Знакомый предложил подзаработать: на меня будут открыты счета в банках

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Знакомый предложил подзаработать: на меня будут открыты счета в банках

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты.

Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников.

Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели.

Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:

«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть  деньги с карты».     

 Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:  

«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: 

«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». 

Анна Литвинова, начальник сектора  сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: 

«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:

«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек». 

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам.

Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто.

В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб.

, а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.

», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/24/792398-dengi-na-nakopitelnih-schetah

Блокировка «Тинькофф банком» счетов по 115-ФЗ: следование букве закона или шантаж путём злоупотребления правом? — Финансы на vc.ru

Знакомый предложил подзаработать: на меня будут открыты счета в банках

Как это происходит? В один не очень прекрасный день банк присылает вам лживое уведомление о блокировке «в целях безопасности». Ваш счёт заблокирован полностью, вы не можете воспользоваться своими деньгами (сюрприз), либо вы должны ехать в банк с бумажной платёжкой, потратив сначала деньги на оформление карточки подписей у нотариуса.

По звонку в банк вы узнаете, что у вас требуют документы «для проверки», мол, проверим и, возможно, разблокируем счёт. За что же вас так? Может быть, вы преступник? Или у вас «грязные деньги»? Нет. Банк вас и не проверял. Просто сперва заблокировал ваш счёт, а потом не спеша начинает вас «проверять». Этакая презумпция виновности.

Тем временем вы не можете воспользоваться своими деньгами — вы сидите без оборотки. Нечем и неоткуда платить поставщикам, зарплату, аренду, за связь. Не секрет, что у малого бизнеса зачастую есть только один счёт, содержать второй на старте бывает накладно, поэтому ситуация становится критической.

Конечно, вы начинаете нервничать и требуете от банка вернуть ваши деньги. И, о чудо, почти всегда банк согласен вернуть вам ваши деньги налом или переводом на счёт в другом банке за мзду в какие-то 10-20% от суммы на вашем счёте.

Ещё раз: те деньги, которые банк только что заблокировал как предположительно «грязные», он готов отдать вам за выкуп.

Например, в последние несколько дней по стране прокатился шквал блокировок счетов малого бизнеса «лучшим банком для малого бизнеса» Тинькофф Банк. Поводом для этой меры банк называет «недоплату налогов». Только среди моих знакомых уже десяток пострадавших от действий «Тинькофф банка» за последнюю неделю. Рискну предположить, что по всей стране это могут быть десятки тысяч.

Попробую разобрать всю эту историю по пунктам.

На основании чего вообще банки блокируют счета

Они используют «Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. № 18-МР» и предшествующие материалы, направленные на помощь по выявлению подозрительных операций (то есть операций по финансированию терроризма или легализации доходов, нажитых преступным путём).

Там прописано множество критериев, но банки подходят к вопросу однобоко: видят только фразу о том что ЦБ РФ рекомендует обращать внимание на «налоговую нагрузку» в размере менее 0,9% от дебетового оборота по счёту, но предпочитают не замечать следующий абзац, в котором авторы указывают на недопустимость оценки только по этому критерию.

«Письмо счастья» от «Тинькофф банка» (фрагмент)

В первую очередь под удар попадает низкомаржинальный агентский бизнес, в частности, туристический, где по счетам проходят большие обороты, но с точки зрения Налогового кодекса (пп 1.1 ст. 346.15) доходами для целей налогообложения они не являются, так как принадлежат не агенту, а принципалу.

К обороту, с которого уплачивается налог по УСН, относится только агентское вознаграждение и дополнительная выгода. Сейчас такое вознаграждение значительно снизилось и в сумме не превышает 8% от стоимости туров в самом лучшем случае (и это без учёта эквайринга, если оплата была по карте, тогда останется всего 6,7% или даже меньше).

Если начинающий предприниматель (такой, как я) тратит стандартные 20% выручки на оплату труда (и 38% на налоги, сборы с зарплаты), вложил собственные средства в старт бизнеса и пока ещё не наработал прибыли, чтобы налог с неё превысил 1% с оборота, то легко увидеть что выполнение «нормы» в 0,9% невозможно чисто арифметически. (8*0,2*0,38 + 8*0,01 = 0,69%)

Как выглядела моя история

Моя компания попала под каток «Тинькофф банка» 24 августа. Нам заблокировали удалённые операции по счёту и потребовали список документов по последним операциям, налоговую отчётность, детальные пояснения сути хозяйственной деятельности. Все документы были отправлены в тот же день, претензий по их надлежащему предоставлению, либо дополнительных запросов от банка не поступало.

Утром 27 августа банк сообщил о том, что не считает целесообразным дальнейшее сотрудничество, просит закрыть счёт и вывести остаток с комиссией 15%. То есть банк решил устроить шантаж и заработать немного (на самом деле, много) денег, понимая, что многие согласятся заплатить выкуп под риском остановки бизнеса и огромных убытков.

Проблем тут несколько. Во-первых, пункт 5.9 «Условий обслуживания», на который ссылается банк, действительно, даёт банку право удержать такую комиссию в случае «непредоставления либо ненадлежащего предоставления Клиентом документов и информации, запрошенных Банком». Но мы предоставили все документы в срок, никаких дополнительных запросов не получали.

Во-вторых, сам 115-ФЗ, на который ссылается банк, и все методические рекомендации регулятора направлены на выявление и пресечение финансирования терроризма и отмывания (легализации) доходов, полученных преступным путём. Получается, что банк, якобы обнаружив такую операцию, просто так провести её отказывается, но за 15% «Тинькофф банк» готов и терроризм профинансировать, и доходы отмыть.

На самом деле это всё просто похоже на шантаж бизнеса с целью заработать деньги.

Нормальные банки, например, «Модульбанк», также имеет подобные пункты в договоре, но задействуют их только при отказе предоставить запрошенные документы (что, в принципе, выглядит логичным).

«Тинькофф банк» пользуется тем, что не обязан объяснять свои действия и занимается просто зарабатыванием денег на чужих проблемах.

Почему банк ставит бизнес в такое положение

Потому что могут. А вот вопрос: «Для чего они это делают?» звучит гораздо уместнее. И здесь самое время вспомнить про желаемый банками выкуп 10-20% за грязные деньги.

Что мешает ему сперва проверить вас? А то, что тогда у него не будет рычага давления на бизнес — замороженной оборотки.

Поэтому сто раз подумайте перед открытием счёта вашего малого бизнеса в «Тинькофф банке». «Пожалуй, лучший банк для малого бизнеса» является таковым только в платных материалах и рекламных роликах Вани Урганта. В реальной жизни банк вас подставит при первой же возможности.

Дополнение 21:42 от 29 августа 2018 года.

Опровержение недостоверной информации, распространяемой представителями банка Тинькофф:

Смотрим второй абзац

Как я писал выше, все документы, которые, по нашему мнению, были релевантны запросу, были предоставлены в пятницу до вечера. После этого никаких комментариев, запросов дополнений или уточнений не было.

Вот подтверждающие скриншоты (в субботу, после того как на Фейсбуке представители банка ответили что дело в проценте налогов, мы запросили сумму которую, по мнению банка, недоплатили – тем более, мне в пятницу позвонили и написали знакомые с которых банк потребовал именно “доплатить налоги”).

Вот переписка с представителем банка, из которой следует что никаких уточнений у нас не запрашивали, никаких замечаний по комплектности документов не предъявили, но при этом вынесли решение, то есть считают представленные документы полными, поскольку иное нам не сообщили. Теперь уже поздно сдавать назад – решение вынесено, значит, документы признали надлежаще предоставленными.

#банки #приёмная #тинькофф

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/44487-blokirovka-tinkoff-bankom-schetov-po-115-fz-sledovanie-bukve-zakona-ili-shantazh-putem-zloupotrebleniya-pravom

Украли деньги со счета!

Знакомый предложил подзаработать: на меня будут открыты счета в банках

Оказывается, частные клиенты банков вовсе не защищены от кражи денег. С вашего банковского счета в любой момент могут быть сняты деньги или переведены на другой счет, откуда успешно уплывут в неизвестном направлении. Самое поразительное, что наши правоохранительные органы оказываются бессильными перед примитивными мошенниками.

Начнем мы эту историю с печального известия – пострадавший в ней человек в настоящий момент уже покинул мир живых. Супруга уверена, что кража, лишившая семью денег, ускорила его уход, так как не оказалось средств на дорогостоящее лечение. Ну, а теперь слово Галине Т.

– Обратиться в редакцию «МК-Латвии» меня заставила безвыходная ситуация. Со счета моего мужа были украдены деньги, и за два с лишним года не сделано ничего, что привело бы к раскрытию этого преступления.

Супруг Галины в прежние времена занимал очень ответственный пост, был вторым по значимости лицом на большом заводе. Высшее образование, серьезный характер, да еще и руководящая должность – все это свидетельства того, что к своим делам и документам этот человек относился не менее серьезно. Последние годы, пока еще не настал пенсионный возраст, он работал в охране.

В один непрекрасный день Владимир отправился в торговый центр «Ориго» неподалеку от места его работы, оплатить через банкомат коммунальные услуги. Посмотрел баланс и обнаружил, что с его банковского счета исчезли деньги.

Он тут же поспешил в филиал Swedbank и получил распечатку, что 17 ноября 2016 года 700 евро были переведены на счет частного лица. Как такое возможно? Вот и Владимир недоумевал. Но рассуждал так: раз известно, кому ушли деньги, полиции не составит труда выявить истину.

Поэтому 22 ноября он подал в Курземский участок Госполиции заявление о пропаже денег.

По заявлению пострадавшего было возбуждено уголовное дело. Если вы ждете хеппи-энда, то на этом историю можно было бы и закончить. Счастливого конца у нее нет. Уголовное дело и ныне, как говорится, там. Если вы готовы к драме, читайте дальше.

Пришла беда – отворяй ворота

Любой человек, знакомый с реалиями нашей жизни, понимает, что не от шикарной жизни люди предпенсионного возраста идут работать в охрану.

Ясно, что для такого человека лишение сбережений в размере 700 евро – серьезный моральный и материальный удар. Тем более что надежды на быстрое расследование полиции не оправдались. Возможно, все это и подкосило Владимира.

Не будем гадать, но вскоре после случившегося врачи диагностировали у него рак. А где онкология, там и огромные расходы на лечение.

Не дождавшись поимки вора, Владимир написал заявление в прокуратуру. В нем он подробно изложил, что произошло, и пожаловался на Курземский участок Госполиции.

«В январе 2017 года меня признали инвалидом I группы (онкология), необходимы средства на лекарства и лечение.

Прошу содействовать ускорению расследования, так как с момента подачи моего заявления в полицию прошло три месяца», – писал он. Месяцы продолжали проходить, деньги не находились.

Через полгода Владимира не стало на этом свете. Перед смертью он передал папочку со всеми копиями заявлений своей жене Галине в надежде, что ей удастся то, что не удалось ему. С тех пор Галина ходит к следователю.

– Поймать следователя очень трудно, – рассказывает женщина, – то мне говорят, что она болеет, то, что болеет ее дочка. А когда поймаешь, ответ один: «Я вас не вызывала. У нас без вас по сто дел на каждого».

Я ей на это говорю: «А у меня одно дело, мое». Может, они ждут, когда истечет срок давности, чтобы просто закрыть это дело? Я как-то зашла в юридическую консультацию. Там сказали: «У вас прямая дорога в прокуратуру и СМИ».

Но в прокуратуру уже писал мой муж, безрезультатно.

Однажды я точно так же пришла к следователю, – вспоминает пожилая женщина, – не застала ее на месте и зашла в раскрытую дверь одного из кабинетов. Находившаяся там женщина сказала, что она начальница. Она спросила, что меня привело и, выслушав, пообещала взять дело под личный контроль. С тех пор прошло немало времени, но никто мне не дал знать, что дело сдвинулось.

Вчера я снова была в полиции. Следователь оказалась на месте, сидя за столом, что-то писала. Я стою. Она немного на меня глазом повела:

– Зачем вы пришли?

– Ну, я пришла по своему делу, узнать…

– Я вас не вызвала.

– Так меня ни разу никто не вызывал. Мне ни разу никто не звонил. Уже третий год пошел, а если точнее – два года и три месяца.

На это следователь мне ответила, что ей некогда, у нее какое-то другое дело, которым она в данный момент занимается. В общем, я вот так стою, стою, а потом не выдержала:

– Ну, тогда я должна какие-то меры принять. Я просто не могу больше. Придется обращаться в прокуратуру.

– Это ваше право, идите.

Уходя от следователя не солоно хлебавши, решила зайти к той начальнице, что обещала взять дело под личный контроль. Кабинет оказался заперт, и написано так хитро, что прием только в первый день второй недели месяца. Ни до кого там не достучаться.

Методы и стиль работы правоохранительных органов говорят сами за себя. Десять лет назад в нашей семье уже была одна печальная история, связанная в том числе и с методами работы следователей. Муж тогда уже работал в охране и еще подрабатывал в фирме, занимавшейся извозом.

В тот день он получил 380 латов зарплаты. Одет был очень прилично, в кожаную куртку, которую мы в Турции покупали, на нем была золотая цепочка. Дело к вечеру, а его все нет и нет. Я волнуюсь, наконец в двенадцатом часу ночи оделась, собралась выходить его искать. И тут звонок в дверь.

Вваливается в одной водолазке, за голову держится и только повторяет: «Живой, живой».

А случилось вот что. Муж отработал, сдал машину и поехал домой на трамвае с Юглы в Иманту. Буквально пятьдесят метров не дойдя по дорожке с остановки до дома, он ощутил сильный удар по голове. Это все, что он помнил. Деньги, ключи, документы, верхняя одежда – все было украдено. Вызвали мы «скорую», полицию.

Полицейские приехали, спрашивают, где все произошло, мол, пойдем, поищем следы. Муж меня подзывает: «Галина, иди с ними. Вдруг они там что-то поднимут». Парни выходят, я – за ними. Они: «А вы куда? Нечего вам там делать». В общем, не пустили меня. Уголовное дело завели. Но оно заглохло, как будто и не было ничего.

Ни результата, ни ответа, ни привета.

И тут так же. Я еще могу объяснить первый случай тем, что на мужа напали ночью и не было свидетелей. Но в данном случае есть конкретный человек, кому ушли деньги, можно установить, с какого компьютера было сделано перечисление.

И два с лишним года нет никакого прогресса?! Мы простые люди, но мы налогоплательщики, и зарплату следователям платят из наших налогов. А отношение ко мне такое, как будто это я преступница.

Пристали к нам: «Кто такой этот тип, которому деньги перевели?» Ну, не знаем мы его, иначе бы заявление не писали в полицию. И сами же говорят, что таких случаев много.

Давайте спросим!

В этой пьесе помимо пострадавших и преступников задействованы еще два лица. Точнее сказать, два юридических лица – Государственная полиция и частный банк. «МК-Латвия» попыталась получить комментарии у обоих.

Галина дала нам разрешение использовать для этого личные данные ее мужа, его номер банковского счета и номер уголовного дела, заведенного в связи с этой кражей.

Всю информацию мы сообщили в банк и в полицию, чтобы не было формальной отписки по поводу того, что, защищая личные данные клиента, нам не могут сообщить ничего по этому делу. Там уже нечего защищать, деньги не вернули, преступника не нашли, человек умер, а мы эти данные и так знаем.

Больше всего нас интересовало, как вообще можно без ведома клиента перевести деньги с его счета на другой счет.

В обеих структурах мы просили организовать нам интервью с соответствующими работниками. Но везде нам предложили прислать свои вопросы по почте и пообещали дать письменный ответ. Мы задали кучу вопросов, однако как в банке, так и в полиции не на все из них нам дали ответы.

Swedbank: случай нетипичный

– Описанный вами случай – необычен, – уверят Янис Кропс, руководитель Swedbank по связям с прессой. – Банк не может публично комментировать информацию о своих клиентах, тем более что дело начало расследовать государственное правозащитное учреждение.

Мы можем обнаружить, что наиболее часты случаи, когда выудить деньги у клиентов банка пытаются карточные мошенники за границей.

Когда клиенты банка находятся в экзотических странах, где низкие стандарты безопасности, случается, что данные их карт попадают в руки мошенников, которые подделывают эти карты и пытаются совершить мошеннические транзакции (перевод денег. – Прим. ред.).

Система мониторинга Swedbank эту сделку замечает и связывается с клиентом, чтобы убедиться, что клиент действительно не проводил эту сделку. В этом случае сделку тут же аннулируют и деньги возвращаются на счет клиента.

В описанном вами случае сбивает с толку тот факт, что клиент не сразу связался с банком, как только была замечена подозрительная транзакция. (Галина уверяет, что как только Владимир обнаружил пропажу, он тут же пошел в филиал банка и взял распечатку, а потом отправился в полицию. – Прим. ред.).

Мы всегда призываем своих клиентов следить за состоянием своего счета и при первых же подозрениях сообщать об этом нашим специалистам по поддержке клиентов, которые помогут найти индивидуальное решение. К тому же мы регулярно напоминаем клиентам, что информация о банковском счете, карточке или кодах доступа в интернет-банк должна тщательно охраняться, чтобы она не попала в чужие руки.

Ситуация, чтобы кто-то чужой произвел перевод денег в банковском филиале, невозможна, так как банковские работники всегда проверяют идентичность того, кто осуществляет сделку.

В ответ на ваш вопрос – можно ли по банковским данным установить, кто получил перевод – отвечаем, что такая возможность предоставляется следственным органам. Получив запрос на такую информацию, банк посылает ответ в установленном законом порядке.

Однако у банка нет права комментировать ход следствия или вмешиваться в процесс расследования. Такой порядок определяет 61-я статья Закона о кредитных учреждениях.

В ней сказано, что обязанность кредитного учреждения – гарантировать клиенту тайну личных данных, счетов, вложений и сделок.

Госполиция: нам не хватало следователей

Общение с Госполицией тоже велось в письменном виде. Конечно, хотелось бы поговорить со следователем, но раз нет, так нет.

– Если по банковской распечатке можно видеть, кому конкретно и в какой банк были переведены деньги, значит, в том банке, где открыт счет, есть и адрес этого человека. Пострадавший обратился с заявлением в полицию сразу, как обнаружил пропажу. Что может помешать полиции установить человека, которому были переведены деньги, и допросить его? – поинтересовались мы.

– Не раз в публичном пространстве озвучивалась информация о нехватке следователей, особенно в рижских участках, – комментирует Гита Гжибовска, старший специалист отдела общественных отношений Госполиции.

– Рижский Курземский участок не был исключением, и в июле 2018 года сюда прикомандировали пять следователей из Рижского регионального управления. В этом уголовном деле расследование хоть медленно, но проводится. Установлена персона, на чей счет были переведены деньги Владимира. Этот человек был допрошен.

Выяснилось, что у этого человека была украдена банковская карта вместе с информацией о привязанном к ней банковском счете и ПИН-кодом. Так же, как и пострадавший Владимир, этот человек хранил информацию о банковском счете/карте в одном месте.

Безответственность этого человека в данных вопросах, к сожалению, дала возможность преступникам получить легкий доступ к чужим деньгам. Перечисленные деньги тут же были сняты в банкомате, который не был оборудован фотокамерой, известно только время и место.

– Но каким образом эти деньги были переведены со счета Владимира? Насколько нам известно, у него не крали ни банковскую карточку, ни карточку кодов. Через интернет-банк? Не рассматривало ли следствие версию причастности к схеме увода денег банковского служащего? – продолжили переписку мы.

– Деньги перевел человек из близкого окружения пострадавшего. Но конкретное лицо из этого круга невозможно установить, так как не хватает доказательств. В данном Галине на ее заявление 22 октября 2018 года ответе указывается, что идет следствие, подробности следственного дела не уточняются, так как еще не удалось установить привлекаемое к ответственности лицо/лиц, – ответила Гита Гжибовска.

Вопросов больше, чем ответов

Давайте мы с вами, уважаемые читатели, порассуждаем. Допустим, некий негодяй задумал увести деньги со счета своего близкого человека. По логике следствия, он для этого украл карточку и ПИН-код у совершенно постороннего человека.

А потом негодяй перевел на краденую карточку деньги, не опасаясь, что пропажу заметили и карточку заблокировали! Не слишком ли замысловатая, а главное, трудновыполнимая комбинация? Или еще такой вариант: негодяй вначале перевел деньги совершенно незнакомому человеку, а потом украл у него карточку и ПИН-код к ней.

Ну не смешно ли? Предположение, что эти два человека были знакомы и действовали сообща куда как вероятнее. Наверное, по горячим следам проще было установить связь того, кому перевели деньги, с ближайшим окружением Владимира?

Мы, конечно, не следователи. Мы просто пытаемся мыслить логически. Возможно, мы ошибаемся. Поэтому я поделилась своими соображениями с Гитой Гжибовской и попросила меня поправить, если я не права.

– Вы так и не ответили на наш вопрос, – заодно еще раз забросила я удочку. – Каким образом со счета пострадавшего «ушли» эти 700 евро? Следствие же должно было это установить. Если деньги перевели через интернет-банк, то легко определяется IP-адрес, с какого компьютера это было сделано.

А тогда можно идентифицировать круг лиц, которые имели доступ к этому компьютеру.

Установило ли следствие, с какого компьютера были переведены эти деньги? Если это сделал близкий к пострадавшему человек (как полагает следствие), то проверялась ли его прямая связь с тем лицом, которому перевели деньги?

– Такой детальный ответ мы не можем предоставить, потому что ваши вопросы касаются конкретного уголовного дела, а материалы его – это тайна следствия, которую мы не можем разглашать в публичном пространстве, – заключила Гита Гжибовска.

Случаи мошенничества часты

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/klient-prav/2750-ukrali-dengi-so-scheta

Стройка идет, процент капает. Эскроу-счета хотят сделать доходными для дольщиков

Знакомый предложил подзаработать: на меня будут открыты счета в банках

Покупай жилье — получай проценты, предложили законодатели. Эксперты хором говорят: логично на фоне перехода строительства на проектное финансирование и эскроу-счета, но в итоге может привести к росту стоимости на жилье.

автор фото Евгений Павленко/Коммерсантъ

В Госдуму 26 ноября внесли законопроект о выплате дольщикам процентов со средств, хранящихся на эскроу-счетах.

Такие предложения эксперты строительного рынка предлагали еще на этапе разработки поправок в долевое законодательство, и поддерживают сами застройщики, которые теряют покупателей-инвесторов.

Но тогда начнется хождение по замкнутому кругу, и в конечном счете это приведет к росту стоимости квадратного метра.

Представители ЛДПР – депутаты Госдумы Ярослав Нилов и Алексей Диденко в соавторстве с сенаторами Виктором Абрамовым и Сергеем Леоновым 26 ноября внесли на рассмотрение нижней палаты законопроект, который еще весной-летом 2019 года активно обсуждали в ходе работы над поправками в 214-й федеральный закон о долевом строительстве.

Авторы инициативы хотят дополнить Гражданский кодекс пунктом, согласно которому дольщики будут получать процент за использование банками средств, находящихся на эскроу-счетах.

Сумму этого дохода предлагается установить в размере средневзвешенной процентной ставки и ежемесячно перечислять дольщику на отдельный счет до востребования.

Например, в Сбербанке такая ставка, по данным на сентябрь 2019 года, была равна 3,88%.

Напомним, с 1 июля 2019 года вступили в силу поправки в закон о долевом строительстве. Теперь деньги покупателей зачисляются на специальные счета, к которым застройщик получает доступ только после сдачи объекта.

В Петербурге и Ленобласти такие проекты пока в меньшинстве — подавляющая часть жилых комплексов достраивается по старым правилам. В Петербурге, по данным Центробанка на 28 октября, были открыты всего 429 эскроу-счетов.

 

«Речь идет о том, что средства, которые находятся на счете в банке, – ими пользуются. Но мы же понимаем, что продолжительное использование этих средств приносит дивиденды. Вот мы и предложили эти дивиденды переводить на индивидуальные счета тех, кто эти деньги размещает.

Застройщик если пользуется кредитами – то по определенной процентной ставке, и деньги граждан все равно находятся у банка в обороте.

Банк зарабатывает, используя эти средства, при этом нахождение этих средств в банке может быть довольно продолжительное», – пояснил соавтор законопроекта Ярослав Нилов.

Покупатели жилья не всегда готовы расставаться с деньгами на несколько лет, тем более беспроцентно. «Логично было бы защитить в этом треугольнике “застройщик — банк — гражданин” именно последнего. Если деньги в банк перечислены, они не лежат в банковской ячейке.

Это средства, которыми банк оперирует, из которых извлекает выгоду», – добавил Алексей Диденко.

Он согласился, что в случае принятия инициативы банки, как и любое другое изменение в парадигме, будут использовать нововведение как повод для пересмотра ставок, тарифов и договоренностей.

Опрошенные «Фонтанкой» представители строительной отрасли восприняли инициативу положительно — у них есть свой резон ждать этой поправки. Более того, возможность получения дольщиками процентов активно обсуждалась на этапе подготовки поправок в долевое законодательство, рассказывает глава Объединения строителей Петербурга Алексей Белоусов

Без этой поправки те, кто приобретает недвижимость в качестве инвестиции, предпочтут другие инструменты для заработка. «Мы теряем не просто большое количество инвестиционных покупателей, которые пришли с деньгами на рынок, чтобы заработать на разнице между конечным и начальным этапами стройки.

Мы потеряли бы очень много покупателей, которые, имея деньги, исходя из тех же самых причин, полагают, что они больше бы заработали на депозите за два года, чем ту скидку, которую они получат в результате разницы между начальной и конечной стоимостью объекта недвижимости», – комментирует он.

Если при старых правилах строительства разница в цене может достигать и 20%, то при работе на эскроу, по оценкам застройщиков, она вряд ли будет достигать 10%. «Если удастся довести инициативу до закона, можно рассчитывать, что это даст дополнительную поддержку рынку и что количество людей, которые могут купить недвижимость, будет больше», – резюмирует глава Объединения строителей.

Выгода банков заключается в том, что они получают фондирование под нулевую ставку, то есть замещают денежные средства, полученные, например, в качестве процентных депозитов, на условно бесплатно привлеченные денежные средства, поясняет председатель правления строительного холдинга РСТИ Игорь Креславский.

В ГК «КВС» заложенную в законопроекте идею называют достаточно логичной. Замораживать деньги на эскроу-счетах было бы экономически нецелесообразным – речь идёт о триллионах рублей в год. Вывести из оборота эту сумму на 2–3 года просто невозможно.

И дольщик должен получать определенную выгоду за то, что дает средства в пользование банку. Здесь возможно два варианта развития событий – это начисление определенных процентов дольщику (как на депозитный счет), либо снижение ставки по ипотеке, если эскроу-счет открыт в том же банке.

«Что касается последнего варианта – со стороны банков уже поступил сигнал о разработке подобных продуктов», – добавили в компании.

«Может ли эта инициатива нарушить новую схему финансирования строительства по ДДУ? Я бы не сказал «нарушит», но она, если будет реализована, изменит баланс интересов между банками, дольщиками и застройщиками. Если с остатков на эскроу-счетах банки будут платить проценты дольщику, выгоду получат дольщики за счет банков.

Соответственно, банки наверняка изменят тарифную политику по отношению к застройщикам. А застройщики, в свою очередь, будут вынуждены поднимать цену квадратного метра, что переложит эту нагрузку на дольщиков.

Круг замкнулся», – говорит президент Группы RBI (входят компании RBI и «Северный город») Эдуард Тиктинский

Креславский разделяет мнение коллеги и поясняет, что в случае начисления процентов на ипотечные деньги банк эскроу-агент, во-первых, фактически будет субсидировать проценты дольщика по кредитному договору с банком-кредитором, во-вторых, свои расходы на уплату процентов (убытки) вынужден будет заложить в процентную ставку по кредиту, выдаваемому застройщику в рамках проектного финансирования. Подорожание проектного финансирования (которое застройщики заложат в стоимость жилья) повлечет снижение платежеспособного спроса и, с другой стороны, ухудшит конкурентное положение застройщиков, работающих со счетами эскроу, по сравнению с теми, кто работает по старым правилам. 

Отметим, по данным главы Объединения строителей Белоусова, в настоящее время средние ставки по проектному финансированию на начальном этапе колеблются в пределах 10–12%.

Опасение игроков рынка подтвердили в банке «Открытие», который заключил первую сделку с применением эскроу-счета еще весной 2019 года. Поправка существенно повлияет на стоимость кредита.

Как пояснил начальник управления недвижимости и девелопмента финансовой организации Олег Шишкин, в настоящее время в проектном финансировании есть две процентные ставки: «базовая» – которая начисляется на остаток задолженности, не покрытый счетами эскроу, и «специальная» – она начисляется на сумму долга, эквивалентную текущим остаткам на эскроу-счетах покупателей. При этом «базовая» ставка гораздо выше «специальной», что образует простую зависимость – чем быстрее застройщик продает, тем дешевле для него становится кредит. 

«Более того, если средств на эскроу существенно больше, чем остаток долга, то процентная ставка снижается дальше, и при определённых обстоятельствах (например, когда денег на эскроу на 180% больше остатка долга) ставка может составить 0,01% годовых», – говорит Шишкин. «Если законодательно будет принято решение о начислении процентов на остатки только дольщикам, то у застройщика всегда будет только «базовая» процентная ставка, и текущая схема по удешевлению проектного финансирования перестанет действовать», – пояснил он. 

В настоящее время, поясняет эксперт, банк использует средства на эскроу-счетах по двум направлениям – уменьшает процентную ставку застройщику по целевому кредиту, привлеченному для строительства конкретного объекта, в рамках которого и открываются эскроу-счета, или снижает процентную ставку по ипотечным кредитам, которые берут дольщики этого же проекта. Куда направить эти средства, определяет застройщик. Поэтому чаще всего используется комбинация, при которой и застройщик получает пониженную процентную ставку, и покупатели – льготную ипотеку.

Последствия принятия поправки зависят от конкретных моделей ценообразования и расчетов отдельных банков, считает вице-президент, директор департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

«Безусловно, предлагаемая механика скорректирует ценообразование, обязанность начисления процентов может сузить возможности банков по ставкам на проектное финансирование, в частности снижение ставки по мере накопления остатков на эскроу-счетах может оказаться менее значимым», – пояснил он.

 Ирина Корбат, «Фонтанка.ру»

Источник: https://www.fontanka.ru/2019/11/26/145/

Адвокат-online
Добавить комментарий