Страхование при кредите

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

Страхование при кредите

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Страхование при кредите

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Страхование

Страхование при кредите

Вместе с договором на жилищный кредит также можно заключить договор страховой защиты кредита, который предоставит страховую защиту для выполнения кредитных обязательств.

В виде страховой защиты кредита SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал и PZU* Kindlustus* предлагают страховые решения, которые помогут страхователю в случае потери работы, причинения тяжкого вреда здоровью или потери трудоспособности гарантировать, что кредит или его остаток будут полностью выплачены банку.

Выберите исходящий из Ваших потребностей вид страховой защиты на весь кредитный период.

  • Защита по страхованию жизни обеспечивает чувство защищенности – страхователь может быть уверен в том, что в случае его смерти в результате болезни или несчастного случая страховое общество выплатит банку всю сумму кредита или его оговоренную часть банку.
  • Договор страховой защитына случай причинения тяжкого вреда здоровью можно заключить вместе с договором страхования жизни. При наличии этого вида страховой защиты страховое общество выплатит банку всю сумму кредита или его оговоренную часть в случае причинения тяжкого вреда здоровью (например, потеря зрения, паралич, кома).
  • Страховая защита на случай потери трудоспособности позволит Вам выполнить свои кредитные обязательства, если Вы станете временно нетрудоспособным вследствие несчастного случая или заболевания.
  • Страховая защита на случай безработицы обеспечит чувство финансовой защищенности на весь период неожиданного отсутствия трудовой занятости.
    Пока человек будет безработным или временно нетрудоспособным, страховое общество будет выплачивать его платежи по кредиту согласно условиям страхования.

Период страхования защиты по страхованию жизни начинается с момента заключения договора страхования и длится до конца кредитного периода.

Период страхования страховой защиты на случай причинения тяжкого вреда здоровью, потери трудоспособности и безработицы длится один год и продлевается автоматически, если не сообщается о желании прекратить договор страхования.

Страховые взносы выплачиваются вместе с кредитными платежами ежемесячно до окончания кредитного периода. Размер страхового взноса зависит от размера кредитного платежа и/или остатка кредита.

Договор страховой защиты кредита SEB можно заключить быстро и удобно вместе с новым договором на жилищный и/или ипотечный кредит SEB или зарегистрировавшись на консультацию по существующему кредитному договору. Договор страховой защиты кредита могут заключать клиенты в возрасте 18-55 лет, которые постоянно проживают в Эстонии.

При наступлении страхового случая необходимо при первой же возможности проинформировать об этом SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал по телефону 665 8020 или по адресу электронной почты .
Более подробную информацию о рассмотрении ущерба можно прочитать здесь.

*PZU является торговой маркой эстонского филиала AB «Lietuvos draudimas», действующего в Эстонии. AB «Lietuvos draudimas» – литовское общество по страхованию ущерба, входящее в международный концерн PZU.
SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал действует в качестве страхового агента эстонского филиала AB «Lietuvos draudimas» и внесен в список страховых посредников, опубликованный на сайте Финансовой инспекции. Со списком можно ознакомиться по адресу www.fi.ee.

Важная информация о страховании залогового имущества

Просим Вас, как кредитополучателя, позаботиться о том, чтобы здание или квартира, являющиеся залогом договора займа, были застрахованы.

Представьте банку копию действующего полиса в течение 7 дней начиная со дня заключения гарантийного договора.

Каждый очередной полис обязательно отправляйте нам за 5 дней до окончания действующего полиса по адресу электронной почты или приносите в ближайшую контору SEB.

При заключении договора жилищного страхования обязательно примите во внимание следующие пункты:

  • Договор страхования  желательно заключать в предпочитаемых  AS SEB Pank страховых обществах (смотреть список предпочитаемых страховых обществ) Страховая защита действует по меньшей мере в случае риска, связанного с огнем, водой, вандализмом и стихийным бедствием. Таким образом, возможно заключить либо пакет страхования, либо страхование от всех рисков
  • В размере требований банка, обеспеченных застрахованным имуществом, в страховом полисе следует указать в качестве выгодоприобретателя AS SEB Pank
  • В качестве держателя ипотеки в полисе следует указать AS SEB Pank
  • В полисе должно быть корректно указано местонахождение страхуемого залогового имущества
  • Максимально допустимый размер самоответственности для жилья составляет 200 евро и для коммерческих объектов – 3200 евро
  • Являющиеся залогом здание или квартиру, следует застраховать по меньшей мере в размере восстановительной стоимости
  • Действительность и защита договора страхования должны действовать до окончания кредитного договора.

Помните, что банк акцептует страховой полис только в том случае, если выполнены все вышеперечисленные требования.

Имущество, являющееся залогом займа, Вы можете  застраховать в следующих предпочитаемых нами страховых обществах:

  • AAS „BTA Baltic Insurance Company“ Eesti filiaal
  • AB „Lietuvos draudimas“ Eesti filiaal (PZU Kindlustus)
  • ADB Gjensidige Eesti filiaal
  • Compensa Vienna Insurance Group, ADB Eesti filiaal
  • ERGO Insurance SE
  • If P&C Insurance AS
  • Inges Kindlustus AS
  • Salva Kindlustuse AS
  • Seesam Insurance AS
  • Swedbank P&C Insurance AS

Для страхования залогового имущества Вы можете выбрать и другое страховое общество, имеющее право действовать в Эстонии, если заключаемый договор страхования обеспечит точно такую же страховую защиту, как и страховой договор, предлагаемый страхователем, акцептируемым банком.

Предложение по страхованию залогового имущества Вы можете запросить здесь

При желании кроме залогового имущества Вы можете застраховать и домашнее имущество. Если Вы не являетесь владельцем залогового имущества (например, в случае дополнительного обеспечения), то для заключения договора страхования может потребоваться согласие владельца страхового имущества.

Источник: https://www.seb.ee/ru/kredit-i-lizing/zhilishchnyy-kredit/strahovanie

Адвокат-online
Добавить комментарий