Стоит ли продлевать страхование по ипотечному кредитованию?

Страхование ипотеки Сбербанк: 3 вида страховки, правила и условия

Стоит ли продлевать страхование по ипотечному кредитованию?
https://pixabay.com/illustrations/insurance-home-house-home-insurance-1991226/ https://pixabay.

com/photos/new-home-construction-real-estate-1682323/

Ипотека — это специфический вид кредитного займа, предполагающий помимо выдачи ссуды на покупку квартиры или дома залог приобретаемой недвижимости.

Это самая распространённая форма ипотечного кредитования. На самом деле оформить ипотеку можно для покупки любых категорий товаров (и заложить, соответственно, имеющуюся, а не приобретаемую недвижимости).

Залог выступает обязательным условием. Это гарантия для банка, что его средства вернутся, если не прямым образом, то с реализации заложенного имущества.

Существуют самые разнообразные варианты ипотечных программ — стандартные, упрощённые, льготные. Банки совместно с государством создают программы в поддержку отдельных категорий населения — молодых семей, многодетных семей, военных, пенсионеров и т. д.

При оформлении ипотеки, как правило, предлагают застраховать ипотеку ввиду возможных рисков или повысить процентную ставку в качестве альтернативы.

Страхуют от непредвиденных обстоятельств приобретаемую недвижимость (банку в случае чего будет выплачена компенсация, и бедному заёмщику не придётся выплачивать кредит за то, чего он не получит), жизнь заёмщика (при несчастном случае банк получит компенсацию средств, которые клиент не сможет выплатить) и некоторые другие вещи. Это защищает как клиента, так и кредитора.

Сбербанк предлагает к страхованию:

  • недвижимое имущество
  • жизнь и здоровье заёмщика
  • титул

Страхование жилой недвижимости

Приобретаемая недвижимость страхуется на период действия ипотечного кредита.

В качестве непредвиденных обстоятельств, ввиду которых средства будут возмещены банку, обозначаются:

  • стихийные бедствия;
  • чрезвычайные ситуации и катастрофы антропогенного, техногенного, природного характера;
  • финансовые риски;
  • вмешательства третьих лиц.

То есть если жилое помещение будет испорчено или уничтожено, негативные последствия будут компенсированы и возмещены в денежном эквиваленте.

Сбербанк ставит страхование недвижимости обязательным условием. Это гарантирует, что объект залога будет находиться в исправном состоянии до момента погашения кредита.

В ином случае банк получит компенсирующие средства, которые погасят ипотечный долг и освободят заёмщика от обязательства. Обратите внимание: объект страхуется в пользу банка.

В ситуации страхового случая выгоду обретает Сбербанк.

Страховка для заёмщика значит дополнительные затраты. Страховой договор требуется продлевать ежегодно, а также вносить регулярные платежи. Кажется, что для лица, желающего взять кредит, это сплошные минусы.

Однако отметим: при наступлении страхового случая заёмщик не останется ни с чем или в минусе из-за необходимости продолжать нести долговые обязательства, когда желаемый объект пострадал. То есть страхование недвижимости снимет возможные риски порчи/разрушения/утраты имущества с клиента.

В данном случае цену полиса можно принять тождественной цене собственного спокойствия. В случае пожара или любой иной катастрофы не придётся восстанавливать квартиру, срочно искать средства для ремонта имущества — за все расходы ответственной будет страховая компания.

Стоимость такой гарантии зависит от конкретных обстоятельств каждой конкретной ситуации. Главным образом на цене полиса скажутся характеристики недвижимости. Оценке будет поддаваться техническое состояние здания, год постройки, количество этажей, какие-либо базовые элементы конструкции. Поэтому стоимость страхования квартиры в новостройке и квартиры на вторичном рынке будут отличаться.

Средние значения тарифов на 2019 год колеблются от 0.12% до 0.25%. По мере расплаты по долгу ежегодная стоимость страховки будет также пропорционально снижаться.

Страховка предлагается под две модели страхования. Сумма страховки может зависеть или от стоимости приобретаемого жилья, или от суммы остаточного долга перед кредитной компанией.

Ожидаемо, что консультанты Сбербанка предлагают застраховать недвижимость у партнёрской организации «Сбербанк-страхование». Это удобно как для заёмщика (быстрое оформление заявки), так и для кредитора (он автоматически получит копию полиса). Такой вариант сильно экономит время.

Но Сбербанк не ограничивает выбор клиента. Существует перечень аккредитованных компаний, в которых значится 21 наименование различных организаций, в которых вы можете оформить страховку.

Страхование жизни и здоровья

https://pixabay.com/illustrations/family-health-heart-human-group-2073600/

Данный вид страховки Сбербанк не ставит в качестве обязательного условия. Страховать жизнь или не страховать — выбор каждого клиента по его собственной инициативе. Тем не менее кредитная политика банка работает таким образом, что при наличии полиса личного страхования компания может понизить проценты по займу.

Заинтересованность банка в страховании клиентом жизни объясняется очень просто. Если заёмщик получит серьёзные травмы и потеряет трудоспособность, тяжело заболеет или погибнет, банк всё равно получит свои средства обратно, поскольку за выплаты ответственной будет страховая компания.

Полис определяет следующие риски, по которым будут производиться выплаты:

  • потеря работы по инициативе работодателя или ввиду болезни;
  • тяжёлое заболевание;
  • серьёзные травмы и инвалидность;
  • смерть.

Полный перечень страховых случаев клиент может выбрать сам, именно от этого зависит полная стоимость страховки. На цене также скажутся пол, возраст, профессия лица и его состояние здоровья на момент оформления займа.

Страховая компания для проверки всех показателей здоровья просит предоставить справки из медицинских учреждений или о прохождении медкомиссии. Страховые тарифы могут сильно увеличиться при наличии тяжёлого заболевания (поскольку риски для кредитора вместе с этим растут). Именно поэтому диапазон ставки страхования жизни и здоровья такой широкий — на 2019 год он от 0.3% до 1.5%.

Стоимость страховки можно рассчитать, воспользовавшись калькулятором на сайте выбранной компании. Учитывайте, что точную сумму вам предоставят менеджеры по получении всей необходимой информации. Постоянная сумма может быть как выше ожидаемой, так и ниже — если клиент является постоянным, ему могут сделать скидку.

Страхование титула при оформлении ипотеки в Сбербанке — тоже добровольная процедура. При таком варианте заёмщик страхует своё право на приобретаемую собственность. К такому типу страхования чаще прибегают приобретатели жилья со вторичного рынка, но популярность набирает и страхование собственности на жильё в новостройке.

Титульное страхование также положительно воспринимается Сбербанком при оформлении заявки на заём. Однако это не повлечёт изменение процентной ставки. На 2019 год диапазон значений для титульной страховки составляет от 0.3% до 0.5%.

Такое страхование работает больше на клиента, нежели на банк. Если его лишают права на недвижимость в ходе суда на основании недействительности сделки ввиду ошибок, обнаружения подлогов или нелегальных схем, а также при предъявлении законными правообладателями своего права, что не было учтено в договоре, то страховая компания выплатит займ кредитору.

Для начала вы выбираете страховую компанию на основе условий страхования и подаёте заявку. Далее требуется собрать пакет документов, которые запрашивает страховщик, и предоставить их.

Полный перечень разнится от случая к случаю, от компании к компании, но общий список выглядит следующим образом:

  • паспорт (потребуется оригинал + копия);
  • заявление на бланке, который предоставляет компания;
  • анкета со сведениями о заёмщике и об ипотеке;
  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость;
  • отчёт оценки залога;
  • копия техпаспорта.

Оформление страховки занимает не очень много времени. При выборе компании «Сбербанк-страхование» страховой полис и вовсе могут оформить в день сделки.

Итак, вы пописываете договор, после чего оплачиваете страховой взнос за первый год и получаете страховой полис. Банку необходимо передать копию. При выборе партнёрской компании они сами отправят копию в Сбербанк.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Затем каждый год вам потребуется продлевать полис. Для каждого очередного взноса не придётся собирать документы заново — они хранятся в электронном виде у компании. Однако придётся снова проходить процедуру при смене страховщика.

Каждый год компания будет пересчитывать сумму взноса (если была выбрана оплата по остатку от долга) и сообщать сумму для оплаты, а после её произведения отправлять копии документов в банк.

На апрель 2019 года в списке страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества, значится 21 наименование.

  1. «Сбербанк-Страхование».
  2. «ВСК».
  3. «ВТБ-страхование».
  4. «Энергогарант».
  5. «Пари».
  6. «Абсолют страхование».
  7. «АльфаСтрахование».
  8. «Ингосстрах».
  9. «Ресо-Гарантия».
  10. «Адонис».
  11. «Гранта».
  12. «Зетта Страхование».
  13. «Сургутневтегах».
  14. «Либерти Страхование».
  15. «СОГАЗ».
  16. «Чулпан».
  17. «Альянс».
  18. «Страховая бизнес группа».
  19. «Независимая страховая группа».
  20. «РСХБ-страхование».
  21. «АИГ».

Обновлённый актуальный перечень можно проверить на сайте Сбербанка в разделе «Партнёрам» в статье «Аккредитация страховых компаний». Там же можно посмотреть информацию о компаниях, занимающихся страхованием жизни и здоровья клиентов.

Ипотечный калькулятор

https://pixabay.com/photos/businessman-pay-calculator-2953856/

Различные сайты и интернет-ресурсы предлагают расчёт размера займа онлайн через программы-калькуляторы. На сайте Сбербанка также можно найти калькулятор ипотеки.

Калькулятор ипотеки — удобная анкета с множеством полей, в которых вы можете указать стоимость жилья, предполагаемый размер займа, желаемое время на погашение кредита и другие переменные условия.

В итоге программа выдаст информацию о том, какой заём возможно взять, какие ждут ежемесячные выплаты, какой может быть процентная ставка и другое.

Отдельно существуют и калькуляторы для расчёта значения страховки в зависимости от суммы займа, кредитной программы и других условий.

Важно понимать, что эти программы, сколь бы много переменных ни учитывали и точны ни были, дают только примерные значения. Итоговая сумма может быть отлична, и её вам сможет сказать только менеджер при оформлении займа и знакомстве с ситуацией в целом.

Страхование недвижимости, жизни или права собственности при оформлении ипотечного кредита — личный выбор каждого клиента в его конкретной ситуации. Кому-то такие обязательства могут показаться слишком обременительными, для кого-то нет проблем вложить финансовые средства ещё и в страховку ради собственного спокойствия и безопасности.

Страхование ипотеки обеспечивает обе стороны — и банк, и заёмщика, но разными способами. Денежные выплаты в страховом случае получает банк. Освобождение от долговых обязательств и отсутствие дополнительных трат — клиент. Т.е. заёмщик обеспечивает себе денежную подушку безопасности «заранее».

Рекомендуем здраво оценить все риски перед согласием на страхование или отказом: это важное решение, которое задействует ваши материальные ресурсы, но в случае чего обеспечит минимально затратное решение.

Оценка статьи:

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/banki/strahovanie-ipoteki-v-sberbanke

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Стоит ли продлевать страхование по ипотечному кредитованию?

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

​Что нужно знать при продлении полиса ипотечного страхования

Стоит ли продлевать страхование по ипотечному кредитованию?

При первоначальном оформлении ипотечного кредита клиент оплачивает страхование только за первый год. Как бы ни был велик соблазн не оплачивать страхование на дальнейшие годы, следует помнить, что продление полиса является обязанностью клиента по кредитному договору, за неисполнение которой банк может применить штрафные санкции.

У клиента не всегда есть финансовая возможность оплатить полис. Рассмотрим возможные способы уменьшения страхового взноса.

Исключение добровольных видов страхования

Когда заемщик сталкивается с проблемой оплаты полиса ипотечного страхования, самым явным решением кажется отказ от видов страхования, обязанность осуществления которых не может быть возложена на заемщика в рамках ФЗ «Об ипотеке». Исключение страхования жизни и здоровья и титульного страхования поможет снизить страховой взнос на 60—80%. Но перед тем как отказываться от части рисков, необходимо рассчитать, насколько это будет выгодно.

Для начала следует изучить кредитный договор в части положений, регламентирующих действия банка при отказе заемщика от страхования. В зависимости от кредитора и давности кредитного договора банк может предусмотреть требование досрочного погашения, увеличение процентной ставки по кредиту либо отсутствие каких-либо последствий.

Требование о досрочном погашении обычно предусмотрено в кредитной документации, оформленной более пяти лет назад. Поэтому, увидев именно такую формулировку, не надо сразу писать жалобы в надзорные органы о навязывании дополнительных услуг, а лучше обратиться в банк.

Как правило, банки идут навстречу клиенту и, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, меняют последствия отказа от страхования.

Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, то обратитесь в банк с просьбой подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки.

Оцените, насколько для вас будет удобно оплачивать увеличенный ежемесячный платеж, рассчитайте размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Возможно, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то можно написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период.

Но стоит помнить, что при этом возмещение рисков, связанных с заболеванием и смертью заемщика, а также с потерей права собственности, полностью лежит на клиенте. И при наступлении непредвиденного события выполнять все обязательства перед банком все равно придется.

Уменьшение страховой суммы

При первоначальном оформлении многолетнего полиса в комплект страховой документации входит график ежегодных страховых платежей, устанавливающий размер страховых сумм и взносов на весь срок страхования.

Для расчета страховой суммы на будущие периоды сотрудники страховой компании опираются на планируемый остаток размера задолженности, указанный в графике по кредиту. Многие клиенты оплачивают полис по графику страховых платежей, не обращая внимания на установленную страховую сумму.

Но в течение срока действия страхования клиент может частично погасить кредит досрочно. Следовательно, на новый период страхования страховая сумма и взнос должны быть меньше.

Не все банки ежегодно предоставляют в страховые компании актуальную информацию об остатке размера задолженности у своих клиентов. Для перерасчета страховых платежей клиенту необходимо самостоятельно уведомить страховщика и заблаговременно перед внесением платежа на очередной год предоставить актуальный график платежей по кредиту.

Одним из самых распространенных заблуждений является то, что если частичное досрочное погашение произошло у клиента в уже оплаченный период, то в конце этого периода страховая компания пересчитает страховую сумму и вернет часть взноса.

Обычно страховые компании делают перерасчет страховой суммы только один раз в год, именно перед внесением очередного платежа.

Снижение тарифов

Перед внесением платежа на очередной период страхования уточните в страховой компании возможность предоставления скидки.

Многие страховые компании с целью удержания клиента готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

Для этого клиенту могут предложить заполнить дополнительные анкеты, подтверждающие, что степень риска не изменилась: не были проведены не согласованные с БТИ перепланировки, состояние здоровья клиента не ухудшилось и т. д.

Значительную скидку можно получить в части титульного страхования по прошествии трех лет с момента оформления права собственности.

Также если ипотечный кредит вы получили более трех лет назад, есть вероятность того, что с тех пор тарифы в самой компании изменились в меньшую сторону и вам могут пересчитать график платежей по сниженным тарифам.

Если же условия, предлагаемые страховой компанией, по-прежнему не кажутся вам приемлемыми, стоит рассмотреть возможность сменить страховую компанию.

Смена страховой компании

Не всегда страховая компания, которая предоставила самые выгодные условия по первому году страхования, будет иметь самое выгодное предложение на следующий год.

Лучше заранее озаботиться этим вопросом и перед оплатой страхового взноса на следующий год обратиться в другие компании для расчета стоимости страхования. Выбор страховщика на новый период страхования ничем не отличается от процесса выбора при первоначальном оформлении.

При переходе в другую компанию следует помнить, что вы для этой компании — новый клиент, и весь процесс подачи документов и заполнения заявлений придется проходить заново.

Страховая компания может запросить у клиента актуальный отчет об оценке для подтверждения рыночной стоимости, который вы должны заказать за свой счет. Может потребоваться прохождение медицинского обследования, которое хотя и бесплатно для клиента, но требует затрат времени.

Страховщик может запросить правоустанавливающие документы по предыдущей сделке с недвижимостью, которые у клиента могли просто не сохраниться, и т. д. Также стоит учесть, что переход в другую страховую компанию необходимо согласовывать с банком.

Смена страховой компании — довольно трудоемкий процесс и требует больших затрат времени.

Рассрочка платежа

Если частичного досрочного погашения кредита не было, возможную скидку страховая компания предоставила, а размер страхового платежа все равно велик, то следует подумать о рассрочке страхового взноса.

Обычно страховые компании предоставляют рассрочку страхового взноса на два равных платежа без увеличения тарифа.

При этом для принятия решения о предоставлении рассрочки страховые компании могут потребовать письменное согласование со стороны банка, так как по условиям договора страхования платеж должен вноситься ежегодно, а все изменения в договор можно внести только с согласия банка.

Банк рассматривает заявление в сроки от трех до 30 дней, и в некоторых банках данная процедура не является бесплатной. Поэтому следует учесть временные и финансовые затраты.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8187158

Адвокат-online
Добавить комментарий