Ввели в заблуждение автокредитом

Реклама автокредитов — показать машину, но не «зациклиться» на ней

Ввели в заблуждение автокредитом

«БО» предложил экспертам оценить пять макетов, посвященных «продвижению» автокредитов. В преддверии наступления холодов граждане стремятся обзавестись «железным конем», обновить свой автопарк, поэтому банки в конце лета очень активно размещают свои предложения по займам на покупку машин.

Стоит отметить, что на этот раз эксперты оказались более придирчивыми, чем в случаях, когда речь шла об оценке рекламы потребительских кредитов или ипотечных займов. Они объясняют свой критический настрой тем, что речь идет об очень сложных с рекламной точки зрения продуктах.

Создателей макетов так и тянет «привязаться» к машине, а в результате все наружные щиты рискуют оказаться похожими друг на друга, как братья-близнецы. Впрочем, определенные различия между ними все равно налицо, и именно эти различия в конечном счете определили оценки экспертов.

Наиболее благосклонно эксперты восприняли рекламу Международного Московского банка и рекламу Оргрэсбанка (два голоса «за», один «против» и один «никак»). Третье и четвертое места разделили макеты Русь-Банка и Импэксбанка: они получили один положительный отзыв, два отрицательных и один нейтральный.

Наиболее критично эксперты отнеслись к рекламе российской «дочки» индийского ICICI Bank: данный щит получил в поддержку всего один голос, а вот против него проали три эксперта.

рекламных макетов по результатам экспертного опроса

местоидеябанкНРАВИТСЯ!НЕ НРАВИТСЯ!НИКАК!
1Мечта о машинеМеждународный Московский банк211
2Больше свободы для новой жизниОргрэсбанк211
3Автокредит по нулямРусь-Банк121
4Заводи то, что заводит тебяИмпэксбанк121
5Банк приходит к вамАйСиАйСиАй Банк13

 От редакции 

Уже несколько месяцев «БО» ведет новую рубрику «Рекламная экспертиза». Мы берем несколько образцов банковской рекламы, объединенных каким-либо принципом, и предлагаем нескольким экспертам оценить эту рекламу по шкале «нравится», «никак», «не нравится». Очевидно, что шкала предполагает весьма субъективное отношение экспертов и именно это, на наш взгляд, представляет интерес.

Это ведь журнальная рубрика и она не претендует на статус маркетингового исследования. Более того, среди наших экспертов есть как специалисты из области рекламы или продвижения, так и обязательно «свежая голова», то есть человек, не являющийся узким специалистам в рекламе. Это политик, деятель ТВ или шоу-бизнеса, артист, поэт или писатель-сатирик.

Такой человек хорошо понимает природу массового сознания и не зашорен канонами рекламы. Так что его мнение хотя и провоцирует снобизм у некоторых специалистов, но всегда позволяет взглянуть на банковскую рекламу со стороны. Наша рубрика постоянно вызывает большой резонанс, о чем можно судить по обсуждениям на банковских форумах и откликах банковских служб маркетинга.

Уже очевидно, что специалистам нужен свежий взгляд на проблему рекламного банковского креатива, нужны свободные сопоставления и едкие комментарии, а не только цифры опросов. Пожалуй, по количеству положительных откликов сегодня это наша самая популярная рубрика. Практически все банковские маркетологи приветствуют и требуют больше.

Кроме тех, конечно, по которым уже проехался каток нашей экспертизы. Те начинают опасаться и отказываются давать новые образцы своего творчества на растерзание. Ничего, от нас не спрячешься, сами добудем. Возможности сочинения новых банковских продуктов исчерпываются. И продвижение банка на рынок все больше зависит от «обертки» — от маркетинговых усилий, в том числе от креатива.

Так что тема продвижения банковских продуктов все явственнее выходит на первый план — на рынке и в журнале. В общем, читайте «БО». Самое время подписаться на 2008 год.

Реклама Оргрэсбанка

Борис Коношенко
генеральный директор газеты «Metro»

Реклама в принципе неплохая, но есть ряд минусов, которые делают ее не совсем внятной. В первую очередь бросается в глаза странный желтый ярлык с надписью «оцените условия».

Интересно, как это можно сделать, если даже базовые условия автокредитования в макете «не прописаны»? Складывается впечатление, что услуга настолько специфична, что открыто говорить об условиях в рекламе нельзя – только с глазу на глаз, шепотом, в комнате переговоров.

Основной слоган — «Больше свободы для новой жизни» — на мой взгляд, подан неудачно. Небольшие синие буквы на темно-сером фоне трудноразличимы.

Андрей Кожанов,
основатель и руководитель студии FRONT:DESIGN

Общее ощущение — «я тебя слепила из того, что было». Несмотря на позитивный характер фотографии, солнце и улыбки, сюжет совершенно неясен и вызывает массу вопросов. Герои просто счастливы и автокредит им вовсе не нужен.

Далее начинается чехарда со слоганами: автор макета явно хотел сказать, что «больше свободы» – основной посыл, но потом появляется яркое, перебивающее последовательность восприятия пятно «оцените условия».

Какие условия, к чему эта бирка? Полупрозрачная полоса с текстом, видимо, не найдя себе места, поместилась на лицо девушки, убив ее улыбку и заткнув ей рот надписью «автокредит».

Мария Арбатова,
писательница

Наиболее дружелюбная реклама из всех. Адекватная по цветовой гамме и персонажам. По крайней мере, задействует самоиденти-фикационный механизм «они, такие же, как и мы».

Юлия Стоногина,
генеральный директор коммуникационной группы Point Passat

Честно сказать, эту рекламу не назовешь сверхкреативной, инновационной, но просто радуют солнечные человеческие лица. За исполнение, за идею я бы поставила «никак», довольно стандартный подход.

Тем не менее реклама, что называется, вовлекает, – то есть, эмоциональный посыл выбран правильно. А в этом и задача. Счастливая пара, правда, обретается на заднем сиденье, то есть оба не за рулем, но это уже непринципиально.

Из приятных деталей отмечу ароматизатор для салона в форме машинки с дополнительной стимулирующей заемщика фразой.

Реклама Импэксбанка

Борис Коношенко
генеральный директор газеты «Metro»

Проблема этой рекламы в ее «всеядности». Слоган «Заводи то, что заводит тебя» может быть использован и в макете, просто продающем автомобили, и в рекламе, которая в принципе не имеет никакого отношения к банкам, кредитам или машинам. Самый серьезный недостаток — в этой рекламе не обозначены никакие конкурентные преимущества банка-рекламодателя.

Андрей Кожанов,
основатель и руководитель студии FRONT:DESIGN

Положительные эмоции присутствуют, динамика, элементы красивой жизни… Вряд ли целевая аудитория продукта «автокредитование» выглядит столь беззаботной, ведь машина для большинства автокредиторов не является роскошью. Могу предположить, что кого-то такой имидж просто раздражает.

Мария Арбатова,
писательница

Пошло по цвету, по шрифтам, по «турбюровской» картинке. Самая непрофессиональная технически и нерешенная сюжетно из всех реклам.

Юлия Стоногина,
генеральный директор коммуникационной группы Point Passat

Приятная игра слов, динамика и оптимистические цвета. На постере очень много разнообразной информации, но она вся читабельная, поскольку пространство рекламного носителя скомпо-новано безупречно. Кабриолет как форма кузова намекает, что уровень целевой аудитории, достаточно высокий. Однако это компенсируется сниженным (просторечным) языком слогана и юмором.

Реклама АйСиАйСиАй Банка

Борис Коношенко
генеральный директор газеты «Metro»

На мой взгляд, это наиболее профессионально сделанное рекламное объявление. В нем есть понятный месседж; есть привлекающая внимание фотография, с помощью которой четко «прописывается» целевая аудитория. Есть крупный, легко читаемый заголовок. И ясная идея — освобождение от трудностей, легкость в получении кредита.

Андрей Кожанов,
основатель и руководитель студии FRONT:DESIGN

Длинный слоган вкупе с бездарной визуализацией, сводят идею на нет. Нелепый по содержанию слайд от фотобанка с приляпанным персональным менеджером ICICI Bank, больше смахивающим на сантехника, настораживают. Присмотревшись, понимаешь, что типажи — абсолютные американцы.

Мария Арбатова,
писательница

Слишком много красного. Нет мотивационной логики. Запоминается как реклама чемоданов, а не кредита. Перегружена людьми.

Юлия Стоногина,
генеральный директор коммуникационной группы Point Passat

Пустынная дорога, преграждающий путь безголовый темный силуэт. К угрожающему антуражу добавляется еще и черная перчатка. Кейс, теоретически набитый деньгами вожделенного кредита, в этом толковании становится оружейным кейсом. Монтаж неудачен и довольно грубовато исполнен. Возможные слоганы: Кредиты насильно! Кредит или жизнь!

Реклама Русь-Банка

Борис Коношенко
генеральный директор газеты «Metro»

С одной стороны, вполне креативно выполненный макет. Однако, к сожалению, у него больше недостатков, чем достоинств. Начать хотя бы с того, что он способен ввести потенциального клиента в заблуждение: допускаю, что могут быть нулевые комиссии, но не могу понять, как могут быть нулевые взносы.

Второй недостаток: стрелка на спидометре показывает ноль. Выходит, машина стоит, хотя, судя по показателям других приборов, топливо в ней есть, и двигатель нагрет, то есть работает.

Подсознательно это вызывает ощущение тревоги, а то, что реклама исполнена в черных и оранжевых тонах, только усиливает чувство беспокойства.

Андрей Кожанов,
основатель и руководитель студии FRONT:DESIGN

Найден ход, который позволил решить несколько задач: сообщить об отсутствии дополнительных издержек, привлечь внимание к объявлению и обозначить тему автокредитования. Очень слабая визуализация столь хорошей идеи.

Напрашивается более качественное иллюстрирование приборной панели, с реальной подачей деталей.

Сейчас макет выглядит тяжеловатым, темным, но если добавить блеска хромированных деталей, бликов и объема, вот тогда…

Мария Арбатова,
писательница

Неумелое пользование желтым цветом, да ещеи в сочетании с черным. В природе это называется угрожающая окраска, а у людей вызывает ощущение опасности и недоверия. Реклама кажется мне недодуманной драматургически, через секунду ее невозможно вспомнить.

Юлия Стоногина,
генеральный директор коммуникационной группы Point Passat

Источник: https://bosfera.ru/bo/reklama-avtokreditov-pokazat-mashinu-no-ne-zaciklitsya-na-ney

Цб посоветует банкам не вводить в заблуждение население

Ввели в заблуждение автокредитом

pxhere

Значительное ослабление рубля в прошлом году, казалось бы, дает надежды на разворот рынка в 2019 году, однако, мы советуем сохранять осторожный взгляд на дальнейшую динамику российской валюты по ряду причин.

Во-первых, согласно трем из четырех моделей расчета равновесного курса рубля, его значение не укрепилось по сравнению с предыдущей оценкой в 2018 г.

Во-вторых, ЦБ РФ имеет весьма ограниченные возможности для снижения ставки, и, соответственно, для привлечения капиталов на российский рынок, что увеличивает зависимость рынка от внешних новостей. В итоге, мы ожидаем, что курс рубля на конец года составит 67 руб./$.

Ослабление рубля на 17% в 2018 г. отражает пессимизм инвесторов и рост оттока капитала, несвязанного с долговыми погашениями: Рубль завершил 2018 г. на уровне 69,5 руб.

/$, что означает его ослабление на 17% по сравнению с уровнем 2017 г, когда он составлял 57,6 руб./$. Хорошая новость заключается в том, что курс рубля не достиг верхней границы диапазона 60-70 руб.

/$, который в августе 2018 г мы определили как интервал равновесной стоимости рубля.

Плохая новость, однако, связана с тем, что стабилизация курса произошла не без помощи ЦБ, который в августе приостановил операции на открытом рынке в рамках бюджетного правила, реагируя на риски финансовой стабильности. Несмотря на действия ЦБ, рубль, тем не менее, не смог укрепиться в сентябре-декабре прошлого года, что говорит о негативных настроениях на рынке.

Этот настрой заметен по двум фактам. Во-первых, рынок полностью проигнорировал улучшение счета текущих операций в России за 2018 г., то есть факт того, что профицит текущего счета достиг 7% ВВП в 2018 г, что является максимумом с 2006 г., при этом цена на нефть, балансирующая текущий счет, составила всего $39/барр.

Не последовало и соответствующей реакции валютного рынка на решение OFAC исключить Rusal и EN+ из SDN списка – ни в момент появления слухов об этом, ни 27 января, когда это произошло по факту, что в целом указывает на слабую чувствительность рынка к позитивным новостям.

Во-вторых, в структуре оттока капитала выросла доля транзакций, не связанных с погашением внешнего долга, что усложняет предсказуемость счета операций с капиталом. Если в 2017 г. весь чистый отток капитала в размере $25 млрд был связан с погашением частного долга, то в 2018 г. из $68 млрд чистого оттока капитала на чистое погашение частного долга пришлось всего $32 млрд.

Таким образом, учитывая нестабильность счета операций с капиталом и его чувствительность к внешним новостям, оценка равновесной стоимости рубля на этот год представляется как никогда важной задачей.

Значениеравновесного курса рубля, рассчитанного исходя из доли сырьевого экспорта вВВП, сместилось с 70 руб./$ до 65 руб./$: Первый из четырех подходов, которыемы использовали для определения равновесной стоимости рубля, основывается наоценке доли сырьевого экспорта в ВВП.

Исторически доля сырьевого экспорта в ВВПбыла очень устойчивой и с начала 2000 г. в среднем составляла 16% ВВП. Такимобразом, если предположить, что этот индикатор будет оставаться стабильным и вбудущем, можно рассчитать курс рубля, который обеспечивает устойчивоесоотношение сырьевого экспорта в ВВП. В середине 2018 г.

этот подход давалравновесный курс рубля на уровне 70 руб./$ на горизонте 2019-2020 гг. Однако поитогам 2018 г., сырьевой экспорт оказался лучше ожиданий, составив $262 млрд в2018 г. по сравнению с $194 млрд в 2017 г., отражая, в частности, ростфизических объемов экспорта.

В результате, данный подход теперь указывает напотенциал укрепления российской валюты на горизонте 2019-2020 гг. до 65 руб./$.

Оценки по монетарному подходу не изменились – 70 руб./$ на конец 2020 г.: Второй подход для определения справедливой стоимости рубля опирается на сравнение динамики денежных индикаторов и резервов ЦБ. Ранее данный подход указывал на возможное ослабление рубля до 70 руб.

/$ на горизонте до 2020 г. Хотя динамика сырьевых цен в 2018 году была благоприятной для России, данные оценки сохраняются и в текущих условиях по ряду причин. Во-первых, это связано с более быстрым по сравнению с ожиданиями ростом денежной базы – к середине 2018 г. она росла темпами 40% г/г.

Это объясняется тем, что около 2,6 трлн руб. были израсходованы ЦБ на поддержку санируемых крупных частных банков, а также тем, что нестабильность в банковском секторе в 2П18 сместила предпочтения населения в сторону наличных средств: доля наличных денежных средств выросла с 59% широкой денежной базы в 1П18 до 64% в декабре 2018 г.

Вторая причина неизменности фундаментального курса в том, что из-за нестабильности на валютном рынке ЦБ в 2П18 не смог купить $31 млрд для Минфина и, следовательно, был вынужден перевести эту сумму из своих резервов, что, по сути, эквивалентно интервенциям для поддержания курса рубля.

В итоге, монетарный подход к оценке справедливой стоимости рубля указывает на уровень 70 руб./$ на конец 2020 г.

Подход на основе сравнения динамик промпроизводства в США и России дает оценку равновесного курса на уровне 62 руб./$, без учета премии за санкции, и 69 руб.

/$, если учитывать эту премию: Третий подход, который мы используем, основан на сравнении роста промпроизводства в России и США, скорректированного на дифференциал инфляции. Согласно нашим оценкам, в середине 2018 г. равновесный курс рубля к концу 2020 г. ожидался на уровне 58 руб./$.

Однако за последние месяцы произошли некоторые изменения: хотя рост промпроизводства в России оказался сильнее, чем мы ожидали (2,9% г/г за весь 2018 против 2,0% г/г, по ожиданиям), рост промышленности в США также ускорился; кроме того, и инфляция в России ускорилась до 4,3% г/г.

В итоге этот подход сейчас оценивает равновесное значение курса рубля в 62 руб./$ на 2020 г., что в теории указывает на потенциал укрепления.

Тем не менее, мы не уверены в том, что данную цифру стоит воспринимать буквально, т.к. с 2014 г. фактический курс рубля устойчиво отклоняется от равновесного, что может говорить о возникновении на рынке постоянной премии за санкции. В период значительного притока капитала в 2017 г. эта премия снизилась до 7 руб./$; однако с апреля 2018 г.

ее размер стал расти, и в отдельные моменты значение достигало уровня в 21 руб./$. Таким образом, проблема заключается в том, что даже если оценка равновесного курса через динамику промышленности свидетельствует о значительном потенциале укрепления рубля, премия за риск в 7 руб./$ нивелирует этот запас, указывая на ориентир курса на уровне 69 руб.

/$.

Равновеснаястоимость рубля составляет 63 руб./$ через паритет процентных ставок: Учитываяважность состояния капитального счета, мы использовали четвертый способ оценкиравновесного курса рубля, который основывается на анализе паритета процентныхставок. По данным за 2016-2018 гг.

, взаимосвязь между ставкой и курсом рубляпредполагает, что соотношение текущего уровня ставок в США и Россиисоответствует равновесному курсу в 61 руб./$. В данный момент дифференциалреальных процентных ставок составляет примерно 3 п. п.; к концу 2020 г. онможет снизится до 2,0-2,5 п.п., что может отразиться в ослаблении равновесногокурса рубля до уровня 63 руб./$. Сокращение на 1 п.п.

паритета реальныхпроцентных ставок приводит к ослаблению рубля примерно на 3 руб./$.

Вышеуказанныеспособы оценки равновесного курса рубля свидетельствуют об ограниченномпотенциале его укрепления: Вывод из оценки справедливой стоимости рубляследующий: три из четырех применяемых метрик оценки равновесного курса, аименно монетарный подход, дифференциал промпроизводства и паритет процентных ставок,указывают на то, что справедливый курс рубля на горизонте 2020 года неукрепился по сравнению с расчетами от августа 2018 г. Единственный подход,который указывает на потенциал укрепления, — это равновесный курс рубля,оцененный на основе доли сырьевого экспорта в ВВП. Таким образом, учитывая, чтобольшинство подходов указывают на ослабление равновесного курса, мы считаем,что рубль с большой вероятностью останется в диапазоне 65-70 руб./$, нежелиукрепится.

Рост цены на нефть важен только как фактор влияния на счет операций с капиталом. Хотя мы позитивно смотрим на динамику цен на нефть в 2019 г., учитывая риски ужесточения санкций на Иран и нестабильную обстановку в Венесуэле, высокие цены на нефть окажут весьма ограниченное прямое влияние на курс рубля. В случае если цены на нефть составят $70/барр.

, профицит российского текущего счета составит примерно $110 млрд., но поскольку ЦБ при этом сценарии будет покупать примерно $58 млрд в рамках бюджетного правила, то на погашение дефицита счета операций с капиталом (мы ожидаем, что чистые платежи по внешнему долгу в 2019 г.

составят около $30 млрд) останется всего $52 млрд – остаток текущего счета после стерилизации сырьевых доходов по бюджетному правилу. Сценарий цены на нефть в $80/барр. дает профицит текущего счета в размере $135 млрд, но с учетом того, что ЦБ должен будет приобрести валюты на сумму $78 млрд, чистый остаток профицита текущего счета составит всего $57 млрд.

Таким образом, любое повышение цены на нефть, вероятно, будет иметь весьма ограниченное прямое влияние на курс рубля.

Повышение ставок в мире и санкции – два фактора, определяющие динамику рубля в этом году. Что касается счета операций с капиталом, то опасения, связанные с санкциями, остаются на повестке дня и продолжат влиять на рынок в 2019 г.

Тем не менее, как только завершатся президентские выборы в Украине в марте этого года, нельзя исключать некоторого улучшения настроений относительно России. Но следует иметь ввиду, что в отличие от 2016-2017 гг., монетарная политика ЦБ РФ будет минимально влиять на ситуацию на рынке, так как цикл снижения ставок в России завершился.

Таким образом, несмотря на то, что госдолг России все еще составляет всего 12% ВВП, и внешний корпоративный долг (компаний и банков) снизился до 24% ВВП в 2018 г., динамика курса рубля будет сильно зависеть от настроений на мировых рынках, в частности от повышения ставки ФРС или от интереса иностранного капитала к странам развивающихся рынков.

В результате, тот факт, что российская внутренняя экономическая повестка мало влияет на решения инвесторов, нельзя назвать благоприятной новостью для динамики рубля. Мы ожидаем, что курс рубля в конце этого года составит 67 руб./$.

Авторы — главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова и аналитик Валерия Волгарева

Текст публикуется с разрешения правообладателя

Источник: https://frankrg.com/1686

Что нужно знать, покупая авто в кредит

Ввели в заблуждение автокредитом
Т.

давно хотела приобрести автомобиль, хотя бы “классику”, а лучше “девятку” или “десятку”, но, так и не заставив себя с небольшой, по московским меркам, зарплаты скопить нужную сумму, могла позволить себе только “просто посмотреть” фотографии и цены, почитать статьи об автомобилях по интернет-сайтам.

Там она и нашла неплохое предложение одного из салонов о покупке автомобиля в кредит. По телефону все подтвердилось: “приезжайте и берите” звучало заманчиво. И хотя Т. приехала в автосалон только поинтересоваться условиями, менеджер так привлекательно и просто все описал, что Т.

даже отказалась от “девятки”, выбрав “двенадцатую” в модной комплектации, заказала “антикор”, поставила дорогую сигнализацию и магнитолу. Через неделю счастливый обладатель “Жигулей” нашла под горячим чайником подписанные ею документы с коричневыми разводами от чашек и с опозданием выяснила, что получила:

– автомобиль за 12 000$, что составило 366 000 в рублях, так как курс одного у.е. в салоне равнялся 30,5 рубля (и это при средней цене такого автомобиля 8300$).

– долг друзьям 1000$, истраченные на “собственный взнос”;

– долг банку 13 000$, которые были распределены следующим образом:

– 11000$ направлены на оплату автомобиля;

– 1500$ потрачены на оплату страховок сроком на год;

– 200$ израсходованы на комиссию за открытие ссудного счета;

– 300$ остались на счете для оплаты комиссий за ведение ссудного счета.

Таким образом, Т. вдруг стала должна большую сумму – 14 000$ (406 000 рублей). При этом ежемесячные выплаты равнялись 500$, из которых 50$ составляла комиссия за ведение ссудного счета, а общий срок выплат растянулся на 3 года, да еще с ежегодной оплатой страховок! “Как много я истратила!” – Т. похолодела, и радость от покупки авто превратилась в сожаление от траты денег.

Автосалон не согласился взять подержанную и вполне качественную автомашину обратно, банк не согласился расторгнуть кредитный договор, хотя Т. и утверждала, что деньги банк должен забрать у автосалона, и Т.

, окончательно убедив себя, что стала жертвой сговора банка и автодилера и что ее ввели в заблуждение, обманули, решила больше не платить, наняла адвокатов и обратилась в суд с требованием расторгнуть все договоры и получить назад собственный взнос.

Гражданский суд, напоминавший по накалу эмоций уголовное судопроизводство, почему-то также встал на защиту ее обидчиков. Более того, Т. вскоре получила письмо о досрочном возврате всего кредита, процентов и неустоек, ей стали звонить из банка какие-то люди, приходили повестки из суда.

В конце концов пришли судебные приставы, пришлось продать автомобиль, сдать одну из двух небольших своих комнат постояльцам, занять денег у друзей и все же погасить злосчастный кредит, общая сумма которого с процентами и неустойками к тому времени составила 16 000 долларов.

Приведенный случай показателен: обмана, то есть умышленного введения в заблуждение с целью вступить в сделку, в данном случае не было, как не было и иных нарушений законодательства. Причина произошедшего находилась в самой Т.

, которая об особенностях получения кредита не знала, объяснений кредитного инспектора об условиях кредита не слушала, не прочитала до подписания и договоров, в которых все было прописано, хотя самая большая ошибка Т.

заключалась в отказе от выплаты кредита.

Российский рынок автокредитов растет лавинообразно. По разным оценкам, более 30% автомобилей уже покупается с использованием кредита. Но бум автокредитования еще впереди: в Западной Европе в кредит покупается 60% автомобилей, а в США – более 80%, что ждет и Россию.

Где ждать подвоха

Итак, что необходимо знать, чтобы избежать неблагоприятных для себя последствий при покупке автомобиля с использованием кредита банка?

При покупке автомобиля в кредит клиент заключает несколько разных договоров: договор купли-продажи транспортного средства с автосалоном, кредитный договор и договор залога автомобиля с банком, договоры страхования со страховой компанией.

Заключая договоры, помните: вы – потребитель и вправе получать всю необходимую информацию о товаре и услуге. Почитайте Закон “О защите прав потребителей” – он небольшой, но очень полезный. Если вам информации не дают, а автомобиль очень понравился, твердо скажите себе “нет”.

Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом различных “довесков” (сигнализация, сиденье с подогревом, магнитола, неоновые фары, тонировка) и оказанных услуг (антикоррозийная защита), стоимость которых иногда в договоре не указывают, а оформляют отдельно, например, в заказ-наряде, подписываемом вами.

Общая цена автомашины, как правило, сильно отличается от цен, которые вам говорят по телефону или которые указаны в рекламе. Некоторые автосалоны убеждают, что это все требования банка, однако у банка, если он уже сотрудничает с автосалоном, к оборудованию автомобиля каких-то требований, как правило, нет.

Единственное требование- установка сигнализации – может исходить от страховой компании.

При покупке автомашины вам будет необходимо заплатить только собственный взнос – от 10% ее цены (а некоторые банки уже не требуют и собственных вложений), что усыпляет бдительность некоторых клиентов, которые ошибочно полагают, что цена автомобиля не столь важна, так как от покупателя требуется только 1000-1500 долларов, остальное платит банк. Но важно не забыть, что остальная сумма – это ваш долг, который потом придется отдавать.

Распространенное заблуждение – клиент полагает, что не получает сумму кредита, а банк ее сам перечисляет в автосалон. Однако клиент кредит получает, и именно по его распоряжению банк переводит денежные средства уже самого клиента. Проверяйте платежные поручения, предлагаемые вам на подпись, из них также можно узнать, куда вы направляете денежные средства. Ведь это ваши денежные средства.

Не стоит также думать, что банк обязательно пойдет вам навстречу при возникновении у вас претензий к автомобилю или автосалону.

Помните, что все вопросы по цене автомобиля, его поломкам и неисправностям вы должны задавать в автосалоне, поэтому будьте бдительны при заключении договора купли-продажи автомобиля – это технически сложное и очень дорогое средство, поэтому любые последующие ваши претензии салон будет рассматривать очень неохотно.

Обратите внимание, что, вернув по каким-либо законным основаниям автомобиль в салон, вы получите за него только цену (в лучшем случае) автомобиля, указанную в договоре купли-продажи, и, может быть, еще какие-либо выплаты в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.

Сумма кредита, указанная в кредитном договоре, не является ценой автомобиля и не подлежит возврату автосалоном, так как кредитный договор представляет собой отдельное и самостоятельное от договора купли-продажи и покупки автомобиля обязательство перед банком. Кроме того, обязанности по возврату суммы кредита и процентов в банк за вами сохранятся, так как они возникли не на основании договора купли-продажи, а на основании кредитного договора.

Следует очень внимательно ознакомиться с условиями банка. Главное, как это ни странно звучит, посмотреть, сколько же вы берете денег у банка – сумму кредита.

Часто клиент уже потом спрашивает банк, зачем ему столько дали, на что банк резонно отвечает: а зачем вы столько взяли, подписав кредитный договор? Если сумма кредита больше, чем недостающая вам сумма на покупку автомобиля, поинтересуйтесь, для каких целей вам даются дополнительные денежные средства, ведь вам их возвращать.

Полезный совет – у многих банков на интернет-сайтах представлены “кредитные калькуляторы”, используя которые вы можете просчитать свои расходы, ежемесячные платежи, сколько вы отдадите всего.

Сумма кредита может включать в себя подлежащие уплате комиссии, страховые взносы и прочее. Кстати, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие ссудного счета некоторые банки берут с клиентов комиссию. Обратите внимание и на срок возврата кредита – чем он больше, тем больше вам в итоге придется отдать банку, но чем меньше, тем выше будет ежемесячный платеж.

Обязательно уточните, сколько вам надо будет отдавать ежемесячно. Помимо возврата суммы основного долга и процентов, некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета, за взнос наличными, за погашение ссудной задолженности, штрафы за просрочку.

Кстати, 0% за кредит, как рекламируют некоторые автосалоны, по законодательству быть не может – в кредитном договоре все равно будет указана процентная ставка, а 0% лишь означает, что автосалон каким-либо образом компенсирует вам ваши проценты, например, делает скидку по стоимости автомобиля.

Не забывайте – чем быстрее банк гарантирует выдачу кредита и чем меньше документов банк с вас требует, тем, как правило, выше размер процентов, уплачиваемых вами.

Как узнать о тарифах и комиссиях? В лучшем случае они будут указаны в кредитном договоре. В худшем – в тарифах банка, ссылка на которые в таком случае должна быть в кредитном договоре. Во всех случаях внимательно прочтите полностью как сам кредитный договор, так и тарифы банка (запросите их обязательно), если на них есть ссылка в договоре.

Имейте в виду – кредитный договор расторгнуть или прекратить в одностороннем порядке, после того как вы его подписали, практически невозможно – банки серьезно подходят к его составлению.

Если кредит получен, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – это досрочно вернуть банку из собственных средств всю сумму кредита и начисленных процентов, и то следует уточнить, предусмотрена ли такая возможность в кредитном договоре, не установлен ли минимальный лимит досрочного погашения или же надо погашать сразу весь кредит, не установлена ли комиссия за досрочное погашение. В некоторых банках мораторий на досрочное погашение достигает 6 месяцев, а досрочное погашение в этот период влечет существенный штраф – до 5% от суммы кредита.

У каждого бывают трудности с деньгами, но кредит платить вы обязаны всегда, даже если причина – потеря работы или болезнь. В крайнем случае с согласия банка продайте машину или погасите кредит любым иным способом.

“Впав” в просрочку, вы сильно рискуете: во-первых, за просрочку в оплате ежемесячных платежей кредитным договором устанавливается неустойка, которая автоматически начисляется банком со дня просрочки. При этом безобидные 0,5% ежедневно от суммы просрочки составляют… 180% годовых.

Кроме того, банк включит в ваш долг еще и все расходы, связанные с его получением (почтовые, судебные). Во-вторых, банк вправе при просрочке досрочно истребовать с вас всю сумму кредита и начисленных процентов.

В-третьих, банк долго ждать вашей инициативы не будет и обратится в суд, в связи с чем к вам в гости скорее всего пожалуют судебные приставы для описи вашего имущества.

Кроме того, банк может “продать” ваш долг агентству по взысканию долгов, которое только и занимается, что получением долгов, при этом они действуют порой более разнообразно и профессионально, чем банки. И, наконец, не забывайте, что при просрочке вы можете “испортить” себе кредитную историю и в дальнейшем другие банки будут отказывать вам в кредите.

Автомобиль – залог не самый лучший: он может быть поврежден в аварии (вместе с водителем), может быть угнан, поэтому банки обяжут вас застраховать автомобиль по рискам “ущерб, угон” (общее название “КАСКО”), свою гражданскую ответственность (ОСАГО, ДСАГО) и себя от несчастных случаев, что стоит 7-15% от цены автомобиля ежегодно. Деньги на страховку некоторые банки дают в кредит, но вы можете заплатить их и сами. При этом следует помнить, что по договору страхования получателем страхового возмещения при любых авариях, угоне и даже несчастных случаях будет указан банк, а это значит, что ремонт автомашины или собственное лечение придется осуществлять за свой счет (если не договориться с банком), утешая себя тем, что сумма страхового возмещения пойдет на уменьшение или даже погашение суммы кредита.

Не всегда корректное поведение страховых компаний при выплатах является актуальной на сегодняшний день проблемой, это и трудности со сбором документов в ГИБДД, и незаконные отказы в выплатах, затягивание выплат, дополнительные поборы экспертов-оценщиков, и некачественный ремонт в рекомендуемых автосервисах, и многое другое, но мы обратим внимание на основное правило, позволяющее с большей вероятностью получить страховое возмещение: при заключении договоров страхования обязательно возьмите себе правила страхования, внимательно прочтите их и следуйте им всегда, особенно при страховых случаях. Так, в одной страховой компании вам вместе с банком могут отказать в выплате страхового возмещения, если вы при угоне автомобиля… случайно забыли в машине ключи от сигнализации. Не стоит думать, что страховая компания в любом случае погасит ваш кредит – ее выплат может и не хватить, она может и отказать в выплате – поэтому только от ваших усилий будет зависеть надлежащее исполнение договора страхования страховой компанией. Банку же, по большому счету, не столь важно, заплатит страховая компания или нет – вы все равно будете должны по кредитному договору столько, сколько положено.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Еще несколько советов по кредиту: не сообщайте в анкете ложных сведений о себе – это может повлечь уголовную ответственность; не заключайте кредитный договор, если вас кто-то попросил сделать это за него, пообещав вам деньги: такие люди, как правило, скрываются, а вся тяжесть кредита ложится на вас; регулярно проверяйте, зачислен ли ежемесячный платеж, нет ли просрочек, поступили ли страховые премии на счет.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору вы передаете в залог банку покупаемый автомобиль, заключая договор залога.

Таким образом, автомобиль-то ваш, но при неисполнении обязательств банк вправе обратить на него взыскание, а попросту говоря, продать и деньги забрать себе.

Кроме того, по договору залога вы обязаны не допускать ухудшения автомобиля, не вправе продать или подарить его и даже выдать кому-либо доверенность на его управление без согласия банка (оригинал ПТС, чтобы у вас не возникло такого желания, банк забирает себе на хранение).

Не пытайтесь реализовать автомобиль без согласия банка – это может повлечь самые разные неблагоприятные последствия, начиная от досрочного истребования с вас кредита и претензий со стороны того, кому вы продали обремененный автомобиль, вплоть до уголовной ответственности.

Помимо залога автомобиля, некоторые банки требуют поручительство супруги или иного лица. К поручительству следует относиться очень серьезно – поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении последним своих обязательств перед банком.

Источник: https://rg.ru/2006/05/12/avtokredit.html

Адвокат-online
Добавить комментарий