку ипотеки и пеню, и штраф. Применяется только одна из перечисленных санкций.

Взыскание недвижимости за просрочку ипотеки

Статьей 12 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что в случае нарушения условий договора, в том числе просрочки платежей, ипотекодержатель имеет право требовать от должника досрочно выполнить обязательства по соглашению или изъять залоговое имущество. В статье 35 того же закона сказано, что порядок взыскания имущества подразумевает предварительное предупреждение должника.

Порядок взыскания квартиры при просрочке платежей по ипотеке выглядит следующим образом:

  • банк присылает уведомление с требованием выполнить обязательства – в нем ипотекодержатель просит погасить долг, на что по закону выделено 30 дней;
  • подача иска в суд – принудительное взыскание квартиры за просрочку по договору ипотеки осуществляется по решению суда;
  • квартиру выставляют на торги, и продают – ипотекодержатель предупреждает должника о продаже недвижимости за 30 дней, после чего может реализовать ее третьему лицу;
  • погашение долга – вырученные от продажи квартиры деньги идут в счет долга, а остаток возвращается ипотекодателю.

Поэтому при просрочке выплат по ипотечному кредиту банк может изъять квартиру и продать. Это возможно только по решению суда, если иной порядок не обусловлен в ипотечном или отдельном договоре между ипотекодателем и ипотекодержателем.

Можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку?

Статья 36 Закона «Об ипотеке» дает возможность урегулировать вопрос во внесудебном порядке.

Для этого сторонам нужно заключить соглашение, по которому погашение долга за счет ипотечной квартиры может осуществляться в обход судебного разбирательства.

Суда удастся избежать, если ипотекодатель соглашается продать квартиру или переуступить ипотеку третьему лицу с целью выполнить свои обязательства перед банком.

Просрочка по банковскому кредиту на квартиру: виды санкций

В отличие от ипотеки обычный кредит на квартиру не требует обязательного оформления залога на имущество. При просрочке платежей по кредиту на квартиру банк может применить следующие виды санкций:

Штрафы и пеня за просрочку кредита

Аналогично ипотечному кредиту при небольших сроках задержки банк может ограничиться такими санкциями как штраф и пеня. Но в данном случае риски кредитора выше, так как со стороны заемщика нет заложенного имущества.

Оно гарантировало бы урегулирование конфликта, если должник откажется или не сможет платить. Из-за этого при обычном кредитовании банк более строго и активно реагирует на просрочку платежей. Пеня и штраф за просрочку кредита на квартиру будет выше, чем по ипотеке.

Взыскание имущества за просрочку кредита

В отличие от ипотеки при взыскании имущества за просрочку платежей по кредиту на квартиру, решение суда может касаться не обязательно недвижимости. Это зависит от индивидуальных обстоятельств – наличия у должника другого имущества, вкладов, размеров заработной платы.

Как взять кредит на квартиру в Украине

При нарушении кредитного договора и отказа должника рассчитаться добровольно, кредитор может подать иск в суд. Если он будет удовлетворен, банк обращается в исполнительную службу для принудительного взыскания имущества.

При этом у должника есть еще 7 дней на добровольное погашение долга.

После этого исполнительная служба может арестовать банковские счета, вклады, ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, а также взыскать его в пользу кредитора.

Касательно взыскания недвижимости, то кредитор не может забрать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние лица, она находится под залогом или не оформлена в собственность.

Просрочка по рассрочке от застройщика: виды санкций

Рассрочка от застройщика представляет собой разбитие стоимости квартиры на несколько платежей, которые инвестор вносит в установленные сроки. Они варьируются от нескольких месяцев до пяти лет.

Если задержать платеж по рассрочке, застройщик может применить следующие санкции:

Пеня и штрафы за просрочку платежа застройщику

Этот момент прописывается в договоре купли-продажи квартиры в рассрочку. Там установлено, сколько и когда должен будет заплатить инвестор в случае несвоевременного внесения платежа. Сумма неустойки начисляется в процентах за каждый день просрочки внесения платежа.

Отказ в выдаче ключей за просрочку платежа застройщику

Как правило, при оформлении рассрочки от застройщика он дает возможность оформить право собственности на квартиру только после выплаты ее полной стоимости. Таким образом, покупатель сможет стать собственником квартиры уже после того, как рассчитается со строительной компанией.

Если инвестор просрочит платежи на определенный, указанный в договоре срок, застройщик может расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Как правило, для этого достаточно задержать платеж на три месяца или дольше без уважительной причины.

Последствия задержек платежей по кредиту на квартиру

Так, при незначительной просрочке платежа по кредиту на квартиру, ипотеке, должник обязан будет выплатить штраф или пеню.

Если ситуация усугубляется и долги не выплачиваются, кредитор имеет право принудительно взыскать недвижимость или другое имущество в счет долга через суд.

В отдельных случаях урегулирование вопроса путем изъятия имущества осуществляется в обход суда – если должник соглашается на это добровольно.

Кроме штрафов, пеней и изъятия имущества, задержки платежей влекут ухудшение кредитной истории заемщика – получить следующий кредит станет сложнее. Если задержки привели к судебным разбирательствам и взысканию имущества, рассчитывать на оформление еще одной ипотеки не стоит.

Как избежать санкций при просрочке платежей по ипотеке

Если окажется, что вы не можете платить банку вовремя, или кредит становится непосильным, максимально быстрое урегулирование ситуации позволит минимизировать, а то и вовсе избежать санкций.

У должника есть несколько способов решения проблемы:

  • реструктуризация кредита – это могут быть кредитные каникулы, пересмотр условий выплаты долга, более гибкий график платежей, продление срока кредитного договора или снижение процентной ставки;
  • добровольная продажа недвижимости – если вы понимаете, что не сможете выплатить долг, оптимальным вариантом может стать продажа залоговой квартиры или другого имущества с целью рассчитаться с банком;
  • рефинансирование – оформление другого займа с более выгодными условиями для погашения текущего кредита;
  • банкротство – объявить себя банкротом можно, если у вас нет имущества, которое могут взыскать в счет долга, вы докажете свою неплатежеспособность, а просрочка платежей затянулась на два или больше месяцев.

Если кредит становится непосильным или неудобным, обратитесь в банк с вопросом мирного решения ситуации. В таком случае у вас появится шанс избежать штрафов и взыскания имущества.

Источник: https://dom.ria.com/articles/chem-grozit-prosrochka-platezha-po-kreditu-na-kvartiru-248066.html

Просроченный кредит: последствия

Просрочка платежа по кредиту

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. – Отправлять СМС не чаще двух раз в день.

– Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.

Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.

Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.

Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.

Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;

• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.

К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.

Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.

Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».

На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.

Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.

Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.

Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.

Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.

Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.

Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit

Просрочка – не приговор

Просрочка платежа по кредиту

Недвижимость

3-к, “Переходная серия”,ул. Саянская,

5-й этаж

1 750 000 руб.

2-к, “Сталинка”,ул. Ленина,

3-й этаж

1 800 000 руб.

Ипотечный заемщик оказался не в состоянии вовремя выплачивать долг. Что делать? Согласно данным АИЖК, в IV квартале 2013 года в России наблюдался рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам. По итогам I квартала 2014 года размер просрочки сократился – ипотечные заемщики стабилизировались. Их ответственное поведение понятно: при нарушении графика платежей они могут лишиться квартиры. Однако нельзя не учитывать тот факт, что ипотека – кредит долгосрочный, а случиться может всякое. Любой заемщик может оказаться в ситуации сокращения заработной платы, потери работы, проблем со здоровьем и т.д. Следует разобраться, что грозит должнику в такой ситуации и можно ли с достоинством выйти из нее.

Не все просрочки одинаковы

Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками. Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке. Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история. Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание.

Сколько стоит просрочка

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку. Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени. Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней. В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд. Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов.

Потраченные нервы и не только

Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям. Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко. Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен.

Сократить расходы

Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций. В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку. Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга. Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме. В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения.

Банк пойдет навстречу

В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы. Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья. Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными. Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку». Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры.

Закрыть просрочку правильно

Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод. После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга. Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично. Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь. Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда.

Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО):

В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту. У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита.

Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»:

Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы. Если наступила просрочка, нужно немедленно сообщить об этом кредитору. Причины проблем с выплатами бывают различными. Однако тот факт, что заемщик сам сообщает о просрочке, всегда играет в его пользу. При пропуске ежемесячного платежа банк оповещает должника о необходимости внесения платежа. Чем дольше просрочка, тем эти оповещения становятся чаще и назойливее. Когда данный процесс идет в режиме диалога, тогда ситуация может разрешиться мирно и спокойно. Если же хорошие взаимоотношения не сформировались, то через определенный период времени наступит следующий этап, когда банк будет применять более жесткие меры воздействия на недобросовестных заемщиков. До этого лучше не доводить.

источник

Источник: http://www.zhan26.ru/stati2?nid=335

Адвокат-online
Добавить комментарий